指示第08/CT-NH1号关于采取若干措施整顿一个客户向多家金融机构借款的规定的执行

指示

关于若干整顿措施以规范一个客户向多家金融机构借款的规定

根据一九九四年九月十六日第198/QĐ-NH1号决定附带的短期信贷规则和一九九五年十二月二十一日第367/QĐ-NH1号决定附带的中长期信贷规则对经济组织规定，允许一个客户可以从多个金融机构借款，并且多个金融机构可以通过合作经营合同的方式共同为客户的项目提供贷款，条件是严格规定的，旨在确保贷款的安全。

在过去一段时间内，上述信贷规则机制的实施已取得了一些成果；一方面为客户提供了充足的贷款，及时满足了生产-经营活动的资金需求，减少了借款人的手续和费用，另一方面促进了信贷扩展，分散了金融机构之间的风险并保证了资金安全。许多金融机构严格遵守了相关规定，制定了详细的信贷规则指南，掌握了客户的多方面信息，在贷款前、中、后进行了严格的检查和控制；在贷款时调查统计了客户的债务余额，以确保对单一客户的贷款不超过金融机构自有资本和储备金的10%，并且与客户的自有资本相适应的债务余额，从而提高了贷款资金的效益，减少了贷款风险。

然而，在一个客户从多家银行借款的过程中，仍存在一些问题，导致逾期贷款和难以收回的情况增加，具体如下：

1. 银行信贷规则仅作了原则性规定，但一些金融机构尚未根据具体情况详细指导国家银行的信贷规则，也未详细指导信贷业务流程。一些金融机构虽然有指导文件，但不够全面，不够具体，因此在执行过程中遇到了困难。

2. 在一些地方，信贷规则的执行仍然不严格，违反了贷款程序，忽视了一些贷款条件，未能充分审查贷款文件和调查客户，因为仍然存在单纯追求业务发展而忽视贷款安全的问题。

3. 一些不良分子利用漏洞多次申请资产所有权文件，伪造贷款文件，从多个机构骗取贷款，同时一些银行工作人员蜕化变质，帮助他们违规获取贷款。

4. 同一系统内的各分行之间以及不同系统之间的各分行之间，同一地区的各分行之间，以及金融机构与国家银行信用信息中心之间的协调配合仍然薄弱。金融机构在贷款时不向对方提供或不准确地提供异地客户的相关信息，向信用信息中心提供的信息也不够完整和及时，因此对客户的评估不全面，导致贷款决策不准确。

5. 金融机构的检查工作和国家银行的审计工作还不够经常，对违规行为的处理不够严肃。

上述问题也是导致逾期贷款和难以收回贷款增加，从而增加信贷活动风险的原因之一。为了纠正一个客户从多家金融机构借款机制以及其他信贷规则执行中的消极现象，逐步提高信贷效率和安全性，国家银行行长指示如下：

1. 各金融机构总经理（或经理）应迅速制定详细的信贷规则指南，规定信贷业务流程，包括审定文件、审批贷款、检查、监督、收贷和计算利息等环节，确保每个贷款级别的责任，保障安全因素。已经制定指南的机构需要重新审查，如果不够全面和详细，则需补充指南。关于一个客户从多家银行借款或多家银行共同为一个项目提供贷款的规定必须符合短期信贷规则第5条和中长期信贷规则第21条的规定。没有足够条件或没有制定指南的机构暂时不应提供贷款，直到制定出指南为止。各金融机构的信贷规则指南需要提交给国家银行（经济研究部、银行监察局）进行跟踪和检查。

2. 各金融机构总经理（或经理）必须严格执行国家银行行长发布的信贷规则，并对其制定和实施的流程负责。

各金融机构必须加强信贷规则执行情况和贷款流程的定期自查和监督工作，包括贷款前、中、后的信贷员检查和内部监察员的监督。

3. 国家银行监察局应采取现场检查和远程审计的方法，及时发现错误并纠正；对于严重违规行为，必须严肃处理并明确责任，避免检查不深入具体，处理不有效，问题继续发生。

4. 国家银行监察局应尽快完善政府关于处理银行业务行政违规行为的法令草案，以便国家银行行长呈报政府发布。

5. 国有商业银行、投资与发展商业银行、商业银行、合资银行、外国银行分行、财务公司、信用合作社、农村信用社负责执行本指示。银行检查机构和中央银行各单位职能机构、各省市国家银行分行负责监督和检查指示的实施过程。