시행규칙 제 07/2003/TT-NHNN 금융보증에 관한 규정을 시행하기 위한 지침

시행규칙

금융기관의 대출보증에 관한 일부 규정의 시행에 대한 지침

정부가 1999년 12월 29일 제정한 제178/1999/NĐ-CP 호 정부에 의한 금융기관의 대출보증에 관한 규정을 근거로 함

정부가 2002년 10월 25일 제정한 제85/2002/NĐ-CP 호 정부에 의한 제178/1999/NĐ-CP 호 정부에 의한 금융기관의 대출보증에 관한 규정의 개정 및 보완를 근거로 함

국유은행 베트남은 위 법령들에 따른 금융기관의 대출보증에 관한 일부 규정을 지침으로 정하여 금융기관이 대출규정에 따라 대출할 때 적용하도록 한다.

I. 금융기관의 대출자 또는 제3자의 재산으로 대출보증하기

1. 금융기관은 대출보증에 사용될 수 있는 재산을 선택하고 제3자가 재산으로 보증하는 것을 선택할 수 있다.

2. 대출자의 재산이나 제3자의 재산은 대출보증에 사용될 수 있다.

2.1. 담보물로서의 재산

가) 기계장비, 설비, 운송수단, 원료, 연료, 재료, 소비재, 귀금속, 보석 및 그 밖의 가치있는 물품;

나) 현금 외환, 국내외 통화 예금 계좌 잔액;

다) 채권, 주식, 신용증서, 수표, 예금증서, 상업수표, 기타 금전적 가치가 있는 문서. 단, 금융기관이 발행한 주식은 대출자가 해당 금융기관에서 담보물로 제공할 수 없다;

라) 저작권, 산업재산권, 채권, 보험금 수령권 등 법률에 의해 발생하는 재산권;

마) 기업의 출자자로서의 권리, 외국인 투자기업의 출자자로서의 권리 포함;

바) 자연자원 개발권(법률에 따라);

사) 해상법률에 따른 선박, 민간항공법률에 따른 항공기(담보물로서 제공될 경우);

아) 담보계약 체결 시점 이후에 형성되는 이동재산, 담보권자가 소유권을 가지게 될 이익, 이자, 차입금으로부터 형성된 재산, 담보권자가 받을 수 있는 다른 이동재산;

자) 법률에 따른 다른 재산

담보물로부터 발생하는 이익과 권리도 담보물에 포함되며, 당사자들이 합의하거나 법률이 규정하는 경우에 한함; 담보물이 보험에 가입되어 있을 경우, 보험금도 담보물에 포함된다.

절 d, 마, 바에 따른 재산권을 담보물로 받는 금융기관은 당사자들이 합의한 가치를 확인하거나 전문가나 전문기관에게 평가를 의뢰하여 가치를 확인해야 한다.

2.2. 담보권으로서의 재산

가) 주택, 부동산 건설물, 부동산 건설물에 부착된 재산, 부동산에 부착된 다른 재산;

나) 토지 사용권 가치로서 토지법률에 따라 담보권으로 제공될 수 있는 가치;

다) 해상법률에 따른 선박, 민간항공법률에 따른 항공기(담보권으로 제공될 경우);

라) 담보계약 체결 시점 이후에 형성되는 고정재산, 담보권자가 소유권을 가지게 될 이익, 이자, 차입금으로부터 형성된 재산, 건설물, 담보권자가 받을 수 있는 다른 고정재산;

마) 법률에 따른 다른 재산

전체 재산에 부착된 부속물을 담보권으로 제공할 경우, 그 부속물도 담보권에 포함된다.

일부 고정재산에 부착된 부속물을 담보권으로 제공할 경우, 그 부속물은 당사자들이 합의한 경우에만 담보권에 포함된다.

담보물로부터 발생하는 이익과 권리도 담보물에 포함되며, 당사자들이 합의하거나 법률이 규정하는 경우에 한함; 담보물이 보험에 가입되어 있을 경우, 보험금도 담보물에 포함된다.

2.3. 보증물로서의 재산

제3자가 대출보증을 위해 제공하는 재산은 본 장 절 2.1 및 절 2.2에 규정된 재산을 포함한다.

3. 금융기관에서 대출을 위해 제공된 담보물, 보증물은 다음 조건을 충족해야 한다.

3.1. 재산은 대출자 또는 보증인이 소유하거나 사용, 관리할 수 있어야 하며, 다음 조건을 충족해야 한다.

가) 토지 사용권 가치는 대출자 또는 보증인이 사용할 수 있어야 하고, 토지법률에 따라 담보물 또는 보증물로 제공될 수 있어야 함;

나) 국가 기업의 재산은 국가가 그 기업에 관리, 사용하도록 위임한 재산이며, 대출보증을 위해 사용될 수 있어야 함;

다) 다른 재산은 대출자 또는 보증인이 소유해야 함. 법률에 따라 등록이 필요한 재산의 경우, 대출자 또는 보증인은 재산 소유권 증명서를 가져와야 함.

3.2. 재산은 거래가 가능해야 하며, 법률이 허용하거나 금지하지 않는 매매, 증여, 교환, 양도, 담보, 담보권, 보증 및 다른 거래가 가능해야 함.

3.3. 재산은 분쟁이 없어야 하며, 대출자 또는 보증인이 담보물 또는 보증물로 제공할 때 소유권 또는 사용, 관리에 대한 분쟁이 없어야 함.

별도의 문서 또는 담보, 담보권, 보증 계약서에서 대출자 또는 보증인은 금융기관에 대해 담보물 또는 보증물이 분쟁이 없다는 내용을 약속하고, 자신이 약속한 내용에 대해 책임을 지겠다고 약속해야 함.

3.4. 법률에 따라 보험을 구매해야 하는 재산의 경우, 대출자 또는 보증인은 대출보증 기간 동안 재산 보험을 구매해야 함.

4. 금융기관은 다음 조건을 충족하는 보증인을 선택한다.

4.1. 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 갖춘 법인 또는 개인이 보증인일 경우, 베트남 법률에 따라 적용되며, 외국 법인 또는 개인이 보증인인 경우에는 해당 외국 법인 또는 개인의 국적 국가의 법률 또는 외국 개인의 시민권 국가의 법률에 따라 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 갖추어야 하며, 베트남 사회주의 공화국 민법 또는 베트남의 다른 법률 문서 또는 베트남 사회주의 공화국이 체결하거나 참여한 국제 조약에서 외국 법률을 규정하는 경우에 한하여 적용되며, 외국 법인 또는 개인이 베트남에서 보증을 설정하고 이행하는 경우에는 베트남 법률에 따른 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 갖추어야 함.

4.2. 제2절 2항 제2호에서 정한 조건을 충족하는 재산을 가지고 보증 의무를 이행할 수 있으며, 금융기관 또는 국가 예산 관리 기관이 보증인인 경우에는 은행 보증 및 국가 예산 보증에 관한 법률 규정에 따라 보증을 수행함.

5. 보증인이 담보물을 저당권 설정 또는 담보물로 제공하지 않기로 하는 것은 금융기관과 보증인 사이의 합의에 따름.

II. 담보 계약 및 저당권 설정, 담보 설정, 보증 절차

1. 담보 계약, 저당권 설정 계약, 보증 계약(담보 계약이라고 통칭함)은 문서로 작성되어야 하며, 담보 계약은 별도의 문서로 작성하거나 신용 계약에 기재될 수 있음.

1.1. 담보물 저당권 설정 계약은 다음 주요 내용을 포함해야 함.

a) 당사자의 이름과 주소; 날짜, 월, 년;

b) 보증되는 의무;

c) 담보물의 설명 및 가치; 미래에 형성될 담보물의 경우 일반적인 설명이 가능함;

d) 담보물 및 담보물 관련 서류를 보관하는 당사자;

e) 당사자들의 권리와 의무;

e) 담보물 처리와 처리 방법에 대한 합의;

g) 기타 합의 사항.

1.2. 보증 계약은 다음 주요 내용을 포함해야 함.

a) 당사자의 이름과 주소; 날짜, 월, 년;

b) 보증인이 보증받는 당사자를 대신하여 의무를 이행할 것에 대한 약속;

c) 보증되는 의무, 보증 범위 및 보증받는 당사자;

d) 보증 재산, 보증 재산의 가치, 다만 금융기관 및 국가 예산 관리 기관이 보증인인 경우에는 예외; 미래에 형성될 보증 재산의 경우 일반적인 설명이 가능함;

đ) 보증인, 보증 받는 당사자, 보증받는 당사자의 권리와 의무;

e) 보증 재산 처리와 처리 방법에 대한 합의;

g) 기타 합의 사항.

2. 담보 거래가 부분적으로 또는 전체적으로 무효로 간주되는 경우, 이는 신용 계약의 효력에 영향을 미치지 않으며, 차입자는 계속해서 채무를 이행하고 보증인은 보증 의무를 이행하며, 약속한 대로 담보를 추가로 제공해야 함.

3. 담보물로 제공된 담보 계약, 저당권 설정 계약, 보증 계약을 국가 공증 기관이나 지방 인민위원회가 증명하거나 확인할 것인지 여부는 당사자들의 합의에 따르며, 법률이 담보물로 제공된 담보 계약, 저당권 설정 계약, 보증 계약을 증명하거나 확인해야 한다고 규정한 경우에는 당사자들이 준수해야 함. 지방 인민위원회가 담보 계약, 저당권 설정 계약, 보증 계약을 확인하는 것은 정부와 법무부의 지침에 따라 각급 지방 인민위원회가 담보 계약, 저당권 설정 계약, 보증 계약을 확인하는 것을 의미함.

4. 담보물로 제공된 담보 설정 등록, 등록 해제는 정부의 2000년 8월 10일 제8/2000/NĐ-CP 호 정부 nghị định "담보 거래 등록에 관한 정부 nghị định" 및 법무부, 재정부, 자연자원 및 환경부, 관련 부처의 지침에 따라 이루어짐.

저당권 설정, 보증으로 사용되는 토지 사용 권한 가치 또는 토지에 연계된 부동산 가치는 관련 부처가 담보 거래 등록 절차, 절차, 등록 수수료에 대한 구체적인 지침을 발행한 후에 등록 또는 등록 해제가 이루어질 수 있으며, 이는 지방 정부 또는 지방 정부-주택부, 읍면동 인민위원회가 담보 거래 등록을 수행함.

5. 담보물 및 담보물 관련 서류를 보관함.

5.1. 동산을 담보물로 제공하거나 보증을 할 때, 차입자는 보증인은 금융기관에게 담보물을 교부해야 함. 다음 사항에서 차입자, 보증인 또는 제3자가 담보물을 보관하도록 합의할 수 있음:

a) 담보물에 소유권 등록이 되어 있으나 금융기관은 담보물 소유권 증명서 원본을 보관해야 함;

b) 담보물에 소유권 등록이 필요 없으나 담보물로 제공하기 위해서는 담보 거래 등록 기관에 등록해야 함;

5.2. 부동산을 담보물로 제공하거나 보증을 할 때, 담보물 또는 보증은 차입자 또는 보증인이 보관하며, 제3자에게 교부하도록 합의한 경우를 제외하고는 금융기관에게 교부함. 만약 담보물에 소유권 등록이 되거나 토지 사용 권한 가치가 있는 경우, 금융기관은 담보물 소유권 증명서 원본 및 토지 사용 권한 증명서 원본을 보관해야 함.

5.3. 방송수단 및 수산업과 해양수산물 채집 수단에 대한 담보 재산이 법률 규정에 따라 등록증을 소지하고 있는 경우(등록증이라 함), 금융기관은 등록증 원본을 보관하여야 하며, 차입자 또는 보증인은 국가 공증 기관으로부터 인증을 받은 등본과 금융기관(담보 또는 저당권 설정 기관)의 확인을 받아 해당 수단을 담보 또는 저당기간 동안 사용할 수 있다. 금융기관은 국가 공증 기관의 인증을 받은 등본에 확인을 하여야 하며, 확인 내용은 "원본은 ...년 ...월 ...일부터 ...년 ...월 ...일까지 ...에서 보관 중임"이며, 금융기관의 대표이사 또는 부대표이사의 서명과 금융기관의 도장을 포함하거나, 금융기관의 위임받은 지점의 대표이사 또는 부대표이사의 서명과 지점의 도장을 포함한다. 만약 차입기간이 연장되는 경우에는 금융기관은 등본의 유효기간을 차입 연장 기간에 맞게 연장해야 한다.

국가 공증 기관의 인증과 금융기관의 확인을 받은 등본은 담보 또는 저당기간 동안 수단을 사용하는 데만 가치가 있으며, 차입기간이 연장되는 경우(있다면)에도 마찬가지이다. 등본의 유효기간이 만료되면 차입자 또는 보증인은 금융기관에 등본을 반환해야 한다.

5.4. 국제선 운항용 선박 또는 비행기의 담보 또는 보증 재산에 대해서는 금융기관은 국가 공증 기관의 인증을 받은 등본을 보관하며, 소유주는 등록증 원본을 보관하여 수단을 사용할 수 있다.

6. 생산 및 경영 과정에서 순환하는 물자 또는 상품에 대한 담보 또는 보증 재산에 대해서는 차입자 또는 보증인은 금융기관의 서면 승인 없이는 판매 또는 교환할 수 없다. 주택 또는 건설공사를 담보 또는 보증 재산으로 하는 경우 차입자 또는 보증인은 금융기관의 서면 승인 없이는 판매 또는 임대할 수 없다.

7. 저작권, 산업재산권, 채권, 보험금 수령권, 기업 출자권, 자원 개발권 등의 재산권을 담보 또는 보증하는 경우 차입자 또는 보증인은 금융기관에게 해당 재산권 증빙 서류의 원본을 제공하고, 금융기관과 함께 차입자가 채무를 이행하지 않을 경우 금융기관이 해당 재산권을 합법적으로 소유하게 하는 법적 절차를 수행해야 한다.

8. 미래에 형성될 재산으로 이루어진 담보 또는 저당계약에서는 재산에 대한 일반적인 설명을 할 수 있으며, 해당 재산이 사용 가능해지고 담보 또는 저당권 설정자가 해당 재산에 대한 소유권을 가지게 되면, 당사자들은 담보 또는 저당계약의 부속 계약을 작성하여 재산에 대한 설명, 가치 평가, 재산 및 관련 서류의 관리 방법 등을 명시해야 한다. 관련 당사자들은 보증 거래 등록 및 해지 절차를 해당 장의 제4항에 따른 규정에 따라 수행해야 한다.

9. 국유기업은 국가로부터 관리 및 사용 권한을 부여받은 재산을 담보 또는 저당하여 금융기관으로부터 자금을 차입할 수 있다. 국영총회사는 그룹 내 독립 계정 기업에 배분된 재산을 제외한 나머지 재산을 담보 또는 보증으로 사용할 수 있다.

국유기업이 주요 생산 설비 전체를 담보 또는 저당하는 경우 해당 기업 설립 결정 기관의 서면 승인이 필요하다.

주요 생산 설비가 아닌 재산을 담보 또는 저당하는 것은 국유기업과 금융기관 간의 협의로 이루어진다.

정부 기관이 경영 위탁 또는 임대 결정을 내린 국유기업의 경우, 금융기관으로부터 자금을 차입하기 위한 담보 또는 저당 설정은 정부 기관의 서면 승인이 필요하다.

정부 기관이 노동자 단체에게 경영 위탁 또는 매각 결정을 내린 국유기업의 경우, 차입자의 담보 또는 저당 설정은 비국유기업 차입자에 대한 법률 규정에 따라 이루어진다.

10. 외국 법인 또는 개인이 보유하고 있는 국내 재산에 대한 담보 또는 저당 설정은 베트남 법률에 따라 이루어지며, 해외에 있는 재산에 대한 담보 또는 저당 설정은 베트남 법률 또는 해당 국가 법률 및 국제 관례에 따라 당사자들이 협의하여 이루어져야 하며, 베트남 법률과 충돌하지 않아야 한다.

III. 담보 재산의 채무 이행 보증 범위 및 차입 금액 보증 범위

1. 채무 이행 보증 범위는 차입자가 금융기관에 대한 채무를 이행하는 의무를 의미한다. 차입자가 금융기관에 대한 채무는 신용 계약에 기재된 대출 원금, 이자, 연체 이자, 기타 수수료(있을 경우)를 포함하며, 법률 규정에 따라 차입자가 지급해야 하지만, 당사자들이 이자, 연체 이자, 기타 수수료(있을 경우)가 보증 범위에 포함되지 않는다는 합의를 한 경우를 제외한다.

2. 여러 채무보증인이 대출 고객의 한 의무를 보증하는 경우, 채무보증인들은 연대하여 보증을 수행해야 하며, 당사자들 간의 합의 또는 법률이 독립적인 부분별 보증을 규정한 경우를 제외하고는 그러하지 아니하다. 금융기관은 보증을 수락할 때 어떤 채무보증인에게도 전체 보증의무를 요구할 수 있다. 금융기관이 보증을 수락하여 대출 고객의 보증된 의무와 상계할 수 있는 경우에는 채무보증인은 이미 보증된 의무를 이행하지 않아도 된다.

3. 담보 재산의 가치는 보증 계약 체결 시 관련 당사자들이 합의로 결정되며, 국가로부터 임대받은 토지 사용권의 가치는 법령 제1조 제11항 제2호에서 정한 규정에 따라 결정되는 경우를 제외한다.

담보 재산의 가치는 보증된 의무의 가치보다 높아야 하며, 금융기관과 대출 고객이 보증 재산으로 보증을 제공함으로써 대출 조건을 보완하기로 합의한 경우를 제외한다. 이 경우 대출 고객은 보증 없이 대출을 받을 자격 조건을 충족해야 한다.

4. 신용 계약에 기재된 상환 의무는 하나 이상의 재산이나 하나 이상의 재산 담보 방법으로 보증될 수 있으며, 이 경우 법령 제3항의 규정을 준수해야 한다.

5. 보증 기간 동안 당사자들은 담보 재산을 축소하거나 추가하거나 교체할 수 있으나, 법령 제3항의 규정을 준수해야 한다. 대출 고객이 일부 담보된 상환 의무를 이행하였다면, 금융기관은 담보 재산을 축소할 수 있으며, 이로 인해 남은 담보된 상환 의무와 후속 담보 재산 처리에 영향을 미치지 않도록 해야 한다.

6. 대출을 담보하는 재산의 범위는 법령 제1조 제13항에서 정한 규정에 따라 적용된다. 당사자들이 하나의 재산을 여러 상환 의무를 담보하기 위해 사용하기로 합의한 경우, 대출 고객 및 채무보증인은 금융기관에 이전 담보 사항을 통보해야 하며, 그렇지 않을 경우 손해가 발생하면 손해를 배상해야 한다.

각각의 담보 재산을 여러 상환 의무를 담보하기 위해 사용하는 경우, 당사자들은 이를 문서화하고 담보 거래 등록 기관에 등록해야 한다.

동일한 재산을 담보로 받은 금융기관들 사이의 우선 상환 순서는 등록 순서에 따라 결정된다.

금융기관들이 담보를 받고 상환 순서를 변경하기로 합의한 경우, 그 변경 내용은 담보 거래 등록 기관에 등록되어야 한다.

IV. 대출을 재산으로 담보하기

1. 대출 고객이 투자 프로젝트 또는 생산, 경영, 서비스, 생활 방식에 참여하는 자기 자본의 수준과 법령 제1조 제17항 제1목 제1호에서 정한 담보 방법으로 담보된 대출 가치가 다음 중 하나를 충족해야 한다.

1.1. 투자 프로젝트 또는 생산, 경영, 서비스, 생활 방식에 참여하는 자기 자본의 수준이 투자 총액의 최소 15% 이상이다.

1.2. 투자 프로젝트 또는 생산, 경영, 서비스, 생활 방식에 참여하는 자기 자본의 수준과 법령 제1조 제17항 제1목 제1호에서 정한 담보 방법으로 담보된 대출 가치의 합이 투자 총액의 최소 15% 이상이다.

1.3. 법령 제1조 제17항 제1목 제1호에서 정한 담보 방법으로 담보된 대출 가치가 투자 프로젝트 또는 생산, 경영, 서비스, 생활 방식의 총 투자액의 최소 15% 이상이다.

2. 대출을 위한 담보 재산이 미래에 형성될 경우의 압류, 담보 계약 절차는 대출 담보에 관한 법률과 본 지침의 압류, 담보 재산이 미래에 형성될 경우의 압류, 담보에 대한 지침에 따라 이루어진다.

V. 임대기간이 5년 미만인 토지 사용권의 담보, 보증

1. 대출 고객 또는 채무보증인은 임대기간이 5년 미만이지만 1년 이상 남아있는 토지 사용권을 담보 또는 보증할 수 있으며, 대출 기간은 임대기간과 일치해야 한다. 금융기관은 이러한 토지에 대해 담보 또는 보증을 수락할 수 있으며, 이에 대한 책임을 부담한다.

2. 임대기간이 5년 미만인 토지 사용권의 가치는 법령 제1조 제11항 제2호에서 정한 규정에 따라 결정된다.

3. 이러한 토지의 압류 절차, 절차, 계약은 토지에 관한 법률, 정부의 대출 담보 규정, 그리고 본 지침에 따라 이루어진다.

VI. 대출을 위한 재산 담보 방법의 종료

1. 대출을 위한 고객의 재산 담보 또는 채무보증인의 재산 담보는 다음의 경우에 종료된다.

1.1. 대출 고객이 상환 의무를 완료하거나 채무보증인이 금융기관에 대한 보증 의무를 완료한 경우;

1.2. 대출을 담보하는 재산이 법령에 따라 채무 회수를 위해 처분된 경우;

1.3. 당사자들이 다른 담보 방법으로 교체하기로 합의한 경우;

1.4. 법률이 규정하거나 행정 기관이 결정한 다른 경우.

2. 대출을 위한 고객의 재산 담보 또는 채무보증인의 재산 담보가 종료되면, 보증 계약은 법률에 따라 청산된다.

VII. 재산 담보 없는 대출

1. 금융기관은 신용대출 조건을 충족하는 차입자를 선택하여 재산담보 없이 대출할 수 있으며, 2002년 10월 25일 제85호 정부명령 및 1999년 12월 29일 제178호 정부명령에 따라 이를 시행한다. 차입자가 재산담보 없이 대출받을 자격이 있는 경우, 금융기관은 차입자와 신뢰성과 재무능력을 갖춘 제3자에게 대출금 상환을 대신 약속하도록 문서로 합의할 수 있다. 만약 차입자가 대출금을 상환하지 못하면 그러한 제3자가 대신 상환하게 된다.

금융기관은 자체 시스템에서 적용할 무담보 대출 규정 및 무담보 대출 한도를 제정한다.

2. 원금과 이자를 정기적으로 상환하는 차입자는 신용계약 체결 시 해당 금융기관이나 다른 금융기관으로부터 연체 원금 또는 지연 이자를 보유하고 있지 않은 차입자를 말하며, 연체 원금과 지연 이자는 정부가 정한 채권 정지, 채무 유예, 채권 처리 대기 상태의 채무 및 이러한 채무로부터 발생한 지연 이자를 포함하지 않는다.

3. 정부 또는 총리가 특정 차입자와 특정 대출 요구에 대한 무담보 대출 규정을 제정한 경우, 금융기관은 정부 또는 총리의 규정과 국영은행의 지침에 따라 이를 준수해야 한다.

8. 시행

1. 본 고시는 공보에 게재된 날로부터 15일 후 효력이 발생한다.

2. 본 고시는 2000년 4월 4일 제6호 은행총재 고시가 정부 1999년 12월 29일 제178호 정부명령에 따른 금융기관의 대출 보증에 관한 지침을 설명하기 위해 제정되었으며, 2000년 8월 31일 제10호 은행총재 고시는 정부 2000년 7월 31일 제11호 정부결의에 따른 금융기관의 대출 보증에 관한 지침을 실행하기 위해 제정된 것을 대체한다.

3. 정부 2002년 10월 25일 제85호 정부명령이 금융기관의 대출 보증에 관한 1999년 12월 29일 제178호 정부명령을 수정 및 보완하기 전에 체결된 신용계약, 담보계약, 보증계약은 계약 당사자들이 협의한 조건에 따라 법령이 적용되는 계약 체결 시점부터 차입자가 금융기관에 모든 채무를 상환할 때까지 계속 유효하다.

4. 중앙은행 소속 단위의 책임자, 중앙은행 지방지부 지부장, 중앙은행 직할시 지부장, 금융기관 이사회 의장, 금융기관 총경리(총감독)는 본 고시를 준수해야 한다./.