指示第09/CT-NH1号关于处理信贷条件和程序的若干具体问题

指示

处理信贷条件和程序的若干具体问题

近期银行信贷工作取得了一定的进步和成果，促进了生产和经济增长。不按原则、制度发放贷款以及低效现象正在逐步得到解决。

然而，1997年上半年信贷增长缓慢，仅完成全年计划的30%，逾期贷款仍在增加。部分原因是信贷条件和程序的问题未能及时解决。

为了继续推动信贷工作，促进生产和经济增长，在确保遵守规定制度、保障贷款资金的安全性和有效性、减少逾期贷款的基础上，中国人民银行行长指示如下内容：

一、关于确定贷款期限：

1.1. 短期贷款：贷款期限按照1994年9月16日中国人民银行行长第198号决定发布的短期信贷规则第九条规定执行，“应与借款对象的资金周转特点相适应，但最长不超过12个月”。

1.2. 中长期贷款：贷款期限根据1995年12月21日中国人民银行行长第367号决定发布的中长期信贷规则第十条和1997年6月28日中国人民银行行长第200号决定第一款第二项的规定确定。

二、关于展期：

2.1. 短期贷款展期必须遵守1997年6月28日中国人民银行行长第199号决定第一条第四款的规定：“还款应在借据上规定的还款期内进行。借款人可以提前还款，并应在约定的还款日期主动向金融机构偿还贷款。如果借款人因客观原因未能按时还款并提交书面解释申请展期，则金融机构可根据实际情况给予展期，总展期时间不得超过一个生产周期。对于因国家政策变化或不可抗力原因导致困难的情况，金融机构可考虑更长时间的展期，但总展期时间不得超过12个月”。

新的展期规定不限制展期次数，展期时间比以前更长，旨在为银行和借款人提供更多的灵活性以克服客观困难并偿还贷款。如果借款人未按贷款目的使用资金，则不予考虑展期。

2.2. 中长期贷款展期必须遵守1997年6月28日中国人民银行行长第200号决定第一条第六款的规定。

还款期限的长短由借贷双方根据贷款期限和借款人的还款能力协商确定。在贷款到期时，如果借款人因客观原因无法偿还贷款，贷款人可以继续展期，不限制展期次数，但总展期时间不得超过最初贷款合同期限的三分之一。

在展期过程中，如果贷款期限延长，金融机构可以与借款人协商重新确定还款期限。

三、关于批准借款单位的生产经营方案：

对于中央国有企业，由各部委（中央国有企业）或省、自治区、直辖市人民政府（地方国有企业）批准企业的生产经营方案，仅适用于那些连续亏损但尚未处理的企业，以便银行有依据决定是否贷款（并非适用于所有情况和所有贷款，如1997年5月31日第417号文和1997年7月16日第214号文对第417号文第一点第三项的解释）。

四、关于农户贷款（包括农业、林业、渔业和盐业生产户）：

4.1. 关于因客观原因（如自然灾害、疾病、价格下跌等）导致困难的农户贷款展期：对于已有的贷款，如果因上述客观原因导致困难，商业银行应按以下方式处理：

a. 已到期的贷款（包括已经展期的贷款），短期贷款可再延长一个生产周期，中长期贷款可再延长原贷款期限的三分之一。

b. 对于逾期贷款，如果农户有生产需求并有能力偿还贷款，商业银行可以考虑继续贷款。

4.2. 为减轻农户贷款手续的困难，同时保证贷款资金的安全性，信用机构总经理（或主任）可以根据农户的还款能力和信用承诺及经村民委员会确认的资产清单，确定每个农户的最大贷款额度，无需抵押或担保，符合信用机构的特点和农户的实际困难。

五、重新确定已发放贷款的期限：

重新确定贷款期限应基于贷款资金的周转特点，根据借款人的请求，并确保与现行中长期贷款资金性质的平衡。

5.1. 对于属于中期和长期投资对象的债务，但由于各种原因而短期贷款的，应重新审查，如果认为已发放的贷款有效且符合中期和长期贷款条件，则转换为中期和长期贷款。保留原有的贷款档案，并补充必要的文件以符合中期和长期贷款条件。贷款期限从首次发放贷款之日起计算。

对于被认为无效且不符合中期和长期贷款条件的债务，在到期时必须积极收回。

5.2. 对于之前根据国家银行行长第367/QĐ-NH1号决定（1995年12月21日）规定的中期贷款期限发放的贷款，如果尚未还清且难以按原贷款期限偿还，包括已经延期或转为逾期贷款的情况，可以考虑重新确定与借款方生产经营条件相适应的贷款期限，但不得超过国家银行行长第200/QĐ-NH1号决定（1997年6月28日）规定的中期贷款期限。

如果贷款正在正常回收并且能够在原定贷款期限内（包括已经延期或转为逾期贷款的情况）还清，则不重新确定贷款期限。

5.3. 对于短期贷款，但如果借款人将贷款资金用于中期和长期投资，则信贷机构应逐案审查，如果是国有企业的生产经营有效，则可以按照政府总理第3617/KTTH号公文（1997年7月21日）的要求，将其转换为中期或长期贷款（即使该贷款已经转为逾期）。转换为中期或长期贷款后的贷款档案和贷款期限应按照上述第5.1点的规定办理。

5.4. 关于重新确定贷款期限和转换贷款类型的利率：在任何情况下，如本指示第5.1至5.3点规定重新确定贷款期限和转换贷款类型，则应按照国家银行行长现行规定的新的贷款类型利率执行，自重新确定贷款期限和转换为新贷款之日起适用，此前则继续适用原有利率，包括逾期利率。

6. 关于会计核算：在转换贷款类型时，应正确反映新的贷款类型。国家银行会计财务部负责指导商业银行和其他信贷机构在调整贷款类型时进行会计核算。

6. 组织实施。

信贷机构的董事长、总经理（或主任）负责严格贯彻本指示并报告国家银行行长（通过经济研究司）两次：第一次截至1997年9月30日，第二次截至1997年11月30日。国家银行监察长、各省级分行行长负责监督和检查本指示的执行情况。

在执行过程中遇到问题，各单位应及时向中央国家银行反映以便解决。