결정 번호 367/QĐ-NH5에 의한 중기 및 장기 대출 규정 시행에 관한 결정

결정

중기 및 장기 대출 규정에 관하여

국립 은행 총재

사회주의 베트남 공화국 국가ouncil 의장이 1990년 5월 24일에 발포한 제37/CT-TTg 호와 제38/CT-TTg 호에 따른 베트남 국립은행 법령 및 은행법령, 신용협동조합 및 금융공사 공포 법률;

정부가 1993년 3월 2일에 발포한 제15/CP 호에 따른 부처 및 기관 직속부처의 국가 관리 업무, 권한 및 책임에 관한 정부 결정;

||| 경제연구과 장관의 제안에 따라

결정함에 있어서:

조 1. 본 결정에 첨부된 중기 및 장기 대출 규정을 발포한다.

조 2. 본 결정는 서명일로부터 효력을 발생하며, 다음과 같은 결정을 대체한다: 1991년 3월 6일에 발포된 은행 중앙총국 총장이 발포한 중기 및 장기 대출 규정에 대한 조직 경제에 관한 결정 제23/NH-QĐ 호와 1992년 12월 8일에 발포된 은행 중앙총국 총장이 발포한 대출 조건 변경에 관한 결정 제273/QĐ-NH1 호.

조 3. 은행 중앙총국 사무총장, 감찰장, 은행 중앙총국 소속 단위의 단위장, 은행 중앙총국 지방 지점장, 은행 지점장, 금융조직 총감독(감독)은 본 결정를 집행하는 책임을 진다.

규정중기 및 장기 대출

(1995년 12월 21일 은행 중앙총국 총장이 발포한 제367/QĐ-NH 호에 첨부) 1995년 12월 21일 은행총재 발표)

I. 일반 규정

조 1. 본 규정에서 다음 용어들은 다음과 같이 이해된다:

1- 대출자: 금융조직으로, 상업은행, 투자개발은행, 주식회사 상업은행, 합자은행, 외국은행 베트남 지점, 금융공사, 신용협동조합 등으로 구성되며, 베트남 은행법령 및 인민신용금고 규정에 따라 설립 및 운영되는 것을 포함한다.

2- 차입자: 베트남 법률에 따라 생산 및 사업활동을 하는 법인 및 개인으로, 국가기업, 주식회사, 유한책임회사, 협동조합, 개인기업, 외국과 합작하는 기업, 외국 자본 100%로 이루어진 베트남 기업, 개인 및 생산 가구를 포함한다.

3- 투자 프로젝트: 과학적 및 실질적인 근거에 기반한 재투자를 통한 새로운 건설, 확장, 개선, 기술 및 공정의 혁신을 목표로 하는 고정 자산의 집합이며, 특정 기간 동안 제품 또는 서비스의 양적 증가, 품질 개선 또는 향상을 달성하기 위한 것이다.

4- 투자 총액: 투자 목표를 달성하고 사용 가능한 프로젝트 요구사항에 따라 투자 과정 전체를 수행하기 위해 예상되는 비용(물가 상승 요인 포함)이다.

5- 대출 계약: 중기 및 장기 대출에 대한 대출자와 차입자 사이에 체결된 경제 계약; 차입 계약은 대출 계약의 한 형태이다.

6- 중기 및 장기 대출 협력 계약: 차입자의 투자 프로젝트를 공동으로 실행하기 위해 두 개 이상의 대출자 사이에 체결된 문서이다.

7- 중기 대출: 1년 이상 3년 이하의 기간을 가지는 대출 종류; 장기 대출: 3년 이상의 기간을 가지며, 대출 자금으로 형성된 자산의 필요한 감가상각 기간까지 최대한으로 제한되는 대출 종류.

조 2. 본 규정의 규정은 베트남 동 및 외화로 된 중기 및 장기 대출에 적용된다.

조 3. 대출 자금 원천

대출자는 다음과 같은 자금원을 사용하여 중기 및 장기 대출을 실행한다:

1- 자기 자본 및 예비금.

2- 국내외에서 1년 이상 빌려온 자금 및 모집 자금.

3- 은행 중앙총국이 각 시기에 규정한 국내에서 모집된 1년 미만의 기간을 가지는 일부 자금.

4- 국가나 국내외 경제-금융-신용-사회 조직의 프로그램 또는 투자 프로젝트를 위한 위탁 자금 및 지원 자금.

조 4. 대출 목적

대출자는 중기 및 장기 자금을 대출하여 신설, 확장, 개량, 복구, 기술 혁신, 과학 기술 적용 등을 목적으로 하는 투자 프로젝트를 수행하며, 이는 국가 경제-사회 발전 정책과 법률에 부합해야 한다.

조 5. 차입자는 본 규정에서 정한 바에 따라 금융기관 또는 다른 금융기관으로부터 자금을 차입할 수 있다.

조 6. 신용 원칙:

1- 차입금은 목적에 맞게 효율적으로 사용되어야 한다.

2- 신용 관계는 대출자와 차입자가 법률과 본 규정의 범위 내에서 합의를 통해 이루어져야 한다.

3- 차입금은 합의된 만기일에 원금과 이자를 모두 상환해야 한다.

조 7. 차입 조건

차입자는 다음 조건을 충족해야 한다.

1. 사업자 등록증 또는 영업 허가증에 명시된 업종에 대한 생산, 경영, 서비스 활동을 수행할 법적 자격 또는 능력을 갖춘 개인이어야 한다.

2. 수익성 있는 생산, 경영 활동을 수행해야 한다.

3. 프로젝트에 투자하기 위한 자기 자본을 보유해야 하며, 구체적인 금액은 금융기관의 총감독관(대표자)가 정한다.

4. 담보물 또는 제3자의 보증을 제공해야 하며, 이는 중앙은행 총재가 정한 담보, 저당권 및 보증 규정에 따른다.

5. 차입금으로 형성된 재산에 대해 보험을 구매해야 하며, 이는 베트남에서 합법적으로 운영되는 보험 회사에서 가능하며, 위험 시 보상금을 금융기관에 상환하는 것을 약속해야 한다. 보험 구매가 필요하지 않은 경우는 금융기관의 총감독관(대표자)이 정한다.

6. 회계 및 재무 관리를 법률과 경제 조직의 규약에 따라 수행해야 한다.

7. 국가 투자 및 건설 관리 규약과 본 규정의 규정을 준수해야 한다.

8. 차입자가 법인인 경우, 그 외의 조건 외에도 설립 결정 또는 설립 허가에 따른 잔여 운영 기간이 중기 및 장기 차입 기간에 적합해야 한다.

조 8. 대출 대상

새로운 건설, 확장, 개량, 복구, 기술 혁신, 과학 기술 적용 프로젝트의 총 투자 비용을 구성하는 비용은 물자, 기계, 장비, 기술 이전, 특허 및 발명의 가치, 인건비, 부지 임대 및 양도 비용, 기타 금융기관이 정한 범위 내의 다른 자산 임대 및 양도 비용, 프로젝트 자산에 대한 보험 비용, 기타 비용을 포함한다.

조 9. 차입자의 프로젝트 투자에 대한 대출 한도는 프로젝트 투자 총 비용에서 차입자의 프로젝트 투자 자기 자본을 뺀 값이며, 최대 한도는 담보물 또는 저당권 가치의 70%를 초과하지 않아야 한다.

조항 10. 대출 기간은 차입자의 생산-경영 주기, 프로젝트 투자 상환 능력, 차입자의 수입 능력 및 대출자의 자금 원천의 성질에 따라 결정된다.

대출 기간은 차입자가 대출을 받기 시작한 날로부터 대출을 모두 상환한 날까지이며, 이는 대출 계약에서 양 당사자가 약정한다.

조 11. 대출 이자율은 중앙은행 총재가 설정한 최고 이자율을 초과하지 않아야 하며, 위탁 대출의 경우 지정 이자율 또는 위탁 당사자와의 합의에 따라 이루어진다.

조 12. 대출자는 차입자의 중기 및 장기 차입금과 단기 차입금 잔액의 합이 자기 자본과 예비금의 10%를 초과하지 않도록 해야 하며, 가장 많은 차입자 10명에게 대출한 총 금액은 대출자의 총 대출 잔액의 30%를 초과하지 않아야 한다.

대출자는 차입자에게 차입 금리 우대를 제공하지 않아야 한다. 이는 은행법, 신용협동조합법 및 금융회사법 제30조에 규정된 바에 따른다.

조 13. 대출자가 외화로 차입금을 대출하면, 대출, 차입금 사용, 회계 처리, 환전, 상환 등은 국가의 외환 관리 규정을 준수해야 한다. 

II. 구체적인 규정

조 14. 차입자가 차입을 받기 위해 대출자에게 제출해야 하는 것들:

1- 차입 신청서

2- 차입자와 초기 투자 자본 증명 관련 법률 문서

3- 최근 2년간의 재무 상황 및 차입 연도의 분기별 재무 상황 관련 문서

4- 투자 프로젝트 및 관련 문서

5- 차입자 또는 보증인의 담보물 또는 저당권 관련 법률 문서(원본)

금융기관의 총감독관(대표자)이 정한 구체적인 문서 및 서류

조 15. 차입자로부터 제출된 차입 신청서 및 문서를 접수한 후 20일 이내에 대출자는 차입 승인 여부를 문서로 통보해야 한다.

조 제16조. 대출자와 차입자는 대출 계약을 체결하고 대출금 지급 절차를 진행하며, 대출자는 투자 프로젝트의 진행 상황에 따라 대출금을 지급한다.

조 17. 대출금 상환 및 이자 지급:

1- 합의된 상환 기간이 도래하면 차입자는 대출자에게 대출금을 상환해야 한다.

2- 차입자는 원금 상환과 함께 합의된 기간에 이자를 지급하거나, 합의된 기간에 이자를 지급해야 한다.

3- 상환 기간이 도래했음에도 불구하고 차입자가 대출금 상환을 주도적으로 하지 않으면 대출자는 차입자의 예금 계좌에서 대출금 및 이자를 징수할 수 있으며, 차입자가 상환할 돈이 없거나 연장이 불가능하다면 대출자는 연체 대출 계좌로 해당 대출금을 이동시키고 차입자는 연체 이자 처벌을 받아야 한다. 미징수된 이자는 대출자가 외부 계정에서 추적하며, 이자는 원금에 추가되지 않는다.

4- 차입자는 사전에 대출자에게 연체 전 상환 의사를 통보해야 한다.

조 18. 대출 연장, 이자 감면, 이자 면제:

1- 차입자가 객관적인 이유로 합의된 기간 내에 대출금을 상환하지 못하고 연장 요청서를 제출한 경우, 대출자는 연장을 검토할 수 있으며, 연장 기간은 한 기간 동안만 가능하며 한 대출 계약 내에서 한 번만 가능하다.

2- 이자 감면 또는 면제는 금융기관의 총감독관(대표자)이 중앙은행 총재의 승인을 받은 금융기관의 이자 감면 및 면제 규정에 따라 결정한다.

조 19. 대출자의 권리와 의무:

1- 채권자는 차입자가 제공해야 하는 각 분기 및 연도별 생산 경영 현황 보고서와 대출과 관련된 필요한 정보를 요구할 수 있으며, 대출 전, 중, 후에 대출과 관련된 문제를 검사할 수 있다.

2- 다음 사항이 발생한 경우 대출을 중단하고 대출 원금과 이자를 미리 회수할 수 있다.

2.1- 차입자가 진실하지 않은 자료나 정보를 제공한다.

2.2- 차입자가 대출금을 목적 외로 사용하거나 손실을 내면서도 이를 개선하지 못하거나, 소송으로 인해 차입자의 대부분의 재산이 위험에 처하게 된다.

2.3- 차입자가 해체되거나 해체 결정을 받았거나, 상환 능력을 잃었거나, 법원 경제부가 차입자에 대한 파산 청구를 처리하기 위해 절차를 개시하는 결정을 받았다.

2.4- 담보 또는 저당물로서 차입자 또는 보증인의 재산이 대출금보다 줄어들거나 없어진 경우(대출자가 창고에 보관하지 않는 담보 또는 저당물에 대해서는 해당사항 없음).

3- 다음 사항이 발생한 경우 담보 또는 저당물을 매각하여 대출 원금과 이자를 회수할 수 있다.

3.1- 제2항에서 언급한 미리 대출 원금과 이자를 회수하려고 시도했으나 차입자가 상환 능력이 없다.

3.2- 최종 상환 기한이 도래하였으나 차입자가 상환 능력이 없다.

4- 차입자가 신용 계약을 이행하지 않거나 부적절하게 이행함으로써 발생한 모든 손해를 배상하도록 요구할 수 있다.

5- 법률 규정에 따라 차입자를 소송할 수 있다.

6- 대출금에 대한 대출 약속을 준수하고 법률의 결정을 집행하며, 대출자가 신용 계약을 위반하여 발생한 손해를 차입자에게 배상해야 한다.

조 20. 차입자의 권리와 의무:

1- 차입 금액과 신용 계약을 체결하는 데 대해 선택, 협상, 합의할 권리를 가진다.

2- 대출자가 신용 계약을 위반하여 발생한 모든 손해를 배상하도록 요구할 수 있으며, 법률 규정에 따라 대출자를 소송할 수 있다.

3- 차입자가 첫 번째 차입금을 받은 날부터 모든 대출 원금과 이자를 상환할 때까지, 대출자의 요구에 따라 분기별 및 연간 보고서와 필요한 자료를 정기적으로 대출자에게 제출해야 한다.

4- 차입자가 법정 대표자를 변경하면 새로운 법정 대표자는 이전 법정 대표자가 약속한 모든 대출 원금과 이자 및 약속을 완전히 이어받아야 한다.

5- 차입자가 소유권을 이전하거나 분할하거나 합병하는 경우, 차입자는 대출자에게 모든 대출 원금과 이자를 상환해야 한다. 만약 상환하지 못하면, 대출자의 서면 동의를 얻어 새로운 차입자에게 대출 원금과 이자를 이전해야 하며, 새로운 법정 대표자는 이전 차입자가 약속한 모든 대출 원금과 이자를 이어받아 이행해야 한다.

6- 대출 원금과 이자를 상환하지 않은 상태에서 차입자가 투자 자산을 양도하거나 처분하려는 경우, 대출자의 승인을 받아야 하며, 양도 또는 처분 직후에 즉시 대출 원금과 이자를 상환해야 한다.

7- 신용 계약이 차입자의 과실로 인해 해지되거나 위반되는 경우, 차입자는 대출자에게 발생한 모든 손해를 배상해야 한다.

8- 대출 원금과 이자를 상환하지 않은 상태에서는 투자 자산을 다른 조직에 담보 또는 저당물로 제공할 수 없다.

9- 차입자가 대출자에게 대출 자금의 안전을 위협하거나 영향을 미치는 사건이나 변화를 즉시 통보해야 한다.

조 21. 두 개 이상의 대출자가 차입자의 투자 프로젝트에 대출을 제공하는 경우에는 제1항부터 제18항까지의 규정 외에도 다음과 같은 규정을 준수해야 한다.

1. 대출자들은 차입자가 제출한 대출 신청서류를 공동으로 심사하기 위한 심사위원회를 구성해야 한다. 대출자의 법정 대표자가 중기 및 장기 대출을 위한 협력 계약을 체결하며, 계약 내용에는 다음과 같은 사항이 포함되어야 한다.

차입자의 프로젝트에 대한 각 대출자의 대출 금액.

대출 실행 기간, 대출 기간.

대출 이자율.

담보 또는 저당물 또는 보증.

상환 기간 및 방법.

협력 대출 참여자들의 권리와 의무.

책임과 이익에 관한 분쟁 해결 규정.

2- 다음 사항에 대한 처리 원칙:

2.1- 대출자들이 차입자에게 대출하는 총 금액은 차입자의 프로젝트 투자 총액에서 차입자가 직접 투자한 자본을 뺀 금액이며, 최대한으로는 대출자들에게 제공된 담보 또는 저당물의 총 가치의 70%를 초과하지 않아야 한다.

2.2- 차입자 또는 보증인이 각 대출자에게 제공할 수 있는 가치가 큰 재산이 담보 또는 저당물로 제공될 수 없는 경우, 대출자들은 한 명의 대출자를 선임하여 담보 또는 저당물 수령자로 지정하며, 담보 또는 저당물을 매각하여 대출 원금과 이자를 회수할 때 매각 가격을 각 대출자가 차입자에게 대출한 금액에 따라 분배해야 한다.

2.3- 차입자가 법률과 본 규정 또는 대출자에 대한 약속을 위반한 경우, 대출자들은 함께 대출을 중단하거나 미리 대출 원금과 이자를 회수하거나 법률 규정에 따라 차입자를 소송할 수 있다.

2.4- 대출자들이 협력 대출 계약에 대한 분쟁을 조정할 수 없으면 경제법원에 소송을 제기해야 한다. 

III. 금융기관의 감독 및 위반 처리

제22조. 금융기관은 대출 전, 중, 후에 차입자의 대출 자금 사용 상황과 차입자의 담보 재산 관리 상황을 검사해야 한다. 차입자는 금융기관의 검사 활동을 지원하기 위해 필요한 자료와 정보를 제공하고 협조해야 한다.

조 23. 차입자가 법률과 본 규정을 위반한 경우, 위반 정도에 따라 금융기관은 차입자에게 위반을 수정하도록 요구하거나 제19조에서 언급한 권리를 행사할 수 있다. 

IV. 시행 조항

조 24. 제1조에서 언급한 금융기관과 차입자는 본 규정을 준수해야 한다. 본 규정에 근거하여 금융기관의 총감독관(총재)은 금융기관의 특성에 맞는 구체적인 지침을 발행해야 한다.

중앙은행의 각 부서장, 지방 중앙은행 지점장은 본 규정의 시행을 감독하고 모니터링하는 책임이 있다.

조 25. 본 규정의 개정 및 보완은 중앙은행 총재가 결정한다.