324/1998/QĐ-NHNN1 결정은 금융기관의 고객에 대한 대출 규정을 발포함

결정 대한중앙은행 총재

대출규정에 관한 사항

 

국립 은행 총재

은행법 및 금융기관법(1997년 12월 12일 제정)에 의함

정부는 1993년 3월 2일 제15/CP 호에 의거하여 중앙부처와 중앙부처급 기관의 국가 관리 임무, 권한 및 책임을 규정함;

경제연구국장의 건의에 따라

 

결정함에 있어서:

조 1. 본 결정에 부속하여 금융기관의 고객에 대한 대출규정을 제정함

조 2. 본 결정은 1998년 10월 15일부터 효력이 발생하며, 중앙은행 총재가 발행한 다음 규정들을 대체함

1. 1994년 9월 16일 금융기관 총재가 발행한 단기금융규정(경제조직에 대한); 1997년 6월 28일 금융기관 총재가 발행한 단기금융규정 일부 개정규정(1994년 9월 16일 금융기관 총재가 발행한 단기금융규정 일부 개정); 1995년 12월 21일 금융기관 총재가 발행한 중장기금융규정; 1997년 6월 28일 금융기관 총재가 발행한 중장기금융규정 일부 개정규정(1995년 12월 21일 금융기관 총재가 발행한 중장기금융규정 일부 개정); 1994년 2월 16일 금융기관 총재가 발행한 가정 경제발전 및 소비자 대출규정; 1991년 6월 13일 금융기관 총재가 발행한 국가계획 내 투자 건설 기초금융규정; 1995년 9월 25일 금융기관 총재가 발행한 과학기술 적용 생산자금 대출규정; 1994년 9월 6일 금융기관 총재가 발행한 담보서비스규정

2. 본 결정 이전에 금융기관 총재가 발행한 다른 규정들이 본 결정과 상충되는 경우, 그 규정들은 효력을 상실함

조 3. 본 결정 이전에 체결된 신용대출 계약들이 아직 해지되지 않았거나, 또는 대출이 완료되지 않은 상태라면, 금융기관과 고객은 이미 체결된 계약 조건에 따라 계속 이행해야 하며, 이 과정에서 문제가 발생하면 금융기관은 중앙은행에 보고하여 추가 지침을 받음

조 4. 중앙은행 직속 단위 책임자; 지방 중앙은행 지점장; 금융기관 이사회의 회장 및 총감독관(또는 감독관); 그리고 금융기관의 대출 고객들은 본 결정을 이행하는 데 책임을 지음

 

제 정 규 정

금융기관의 고객에 대한 대출규정

(1998년 9월 30일 금융기관 총재가 발행한 제324/1998/QĐ-NHNN 결정에 부속)
1998년 9월 30일 은행총재

 

장 1

총칙

조 1. 적용범위

본 규정은 금융기관이 고객에게 동반 및 외화로 대출을 제공하여 생산, 경영, 투자개발 및 생활 자금 수요를 충족시키는 것을 규제함

제2조. 적용 대상

1. 금융기관은 금융기관법에 따른 조건 하에 설립되고 대출 업무를 수행함

2. 금융기관에서 차입하는 고객은 다음과 같다:

a) 법적 주체는: 국유기업, 협동조합, 유한책임회사, 주식회사, 외국자본 기업 및 민법 제94조에 명시된 조건을 충족하는 기타 조직들

b) 개인;

c) 가정;

d) 협동조합;

đ) 개인 기업;

조 3. 용어 해석

본 규정에서 사용되는 용어들은 다음과 같이 이해됨

1. 대출은 금융기관이 고객에게 특정 목적과 기간을 위해 일정 금액을 제공하고 원금과 이자를 반환하도록 하는 신용 서비스 형태임

2. 대출 기간은 고객이 대출을 받은 날짜부터 금융기관과 고객이 신용 계약에서 합의한 원금과 이자의 전액을 상환할 때까지의 시간을 의미함

3. 상환 기간은 금융기관과 고객이 신용 계약에서 합의한 대출 기간 내에서 고객이 각 기간의 종료 시점에서 일정 금액 또는 전체 금액을 상환해야 하는 시간 구간을 의미함

4. 상환 기간 조정은 금융기관과 고객이 이미 합의한 상환 기간을 변경하기 위한 신용 계약에서의 합의를 의미함

5. 대출 연장은 금융기관이 신용 계약에서 합의한 대출 기간을 초과하여 추가 기간을 인정하는 것을 의미함

6. 투자 프로젝트 또는 생산 경영 계획은 특정 기간 동안 생산 경영, 서비스, 투자 개발 및 생활 지원을 위해 자금을 투입하는 제안들의 집합을 의미함

7. 신용 한도는 금융기관과 고객이 신용 계약에서 합의한 특정 기간 동안 유지될 수 있는 최대 대출 잔액을 의미함

조 4. 외환 관리 규정 준수

외화로 대출할 때 금융기관과 고객은 정부와 중앙은행의 외환 관리 규정 및 지침을 준수해야 함

 

장 II

구체적인 규정

조 5. 금융기관의 대출 자율성

금융기관은 자체적으로 대출 결정에 대한 책임을 진다. 어떠한 조직이나 개인도 법률에 위반하여 금융기관의 대출 자율권을 간섭하지 못한다.

조 6. 대출 원칙

금융기관의 대출 고객은 다음 원칙을 준수해야 함

1. 신용 계약에서 합의된 목적에 따라 차입금을 사용해야 한다.

2. 신용 계약에서 합의된 기간 내에 차입 원금과 이자를 정기적으로 상환해야 한다.

3. 대출 보증은 정부와 중앙은행 총재의 규정을 따름

조 7. 차입 조건

금융기관은 고객이 다음 조건을 충족할 때 대출을 검토하고 결정한다.

1. 민사 법적 능력, 민사 행위 능력 및 법률이 정한 민사 책임을 부담할 수 있어야 하며 구체적으로는 다음과 같다:

가) 법인은 민사 법적 능력을 가져야 한다.

나) 개인과 사인기업의 주인은 민사 법적 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

다) 가정 대표자는 민사 법적 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

라) 협동조합 대표자는 민사 법적 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

2. 원금 상환을 보장할 재정 능력을 가져야 한다.

3. 차입금 사용 목적이 합법적여야 한다.

4. 실행 가능한 투자 프로젝트 또는 효과적인 생산 경영 계획을 가지고 있음

5. 정부와 중앙은행의 지침에 따라 대출 보증 규정을 준수함

조 8. 대출 유형

1. 단기 대출: 금융기관은 고객에게 단기 대출을 제공하여 생산, 경영, 생활 서비스 자금 수요를 충족시키도록 함

2. 중장기 대출: 금융기관은 고객에게 중장기 대출을 제공하여 생산, 판매, 서비스, 생활 투자 프로젝트를 수행한다.

조 9. 대출 대상

1. 금융기관은 다음 대상에게 대출을 제공한다:

a) 물자, 재화, 기계, 장비 및 고객이 생산, 경영, 서비스, 생활 및 투자 개발을 수행하기 위해 필요한 비용의 가치

b) 금융기관이 참여한 수출 물품의 가치에 해당하는 수출 세금

c) 중장기 및 장기 대출을 통해 고정 자산 투자에 사용되는 대출 이자 중 건설 기간 동안 상환되지 않은 부분

2. 금융기관은 다음 대상들에게 대출을 제공하지 않음

a) 납부해야 할 세금; 단, 제1항 b 절에서 규정한 수출 세금은 제외됨

b) 다른 금융기관에 상환해야 할 원금과 이자

c) 금융기관으로부터 받은 대출 이자; 단, 제1항 c 절에서 규정한 대출 이자는 제외됨

조항 10. 대출 기간

금융기관과 고객은 대출기간에 관하여 다음 두 가지 유형으로 합의할 수 있다.

1.단기대출: 최대 12개월로, 생산주기, 경영활동 및 고객의 상환능력에 적합하게 결정한다.

2.중기대출 및 장기대출: 대출기간은 투자프로젝트의 자금회수기간, 고객의 상환능력 및 금융기관의 대출자금원천의 특성에 맞게 결정한다.

가.중기대출기간: 12개월부터 60개월(5년)까지

나.장기대출기간: 60개월을 초과하여 금융기관 설립결정 또는 설립허가에 따른 존속기간 내에서, 또는 생활용 프로젝트에 대한 대출은 15년을 초과하지 않음.

조 11. 대출 이자율

1.대출이자율은 금융기관과 고객이 금융계약 체결 시 중앙은행의 대출이자율 규정에 따라 합의하며, 금융기관은 고객에게 공개적으로 대출이자율을 알린다.

2. 특별 금리는 정부와 중앙은행의 지침에 따라 금리를 특별히 적용받는 고객에게 적용된다.

3.대출기간이 만료된 후 연체상태가 되면, 금융기관은 금융계약 체결 시 중앙은행의 지침에 따라 연체이자율을 적용해야 한다.

조 12. 대출 한도

금융기관은 고객의 차입요구사항, 정부규정 및 중앙은행의 지침에 따른 보증물 가치와 대출비율, 고객의 상환능력 및 금융기관의 자금능력을 고려하여 대출금액을 결정하되, 법률 제79조의 규정을 초과하지 않아야 한다.

조 13. 원금 및 이자 상환

1.생산, 경영, 서비스 특성, 재정상태, 수입 및 상환능력 등을 고려하여 금융기관과 고객은 원금 및 이자의 상환방법에 대해 다음과 같이 합의한다.

가.원금상환기간

나) 이자 상환 기간은 원금 상환 기간과 함께 또는 별도로 설정된다.

나.상환통화 및 원금보장방법 등 법령에 따른 적절한 방법

2.상환기간 만료 또는 대출기간 종료 시, 고객이 정해진 기간 내에 상환할 수 없고 기한연장 또는 상환기간 조정이 불가능하면, 만기된 채무는 연체채무로 전환되며, 고객은 연체이자율을 적용받아야 한다.

3. 고객이 만기 전에 상환하는 경우 금융기관과 고객은 대출 이자에 대해 합의를 하지만, 신용 계약에서 합의된 이자율을 초과하지 않아야 한다.

조 14. 대출 신청 서류

1. 자금 대출을 원할 때 고객은 금융기관에 다음 서류를 제출해야 한다.

차입신청서. 차입신청서에는 차입자의 이름 및 주소, 차입금액, 차입목적, 차입금 사용에 대한 약속, 상환 및 이자지급에 대한 약속, 기타 약속 등 기본내용이 포함되어야 한다.

차입자격을 증명하기 위한 필요한 서류로서 본 규칙 제7조에 따른 내용

고객은 제출한 서류의 법적 정확성과 적법성을 책임진다.

2.금융기관은 고객이 제출해야 하는 서류를 각각의 고객 및 대출유형에 따라 구체적으로 규정한다.

조 15. 대출 심사 및 승인

1. 금융기관은 대출 심사 과정을 독립성 보장 및 심사와 승인 단계 간 개인적 책임과 연대 책임 분명화 원칙에 따라 설계한다.

2.금융기관은 고객이 제출한 서류를 검토하고, 투자프로젝트 또는 생산, 경영계획의 실현 가능성 및 효과성, 그리고 대출금 상환능력을 평가한다.

필요하다거나 법률이 요구하는 경우, 금융기관은 신용심사위원회를 구성하거나 관련 컨설팅기관을 고용하여 고객의 투자프로젝트 또는 생산, 경영계획을 심사할 수 있다.

금융기관은 단기대출의 경우 10일 이내, 중기 및 장기대출의 경우 45일 이내에, 금융기관이 유효한 차입서류와 고객의 요구사항을 받은 날로부터, 고객에게 대출여부를 결정하고 통보해야 한다. 대출을 거절하는 경우, 금융기관은 고객에게 서면으로 거절사유를 명시하여 통보해야 한다.

조 제16조. 대출방식.

금융기관은 고객의 자금사용요구사항 및 대출금 사용감독능력에 따라 다음의 대출방식 중 하나를 선택하여 합의한다.

1.단일대출: 각 차입 시 금융기관과 고객은 필요한 절차를 진행하고 금융계약을 체결한다.

2. 신용 한도 대출: 금융기관과 고객은 특정 기간 동안 유지되는 신용 한도를 설정하고 합의한다.

3.투자프로젝트대출: 금융기관은 고객이 생산, 경영, 서비스 개발 및 생활용 프로젝트를 수행하기 위해 자금을 차입하도록 한다.

4.공동대출: 여러 금융기관이 고객의 대출프로젝트 또는 대출계획에 대해 공동으로 대출하며, 그 중 한 금융기관은 다른 금융기관들과 협력하여 대출을 처리한다. 공동대출은 본 규칙 및 중앙은행 총재가 제정한 공동대출규정에 따라 이루어진다.

5.분할상환대출: 차입 시 금융기관과 고객은 대출기간 동안 여러 기간에 걸쳐 원금과 이자를 분할하여 상환하는 방식을 합의한다. 차입금으로 구매한 재산은 차입자가 원금과 이자를 모두 상환할 때까지 소유권이 없다.

6.신용한도대출: 금융기관은 고객에게 특정한 신용한도 내에서 차입을 보장한다. 금융기관과 고객은 신용한도대출의 유효기간 및 신용한도대출 수수료를 합의한다.

7.신용카드발행 및 사용을 통한 대출: 금융기관은 고객이 신용카드 한도 내에서 물품 및 서비스 구매 및 현금인출을 위해 차입금을 사용할 수 있도록 승인한다. 신용카드 발행 및 사용 시 금융기관과 고객은 정부 및 중앙은행의 신용카드 발행 및 사용 규정을 준수해야 한다.

8.본 규칙 및 중앙은행의 다른 규정에 따라 적합한 다른 대출방식

조 17. 외화 대출

1.대출대상: 외환업무를 수행하는 금융기관은 고객의 사업활동을 위해 해외에서 물자, 제품, 기계, 설비 및 서비스를 구매하기 위한 외화로 대출을 제공할 수 있다. 이러한 대상 외의 외화대출은 중앙은행 총재의 서면 승인이 필요하다.

2. 대출 문서: 제14조의 규정에 따른 문서 외에 고객은 금융기관에 수입 허가증 또는 수입 할당량(있을 경우); 수입 계약서 또는 수입 위임 계약서와 대출 사용과 관련된 다른 문서를 제출해야 한다.

3. 원금 및 이자 상환: 외화로 대출한 경우 그 외화로 상환해야 한다. 다른 외화 또는 베트남 동으로 상환하는 경우는 금융기관과 고객 간의 합의에 따라 환율 또는 합의된 환율 원칙에 따라 환산한다. 외국인 투자 기업 중 외화 자금 조절이 가능한 기업은 외화 대출을 베트남 동으로 상환할 수 없다.

조 18. 신용 계약

대출 결정 후 금융기관과 고객은 대출 계약을 체결한다. 대출 계약은 대출 조건, 대출금 사용 목적, 대출금 지급 방법 및 사용, 대출 금액, 이자율, 대출 기간, 상환 방식 및 기간, 대출 보증 형태, 보증 재산 가치, 보증 재산 처리 방법, 대출 계약 양도 또는 양수, 당사자 간의 합의된 다른 약정 내용을 포함해야 한다.

조 19. 대출 한도

1. 하나의 고객에 대한 총 대출 잔액은 금융기관의 자기자본의 15%를 초과하지 않아야 하며, 정부, 조직 또는 개인의 위탁 자금으로 대출하는 경우 제외된다. 고객의 자금 요구가 금융기관의 자기자본의 15%를 초과하거나 여러 출처에서 자금을 조달하려는 경우 금융기관은 은행 관리 총재의 규정에 따라 공동 대출을 실시한다.

2. 특별한 경우 금융기관은 해당 각각의 사례에 대해 총리의 승인 없이는 제1항의 대출 한도를 초과하여 대출할 수 없다.

3. 제1항과 제2항의 대출 한도 계산을 위한 금융기관의 자기자본 결정은 중앙은행의 규정에 따라 이루어진다.

조 20. 대출이 불가능한 경우

1. 금융기관은 다음 사항에 해당하는 고객에게 대출할 수 없다:

가) 금융기관의 이사회 회원, 감사위원회, 총 경영자(총장), 부 총 경영자(부총장);

나) 대출 심사 및 승인자

다) 이사회의 이사회, 감사위원회, 총경리(총장), 부총경리(부총장) 회원의 부모, 배우자, 자녀

2. 제1항의 규정은 금융기관 협동조합에는 적용되지 않는다.

조 21. 대출 제한

1. 금융기관은 다음 대상에게 보증 없이 대출하거나 이자율에 대한 우대 조건으로 대출할 수 없다:

가) 금융기관에서 감사 중인 감사원, 감사원; 회계책임자, 감사관;

나) 금융기관의 주요 주주;

다) 법인이 제77조 제1항의 법률에 따라 금융기관이 소유하고 있는 발기인 자본의 10% 이상을 소유한 법인.

2. 제1항의 대상에 대한 총 대출 잔액은 금융기관의 자기자본의 5%를 초과하지 않아야 한다.

제22조. 금융기관은 노동자가 해외 출국 절차를 마치기 전까지 대출 과정 및 대출 자금 사용을 직접 검사 및 감독한다. 노동자가 해외 근로에 나간 후에는, 금융기관은 국내에 남아있는 노동자의 가족을 통해 대출 원금 상환을 검사하거나, 금융기관에서 대출을 받은 노동자를 재산으로 보증한 제3자에게서 상환을 검사한다. 만약 금융기관, 노동자, 기업이 근로자의 수입에서 금융기관에 상환을 처리하도록 합의한 경우, 베트남 기업은 해외 근로자 파견을 허가받은 기업 또는 해외 공사 수주, 수주 또는 투자를 하는 베트남 기업을 통해 상환을 검사한다.

1. 금융기관은 고객의 대출 자금 사용, 대출 자금 반환 과정을 관리 감독할 책임이 있다.

2. 금융기관은 대출 전, 중, 후에 고객의 사업 특성과 대출금 사용 특성을 고려하여 대출을 검토하고 감독한다.

조 23. 대출 연장 및 상환 기간 조정

1. 대출 만기가 되었을 때 고객이 객관적인 이유로 대출금을 모두 상환할 수 없고 연장 요청서를 제출한 경우 금융기관은 대출 연장을 고려한다:

가) 단기 대출의 경우 대출 연장 기간은 이미 합의된 대출 기간 또는 생산, 사업 주기와 같거나 최대 12개월이다.

나) 중기 및 장기 대출의 경우 대출 연장 기간은 이미 합의된 대출 기간의 절반이다.

다) 만기가 되었으나 상환되지 않은 대출금은 연장되지 않을 경우 과기한 대출금으로 분류되고 과기한 이자가 적용된다.

2. 고객이 합의된 대출 기간 내에 대출금을 상환하지 못하고 객관적인 이유로 연장 요청을 제출한 경우 금융기관은 상환 기간을 조정할 수 있다. 상환 기간 조정이 불가능하면 해당 기간의 대출금은 과기한 대출금으로 분류된다.

3. 고객의 대출 연장 및 상환 기간 조정 요청과 금융기관의 처리는 대출 만기 전에 이루어져야 하며, 당사자는 새로운 상환 기간에 따라 대출 계약을 보완할 수 있다.

4. 대출 연장 또는 상환 기간 조정된 대출금은 만기까지 합의된 이자율이 적용된다.

조 24. 대출 이자 면제 및 감면

금융기관은 다음의 원칙에 따라 고객에게 대출 이자를 면제하거나 감면할 수 있다.

1. 고객이 차입금과 관련된 재산 손실을 입었고 객관적인 원인으로 인해 재정적 어려움을 겪고 있음

2. 대출 이자의 면제 및 감면 수준은 금융기관의 재정 능력에 적합해야 한다;

3. 금융기관은 제78조 제1항의 금융기관 법률에 따라 대출 이자를 면제하거나 감면할 수 없다.

4. 금융기관은 이사회 승인을 받아 고객에 대한 대출 이자 면제 및 감면 규정을 제정해야 한다. 고객에 대한 대출 이자 면제 및 감면는 금융기관의 대출 이자 면제 및 감면 규정이 있을 때만 이루어진다.

조 25. 고객의 권리와 의무

1. 차입 고객은 다음과 같은 권리를 가지고 있다.

가) 금융기관과의 대출 계약에 명시된 조건에 맞지 않는 금융기관의 요구 거부;

나) 금융계약 위반에 대한 법적 조치를 취할 권리

2. 차입 고객은 다음과 같은 의무를 가지고 있다.

가) 차입과 관련된 정보 및 문서를 충분히 제공하고 그 정확성을 책임지며

나) 차입금을 목적에 맞게 사용하고 금융계약에 명시된 다른 내용을 준수하며

다) 금융계약에 명시된 내용에 따라 원금과 이자를 상환하며

다) 대출 상환 및 대출 보증 의무를 이행하지 않을 경우 법적 책임을 질 의무;

조 26. 금융기관의 권리와 의무

1. 금융기관은 다음과 같은 권리를 가지고 있다.

가) 대출 결정 전 고객에게 투자 프로젝트 또는 생산, 사업 계획의 타당성, 고객 및 보증인의 재정 능력을 증명하는 문서를 제공하도록 요구;

나) 대출 조건 미충족, 대출 프로젝트 또는 대출 계획의 효율성 부족, 법률 위반 또는 금융기관의 충분한 자금 부족으로 인해 대출 요청을 거부;

다) 고객의 대출, 대출금 사용 및 상환 과정을 모니터링 및 감독;

d)고객이 사실과 다른 정보를 제공하거나 신용 계약을 위반하였음을 발견하면 차입 중단 및 조기 채무 회수를 종료합니다;

드)법령에 따라 신용 계약을 위반한 고객이나 보증인을 소송할 수 있습니다;

마) 만기가 되었을 때, 당사자 간에 다른 합의가 없는 경우 금융기관은 합의된 보증 재산을 처분하여 법적 규정에 따라 대출금을 회수하거나 보증인에게 대출 보증 의무를 이행하도록 요구할 수 있다.

g) 면제, 이자 감면, 채무 연장, 상환 기간 조정, 채권 매매는 은행 관리 당국의 규정에 따라 시행하고, 정부의 규정에 따라 채무 전환, 채무 정지, 채무 탕감을 실시한다.

2.금융기관은 다음의 의무를 가지며;

a)신용 계약에서 합의된 내용을 준수해야 합니다;

b)법령에 따른 신용 문서를 보관해야 합니다;

조 27. 정부 계획에 따른 우대 대출 및 건설 투자 대출을 제공한다.

1.금융기관은 정부 규정과 중앙은행의 지침에 따라 각 시기에 우대 정책을 받는 대상 고객에게 차입을 실시합니다;

2. 정부 소유 금융기관은 정부 계획에 따른 건설 투자 대출을 제공하며, 투자 건설 법률과 정부가 정한 연간 정부 계획에 따른 건설 투자 대출에 관한 규정을 준수한다.

3. 정부 지정을 받은 정부 소유 금융기관은 우대 대상 고객에게 우대 대출을 제공하거나 정부 계획에 따른 건설 투자 대출을 제공할 경우, 객관적인 원인으로 인해 이자 차익과 대출 손실이 발생하면 정부의 규정과 중앙은행 및 관련 부처의 지침에 따라 처리한다.

4. 정부 계획에 따른 우대 대출 및 건설 투자 대출을 제공하기 전에 금융기관은 대출 프로젝트 또는 대출 계획의 효율성을 검토하고, 효율성이 없거나 대출 원금과 이자를 상환할 수 없다고 판단되면 관련 정부 기관에 보고하며, 필요하다면 총리에게 보고하여 결정을 받는다.

제28조. 위탁 대출

1. 금융기관은 정부, 국내외 단체 또는 개인의 위탁에 따라 정부 대표 기관 또는 국내외 단체 또는 개인과 체결한 위탁 대출 계약에 따라 대출을 제공하며, 은행 대출 법률과 위탁 계약에 따른 규정을 준수해야 한다.

2. 금융기관은 위탁 대출을 제공함으로써 위탁 수수료와 위탁 계약에서 합의된 다른 수익을 얻을 수 있으며, 법령과 국제 관례를 준수하여 비용을 충당하고 위험을 보상하며 이익을 얻어야 한다.

 

장 III

시행규정

조 제29조. 금융기관과 대출 고객은 본 규칙을 준수해야 한다. 본 규칙과 관련 법령에 근거하여 금융기관은 자체 조건, 특징 및 조례에 맞는 업무 지침을 발행한다.

조 30. 본 규칙을 위반한 단체나 개인은 위반의 정도와 심각성에 따라 징계, 행정 처분 또는 형사 책임을 물을 수 있다.

조 31. 본 규칙의 개정 및 보완은 중앙은행 총재가 결정한다./.