通知2003年第7号令关于指导实施金融机构贷款担保规定的通知

通知

关于金融机构贷款担保的若干规定的实施指南

根据1999年12月29日第178/1999/NĐ-CP号政府法令关于金融机构贷款担保的规定，

根据2002年10月25日第85/2002/NĐ-CP号政府法令关于修改和补充1999年12月29日第178/1999/NĐ-CP号政府法令关于金融机构贷款担保的规定，

国家银行就上述文件中有关贷款担保的规定，为金融机构在根据国家银行贷款规章发放贷款时执行提供指导如下：

一、以借款人或第三方财产作抵押、质押的贷款担保

1. 金融机构有权选择符合条件的财产作为贷款担保，并选择第三方以其财产进行担保。

2. 借款人或第三方的财产可用于贷款担保。

2.1. 抵押品。

a) 机器设备、运输工具、原材料、燃料、材料、消费品、贵重金属、宝石及其他有价值的物品；

b) 现金外币、人民币及外币存款账户余额；

c) 债券、股票、票据、期票、存款证、存单、汇票及其他有价证券。但借款人不得将其持有的金融机构发行的股票用于在同一金融机构的质押；

d) 由著作权、工业产权、债权、保险赔偿金等产生的财产权利；

đ) 对企业出资额的权利，包括对外商投资企业的出资额；

e) 按法律规定开采自然资源的权利；

g) 根据《越南海商法》规定可以质押的船舶，以及根据《越南民用航空法》规定可以质押的飞机；

h) 在签订质押合同时形成的未来动产，如收益、利润、贷款形成的资产以及其他质押方有权接收的动产；

i) 法律规定的其他财产

质押财产所产生的收益和其他权利也属于质押财产，如果各方有约定或法律有规定；如果质押财产投保，则保险金也属于质押财产。

对于第d、đ、e项规定的财产权利，金融机构在接受质押时应确定具体价值，该价值由各方协商确定，或者聘请咨询机构或专业机构评估确定。

2.2. 质押物：

a) 住宅、与土地相连的建筑设施，包括与住宅、建筑设施相连的其他财产；

b) 根据土地法规定可以质押的土地使用权价值；

c) 根据《越南海商法》规定可以质押的船舶，以及根据《越南民用航空法》规定可以质押的飞机；

d) 在签订质押合同时形成的未来不动产，如收益、利润、贷款形成的资产、建筑设施以及其他质押方有权接收的不动产；

đ) 法律规定的其他财产

如果质押全部附带物，则附带物也属于质押物。

如果仅质押部分附带物的不动产，则只有各方有约定的情况下，附带物才属于质押物。

质押财产所产生的收益和其他权利也属于质押财产，如果各方有约定或法律有规定；如果质押财产投保，则保险金也属于质押财产。

2.3. 担保物：

第三方用于履行担保义务的财产包括本条款第2.1和2.2款规定的财产。

3. 借款人或担保方用于质押、抵押、担保贷款的财产必须满足以下条件：

3.1. 财产必须是借款人或担保方依法拥有的财产或使用的财产：

a) 对于土地使用权价值，必须是借款人或担保方依法享有的土地使用权，并且可以依法质押或担保；

b) 对于国有企业财产，必须是国家分配给该企业管理和使用并依法可用于贷款担保的财产；

c) 对于其他财产，必须是借款人或担保方依法拥有的财产：对于法律规定必须登记所有权的财产，借款人或担保方必须持有所有权证书。

3.2. 财产可以交易，即法律允许或不禁止买卖、赠与、交换、转让、质押、抵押、担保及其他交易。

3.3. 财产没有争议，即在签订担保合同时，借款人或担保方对该财产的所有权或使用权没有争议。

在单独设立的文件或质押、抵押、担保合同中，借款人或担保方必须向金融机构承诺其质押、抵押、担保财产没有争议，并对其承诺负责。

3.4. 法律规定必须投保的财产，借款人或担保方必须在贷款担保期间为其投保。

4. 金融机构选择的担保方必须具备以下条件：

4.1. 具备越南法律规定对担保人为法人或自然人时的民事法律能力和民事行为能力。对于担保人为外国法人或自然人的，应具备该外国法人国籍国或该外国自然人所属国家的法律规定所要求的民事法律能力和民事行为能力，如果该外国法律被越南社会主义共和国民法或其他越南法律法规规定或者被越南社会主义共和国缔结或参加的国际条约规定；在外国法人或自然人在越南设立和实施担保的情况下，必须具备越南法律规定的民事法律能力和民事行为能力。

4.2. 拥有符合本目第2.3款第2款规定条件的财产以履行担保义务，除非担保人为金融机构或国家预算管理机关，则按照有关银行担保和国家预算担保的法律规定执行担保。

5. 担保人是否将财产设定抵押或质押以履行担保义务，由金融机构与担保人协商确定。

II. 担保合同及抵押、质押、担保手续

1. 抵押、质押、担保合同（统称为担保合同）应当以书面形式订立；担保合同可以单独订立，也可以载入信贷合同中。

1.1. 抵押、质押财产合同的主要内容如下：

a) 各方名称和地址；日期；

b) 被担保的义务；

c) 抵押、质押财产的描述及其价值；如果是未来形成的抵押、质押财产，可以概括描述该财产；

d) 抵押、质押财产及其权属证书的保管方；

e) 各方的权利和义务；

e) 处理抵押、质押财产情况及方式的约定；

g) 其他约定。

1.2. 担保合同的主要内容如下：

a) 各方名称和地址；日期；

b) 担保人关于代替被担保人履行义务的承诺；

c) 被担保的义务、担保范围和被担保人；

d) 担保财产及其价值，除非担保人为金融机构或国家预算管理机关；如果是未来形成的担保财产，可以概括描述该财产；

đ) 担保人、接受担保人、被担保人的权利和义务；

e) 处理担保财产情况及方式的约定；

g) 其他约定。

2. 如果担保贷款交易部分或全部无效，则不影响信贷合同的有效性。借款人和担保人必须继续履行还款义务和担保义务，并补充已承诺的担保财产。

3. 抵押、质押、担保合同是否经公证机构或有权地方人民政府认证，由各方协商确定；如果法律规定抵押、质押、担保合同必须经过认证或公证，则各方必须遵守。有权地方人民政府认证抵押、质押、担保合同是指根据政府和司法部关于公证、认证的指导文件的规定，由各级人民政府进行认证。

4. 抵押、质押、担保登记和注销登记按照国务院令第8号2000年8月10日发布的《动产抵押登记办法》及相关部门如司法部、财政部、自然资源部等的指导文件办理。

抵押、质押土地使用权价值或附着于土地的不动产价值的登记和注销登记，在相关部委发布具体程序、手续和费用的指导文件后，由土地管理部门或土地管理部门-房产管理部门、乡、镇、街道办事处负责办理。

5. 抵押、质押贷款担保财产的保管。

5.1. 在动产抵押、担保时，借款人和担保人有义务将抵押物交给金融机构保管。在以下情况下，各方可以协商由借款人、担保人或第三方保管抵押物：

a) 抵押物已经登记所有权，但金融机构必须保管所有权证书原件；

b) 抵押物无需登记所有权，但使用该抵押物必须在动产抵押登记机关登记。

5.2. 在不动产抵押、担保时，抵押物由借款人或担保人保管，除非各方协商同意交由金融机构或第三方保管。如果抵押物已经登记所有权或土地使用权价值，金融机构必须保管所有权证书原件和土地使用权证书原件。

5.3. 对于以运输工具、渔业捕捞工具为质押或抵押的财产，且该财产已按照法律规定取得登记证书（以下简称登记证书），金融机构必须保管登记证书原件；借款人和担保人可以使用经国家公证机构认证并由金融机构（接受质押或抵押的机构）确认的副本，在质押或抵押期间内使用该工具。金融机构在收到国家公证机构认证后，应在副本上进行确认。金融机构在副本上的确认内容应为：“原件自……年……月……日起由……保管至……年……月……日止”，并附有总经理（或副总经理）签名及金融机构印章；或者由被授权贷款的金融机构分支机构负责人签名及印章。如果贷款展期，则金融机构应确认展期期间内登记证书副本的有效使用期限与债务展期期限一致。

经国家公证机构认证并由金融机构确认的登记证书副本仅在质押或抵押期间内有效，包括债务展期期间（如有）。当登记证书副本到期时，借款人和担保人必须将其交还给金融机构。

5.4. 对于以船舶、飞机等参与国际航线运营的财产作为质押或担保的，金融机构应保管经国家公证机构认证的登记证书副本，财产所有人应持有登记证书原件用于运营。

6. 对于以生产过程中流转的物资、商品作为质押或担保的财产，借款人和担保人只有在获得金融机构同意的情况下才能出售或转换。对于以房屋、建筑项目作为抵押或担保的财产，借款人和担保人只有在获得金融机构同意的情况下才能出售或出租。

7. 在质押或担保产生于著作权、工业产权、债权、保险金请求权、对企业的出资权益、自然资源开发权等财产权利的情况下，借款人和担保人必须向金融机构提交证明财产权利的原始文件，并与金融机构共同办理相关法律手续，使金融机构合法拥有质押或担保的财产权利，以防借款人未能履行还款义务。

8. 在未来形成的资产作为质押、抵押或担保的合同中，可以概括描述该资产；当未来形成的资产投入使用并且出质人、抵押人、担保人对该资产享有所有权时，各方应制定合同附件，其中详细描述资产、确定资产价值、保管资产及其文件，按照本条款第5款的规定执行。各方应根据本条款第4款的规定办理登记和注销担保交易手续。

9. 国有企业可以用国家分配给其管理和使用的资产作为质押或抵押，向金融机构借款。国有总公司可以用国家分配给其管理和使用的资产作为质押、抵押或担保，但需扣除已分配给独立核算子公司的资产价值。

当国有企业用主要生产线作为质押或抵押时，必须得到成立该企业的主管机关书面同意。

非主要生产线的质押或抵押事宜由国有企业和金融机构协商确定。

对于已经由有权机关决定承包经营或租赁的国有企业，其向金融机构借款的质押或抵押事宜必须得到有权机关的书面同意。

对于已经由有权机关决定移交给企业职工集体所有、出售或转变为有限责任公司的一人公司的国有企业，质押或抵押合同和程序应按照非国有企业借款人的法律规定执行。

10. 外国法人和个人在中国境内的财产，质押、抵押或担保合同和程序应遵循中国法律规定；如果财产位于境外，则各方应根据中国法律或外国法律以及国际惯例协商确定质押、抵押或担保合同和程序，但不得违反中国法律。

第三节 担保范围和担保金额

1. 担保范围是指借款人对金融机构的还款义务。借款人对金融机构的还款义务包括贷款本金（原债）、利息、逾期利息、合同中规定的其他费用（如有），但不包括双方约定不在担保范围内承担的利息、逾期利息和其他费用。

2. 多个保证人为借款人同一债务提供保证的，保证人应当承担连带保证责任，但当事人另有约定或者法律另有规定的除外；接受保证的金融机构可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。如果接受保证的金融机构可以与被保证的借款人进行债务抵销，则保证人无需履行已保证的债务。

3. 抵押财产的价值应在抵押合同签订时由相关各方协商确定，但国家出租土地使用权价值的确定应按照2002年10月25日第85/2002/NĐ-CP号法令第1条第11款第b项的规定执行。

抵押财产的价值必须大于所担保债务的价值，除非金融机构和借款人同意以财产作为补充担保措施，而借款人已经符合了不需财产担保即可贷款的条件，该条件规定在2002年10月25日第85/2002/NĐ-CP号法令第1条第18款中。

4. 借贷合同中记载的还款义务可以通过一项或多项资产、一项或多项财产担保措施来保障，但须遵守本节第3款的规定。

5. 在担保期间，各方可以协商减少、增加或替换担保财产，但须遵守本节第3款的规定。如果借款人已经部分履行了有担保的还款义务，经借款人请求，金融机构可以相应减少担保财产，并且这种减少不会影响剩余有担保还款义务的履行以及未来对担保财产的处理。

6. 财产担保借款范围的规定见2002年10月25日第85/2002/NĐ-CP号法令第1条第13款。若各方同意用一项财产担保多项还款义务，则借款人和保证人必须向接受担保的金融机构通报先前的担保情况；如未通报，在造成损失的情况下，必须予以赔偿。

每次使用一项财产担保多项还款义务时，各方必须形成书面文件并在担保交易登记机关登记。

同一财产担保多个金融机构的优先清偿顺序按担保交易登记顺序确定。

若接受担保的金融机构同意变更优先清偿顺序，必须在担保交易登记机关登记变更。

IV. 以贷款形成的资产作借款担保

1. 借款人的自有资本参与投资项目的比例或生产、经营、服务、生活方案的比例，以及通过质押、抵押方式担保借款的资产价值，应满足以下三种情形之一：根据2002年10月25日第85/2002/NĐ-CP号法令第1条第17款第c项的规定。

1.1. 参与投资项目或生产、经营、服务、生活方案的自有资本比例至少为总投资额的15%；

1.2. 参与投资项目或生产、经营、服务、生活方案的自有资本加上通过质押、抵押方式担保借款的资产价值至少为总投资额的15%；

1.3. 通过一项或多项质押、抵押方式担保借款的资产价值至少为项目或生产、经营、服务、生活方案总投资额的15%。

2. 使用贷款形成的资产进行质押、抵押的手续和合同应遵循有关借款担保的法律规定及本通知关于未来资产质押、抵押的指导。

V. 以租赁期限剩余不足五年但已支付租金超过一年的土地使用权价值作质押、担保

1. 借款人和担保人可以使用租赁期限剩余不足五年但已支付租金超过一年的土地使用权价值进行质押、担保；贷款期限必须与剩余租赁期相适应。金融机构有权审查并决定是否接受此类土地的质押、担保，并对其决定负责。

2. 确定租赁期限剩余不足五年的土地使用权价值应按照2002年10月25日第85/2002/NĐ-CP号法令第1条第11款第b项的规定执行。

3. 对此类土地进行质押的程序、手续和合同应遵循土地管理法律、政府关于借款担保的规定及本通知。

VI. 终止以财产作借款担保的方法

1. 客户和第三方担保人提供的财产质押、抵押担保方法在下列情况下终止：

1.1. 借款人完成还款义务或担保人完成担保义务；

1.2. 担保财产已被依法处置以收回债务；

1.3. 当事人同意用其他担保方法替代；

1.4. 法律规定或其他有权机关决定的其他情况。

2. 当终止客户提供的财产质押、抵押担保方法或第三方提供的担保时，担保合同应根据法律规定予以解除。

VII. 无财产担保的贷款

1. 金融机构选择符合规定的借款人发放无担保贷款，依照国务院令第85号令2002年10月25日和国务院令第178号令1999年12月29日的规定。如果借款人符合发放无担保贷款的条件，金融机构可以与借款人协商，由信誉良好且有偿债能力的第三方以书面形式承诺代为偿还，若借款人无法偿还债务。

金融机构制定关于发放无担保贷款及无担保贷款额度的规定，并在其系统内执行。

2. 按期归还本金和利息的借款人是指在签订信贷合同时，对提供贷款的金融机构或其他金融机构没有逾期未还本金或拖欠利息；逾期未还本金、拖欠利息不包括政府规定暂停处理的呆账、展期债务以及由此产生的逾期利息。

3. 如果政府或总理对借款人和具体借款需求发放无担保贷款有规定，则金融机构应按照政府或总理的规定和国家银行越南分行的指导进行操作。

八、组织实施

1. 本通知自发布之日起十五日后生效。

2. 本通知取代了2000年4月4日由国家银行越南分行行长发布的第06/2000/TT-NHNN1号通知，该通知解释了1999年12月29日国务院令第178号关于金融机构贷款担保的规定，以及2000年8月31日由国家银行越南分行行长发布的第10/2000/TT-NHNN1号通知，该通知解释了根据2000年7月31日国务院决议第11/2000/NQ-CP号关于金融机构贷款担保措施的实施办法。

3. 在国务院令第85号令2002年10月25日关于修改和补充国务院令第178号令1999年12月29日关于金融机构贷款担保规定之前签订的信贷合同、抵押合同、质押合同、保证合同，在符合签订合同时适用的法律规定的情况下，继续按双方已达成的条款执行，直至借款人向贷款金融机构还清所有债务。

4. 国家银行各机构负责人、省级国家银行分行行长、各金融机构理事会主席、总经理（经理）负责执行本通知。/。