지시 제 14/CT-NH1 은 금융기관 신용활동의 품질 보장을 위한 긴급 조치 시행에 관한 것

지시

금융기관 신용활동의 질 보장을 위한 시급한 조치에 관하여

최근 몇 년간 금융기관의 신용활동은 "대출을 받아 대출을 주는" 원칙에 따라 혁신되었으며, 자금 모집은 빠르게 증가하여 전년도보다 25-30% 증가하였고, 기본적으로 경제의 자금 수요를 충족하였다. 경제에 대한 대출 잔액은 계속 증가하고 있으며, 신용 구조는 비국영 경제와 중장기 대출의 비율을 높이는 방향으로 변화하여 당과 정부의 다원 경제 발전 방침과 국가 산업화, 현대화 사업을 실현하였다.

그러나 현재 신용의 품질과 효율성은 일반적으로 낮다. 연체 채무는 증가 추세를 보이고 있으며, 회수하기 어려운 채무 비율이 높으며, 그 중에는 회수할 가능성이 없는 대출이 많다. 일부 금융기관에서 부정적인 사건들이 발생하여 신용 자금 손실이 발생하였다.

위와 같은 신용 작업의 약점은 객관적 요인과 주관적 요인이 모두 포함되며, 그 중 주요한 주관적 요인들은 다음과 같다:

1. 많은 금융기관들이 금융기관의 신용 제도 및 규정을 엄격하게 준수하지 않고 있다:

- 금융기관의 신용 업무 절차에 대한 지침이 없거나, 있더라도 완전하지 않다.

- 일부 금융기관들이 자금 대출 조건을 충족하지 못하는 고객에게 대출을 제공한다. 대출 프로젝트의 경제 효과를 분석하고 검토하는 것이 부족하며, 단순 이익 추구로 인해 신용 품질을 소홀히 한다. 재무 책임과 대출 잔액 배정에 대한 관리가 부실하며, 신용 직원이 동시에 회계사와 금고 관리자 역할을 맡아 대출과 채무 회수 과정에서 제도를 위반하는 경우가 있다. 여러 금융기관에서 대출을 받는 고객에 대한 정보를 충분히 파악하지 못하고 있으며, 동일 고객에게 대출을 제공하는 금융기관들 사이의 정보 교환도 부족하여 사기꾼들에게 기회를 제공한다.

- 국내외 대출 보증, 지연 결제 LC 보증, 경제 계약 보증 등이 규정에 맞지 않거나, 고객의 결제 능력을 충분히 고려하지 않아 대출을 받아 채무를 인정해야 하는 상황이 발생하여 연체 채무가 증가하는 원인이 되었다.

2. 일부 금융기관들이 신용 업무를 수행하는 직원들의 중요성을 충분히 인식하지 못하고 있으며, 적격 인력을 배치하지 않았으며, 신용 직원들의 전문 지식과 도덕적 품성을 개발하는데 충분한 관심을 기울이지 않았다. 일부 직원들이 타락하여 부정 행위를 저지르고 있으며, 이를 악용하여 부정 수수료를 받았으며, 제도에 맞지 않는 대출을 제공하거나, 이를 적시에 발견하고 대체하거나, 징계를 철저하게 처리하지 못하였다. 부정행위를 한 직원들에 대해 여론을 의식하거나 조심스럽게 대응하거나, 감싸는 경향이 있다.

3. 금융기관의 신용 업무를 감독하는 금융기관의 감사와 금융기관의 자체 감사는 강화되었으나, 일부 지역에서는 아직 깊이 있게 이루어지지 않았으며, 효과가 높지 않으며, 부정 행위에 대한 엄격하고 확실한 조치가 취되지 않았으며, 연체 채무를 줄이고 예방하기 위한 효과적인 방법이 부족하다.

현재 신용 활동의 품질을 개선하고자 금융기관 총재는 중앙 은행의 단위 책임자, 각 지방 금융기관 지점장, 금융기관 이사회 의장 및 총감독(감독)이 금융기관의 모든 단위에서 즉시 다음 조치를 취하도록 요구한다.

1. 신용 활동에서의 문제점과 잘못된 부분을 해결하기 위해 집중적으로 지도하고, 이것이 1996년 말부터 1997년까지 금융기관 전체의 최우선 과제로 삼아야 한다. 우선, 지금부터 1997년 1분기말까지 다음과 같은 구체적인 작업을 완료해야 한다.

1.1. 연체 채무의 현황 평가:

금융기관들은 고객과의 입금 및 대출 내역을 확인하여 각 금융기관과 각 지방의 채무 현황을 정확하게 평가해야 한다.

- 연체 채무 분류: 채무 확인을 통해 연체 채무를 분류하고, 다음의 방법으로 회수해야 한다.

+ 6개월 미만 연체 채무는 일반적인 연체 채무로 분류된다.

+ 6개월 이상 12개월 미만 연체 채무는 문제가 있는 채무로 분류되며, 특별히 주의해야 한다.

+ 12개월 이상 연체 채무는 회수하기 어려운 채무로 분류되며, 이 중에는 객관적 원인과 주관적 원인으로 인한 회수 불가능한 채무가 포함된다.

+ 규정에 따라 이미 분류된 채무.

1.2. 문제 있는 연체 채무와 회수하기 어려운 채무 처리:

- 금융기관들은 분류된 채무를 바탕으로 적절한 처리 방법을 찾고, 회수를 목표로 하는 원칙을 세워야 한다. 모든 금융기관에서 문제 있는 연체 채무와 회수하기 어려운 채무 처리를 조직해야 한다. 먼저 연체 채무를 일으킨 관련 직원들을 다른 업무에서 멀리하고, 채무 회수에 전념하도록 해야 한다. 대출 연체가 큰 금융기관은 총감독 또는 감독이 위원장을 맡는 채무 회수 지휘부를 구성하여 효과적인 채무 회수 작업을 지휘할 수 있다.

- 금융기관 지점은 금융기관의 지방 지부를 지도하고 지원하며, 법적 기관들과 협력하여 채무 회피와 지연 상환에 대한 조치를 취하고, 담보물이나 담보물을 매각하여 채무를 회수하도록 요구해야 한다.

a) 농업 및 농촌개발 부문의 지도자 및 관리자, 과학기술 전문가, 전문 직원의 계획 및 발전 계획을 작성하여 장관에게 보고한다. 전국 규모에서의 지도자 및 관리자의 교체 계획을 작성한다.

- 금융기관은 신용업무를 담당하는 직원, 감사직원 및 신용업무 지도직원을 검토하고 재배치해야 한다. 충분한 수의 신용직원과 내부감사직원을 배치하며, 직원들은 업무를 완수할 수 있는 능력, 자질, 도덕성을 갖추어야 한다. 구체적인 교육 및 훈련 프로그램을 통해 전문성, 관리능력 및 도덕성을 향상시키고, 신용직원에게 적절한 보상을 제공하며, 신용직원의 물질적 책임을 강화해야 한다. 금융기관의 총경리(대표이사)는 직접 신용업무를 지휘해야 한다.

- 책임감 부족하거나 신용제도와 절차를 위반하여 연체금 또는 회수 어려운 채권을 발생시키고 신용자금을 손실시킨 직원들에 대해 엄격한 징계를 적용해야 한다. 능력, 자질, 도덕성이 부족한 신용직원은 다른 부서로 이동시키며, 신용자금을 손실시킨 개인(은행 내외부 포함)에 대해서는 수사기관에 통보해야 한다.

- 당면한 문제를 해결하기 위해 당사자들과 대중단체 활동을 통해 내부 갈등을 강화하고 부정행위를 발견하여 처리방안을 마련하여 신용업무의 질과 효율성을 높여야 한다.

3. 금융기관은 신용업무 및 보증업무 절차 지침을 검토하고, 시스템 내 단위들의 신용제도 준수 상황을 점검해야 한다.

- 신용업무 절차 지침을 아직 제정하지 않은 금융기관은 신속히 지침을 제정해야 하며, 이미 제정된 지침이 불충분하거나 잘못된 경우, 현재 중앙은행의 신용제도에 맞게 수정해야 한다. 신용업무 절차 지침은 중앙은행(경제연구국)에 보고 및 추적을 위해 제출되며, 각 지방 중앙은행 지점에도 제출되어 협력적으로 점검을 실시해야 한다.

- 신용제도 준수 상황을 점검하는 과정에서 잘못된 부분을 바로잡아야 하며, 대출은 정확한 절차와 합법적인 서류를 기반으로 이루어져야 하며 형식주의를 피해야 한다. 새로운 프로젝트에 대한 대출 결정은 경제적 효과와 상환능력을 고려해야 하며, 연체금을 줄이기 위한 허위 조치를 방지해야 한다.

- 일부 금융기관의 재정부담 및 대출 잔액 할당 체계를 재검토하여, 수량에 집착하고 신용품질을 소홀히 하는 현상을 방지해야 한다. 할당 체계와 함께 엄격한 점검을 실시해야 한다.

- 신용제도 및 보증업무 절차 준수 상황을 점검하는 과정에서 중앙은행에 제기되는 문제점 및 불필요한 규정에 대한 개선 제안을 반영해야 하며, 신용위험 평가, 분석 및 예방을 강화해야 한다. 대출 심사 및 승인은 독립된 두 단계로 나누어 공정성을 보장해야 한다.

4. 은행총재의 지시사항 04/CT-NH3 1996년 5월 17일 은행총재의 지시사항인 은행업계의 감사, 감독 및 감사활동 강화에 관한 지시사항을 계속 시행한다. 감사는 신용제도 및 절차를 위반한 개인 및 단체에 대해 깊이 있게 점검하고 엄격하게 처벌해야 한다.

5. 시행방법:

- 금융기관 및 지방 중앙은행 지점은 해당 지시사항에 대한 구체적인 시행계획을 세우고, 1996년 12월 5일까지 은행총재에게 계획 및 시행방안을 보고해야 한다.

- 지방 중앙은행 지점장은 지방 인민위원회 주석에게 지역 연체금 상황을 보고하고 관련 부서와 협력하여 처리방안을 제안해야 한다.

- 금융기관의 이사회 의장, 총경리, 대표이사는 자신의 지휘책임 및 결함을 심각하게 점검하고, 주관적인 원인으로 인한 연체금 및 회수 어려운 채권에 대한 각 단위 및 개인의 책임을 명확히 해야 한다. 지방 중앙은행 지점장은 지역 연체금 및 회수 어려운 채권 처리에 대한 자신의 책임을 은행총재에게 점검해야 한다.

- 금융기관 및 지방 중앙은행 지점은 매월 말마다 은행총재에게 지역별 및 시스템별 연체금 분류 결과 및 회수 진행 상황을 보고해야 한다.

은행감사처장은 해당 지시사항의 시행 상황을 지도, 점검, 종합하여 은행총재에게 보고할 책임이 있다.