통합문서 번호 03/2001/TTLT/NHNN-BTP-BCA-BTC-TCÐC "담보대출을 회수하기 위한 담보재산 처리에 관한 지침"

시행규칙

대한민국 중앙은행 - 법무부 - 경찰청 - 재무부 - 국토측량총괄처 통일결정 제 2001년 제 03호 2001년 4월 23일 금융기관의 대출보증금을 처리하여 채무를 회수하는 방법에 관한 지침
대한민국 중앙은행 - 법무부 - 경찰청 - 재무부 - 국토측량총괄처 통일결정 제 2001년 제 03호 2001년 4월 23일 금융기관의 대출보증금을 처리하여 채무를 회수하는 방법에 관한 지침

금융기관의 대출보증금에 대한 보증에 관한 1999년 제 178호 정부 명령 제 39조 제 2항과 관련 법률 규정을 근거로 함

금융기관의 대출보증금을 처리하여 채무를 회수하기 위해, 대한민국 중앙은행, 법무부, 경찰청, 재무부 및 국토측량총괄처는 금융기관의 대출보증금을 처리하여 채무를 회수하는 방법에 대해 다음과 같이 통일 지침을 제시함

A. 일반적인 규정

I. 금융기관에서 자금을 차입한 모든 고객은 법률 규정에 따라 만기 또는 만기 전에 채무를 상환할 의무가 있다. 금융기관에서 차입한 고객을 보증하는 당사자는 차입자가 채무를 상환하지 않거나 잘못 상환할 경우 그 채무를 대신 상환할 의무가 있다.

차입자 또는 보증인이 채무를 상환하지 않거나 잘못 상환할 경우, 금융기관에서 보증금으로 사용된 재산(이하 "보증재산"이라 함)은 채무를 회수하기 위해 처리된다.

II. 보증재산은 금융기관과 차입자 또는 보증인 사이의 신용계약 또는 담보계약, 저당권계약, 보증계약(이하 "담보계약"이라 함)에서 합의된 방식으로 처리된다. 합의된 방식으로 보증재산을 처리할 수 없는 경우에는 금융기관은 보증재산을 처리하는 주도적인 방식을 적용할 수 있다. 다음은 보증재산을 처리하는 방식이다:

1. 보증재산 매각: 금융기관 또는 보증인 또는 양 당사자가 협력하여 직접 구매자에게 보증재산을 판매하거나 제3자에게 판매를 위임하는 것을 의미한다.

위임받은 제3자는 재산 경매센터 또는 재산 경매 기업 또는 재산을 구매하여 판매할 수 있는 기관일 수 있다.

2. 보증재산을 직접 받음으로써 채무 이행을 대체함: 금융기관이 직접 보증재산을 받고, 보증재산의 평가 가치를 기반으로 원금, 이자, 연체이자를 상환하며, 다른 비용(있을 경우)을 제외한 후, 이 지침 및 기타 법률 규정에 따라 해당 재산을 수령하는 것을 의미한다.

3. 제3자가 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 받음: 금융기관이 제3자가 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 직접 받는 것을 의미하며, 이는 이 지침 및 기타 법률 규정에 따른 절차를 따르게 된다.

III. 금융기관은 채무 회수 권리를 이전하거나 제3자에게 보증재산 처리를 위임할 수 있다. 제3자는 법적 인격을 가진 기관이어야 하며, 법률 규정에 따라 채무를 회수하거나 보증재산을 처리할 수 있어야 한다.

금융기관으로부터 채무 회수 권리를 이전받은 제3자는 금융기관이 할 수 있는 것처럼 채무를 회수하거나 보증재산을 처리할 수 있는 조치를 취할 수 있다. 금융기관으로부터 보증재산 처리를 위임받은 경우, 제3자는 위임 범위 내에서 보증재산을 처리할 수 있다.

보증재산 처리는 공개 원칙을 준수하고, 절차가 간단하고 편리하며 빠르며, 모든 당사자의 권리와 이익을 보장하고 비용을 절감해야 한다.

보증재산 소유자가 금융기관의 대출과 관련이 없거나 보증재산의 출처와 관련이 없는 범죄로 기소되는 경우, 그의 보증재산은 압류되지 않고 이 지침에 따라 처리되지만, 법률이 다른 규정을 정한 경우에는 그러하지 않을 수 있다.

정부 기관은 금융기관이 이 지침 및 기타 법률 규정에 따라 보증재산을 처리할 수 있도록 지원하기 위한 조치를 취하고 필요한 조건을 마련해야 한다.

B. 보증재산 처리 절차에 관한 몇 가지 구체적인 규정
보증재산 처리 절차

I. 합의에 따른 보증재산 처리

1. 보증재산은 금융기관과 보증인 사이의 신용계약 또는 담보계약에서 합의된 방식으로 처리된다. 양 당사자는 보증재산 처리에 대한 합의를 수정하거나 보완하거나 새로운 합의를 할 수 있다. 이러한 합의는 문서화되어야 한다.

2. 보증재산을 처리하기 전에 금융기관은 다음 절차를 수행해야 한다:

2.1. 금융기관은 보증재산 처리에 대한 보증인에게 서면 통지를 보내고, 보증거래 등록법에 따라 보증거래 등록기관에 보증재산 처리 요청을 등록해야 한다(등록된 보증거래인 경우).

a. 보증재산 처리 통지는 다음 주요 내용을 포함해야 한다:

- 보증재산 처리의 이유;

- 보증된 채무의 가치;

- 처리되는 재산 유형: 특징, 품질, 수량;

- 보증재산 처리 방식;

- 보증재산 처리 시점;

- 재산 이전 시점 및 장소(있다면);

b. 금융기관은 보증재산 처리 통지에서 보증재산 처리 시점을 지정해야 하지만, 등록된 보증거래의 경우 등록기관에 보증재산 처리 요청을 등록한 날로부터 담보물이 담보물로서 등록된 경우 7일, 담보물이 담보물로서 등록되지 않은 경우 15일 이상 지연될 수 없다. 국가 등록기관이 아직 운영되지 않는 경우, 등록되지 않은 담보거래의 경우, 통지일로부터 7일 및 15일의 기간은 금융기관이 보증인에게 보증재산 처리 통지를 발송한 날로부터 시작된다. 보증재산이 손상될 위험이 있는 경우, 금융기관은 보증재산 처리 통지를 발송한 직후 보증재산을 처리할 수 있다.

2.2. 보증인은 금융기관과 협력하여 담보물 처리를 위한 준비 조치를 취해야 하며, 이는 보증물을 금융기관에 인도하고, 금융기관이 요청한 경우 보증물과 관련된 서류를 인도하며(보증인 또는 제3자가 보증물 및 관련 서류를 보유하는 경우), 매수인에게 보증물을 확인할 수 있는 기회를 제공하고 기타 필요한 조치를 취함으로써 담보물 처리를 준비한다.

보증인 또는 제3자가 보증물 및 관련 서류를 보유하는 경우(이하 "보증물 보유자"라 한다), 금융기관은 보증물 처리 통지에서 보증물 및 관련 서류를 인도하기로 하는 날짜를 정하고, 보증물 보유자가 이를 이행하지 않을 경우 금융기관은 법원 등 관계 기관에 보증물 보유자를 강제하여 보증물 및 관련 서류를 인도하도록 요구할 수 있다(부분 B 장XI 목XI 항3 점XI 참조).

금융기관은 담보물 처리에 대한 기록을 작성한다. 이 기록에는 담보물의 인도와 수령, 담보물 처리 방법, 각 당사자의 권리와 의무, 기타 합의 사항(있을 경우)이 명확히 기재되어야 한다.

금융기관이 보증물 보유자를 강제하여 담보물을 금융기관에 인도하도록 하는 조치를 취하는 경우, 금융기관은 부분 B 장XI 목XI 항3 점3에 따라 담보물 수거 기록을 작성한다.

담보물 처리 통지를 실시한 후, 금융기관의 권리, 보증인 및 보증물 보유자의 의무는 다음과 같이 규정된다.

4.1. 금융기관의 권리

가. 보증인은 금융기관이 요구하는 경우, 부분 B 장I 목I 항2 점2에 따라 담보물 처리를 위한 필요한 조치를 취하도록 금융기관과 협력해야 한다.

나. 담보물을 이용하거나 사용하거나, 보증인 또는 제3자를 통해 담보물을 이용하거나 사용하도록 허용하는 것(부분 B 장VI 참조).

다. 담보물의 가치를 손상시키거나 가치를 감소시키는 위험이 있는 경우, 담보물을 이용하거나 사용하지 못하도록 보증인 또는 제3자에게 요구한다.

d. 담보물의 이용 또는 사용으로부터 얻은 수익금 또는 이익금에서 필요한 이용 또는 사용 비용을 제외한 나머지 금액으로 채무를 상환한다.

라. 다음 중 하나라도 해당하는 행위가 있을 경우, 보증물 보유자에게 담보물을 인도하도록 요구한다:

- 금융기관의 요구에 따라 담보물을 인도하지 않음;

- 담보물 보존을 위한 조치를 수행하지 않거나 부적절하게 수행함;

- 담보물을 처분, 교환, 증여, 대여, 임대, 합자 출자, 훼손, 분실하게 함;

- 담보물의 훼손 또는 분실 위험을 초래하는 다른 행위를 함.

보증물 보유자가 금융기관의 요구에 따라 담보물을 인도하지 않는 경우, 금융기관은 법원 등 관계 기관에 보증물 보유자를 강제하여 담보물을 인도하도록 요구할 수 있다(부분 B 장XI 참조).

마. 법률에 따른 기타 권리를 행사한다.

4.2. 보증인의 의무:

가. 금융기관이 요구하는 경우, 부분 B 장I 목I 항2 점2에 따라 담보물 처리를 위한 필요한 조치를 취하도록 금융기관과 협력한다.

나. 금융기관의 승인이 없으면 담보물을 처분, 이용, 사용, 대여, 임대하지 못한다.

다. 담보물을 파괴, 처분, 교환, 증여, 합자 출자, 훼손, 분실하거나 담보물의 가치를 손상시키는 다른 행위를 하지 못한다.

라. 금융기관의 요구에 따라 담보물 및 관련 서류를 보관하고, 인도한다.

마. 법률에 따른 기타 의무를 준수한다.

4.3. 제3자 보증물 보유자의 의무:

제3자 보증물 보유자는 보증인에 대한 부분 B 장I 목I 항4 점4 점b, c, d 및 đ에 따라 담보물을 보관하고 금융기관에 인도해야 한다.

5. 담보물 처리 방식에 대한 합의.

5.1. 담보물 판매.

가. 담보물 판매는 정부가 1999년 12월 29일에 제정한 제178/1999/NĐ-CP 호 정부에 관한 보증금 보장에 관한 시행령(이하 "제178호 시행령"이라 한다) 제34조 제1항에 따라 이루어진다. 각 당사자는 부분 B 장B 목VII에 따라 판매를 위한 담보물 평가를 합의한다.

나. 담보물 판매 계약은 판매자와 구매자 사이에 문서화되어야 한다. 보증인과 금융기관이 판매자를 결정하지 않거나 합의하지 못하는 경우, 금융기관은 제178호 시행령 제34조 제1항에 따라 판매자를 결정한다.

5.2. 금융기관은 담보물을 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 것을 대체한다.

가. 금융기관과 보증인은 담보물을 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 것을 대체하는 것을 기록한다. 이 기록에는 담보물의 인도와 수령, 처리 평가, 처리로부터 발생한 채무 상환 등이 명확히 기재되어야 한다(본 통칙 참조).

나. 금융기관이 담보물을 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 것을 대체한 후, 금융기관은 법에 따라 담보물의 소유권 또는 사용권을 이전하거나, 담보물을 매각 또는 양도할 수 있다.

5.3. 금융기관은 제3자가 보증인에게 지급하거나 인도해야 하는 금전 또는 재산을 받는다.

가. 금융기관 또는 보증인은 제3자에게 금융기관이 이러한 금전 또는 재산을 받을 수 있음을 알리고, 제3자에게 금융기관에 금전 또는 재산을 인도하도록 요구한다. 제3자가 금융기관에 금전 또는 재산을 인도하는 것은 처리 통지에서 정해진 기간과 장소에 따라 이루어져야 하며, 민법 제320조에 규정된 경우를 제외한다.

제1항 각 호별로 정한 담보물.1 절 II 장 II 시행규칙 06/2000/TT-NHNN1 2000년 4월 4일 은행총국장이 금융기관의 신용거래를 관리하기 위한 지침을 제정함에 따라 금융기관은 보증물과 그로부터 발생하는 권리들을 수용할 수 있다. 제3자는 금융기관에게 보증물과 그로부터 발생하는 권리를 이양해야 한다.

별도로 금융기관은 금융기관, 보증인 및 제3자 사이에서 금액과 재산을 수령한 내용을 기록한 문서를 작성해야 한다. 이 문서는 금액과 재산의 이양, 재산의 평가 및 재산 처리를 통해 채무를 상환한 내용을 명확히 기재해야 한다.

6. 보증물이 채무를 상환하기 위해 처리된 후, 금융기관 또는 보증인은 등기부상의 재산 처리 등록 및 보증 거래 등록을 삭제해야 한다. 이를 법령에서 정한 절차에 따라야 한다.

II. 보증물의 처리에 관한 규정
항 2 조 34 시설령 제178호

1. 금융기관과 보증인이 시설령 제178호 제34조 제2항에서 정한 사항에 따라 보증물을 처리할 때, 금융기관과 보증인은 부분 B 목 I 제1항 제2, 3호에서 정한 절차를 따르고, 각 당사자의 권리와 의무는 부분 B 목 I 제1항 제4호에서 정한 바에 따른다.

2. 금융기관은 다음의 방법 중 하나를 선택하여 보증물을 처리할 수 있다:

2.1. 금융기관은 직접 보증물을 판매할 수 있다(토지 사용권이나 법률이 전문 경매 기관에서 판매하도록 규정한 다른 재산을 제외하고).

a. 금융기관은 보증물 판매에 대한 공개 통지를 해야 하며, 부분 B 목 I 제2.1호 제2항에서 정한 기간 이후에 보증물을 판매할 수 있다.

b. 금융기관과 구매자가 체결하는 보증물 매매 계약은 문서화되어야 하며, 금융기관은 부분 B 목 VII에서 정한 절차에 따라 보증물의 판매 가격을 결정한다.

2.2. 금융기관은 보증물을 전문 경매 기관이나 경매 회사에 위임하여 판매하게 할 수 있다(이하 "경매 기관"이라 함).

a. 위임 경매의 경우:

- 금융기관은 보증물을 전문 경매 기관에 위임하여 판매하는 방식을 선택할 수 있다.

- 토지 사용권과 같은 법률이 정한 특정 재산은 전문 경매 기관에서 판매해야 한다.

b. 금융기관과 경매 기관 간의 위임 경매 계약은 금융기관과 보증인이 합의하여 보증인 스스로 경매를 요청할 수 있다.

c. 경매 절차는 경매 관련 법률에서 정한 절차에 따라 진행된다.

2.3. 금융기관은 보증물 처리를 전문적으로 재산을 구매하여 판매하는 기관에 위임하거나 이관할 수 있다.

a. 재산을 구매하여 판매하는 기관은 다음과 같다:

- 은행법 제305/2000/QĐ-NHNN5 2000년 9월 15일 은행총국장이 발령한 은행법에 따라 설립된 은행 관리회사;

- 금융기관의 고질적인 채무를 관리하고 해결하기 위해 법률에 따라 설립된 회사들.

b. 금융기관이 위임하거나 이관한 기관은 부분 A 목 III와 관련 법률에서 정한 절차에 따라 보증물을 처리할 수 있는 권리를 갖는다.

토지 사용권과 그에 부착된 재산에 대해, 금융기관이 위임하거나 이관한 기관이 재산을 판매하는 방식으로 보증물을 처리할 때는 경매를 통해 판매해야 한다. 경매 절차는 부분 B 목 III에서 정한 바에 따른다.

2.4. 금융기관은 보증물 자체를 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 대신 보증물을 처리할 수 있다(토지 사용권, 토지에 부착된 재산을 제외하고).

이 경우, 금융기관은 보증인과 다시 협상을 할 필요가 없다. 보증물 자체를 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 절차는 부분 B 목 I 제1항 제5호 제5점에서 정한 바에 따른다.

2.5. 금융기관은 제3자가 보증인에게 지급하거나 이전해야 하는 금액이나 재산을 받을 수 있다.

a. 제3자가 보증인에게 지급하거나 이전해야 하는 금액이나 재산을 받는 것은 법률이나 보증 계약에서 정한 바에 따른다. 이러한 절차는 부분 B 목 I 제1항 제5호 제5점에서 정한 바에 따른다.

b. 제3자가 금융기관의 요구에 따라 금액이나 재산을 이전하지 않을 경우, 금융기관은 해당 제3자를 강제로 재산을 이전하도록 행정기관에 요청하거나 법원에 소송을 제기할 수 있다.

보증물 처리 후, 금융기관 또는 보증인은 등기부상의 보증물 처리 등록 및 보증 거래 등록을 삭제해야 한다. 이를 관련 법률에서 정한 절차에 따라야 한다.

4. 금융기관과 보증인은 시설령 제178호 제34조 제2항에서 정한 보증물 처리 방식에 따라 보증물 처리 과정에서 각 당사자의 권리와 의무, 그리고 다른 합의사항에 대해 합의하거나 새로운 합의를 할 수 있다. 이를 본 지침과 다른 법률에서 정한 절차에 따라야 한다.

III. 토지 사용권 및 그에 부착된 재산의 보증물 처리
1. 토지 사용권 및 그에 부착된 재산의 보증물 처리는 금융기관과 보증인 사이의 금융계약 및 보증계약에서 정한 내용에 따라 이루어져야 하며, 본 지침 부분 B 목 I와 관련 법률에서 정한 내용에 부합해야 한다.

2. 토지 사용권 및 그에 부착된 재산의 보증물이 당사자 간의 계약에서 정한 내용에 따라 처리되지 않을 경우, 금융기관은 경매를 통해 채무를 상환하거나 법원에 소송을 제기할 수 있다.

3. 토지 사용권의 경매는 다음과 같은 절차로 이루어진다:

금융기관은 다음의 행정기관에 토지 사용권 경매를 허가받기 위한 서류를 제출해야 한다.

3.1. 금융기관은 다음 권한 있는 정부 기관에 토지 사용권 매각 경매를 허가하도록 신청서를 제출한다:

a. 지방자치단체가 가정 및 개인의 담보된 토지 사용권을 경매할 수 있도록 승인한다.

b. 시·도 지방자치단체가 조직의 담보된 토지 사용권을 경매할 수 있도록 승인한다.

3.2. 토지 사용권 경매 승인을 위한 서류는 다음과 같다.

a. 토지 사용권 경매 승인을 요청하는 신청서

b. 대출 계약서와 보증 계약서의 사본 (금융기관이 인증한 사본)

c. 토지 사용권 증명서 또는 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 또는 이 조항의 절 7.3 항 7 호에서 규정한 다른 문서의 사본 (금융기관이 인증한 사본)

3.3. 위 서류를 접수한 날로부터 15일 이내에 권한 있는 지방자치단체는 다음 책임을 진다.

a. 토지 사용권 경매 승인을 위한 공문을 발급한다 (토지 사용권 양도가 허용되는 경우)

b. 서류가 미비된 경우 금융기관에게 필요한 절차를 안내하고, 그 후 토지 사용권 경매 승인을 위한 공문을 발급한다.

c. 토지 사용권 경매가 허용되지 않는 종류의 토지에 대한 금융기관에게 공문으로 답변한다 (토지법 제30조에 따른 규정에 따라)

3.4. 국가로부터 연작 농지 사용권을 배정받은 가정 및 개인의 경우, 토지 사용권 경매 참가자는 정부가 제정한 시행령 제17호 (1999년 3월 27일 제정) 제9조에서 정한 조건을 충족해야 한다.

3.5. 권한 있는 지방자치단체로부터 토지 사용권 경매 승인을 받은 후, 금융기관은 제B부분 목 I 항 2호 및 항 3호에서 정한 절차를 진행하고, 재산 경매 센터에 토지 사용권 경매를 위임한다.

4. 재산 보증물로서의 토지 사용권과 부착 재산을 처리한 후, 금융기관은 등록된 보증물 처리 통보, 담보 해제, 담보 등록 해제 절차를 진행해야 한다. 금융기관은 제B부분 목 I 항 4호에서 정한 규정에 따라 양도 당사자에게 토지 사용권과 재산 소유권을 이전하는 절차를 진행하되, 재산 경매 센터가 법령에 따라 이를 수행하는 경우에는 예외로 한다.

5. 토지 사용권 증명서 및 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 발급 절차는 다음과 같다.

5.1. 제B부분 목 I 항 4호에서 정한 규정에 따라 양도 당사자에게 토지 사용권 및 재산 소유권을 이전하는 절차를 진행하는 당사자는 적격한 서류를 권한 있는 정부 기관에 제출하여 양도 당사자 및 재산 구매자에게 토지 사용권 증명서 및 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서를 발급하도록 요청한다.

토지 사용권 증명서 및 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 발급을 위한 서류는 제B부분 목 X 항 2호에서 정한 규정에 따라 제출된다.

5.2. 서류를 완전히 접수한 날로부터 15일 이내 (토지 사용권 증명서의 경우) 또는 60일 이내 (주택 소유권 및 토지 사용권 증명서의 경우), 권한 있는 정부 기관은 양도 당사자 및 재산 구매자에게 해당 증명서를 발급해야 한다.

6. 토지 사용권 및 부착 재산의 양도 세금은 제B부분 목 IX에서 정한 규정에 따라 납부해야 한다.

7. 본 시행규칙은 다음 각 호의 경우에 적용되며, 담보물로서의 토지 사용권 및 부착 재산이 담보되기 전에 시행령 제178호가 효력을 발생하기 전에 이루어진 경우에 적용된다.

7.1. 토지 사용권 및 부착 재산이 담보 당시 법령에 따라 적절한 서류와 문서를 갖추고 있으며, 또는 시행령 제178호가 효력을 발생한 시점에서 법령에 따라 적절한 서류와 문서를 갖추고 있다.

7.2. 토지 사용권 및 부착 재산이 제7.1호에서 정한 조건을 충족하였으나, 공증기관의 공증 없이 또는 권한 있는 지방자치단체의 인증 없이 담보 계약이 체결되어 처리되지 않은 경우

7.3. 토지 사용권 및 부착 재산이 담보 당시 토지 사용권 증명서 또는 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 또는 시행령 제17호 제3조 항 2호에서 정한 다른 문서를 소유하고 있으며, 토지 사용권 담보를 할 수 있는 권리가 있는 경우

7.4. 토지 부착 재산이 담보 당시 합법적인 재산 소유권을 가지고 있으며, 토지 사용권에 대한 제7.3호에서 정한 문서를 소유하고 있으나, 토지법령에 따라 토지 사용권 담보를 할 수 없는 경우

이 경우, 금융기관은 재산 경매 센터를 통해 부착 재산을 경매한다. 경매가 완료되면, 재산 경매 센터는 정부 기관에 제출하여 경매에 성공한 자에게 국유지 임대 또는 양도 방식으로 토지 사용권 증명서를 발급하도록 요청한다 (토지법령에 따른 규정에 따라)

7.5. 제7.1호, 제7.2호, 제7.3호에서 정한 경우에 토지 사용권 및 부착 재산을 처리할 때, 금융기관은 제B부분 목 III 항 3호에서 정한 규정에 따라 정부 기관에 토지 사용권 경매 승인을 요청하기 위해 현재 보유한 서류를 제출한다. 정부 기관으로부터 경매 승인이 이루어진 후, 금융기관은 본 시행규칙에 따라 재산 보증물 처리 절차를 진행한다.

IV. 기업이 분할, 합병, 합치, 흡수, 전환, 상장화될 때 재산 처리
합병, 통합, 전환, 민영화

1. 금융기관은 기업이 분할, 합병, 합치, 흡수, 전환, 상장화될 때, 시행령 제178호 제13조 항 3호에서 정한 경우에 따라 채무 회수를 위해 재산을 처분할 수 있는 권리를 가진다.

채권보증물이 대출채무를 변제하기 위해 처분되지 않고 기업이 분할, 합병, 회사 전환, 상장 등의 절차를 거쳤을 경우, 분할, 합병, 회사 전환, 상장 후 형성된 기업은 금융기관에 채무를 인수하고 채무변제 의무를 이행해야 한다. 만약 분할, 합병, 회사 전환, 상장 후 형성된 기업이 채무변제 의무를 이행하지 않을 경우, 금융기관은 목 II 편 B에서 정한 바에 따라 보증물을 처분할 수 있는 권리를 갖는다.

2. 금융기관이 제178호 명령 제13조 제4항에 따라 채권보증물을 처분하는 경우, 채무변제와 보증물 처분은 기업이 분할, 합병, 회사 전환, 상장 후 재계약된 보증 계약에 근거한다. 금융기관은 본 통칙에서 정한 바에 따라 보증물을 처분한다.

V. 보증인의 사망 또는 거주지에서 행방불명 시 보증물 처리
보증재산 처리 절차

금융기관은 채무상환기일 도래 또는 조기상환 시 보증인이 사망하거나 보증물 처리를 위한 금융기관의 사전 통보 시점에서 거주지에서 행방불명한 경우 보증물을 처분할 수 있다. 보증물 보관자(있다면) 또는 보증인의 사망으로 인한 유산 상속인은 금융기관의 통보에 따라 보증물을 금융기관에 이관해야 한다. 보증물 보관자 또는 유산 상속인이 보증물을 금융기관에 이관하지 않을 경우, 금융기관은 관할 국가 기관에 보증물 보관자에게 보증물을 이관하도록 강제 조치를 취할 수 있는 권리를 갖는다.

VI. 보증물 처리 전 사용 및 개발
TRONG THỜGIANN CHƯA XỬLÝ

1. 보증물이 채무 변제를 위해 처리되기 전에는 금융기관이 보증물을 이용하거나 보증인 또는 제3자에게 보증물의 이용을 위임할 수 있다. 이용 및 개발 방식, 보증물 이용 및 개발로 얻은 수익의 처리는 문서화되어야 한다.

2. 얻어진 수익은 별도로 계산되며(당사자 간에 다른 합의가 있을 경우 제외) 이용 및 개발에 필요한 비용(관리비, 보증물 유지비, 보증물 수리비, 세금, 이용 및 개발 비용 등)을 제외한 잔액은 목 VIII 편 B에서 정한 바에 따라 금융기관에 변제된다.

VII. 보증물 처리 시 가격 평가

1. 금융기관과 보증인은 보증물 처리 시 가격에 대해 합의하고 이를 문서화한다.

2. 당사자가 처리 가격에 합의하지 못한 경우, 다음과 같이 가격 평가가 이루어진다:

2.1. 금융기관이 보증물 처리 가격을 결정하기 전에, 금융기관은 자문기관이나 전문기관에 보증물 가격 평가를 의뢰하거나, 자문기관이나 전문기관이 평가한 가격, 현지 실거래가, 정부 규정 가격(있을 경우) 등을 참조한다.

2.2. 보증물 매각 시 여러 구매 신청자 사이에 가격 차이가 크거나 여러 구매 신청자가 있을 경우, 금융기관은 가장 높은 가격을 기준으로 보증물 처리 가격을 결정하거나 경매를 통해 채무 변제를 진행한다.

3. 경매를 위임하여 보증물을 판매하는 경우, 보증물 처리 가격은 경매 관련 법률에 따라 결정된다.

4. 제3자에게 보증물 처리를 위임하거나 이관하는 경우, 금융기관은 보증물 처리 가격을 결정하거나 제3자가 처리 가격을 결정하도록 합의할 수 있다. 이는 제2항 2.1호에서 정한 원칙에 따른다.

VIII. 보증물 처리로 얻은 수익으로 채무 변제

1. 채무 변제는 다음 순서로 이루어진다:

1.1. 보증물 처리에 필요한 비용: 보증물 보관비, 가격 평가비, 매각 광고비, 매각 비용, 중개 수수료, 경매 비용 등 보증물 처리와 관련된 비용.

1.2. 세금 및 국가 예산 납부 비용(있을 경우).

1.3. 보증인 또는 보증물 보관자가 금융기관에 보증물을 이관한 날짜까지의 원금, 이자, 연체 이자.

2. 금융기관이 보증물 처리 비용 또는 국가 예산 납부 비용을 선납한 경우, 금융기관은 원금, 이자, 연체 이자를 변제하기 전에 선납한 금액을 회수할 수 있다. 다만, 보증인이 이미 선납금을 금융기관에 반환한 경우에는 예외이다.

3. 보증물 매각으로 얻은 수익과 보증물 처리 전 사용 및 개발로 얻은 수익(사용 및 개발 비용을 제외한 금액)이 채무 변제액보다 많을 경우, 초과된 금액은 보증인에게 반환된다. 보증인은 얻은 수익이 채무 변제액과 처리 비용을 충당하지 못할 경우, 부족한 금액을 계속 변제해야 한다.

금융기관이 보증물을 직접 받거나 제3자가 보증인에게 지급해야 하는 금액과 재산을 받는 경우, 보증물 처리 가격과 보증물 처리 전 사용 및 개발로 얻은 수익(사용 및 개발 비용을 제외한 금액)과 채무 변제액의 차액은 보증인에게 반환된다. 얻은 수익이 원금, 이자, 연체 이자 및 처리 비용보다 적을 경우, 보증인은 부족한 금액을 계속 변제해야 한다.

4. 매입자가 즉시 상환할 수 없는 담보물에 대한 채권을 상환하기 위해서 금융기관은 매입자의 상환능력에 따라 부분적으로 상환받을 수 있다. 금융기관은 담보물을 수령한 날까지 원금, 이자, 연체이자 및 회수비용을 산출한다.

5. 하나의 재산이 금융기관에서 여러 의무를 담보하는 경우, 한 의무가 만기 도래하여 처리될 때 다른 만기 도래하지 않은 의무들도 만기 도래된 것으로 간주되며, 금융기관은 담보물을 처리하여 채권을 회수할 수 있다. 동일한 재산으로 담보된 여러 채무 간의 상환 순서는 담보거래 등록기관에 등록된 순서에 따라 결정된다.

6. 공동대출에서 여러 의무를 담보하는 재산이 만기 도래한 의무를 처리해야 할 경우, 대출 참여기관들은 출자비율에 따라 상환받을 수 있다.

7. 담보 제공자가 담보재산을 직접 관리 또는 사용하면서 그 가치를 증가시키는 경우(수리 또는 개선 등), 증가된 가치는 원래 담보로 설정된 의무를 수행하기 위한 담보 가치의 일부로 간주된다. 담보물 처리 시 금융기관은 증가된 가치도 포함하여 채무를 상환받을 수 있다.

8. 담보물에 보험을 가입한 경우, 보험회사로부터 지급된 보험금은 금융기관에게 직접 지급되어 채권을 회수하는데 사용된다. 이 금액은 담보 제공자의 채무를 상환하는데 사용된다.

IX. 담보물의 소유권 이전,
사용권 이전에 따른 세금 부과

1. 담보물의 소유권 이전, 사용권 이전 세금은 소유권 이전, 사용권 이전 절차를 진행하거나 금융기관이 담보물로 대체되는 의무를 수행하기 위해 직접 담보물을 수령하고 이를 금융기관에게 이전할 때 부과된다.

2. 토지 사용권 이전 세금은 정부가 제정한 2000년 6월 8일 시행령 제19호에 따라 부과된다.

3. 금융기관이 담보물을 직접 수령하여 대체 의무를 수행하려고 하면서 아직 소유권 이전, 사용권 이전 절차를 진행하지 않은 경우에는 세금을 납부할 필요가 없다.

X. 관련 기관의 협력 책임

1. 금융기관이 본 통지에서 규정된 방법으로 담보물을 처리할 때, 공증기관, 해당 권한을 가진 지방자치단체는 각자의 권한 범위 내에서 매매계약, 양도계약, 재산 인수증명서 및 소유권, 사용권 이전과 관련된 서류를 확인하는 책임이 있다.

2. 관련 정부 기관(지방자치단체, 지적국 또는 지적국-토지국, 경찰청 교통경찰서, 운송수단 검사기관, 선박등록 및 선원구역청, 민간항공청 등)은 금융기관(또는 경매기관)의 요청과 관련 서류를 받은 후 매입자 또는 양수인에게 소유권, 사용권 이전 절차를 진행하는 책임이 있다.

2.1. 신용거래 계약서 사본; 보증 계약서 사본(금융기관이 작성);

2.2. 재산 소유권 증명서 또는 사용권 증명서 또는 주체의 재산 등록증 또는 법률에서 정한 다른 증명서(각각의 경우에 따라);

2.3. 재산 처리 기록 또는 재산 압류 기록;

2.4. 매매 계약서 또는 양도 계약서 또는 재산 인수 기록 또는 경매 판매 문서(각각의 처리 상황에 따라);

2.5. 재산 양도세 납부 확인서(법률에 따른);

3. 담보물 처리 시 담보물이 집행 재산인 경우의 소유권, 사용권 이전 절차

관련 정부 기관은 다음 서류를 포함하는 서류를 근거로 매입자 또는 양수인에게 소유권, 사용권 이전 절차를 진행한다.

3.1. 판결 기록 사본 또는 판결 사본 또는 법원 결정 사본;

3.2. 집행 재판부의 집행 명령;

3.3. 신용거래 계약서, 보증 계약서 사본(금융기관이 작성);

3.4. 매매 계약서 또는 양도 계약서 또는 인수 계약서 또는 경매 판매 문서(각각의 처리 상황에 따라).

4. 담보물 처리 시 소유권, 사용권 이전 절차에서 담보물 소유주가 담보물 처리에 동의하는 서면 승인서는 필요하지 않다(신용거래 계약서, 보증 계약서에 이미 담보물 처리 동의 내용이 포함되어 있기 때문). 다만, 담보물 소유주 또는 집행 당사자가 매입자와의 매매 계약서는 요구되지 않는다.

5. 매입자 또는 양수인에게 소유권, 사용권 이전 절차를 완료하는 기간은 금융기관(또는 경매기관)의 요청과 관련 서류를 받은 날로부터 15일 이내(주택 소유권 및 주택 사용권 이전은 60일)이며, 법률에 다른 규정이 있는 경우를 제외한다.

XI. 금융기관에 담보물을 인도하도록 강제하는 절차
XII. 담보물을 보유하고 있는 자에게 금융기관에 담보물을 인도하도록 강제하는 절차

제178호 명령 제35조에 따라 담보물을 보유하고 있는 자에게 금융기관에 담보물을 인도하도록 강제하는 절차는 다음과 같다:

1. 보증물 보관 주체는 금융기관의 통보에 따라 금융기관에 보증물을 인도해야 한다. 통보된 기간 내에 보증물 보관 주체가 보증물을 인도하지 않을 경우, 금융기관은 강제적으로 보증물 보관 주체에게 보증물을 금융기관에 인도하도록 하는 조치를 취하는 내용의 공문을 작성한다.. 공문에는 적용 사유, 보증물 인도 기한, 조치 방법, 각 당사자의 권리와 의무가 명확히 기재되어야 한다.

2. 금융기관은 다음의 조치를 취할 수 있다.

2.1. 금융기관은 보증물 보관 주체에게 보증물을 금융기관에 인도하도록 요구한다.

2.2. 위 조치를 취한 후에도 보증물 보관 주체가 보증물을 인도하지 않을 경우, 금융기관은 보증물 보관 주체의 거주지 또는 보증물이 있는 장소의 인민위원회와 경찰청에 협력과 지원을 요청하는 공문을 발송한다.

제3자가 보증물을 보관하고 있는 경우에는 금융기관은 보증물 보관 주체에게 금융기관과 협력하여 보증물을 금융기관에 인도하도록 하는 내용의 공문을 보증인에게 발송한다.

2.3. 공문에서 정한 기간 내에 보증물 보관 주체가 금융기관에 보증물을 인도하지 않을 경우, 금융기관은 인민위원회와 경찰청의 지원을 받아 보증물을 회수한다.

3. 인민위원회와 경찰청은 금융기관이 보증물을 회수하는 데 필요한 협력을 제공한다.

3.1. 금융기관이 위 규정 2.2항에 따라 요청한 경우, 인민위원회는 교육 및 설득을 통해 보증물 보관 주체에게 금융기관에 보증물을 인도하도록 요구하며, 보증물 보관 주체가 보증물을 금융기관에 인도하도록 하는 기한을 설정하되, 인민위원회가 교육 조치를 취한 날로부터 10일 이내로 한다.

3.2. 위 기한이 지나도 보증물 보관 주체가 금융기관의 요청대로 보증물을 인도하지 않을 경우, 인민위원회는 관련 부서와 금융기관과 협력하여 보증물 보관 주체에게 보증물을 금융기관에 인도하도록 하는 절차를 진행하도록 지시한다.

a. 보증물이 교통수단인 경우, 금융기관이 제출한 문서(연락처, 팩스번호, 전화번호 등이 명시된 문서)를 근거로:

- 교통경찰은 등록 작업을 통해 금융기관이 요청한 사례를 발견하면, 소유권 이전이나 이전을 허용하지 않으며, 차량 소유자 또는 소유자에게 위임받은 사람에게 금융기관의 동의를 얻어야 함을 요구한다.

- 교통경찰이 순찰이나 감시 중에 금융기관이 요청한 사례를 발견하면, 운전자가 등록 증명서 사본을 사용하고 있는 경우, 해당 사본의 유효기간이 만료되었다면, 교통경찰은 차량을 임시로 압류하고 금융기관에게 이를 알리는 공문을 발송한다. 금융기관은 공문 수신 후 15일 이내에 차량을 인도받기 위해 사람을 파견해야 하며, 교통경찰과 금융기관 간의 인도 과정은 인도 확인서를 작성해야 한다. 금융기관은 차량 인도 사실을 차량 소유자 또는 운전자에게 알려야 한다. 만약 금융기관이 공문 수신 후 15일 이내에 차량을 인도받지 못하면, 교통경찰은 차량을 운전자에게 반환한다.

금융기관은 차량 인도 시 통보 비용, 임시 압류 비용 및 기타 합리적인 비용을 지불해야 한다. 이러한 비용은 목 VIII 부분 B에서 정한 재산 처리 비용으로 계산된다. 만약 금융기관이 교통경찰의 공문에 따라 차량을 인도받지 못하면, 금융기관은 자신의 자금으로 위 비용을 지불해야 한다.

b. 보증물이 창고, 주택 또는 다른 건설물인 경우, 금융기관은 보증물이 아닌 재산을 보관소에 보관하고 보증물을 인도받아 처리한다. 보증물 보관 비용은 재산 소유자가 부담한다.

c. 보증물이 기계, 설비, 원자재, 연료, 소비재, 귀금속, 보석 및 기타 보증물인 경우, 금융기관은 보증물을 회수한다.

3.3. 보증물 회수는 인민위원회 대표와 관련 기관의 참관 아래 보증물 회수 확인서를 작성해야 한다.

3.4. 금융기관이 보증물을 회수하는 동안, 보증물 보관 주체가 직원의 업무 수행을 방해하거나, 재산을 되돌려 받으려는 행위를 하거나, 직원의 생명 또는 건강을 해치거나, 질서를 교란하는 행위를 할 경우, 경찰은 법에 따른 조치를 취하여 즉시 방지하고 처벌해야 한다. 인민위원회는 금융기관이 보증물을 회수하는 과정에서 발생한 문제를 해결하기 위한 조건을 마련하고, 권한 내에서 문제를 해결하도록 참여해야 한다.

C. 집행 및 효력

I. 본 고시는 금융기관의 채권 회수를 위한 보증물 처리에 적용되며, 금융기관에 대한 법률 제12조에 규정된 모든 금융기관에 적용된다. 국내 개인 또는 법인, 외국 개인 또는 법인(금융기관이 아닌 경우)의 채권 회수를 위한 보증물 처리는 정부가 1999년 11월 19일에 제정한 제165/1999/NĐ-CP 호 고시에 따른 보증 거래에 관한 규정을 따르게 된다.

II. 이미 이 지시가 효력 발생하기 전에 만기일을 넘긴 신용 계약이 있으나 담보물이 처분되지 않은 경우에는 본 지시의 규정을 적용한다.

III. 금융기관이 다른 형태로 신용을 제공하는 경우 당사자들이 담보 방법에 대해 합의한 경우에는 본 지시의 규정을 적용할 수 있다.

IV. 형사 사건의 증거물로서의 담보물에 대해서는 대법원, 최고 검찰청, 경찰청, 재무부, 법무부가 1998년 10월 4일에 발표한 통지 제06/TTLT/TANDTC-VKSNDTC-BCA-BTC-BTP에 따른 규정을 적용한다.

V. 본 지시는 발효일로부터 15일 후에 효력을 발생한다. 시행 중 문제점이 있는 경우 각 부처는 이를 보고하여 연관 부처에서 적시에 해석, 보완, 수정 결정한다. 본 지시의 모든 변경 및 보완은 한국은행 총재, 법무부 장관, 경찰청장, 재무부 장관 및 지리총국장이 결정한다.