指示第14号CT-NH1 实施确保银行信贷质量的紧急措施

指示

关于实施紧急措施确保信贷质量的事项

近年来，银行信贷活动按照“借入以贷出”的方针进行改革，资金筹集迅速增长，每年比上一年增长25-30%，基本上满足了经济对资金的需求。对经济的贷款余额不断上升，信贷结构向增加非国有经济和中长期贷款比重的方向转变，以实现党与国家关于发展多种所有制经济和推进工业化、现代化的政策。

然而，目前信贷质量和效益总体较低。逾期贷款有增加的趋势，难以收回的贷款占比较高，其中不乏一些可能无法收回的贷款。在一些信贷机构中发生了多起消极事件，导致信贷资金流失。

上述信贷工作中存在的薄弱环节既有客观原因也有主观原因，其中主要的主观原因如下：

一、许多信贷机构未严格遵守现行信贷制度和规定：

- 没有或虽有但不完整地制定有关信贷业务操作程序的指导文件，这些程序是根据国家银行规定的制度和规定制定的。

- 一些信贷机构向不符合国家银行信贷制度和规定的客户发放贷款。对贷款项目的经济效益计算、分析和审查不够全面和具体；为了单纯追求利润而忽视了信贷质量。财务包干和贷款余额包干存在许多漏洞，出现了所谓的“空包干”，导致违反财务管理规定的情况发生，如信贷人员兼任会计和出纳等职务，在放贷和收贷过程中；挪用贷款的现象在多地出现。未能充分掌握客户的详细信息，特别是那些在多家银行借款的客户的信息；缺乏在共同为同一客户提供贷款时各信贷机构之间的信息交流，给不良分子提供了欺诈的机会...

- 对国内外贷款担保、延期付款信用证担保和经济合同担保的情况在许多情况下不符合规定，没有仔细评估客户的支付能力，导致不得不放贷以偿还债务，这是逾期贷款增加的原因之一。

二、一些信贷机构未充分重视信贷工作人员队伍，安排了不符合标准的人；未充分关注信贷人员的专业培训和道德品质培养。一些工作人员蜕化变质，并被不良分子利用，通过不符合规定的贷款行为进行贪污受贿，未能及时发现、替换并严肃处理违规人员，仍存在对违规人员姑息迁就的情况。

三、国家银行的检查工作和信贷机构的自我检查工作虽然在过去一段时间内得到了加强，但在某些地方仍不够深入细致，效果不高，未采取严肃和彻底的措施处理违规案件；未采取有效措施减少和防止逾期贷款。

为了整顿和提高当前信贷工作的质量，国家银行行长要求中央银行各单位负责人、各省（市）分行行长、各信贷机构董事会主席和总经理（经理）迅速采取以下措施：

一、集中指导解决信贷活动中存在的问题和错误，将其视为1996年最后几个月和1997年的首要和紧迫任务。首先，从现在到1997年第一季度末，必须集中精力完成以下具体工作：

1.1. 评估逾期贷款现状：

各信贷机构必须组织一次对账，与客户核对存款和贷款情况，以此为基础准确评估各信贷机构和各省市地区的存款质量和逾期贷款状况。

- 分类逾期贷款：结合对账过程，将逾期贷款分类并采取回收措施如下：

+ 逾期不足六个月的贷款被视为一般逾期贷款。

+ 逾期六个月至十二个月的贷款被视为有问题的贷款，需要特别注意。

+ 逾期超过十二个月的贷款被视为难以收回的贷款；在难以收回的贷款中，根据客观和主观原因进一步区分无法收回的贷款。

+ 根据规定已划分为呆账的贷款。

1.2. 组织处理有问题的逾期贷款和难以收回的贷款：

- 各信贷机构根据已分类的贷款，采取适当的处理措施，以回收贷款为目标。在所有信贷机构中组织处理有问题的逾期贷款和难以收回的贷款。首先，集中力量，首先是让与造成逾期贷款有关的干部，包括领导干部停止其他工作，专门负责回收贷款。对于逾期贷款较大的信贷机构，可以成立由总经理（经理）担任组长的回收贷款领导小组，以有效指导回收工作。

- 各省（市）分行应指导和支持辖区内的信贷机构，主动与司法机关合作，对逃避和拖延还款的行为采取措施，要求拍卖抵押品和质押物以回收贷款。

二、关于干部工作：

- 各金融机构必须进行审查并重新安排信贷业务人员、监督人员和信贷工作指导人员的队伍。必须配备足够的信贷人员和内部监督人员；人员必须具备相应的学历、能力和道德品质以完成任务。需要采取具体措施，定期培训，提高专业水平、管理能力和道德品质；对信贷人员要制定适当的激励制度，并同时强调其责任，包括因信贷损失而产生的物质责任。在指导工作中，金融机构总经理（或经理）必须直接负责信贷工作。

- 对于那些缺乏责任感、故意违反信贷规章制度导致逾期贷款、难以收回贷款和资金流失的工作人员，包括领导人员，必须采取严厉的纪律处分。对于不具备相应学历、能力和道德品质的信贷人员，应调离原岗位；对于银行内外涉嫌违法行为导致资金流失的个人，应向调查机关通报。

- 在党组织和群众团体活动中，需要加强内部斗争，发现消极行为，采取措施处理，以提高信贷工作的质量和效率。

3. 各金融机构必须审查信贷业务和担保业务的操作规程指导文件，检查下属单位遵守信贷规章制度的情况：

- 尚未发布操作规程指导文件的金融机构需尽快发布；如果已发布的文件不完整或不准确，则需按照中国人民银行现行的信贷规章制度重新发布。操作规程指导文件须报送中国人民银行总行（经济研究处）报告和跟踪，同时报送各省级分行以配合检查执行情况。

- 在检查下属单位遵守信贷规章制度的过程中，需要纠正违规行为；贷款发放必须严格遵循操作规程，基于合法完整的文件资料，避免形式主义；必须充分考虑新项目的经济效益和偿还能力才能决定贷款；停止通过借新还旧来虚假减少逾期贷款的行为。

- 审查一些金融机构的财务承包机制和贷款余额承包机制，防止单纯追求数量而忽视信贷质量的现象；与承包机制配套，需要严格检查执行情况。

- 在审查和检查信贷规章制度和担保制度执行过程中，需要向中国人民银行总行反映存在的问题、不再适用的规定以及建议的解决方案；加强信贷风险评估、分析和预防工作。贷款审批和审核必须分开为两个独立环节，以确保客观性和真实性。

4. 继续实施中国人民银行行长于1996年5月17日发布的第04号指示（编号：04/CT-NH3），关于加强银行业监管、检查和审计工作。 04/CT-NH3 日1996年5月17日

5. 实施措施：

- 各金融机构和省级分行需制定具体的实施方案并向行长报告，内容包括本指示的计划和实施措施，报告截止日期为1996年12月5日前。

- 省级分行行长需向省市政府主席报告当地逾期贷款现状，并提出建议，协调相关部门共同处理。

- 金融机构董事会主席、总经理、经理需严肃检讨自身指导责任和不足之处，明确各单位和个人对主观原因造成的逾期贷款和难以收回贷款的责任；省级分行行长需向中国人民银行行长汇报自己在监督、管理和处理当地逾期贷款和难以收回贷款方面的工作情况。

- 各金融机构和省级分行需按月定期向中国人民银行行长报告分类贷款结果和逾期贷款回收进度，按系统和地域划分。

中国人民银行监察长负责指导、监督、检查和汇总本指示的执行情况，并向行长报告。