지시 제 05/1998/CT-NHNN17 민간 신용 시스템 활동 정비에 관한 사항

지시

은행총재
대한민국 정부 총리의 지시 제390/1993/TTg에 따라 시범적으로 설립된 인민신용협동조합(인민신용협동조합)이 5년간 운영된 후 현재까지 전국에서 982개의 기초 인민신용협동조합, 19개의 지역 인민신용협동조합, 1개의 중앙 인민신용협동조합이 설립되었으며, 이들 조합은 596,000명의 회원을 가진 총 자본 1799억 원과 275억 원의 주식자본으로 운영되고 있으며, 총 대출액은 1477억 원에 달하고 있다. 인민신용협동조합 시스템의 출현은 지역 사회의 여유 자금을 활용하여 회원들의 생산 및 경영 활동을 지원하고, 빈곤 해소와 농촌 지역의 과도한 이자율 대출을 억제하는 데 기여하였다.

이러한 성과에도 불구하고, 인민신용협동조합 시스템의 운영은 다음과 같은 문제점을 드러내고 있다.

일부 인민신용협동조합의 운영 수준은 요구 사항을 충족하지 못하며, 주식자본이 낮고 연체 대출 비율이 높아 효율성이 떨어지고 손익분기점에 도달하지 못하거나 미미한 이익만을 창출하고 있다. 또한 일부 인민신용협동조합은 대출 대상자가 회원이 아닌 경우 대출을 제공하거나 단순 이익 추구를 위해 규칙을 위반하였으며, 회계 및 관리 체계를 엄격히 준수하지 않고 직원 비용을 관리하지 않거나 법정 이자율을 초과하는 대출을 제공하는 등의 문제를 보이고 있다.

운영 및 관리가 절차와 규범을 준수하지 않아 일부 인민신용협동조합에서는 내부 갈등이 발생하였으며, 일부는 가족식 운영 방식을 취하고 있다. 일부 인민신용협동조합 직원들은 관리 원칙을 완화하여 이익을 추구하거나 탈취 행위를 저지르고 있어 인민신용협동조합 재산과 회원 재산을 손실시키고 있다.

직원들의 역량은 아직 요구 사항을 충족하지 못하며, 직원 교체는 규정된 기준을 충족하지 못하고 있으며, 지방 중앙은행 지점의 업무 지침을 엄격히 준수하지 않고 있다.

일부 인민신용협동조합은 지방 당국과 정부의 지도를 활용하고 지역 단체들과 긴밀하게 협력하여 지역 경제 사회 발전 목표를 달성하는 데 필요한 작업을 수행하지 못하고 있다.

각 인민신용협동조합의 자체 감사 작업은 충분한 관심을 받지 못하고 있으며, 지방 중앙은행 지점의 감사 작업은 일관되게 이루어지지 않고 있어 잘못된 행동을 발견하고 개선 조치를 제안하거나 적절한 처리를 요청하는 데 실패하고 있다.

중앙은행 총재는 지방 중앙은행 지점장에게 인민신용협동조합 시스템의 안전하고 효과적인 운영을 강화하고 경제 성장을 위한 긍정적인 기여를 증대하기 위해 다음의 긴급 작업을 집중적으로 수행하도록 요구한다.

1. 지방 당국과 지방 정부, 시범 설립 지휘부, 각 단체의 지도를 활용하여 각 인민신용협동조합의 모든 활동을 강화하고, 특히 이사회 의장, 감사위원회 위원장, 경영총괄, 업무 직원 등 핵심 직책을 검토하여 규정된 기준을 충족하도록 하며, 원칙 위반으로 인해 인민신용협동조합 재산과 회원 재산을 손실시킨 개인이나 단체는 지방 당국과 지방 정부에 의해 즉각적인 징계를 받도록 요구하고, 심각한 경우에는 법률에 따라 처벌받아야 한다.

2. 통합법에 따른 인민신용협동조합 및 신용협동조합의 조직 및 운영을 변경하고 조정하기 위해 지시 제05/1997/TT-NH17에 따라 지방 중앙은행 지점장은 지방 정부와 시범 설립 지휘부와 긴밀히 협력하여 조건을 충족하지 못한 인민신용협동조합에 대해 적절한 처리 방안을 마련하고, 이를 지방 시범 설립 지휘부의 승인을 받아 중앙 시범 설립 지휘부에 보고해야 한다. 당면한 문제로 인해 새로운 기초 인민신용협동조합 및 지역 인민신용협동조합 설립 허가를 일시 중단한다.

3. 각 인민신용협동조합 및 지역 인민신용협동조합의 활동 수준을 향상시키기 위해 다음 작업을 집중적으로 수행한다.

a. 만기 및 연체 대출 회수를 강화하고, 각 인민신용협동조합의 연체 대출 비율은 총 대출의 3%를 초과하지 않도록 하며, 대출 연체를 줄이기 위한 회전 대출 형태를 사용하지 말아야 한다. 일반적인 회수, 교육, 촉구 방법 외에 연체자나 의도적으로 지불을 지연하는 사람에 대해서는 각 인민신용협동조합은 지방 당국, 단체, 경찰 등에 지원을 요청하여 강제 수령 또는 강제 집행을 포함한 조치를 취하거나 필요하다면 법적 조치를 제기할 수 있다.

b. 통합법 및 금융회사법에 따른 인민신용협동조합 시스템의 조직 및 운영 변경 기간 동안 중앙 및 지역 인민신용협동조합의 자금 조달 자원이 제한적인 상황에서 기초 인민신용협동조합은 자금 조달을 신중하게 계획하고 자금을 균형 있게 배분하여 예금자의 지급 능력을 보장하고 적시에 지급해야 한다. 본 지시가 발행된 날부터 새로운 규정이 제정될 때까지, 중앙 및 지역 인민신용협동조합의 지원 외에는 각 기초 인민신용협동조합은 해당 인민신용협동조합이 운영 가능한 지역 내 회원 및 지역 사회로부터만 자금을 조달할 수 있다.

c. 회원이 아닌 대출을 어떠한 형태로든 금지하며, 은행법령 및 신용협동조합법령 제25조를 준수해야 한다. 회원이 아닌 대출 또는 제25조를 위반한 대출에 대해서는 즉시 회수하고, 각 인민신용협동조합은 이러한 대출에 대한 회수 방법을 구체적으로 설명한 보고서를 작성하여 지방 중앙은행 지점장에게 1998년 8월 5일까지 제출하고, 지방 중앙은행 지점장은 이를 총재에게 1998년 8월 15일까지 보고해야 한다.

c. 금융기관 외부 회원에게 어떠한 형태로든 대출하는 것을 엄격히 금지하며, 은행, 신용협동조합 및 금융회사에 관한 법률 제25조를 정확히 준수해야 한다. 금융기관 외부 회원에게 대출하거나 해당 법률 제25조를 위반한 경우 즉시 회수해야 하며, 각 대출 발생에 대한 채권 회수 방안을 구체적으로 보고하는 기금은 1998년 8월 5일까지 지방 중앙은행 지점장을 보고하고, 이를 종합하여 1998년 8월 15일까지 중앙은행 총재에게 보고한다.

d. 회계 장부 제도를 철저히 준수하고, 계좌를 개설하고, 증빙 서류를 작성하며, 현행 규정에 따라 즉시, 정확하고 완벽하게 업데이트해야 한다. 직원 비용, 이익 분배 등 모든 지출은 은행 관리청과 재무부의 지침 문서와 조례 규정을 정확히 준수해야 한다. 은행 관리청 총재가 현재 설정한 최고 금리 이상의 금리를 적용하는 것은 엄격히 금지된다. 대출 수익을 강화하여 손실 없이 운영되도록 하며, 국가 예산에 대한 의무를 이행하고, 적립금을 형성하고 회원에게 이익을 분배하도록 노력해야 한다.

4. 각 기금의 내부 자체 검사 기간을 지시하고, 그 기반 위에서 각 기금이 현재 상태를 자체 평가하고, 강점 발굴 및 약점을 즉시 보완하도록 지시한다. 감독위원회 위원장이 임무 수행 능력이 부족하거나 엄격하지 않게 임무를 수행하는 기금에 대해서는 변경 또는 보충 방안을 마련해야 한다. 내부 검사 및 감독은 각 기금의 안전성과 존속 및 발전에 결정적인 요소임을 명확히 해야 한다.

관련 부서와 협력하여 취약한 기금이 지급 불능 또는 결제 능력을 상실할 위험이 있는 경우 중앙 당국과 지방 정부에 처리 방안을 제안하며, 각 기금의 감독위원회 위원장을 그들의 역할을 충실히 수행하도록 지시하고, 규모가 큰 QTDND, 특히 읍이나 시에 위치한 기금에 대한 현장 점검 계획을 세워야 한다.

6. QTDND가 모든 정보 및 보고서 제출 규정을 준수하도록 요구한다. 각 달의 5일까지 지방 은행 관리청 지점장은 QTDND의 활동 상황에 대한 보고서를 분석하여 주요 내용을 지방 행정 당국장과 은행 관리청 총재에게 제출해야 한다.

7. 중앙 은행의 부서 및 지방 은행 관리청 지점은 이 지시를 각 지역 및 기초 QTDND에 공표하고, 이 지시의 내용을 잘 시행하기 위한 구체적인 계획과 방법을 마련해야 한다.

이 지침을 시행하는 과정에서 발생하는 문제는 은행 관리청 총재에게 보고하여 신속히 처리하도록 요청한다./.