지시 제 08/CT-NH1 고객이 다수의 금융기관으로부터 차입하는 규정 준수를 개선하기 위한 조치에 관한 사항

지시

금융대출에 관한 몇 가지 조치에 관하여

1994년 9월 16일 제198/QĐ-NH1 호 통고에 따라 경제 조직을 위한 단기 금융대출 규정과 1995년 12월 21일 제367/QĐ-NH1 호 통고에 따라 경제 조직을 위한 중장기 금융대출 규정은 고객이 여러 금융기관에서 대출을 받을 수 있도록 허용하고 있으며, 여러 금융기관이 고객의 프로젝트를 공동으로 대출하기 위해 사업협력 계약을 체결할 수 있도록 하고 있으며, 이는 엄격한 조건을 설정하여 대출 자금의 안전성을 보장하도록 규정하고 있다.

위와 같은 규정을 적용하면서 지난 기간 동안 일정한 성과를 거두었으며, 한편으로는 고객이 필요한 자금을 충분히 받을 수 있게 하여 생산 및 경영 활동에 필요한 자금을 적시에 공급하고, 고객의 절차와 비용을 줄였으며, 다른 한편으로는 금융대출을 확대하고, 금융기관 간의 위험 분산을 촉진하며, 자금의 안전성을 보장하였다. 많은 금융기관들이 이러한 규정을 엄격하게 준수하였으며, 금융대출 규정에 대한 세부적인 지침을 작성하였으며, 고객에 대한 다양한 정보를 수집하였으며, 대출 전, 중, 후에 엄격한 검사와 감독을 실시하였으며, 대출 시 고객의 채무 상황을 조사하여 금융기관의 자기자본과 예비금의 10%를 초과하지 않도록 제한하였으며, 고객의 자기자본에 맞는 채무 상한을 설정하여 대출 자금의 효율성을 높이고, 대출 위험을 최소화하였다.

그러나 위와 같은 규정을 적용하는 과정에서 일부 문제가 발생하여 연체채무가 증가하고, 회수가 어려워졌으며, 구체적으로 다음과 같은 문제가 발생하였다.

1. 중앙은행의 금융대출 규정은 원칙적인 내용만을 규정하고 있으나, 일부 금융기관들은 중앙은행의 금융대출 규정을 구체적으로 적용하여 특정 상황에 맞게 수정하거나, 금융대출 업무의 절차를 명확히 지시하지 않았다. 일부 금융기관들은 지침을 작성하였으나, 부족하고 구체적이지 않아 실행 과정에서 어려움이 있었다.

금융대출 규정을 엄격하게 준수하지 않는 현상이 일부 지역에서 여전히 존재하며, 대출 절차를 무시하거나, 대출 조건을 충족시키지 않거나, 대출 신청서류와 고객 조사를 완전히 수행하지 않아, 단순히 영업을 목표로 하여 대출 자금의 안전성을 소홀히 하는 경우가 있다.

일부 악의적인 인물들이 재산 소유권 증명서를 여러 차례 발급받아 가짜 신청서를 작성하여 여러 금융기관에서 대출을 받기 위해 이용하고 있으며, 동시에 일부 은행 직원들이 타락하여 이러한 행위를 도와 대출을 잘못된 방식으로 받게 하는 경우도 있다.

은행 지점들 사이의 협력, 특히 같은 은행 네트워크 내의 지점들 사이, 그리고 같은 지역에 있는 다른 은행 네트워크의 지점들 사이, 그리고 금융기관들과 중앙은행의 신용정보 센터 사이의 협력은 아직 미흡하다. 금융기관들은 다른 지역의 고객에 대한 정보를 서로 제공하지 않거나, 정확하게 제공하지 않으며, 신용정보 센터에 고객 정보를 충분히 제공하지 않거나, 시기에 맞추어 제공하지 않아 고객 평가가 부족하고, 대출 결정이 정확하지 않게 되었다.

금융기관들의 검사와 중앙은행의 감사는 아직도 규칙적으로 이루어지지 않고 있으며, 위반 사항에 대한 처리가 엄격하지 않다.

위와 같은 문제들은 연체채무와 회수가 어려운 채무 증가의 원인으로 작용하며, 금융대출 활동의 위험을 증가시킨다. 이러한 긍정적이지 않은 현상을 해결하고, 고객이 여러 금융기관에서 대출을 받는 제도와 금융대출 규정의 효율성과 대출 자금의 안전성을 향상시키기 위해, 중앙은행 총재는 다음과 같이 지시한다.

1. 금융기관의 총경리(총감독)는 금융대출 규정에 대한 세부적인 지침을 즉시 작성해야 하며, 대출 업무의 절차를 명확히 규정하고, 신청서 검토, 대출 심사, 검사, 감독, 채무 회수, 이자 수익 계산 등 각 단계에서의 책임을 명확히 하여 대출 자금의 안전성을 보장해야 한다. 이미 지침을 작성한 금융기관들은 이를 다시 검토하고, 부족하거나 구체적이지 않은 부분은 보완해야 한다. 여러 금융기관에서 대출을 받거나, 여러 금융기관이 하나의 프로젝트에 대해 대출을 하는 경우, 단기 금융대출 규정 제5조와 중장기 금융대출 규정 제21조에 따라 진행되어야 한다. 금융기관이 이러한 조건을 충족하지 못하거나, 지침을 작성하지 않은 경우에는 임시적으로 대출을 중단하고, 지침을 작성할 때까지 대출을 진행하지 말아야 한다. 금융기관들이 작성한 금융대출 규정의 지침은 중앙은행(경제연구국, 은행감독국)에 제출되어 모니터링과 검사가 이루어져야 한다.

2. 금융기관의 총경리(총감독)는 중앙은행 총재가 발표한 금융대출 규정을 엄격하게 준수해야 하며, 자신이 지시하고, 규정하고, 실행하는 금융대출 절차에 대한 책임을 지어야 한다.

금융기관들은 금융대출 규정과 대출 절차의 준수를 정기적으로 검사하고 감독해야 하며, 이는 대출 전, 중, 후에 금융대출 직원들이 수행하는 검사와 금융기관 내의 감사원이 수행하는 감독을 포함한다.

3. 중앙은행의 감사는 현장 검사와 원격 감사를 통해 오류를 발견하고 즉시 교정하며, 중대한 위반 사항이 발견되면 엄격하게 처리하고 구체적인 책임을 부여해야 하며, 검사가 깊고 구체적이지 않거나, 처리가 효과적이지 않아 문제가 계속되는 것을 방지해야 한다.

4. 중앙은행의 감사는 정부의 처벌 조치에 관한 법률안을 서둘러 완성하여 중앙은행 총재가 정부에 제출하고 공포하도록 해야 한다.

5. 국유 상업 은행, 투자 및 개발 상업 은행, 합자 은행, 외국 은행 지점, 금융 회사, 신용 협동 조합, 인민 신용 기금은 이 지시를 집행하는 책임이 있다. 은행 감독 기관과 중앙 은행의 관련 부서, 각 성 시 중앙 은행 지점은 지시의 집행 과정을 검사하고 감독하는 책임이 있다.