这些条款明确规定了客户和银行在开设和使用结算账户的权利和义务，以及必要的安全和保障措施。特别强调了银行遵守反洗钱法律规定并不得实施被禁止行为的责任。
Đối tượng áp dụng
包括个人客户和组织客户，以及在越南的银行及其外国分行。
Các điểm cốt lõi
- 客户在开设和使用结算账户中的权利和义务
- 银行在管理结算账户中的权利和义务
- 个人信息和交易的安全保护
- 因银行失误或错误造成的损失责任
- 遵守反洗钱法律规定
🌐 Tác động xã hội từ văn bản này
- 加强客户在使用结算账户时权益的保护
- 通过严格的银行管理减少欺诈、诈骗和违法行为的风险
- 确保遵守反洗钱和资助恐怖主义的法律规定
❓ Câu hỏi thường gặp
客户在开设和使用结算账户时有哪些权利？
客户有权执行合法有效的支付指令；有权从银行获得账户余额和交易的完整通知；并且有权保护其个人信息。
银行在管理结算账户时有哪些义务？
银行必须执行客户合法有效的支付指令；保留客户的签名样本和印章；并定期更新客户信息。
因银行失误或错误造成的损失责任如何？
银行必须对其因提供服务中的失误或错误以及不遵守安全和保密规定的损失负责。
在开设和使用结算账户时采取哪些个人信息保护措施？
银行必须按照法律规定确保客户个人信息的安全，并且未经客户同意不得向第三方披露。
Toàn văn
通知
关于开设和使用结算账户的规定
在提供支付服务的机构
根据2010年6月16日《越南国家银行法》；
根据2024年1月18日《组织法》；
根据2022年11月15日《反洗钱法》；
根据2024年5月15日第52/2024/NĐ-CP号政府法令关于无现金支付；
根据2023年4月28日第19/2023/NĐ-CP号政府法令，对《反洗钱法》若干条款的具体规定；
根据2022年12月12日第102/2022/NĐ-CP号政府法令，关于国家银行越南国家银行职能、任务、权限和组织结构的规定；
根据支付司司长的建议；
越南国家银行行长发布本通知，规定在提供支付服务的机构开设和使用结算账户。
第一章
总则
第一条 调整范围
一、本通知规定组织和个人在提供支付服务的机构开设和使用结算账户。
二、居民和非居民开设和使用外币结算账户，以及非居民和外国个人居民开设和使用越南盾结算账户，应遵守外汇管理法律法规及本通知的规定。
第二条 适用对象
一、可开设结算账户的提供支付服务的机构包括：
（一）国家银行（以下简称“国家银行”）；
（二）商业银行、政策性银行、合作社银行（以下简称“银行”）；
（三）外资银行分行。
二、在提供支付服务的机构开设结算账户的组织和个人（以下简称“客户”）。
三、与在提供支付服务的机构开设和使用结算账户有关的其他组织和个人。
第三条 结算账户的形式
一、结算账户的形式包括：个人结算账户、组织结算账户和共同结算账户。
二、个人结算账户是由个人客户在提供支付服务的机构开设的结算账户。
三、组织结算账户是由组织客户在提供支付服务的机构开设的结算账户。组织结算账户的账户主体是开设该账户的组织。
四、共同结算账户是由两个或两个以上主体共同开设的账户。共同结算账户的账户主体可以是组织或个人。
第四条 结算账户余额的利息支付
一、客户在银行或外资银行分行开设的结算账户余额按银行或外资银行分行规定的活期存款利率计算，并公开张贴，符合国家银行行长在各时期作出的决定。
二、客户在国家银行开设的结算账户余额的利息支付由国家银行行长在各时期决定。
第五条 使用结算账户的授权
1.支付账户的开户人可以授权他人使用支付账户。授权应当以书面形式进行，并符合法律规定和以下规定：
a)对于个人的支付账户：支付账户的开户人应向提供支付服务的机构提交书面授权书及相关材料、信息、数据，以核实被授权人的身份信息。相关材料、信息、数据的核实按照本通知第十二条第二款、第三款的规定执行；
b)对于组织的支付账户：支付账户的开户人应向提供支付服务的机构提交法定代表人或授权代表（以下简称合法代表）的书面授权书及会计主管（或负责会计人员）的相关材料、信息、数据，以核实被授权人的身份信息。相关材料、信息、数据的核实按照本通知第十二条第二款的规定执行。
2.提供支付服务的机构应当按照本通知第十五条第二款的规定对被授权人进行身份核实。
第六条 支付账户冻结
1.支付账户的部分或全部余额根据《国务院关于规范发展电子支付和反恐反扩散武器的若干规定》（国令第52号，2024年5月15日发布）第十一款的规定被冻结。
2.解除支付账户冻结的程序依照《国务院关于规范发展电子支付和反恐反扩散武器的若干规定》（国令第52号）第十一款以及相关法律法规的规定执行。
3.在支付账户被冻结后，提供支付服务的机构应当按照本通知第十三条的规定，通过事先约定的方式通知支付账户的开户人或其法定代表人、监护人（以下简称代理人）有关冻结的原因和范围（除非有权机关有书面要求不向客户通报账户冻结情况）。通知方式按照本通知第十三条的规定执行。
4.被冻结的资金必须保持完整并严格控制，按照冻结内容执行。如果支付账户仅部分资金被冻结，则未被冻结的部分仍可正常使用。
第二章
开立和使用支付账户
在国家银行
第七条 在中国人民银行开立支付账户的对象
1.中国人民银行分行开设支付账户的对象包括：
a)金融机构（总部）；
b)外国银行在中国的分支机构；
c)中央国库；
d)其他根据《国务院关于规范发展电子支付和反恐反扩散武器的若干规定》（国令第52号）第十三款的规定设立的组织。
2.中国人民银行省级分行（以下简称省级分行）为省级国库、县级国库、金融机构、外国银行分支机构等开设支付账户。
第八条 在中国人民银行开设支付账户的程序
1.国库、金融机构、外国银行分支机构开设支付账户的申请材料、程序和手续按照《国务院关于规范发展电子支付和反恐反扩散武器的若干规定》（国令第52号）第十四条的规定执行。
2.其他组织开设支付账户的程序按照《国务院关于规范发展电子支付和反恐反扩散武器的若干规定》（国令第52号）第十四条第二款的规定，由总理决定或依据我国参与的国际条约、协议执行。
条 9. 使用在国家银行开设的结算账户
1. 在国家银行开设的结算账户用于存取现金、签发支票、记账、监控和执行通过国家银行组织和运营的支付系统进行的一次性支付指令和其他支付服务。
2. 金融机构、外国银行分行在国家银行交易部开设的结算账户用于参与公开市场业务、买卖可转让证券、政府债券、国库券、中央银行票据及其他根据法律规定开展的活动。
3. 国家银行交易部、国家银行分支机构具有以下权利和责任：
a) 在下列情况下主动扣划（借记）客户结算账户：
（一）收取到期、逾期款项、利息及在管理结算账户和提供支付服务过程中产生的其他费用，按照国家银行的规定；
（二）调整因记账错误、不符合实质或与结算账户使用内容不符的项目，依照法律规定；
（三）发现误将贷记入客户结算账户或应支付服务提供商的要求撤销/退回转账指令时，该指令由支付服务提供商发现与付款人的支付指令不符；
（四）根据有权机关书面要求，在强制执行行政处罚决定、判决执行决定、税收征收决定或其他支付义务时，依照法律规定；
b) 在下列情况下拒绝执行账户持有人的支付指令：
（一）支付指令不合法、不合规；
（二）账户持有人未完全履行支付手续，支付指令与开户时在国家银行登记的信息不符；
（三）结算账户余额不足；
（四）根据有权机关的书面要求，依照法律规定；
c) 完整及时保存并更新开户资料中的签名样本、印章样本（如有），以供在使用结算账户期间核对；
d) 向在国家银行开设结算账户的机构提供交易信息、账户余额，以便其核对；
4. 国家金库、金融机构、外国银行分行在国家银行开设结算账户的权利和责任如下：
a) 使用自己的结算账户余额来执行合法合规的支付指令；
b) 选择使用国家银行提供的支付工具、服务和便利；
c) 要求国家银行交易部、开户所在地的国家银行分支机构执行合法合规的支付指令，并提供交易信息、账户余额；
d) 按照国家银行交易部、开户所在地的国家银行分支机构的要求，完整准确及时地提供开户资料中的信息和其他所需信息；
đ) 国家金库、金融机构、外国银行分行向国家银行交易部、开户所在地的国家银行分支机构提交变更结算账户信息的通知，按照本通知附件1的格式。
e) 承担因提供、更新信息不完整、不准确、不及时而产生的风险以及由其错误造成的损失的责任。
第十条 关闭在国家银行开设的结算账户
1. 国库、金融机构、外国银行分行在国家银行关闭结算账户的文件、程序和手续，以及处理剩余余额的规定，按照第14条第4款《2024年第52号法令》的规定执行。
2. 中央银行、外国银行、国际货币组织和国际银行的结算账户关闭事宜，根据越南作为参与方的国际条约和协议进行。
第三章
在银行及外国银行分行开设和使用结算账户
银行，外国银行分行
第十一条 开设结算账户的对象
1. 自然人在银行或外国银行分行开设结算账户包括：
a) 年满15岁且未被法律规定限制或丧失民事行为能力的人；
b) 尚未年满15岁或被法律规定限制或丧失民事行为能力的人，通过法定代理人开设结算账户；
c) 被法律规定认定为认知困难或行为控制困难的人，通过监护人开设结算账户。
2. 根据越南法律规定成立并合法运营的法人（包括越南法人、外国法人）、个体工商户、家庭经营户和其他组织可以在银行或外国银行分行开设结算账户。
第十二条 开设结算账户的文件
1. 开设结算账户的文件包括以下资料、信息和数据：
a) 按照本通知第13条规定的结算账户开设和使用的协议；
b) 用于验证客户身份信息的资料、信息和数据，按照本条第2款、第3款规定；
c) 对于共同账户，各开户主体之间关于共同账户管理与使用的协议（如有）。
2. 客户是自然人的证件资料、信息和数据：
a) 对于越南公民：身份证、临时身份证或电子身份证（通过访问二级电子身份账户）或居民身份证或出生证明（对于14岁以下的人）；
b) 对于尚未确定国籍的越南侨民：身份证明书；
c) 对于外国人：
(i) 护照，对于居住在中国的外国人还需附带入境签证或代替签证的文件或免签证入境证明；或者
(ii) 电子身份（通过访问二级电子身份账户）。
3. 客户是法人时的资料、信息和数据：按照反洗钱法第12条第1款第b项规定，用于验证客户身份信息的资料、信息和数据，包括按照本条第2款规定，法定代表人的资料、信息和数据。
4. 根据本通知第11条第1款第b项、第c项规定，通过法定代理人开设结算账户的个人，除本条第1款所述的资料、信息和数据外，还应包括：
a) Trong trường hợp người đại diện là cá nhân: các tài liệu, thông tin, dữ liệu phục vụ việc nhận biết, xác minh thông tin nhận biết của người đại diện theo quy định tại khoản 2 Điều này và giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện hợp pháp của người đại diện đối với cá nhân mở tài khoản thanh toán;
b) Trong trường hợp người đại diện là pháp nhân: tài liệu, thông tin, dữ liệu phục vụ việc nhận biết, xác minh thông tin nhận biết của pháp nhân theo quy định tại khoản 3 Điều này và giấy tờ chứng minh tư cách người đại diện hợp pháp của pháp nhân đó đối với cá nhân mở tài khoản thanh toán.
5. Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được quy định thêm các tài liệu, thông tin, dữ liệu khác trong hồ sơ mở tài khoản thanh toán ngoài các tài liệu, thông tin, dữ liệu quy định tại khoản 1, 2, 3, 4 Điều này, nhưng phải thông báo và hướng dẫn cụ thể cho khách hàng biết.
6. Việc thu thập, lưu giữ hồ sơ mở tài khoản thanh toán phải đáp ứng yêu cầu sau:
a) Các tài liệu là văn bản giấy trong hồ sơ mở tài khoản thanh toán phải là bản chính hoặc bản sao được chứng thực hoặc bản sao cấp từ sổ gốc hoặc bản sao kèm bản chính để đối chiếu phù hợp với quy định của pháp luật về cấp bản sao từ sổ gốc, chứng thực bản sao từ bản chính, chứng thực chữ ký và chứng thực hợp đồng, giao dịch. Đối với trường hợp xuất trình bản chính để đối chiếu, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải xác nhận vào bản sao và chịu trách nhiệm về tính chính xác của bản sao so với bản chính. Đối với các tài liệu do cơ quan có thẩm quyền của nước ngoài cấp, thực hiện hợp pháp hóa lãnh sự theo quy định pháp luật về hợp pháp hóa lãnh sự;
b) Đối với các tài liệu, thông tin, dữ liệu trong hồ sơ mở tài khoản thanh toán là dữ liệu điện tử, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải kiểm tra, đối chiếu, xác thực đảm bảo nội dung đầy đủ, chính xác và lưu trữ theo đúng quy định pháp luật về giao dịch điện tử;
c) Trong trường hợp các tài liệu, thông tin, dữ liệu trong hồ sơ mở tài khoản thanh toán nêu tại điểm a, b khoản này bằng tiếng nước ngoài, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài được thỏa thuận với khách hàng về việc dịch hoặc không dịch ra tiếng Việt nhưng phải đảm bảo các nguyên tắc sau:
(i) Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải kiểm tra, kiểm soát và chịu trách nhiệm xác nhận về nội dung của các tài liệu, thông tin, dữ liệu bằng tiếng nước ngoài đảm bảo đáp ứng đủ các thông tin yêu cầu cung cấp tại Thông tư này;
(ii) Các tài liệu, thông tin, dữ liệu bằng tiếng nước ngoài phải được dịch khi có yêu cầu của cơ quan có thẩm quyền; bản dịch phải có xác nhận của người có thẩm quyền của ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài hoặc phải được công chứng hoặc chứng thực;
d) Các tài liệu, thông tin, dữ liệu trong hồ sơ mở tài khoản thanh toán tại khoản 1, 2, 3, 4 Điều này phải còn hiệu lực và thời hạn sử dụng trong quá trình mở, sử dụng tài khoản thanh toán.
第一条3. Thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán
1. Thỏa thuận mở và sử dụng tài khoản thanh toán giữa ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài và khách hàng phải bao gồm tối thiểu các nội dung sau đây:
a) Số văn bản (nếu có), thời điểm (ngày, tháng, năm) lập thỏa thuận;
b) Tên ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài;
c) Thông tin về khách hàng mở tài khoản thanh toán theo quy định tại Điều 14 Thông tư này;
d) Quyền, nghĩa vụ cụ thể của các bên phù hợp với quy định tại Điều 20, 21 Thông tư này;
đ) Nội dung về duy trì số dư tối thiểu trên tài khoản thanh toán và các loại phí, mức phí, cách thức thu phí, việc điều chỉnh phí trong mở và sử dụng tài khoản thanh toán;
e) Việc sử dụng tài khoản thanh toán gồm:
(i) Việc sử dụng tài khoản thanh toán phải phù hợp với quy định tại Điều 17 Thông tư này;
(ii) Phạm vi, hạn mức giao dịch trên tài khoản thanh toán khi thực hiện thanh toán;
(iii) Các trường hợp trích Nợ tài khoản thanh toán theo quy định pháp luật và các trường hợp trích Nợ khác liên quan đến gian lận, lừa đảo khi có kết luận của cơ quan có thẩm quyền;
(iv) Việc quản lý và sử dụng tài khoản thanh toán chung (đối với tài khoản thanh toán chung);
g) Các trường hợp phong tỏa, chấm dứt phong tỏa tài khoản thanh toán, bao gồm:
(i) 发现存款账户在开立和使用过程中存在错误或异常情况；
(ii) 存款账户有欺诈、违反法律法规的嫌疑；
(iii) 符合法律法规规定的其他情形；
h) 关于关闭存款账户及处理剩余余额的情形，包括：
(i) 发现客户使用虚假文件或冒名开设或使用存款账户进行诈骗、欺诈或其他非法活动；
(ii) 存款账户未保持足够的余额且在银行规定的时间段内无交易发生；
(iii) 符合法律法规规定的其他情形；
i) 向存款账户持有人提供关于账户余额和交易信息的通知方式；账户被冻结或关闭的信息；账户有效期到期或身份证明文件过期的信息以及其他使用过程中的必要信息；
k) 接收查询和投诉的方式；处理查询和投诉的期限以及处理结果的方式，符合非现金支付服务的规定；
l) 实施风险管理措施，确保安全和保密性，包括重新验证客户信息的情况以及拒绝执行交易或暂停存款账户上的付款交易，符合本通知第19条的规定；
处理客户的个人数据或由客户提供给银行的数据，向第三方提供信息以支持为客户提供支付服务，处理欺诈、伪造、违反法律法规的情况；
提供信息的情形包括：
(i) 根据法律规定或经客户同意，应有权机关的要求提供信息；
(ii) 向已故存款账户持有人的代理人、继承人（或继承人的代理人）提供存款账户余额信息；
2. 对于按照模板和通用交易条件开立和使用存款账户的情况，银行、外国银行分行必须执行以下事项：
a) 在营业场所公开张贴模板协议和通用交易条件，并在其官方网站、互联网银行应用程序、移动电话应用程序（如有）上发布；
b) 向客户提供完整的模板协议和通用交易条件信息，并采取措施确认客户已阅读并同意已获得完整信息；
3. 除本条第一款规定的内容外，银行、外国银行分行可以与客户协商其他不违反法律法规的内容。
条14. 开立结算账户的客户信息
1. 对于个人结算账户，必须包括以下信息：
a) 对于越南公民或尚未确定国籍的越南裔人士：姓名；出生日期；国籍；职业、职务；电话号码；个人识别号或身份证号；证件签发日期、签发地点、有效期截止日期；如有，还包括税号；常住登记地址和现居住地（如有）；属于居民或非居民对象；
b) 对于外国个人：姓名；出生日期；国籍；职业、职务；电话号码；护照号或其他由外国主管机关颁发的身份识别信息，护照签发日期、签发地点、有效期截止日期；如有，还包括外国人身份编号；入境签证号或代替入境签证的其他证件号（对于在越南居住的外国人），除非根据法律规定免签证；国外居住登记地址和在越南的居住登记地址（对于在越南居住的外国人）；属于居民或非居民对象；
c) 对于拥有两个或以上国籍的个人客户，包括本款a、b项所述的信息；护照号、签发日期、签发地点、有效期截止日期；国籍，持有其他国籍国家的居住地址；
d) 对于根据本通知第11条第1款b、c项规定开立结算账户的对象，代表人的信息具体如下：
(i) 代表人为个人时，按照本款a、b、c项的规定提供代表人个人信息；
(ii) 代表人为法人时，按照本条第2款的规定提供法人代表人的信息。
2. 对于单位结算账户，必须包括以下信息：
a) 账户持有人信息包括：全称及简称；主要办公地址；交易地址；成立许可证号或证明组织合法成立、运营的文件号；如有，还包括企业代码或税号；印章样本（如有）；组织识别号（如有）；电话号码；传真号码、电子邮箱（如有）；业务领域；
b) 按照本通知第11条第1款a、b、c项的规定，提供单位开立结算账户的法定代表人和被授权人（如有）的信息；
c) 按照本通知第11条第1款a、b、c项的规定，提供单位开立结算账户的财务负责人或会计主管（如有）的信息。
3. 对于共管结算账户，必须包括以下信息：
a) 如果共管结算账户的开户名义人是个人，则应按照本条第1款的规定提供相关信息；
b) 如果共管结算账户的开户名义人是单位，则应按照本条第2款的规定提供相关信息。
条15. 开立结算账户的程序和手续
1. 当客户有开设结算账户的需求时，应向拟开设结算账户的银行或外国银行分行提供相关文件、信息和数据，以验证客户身份信息，按照本通知第十二条的规定。
2. 银行或外国银行分行应检查所提供文件、信息和数据的合法性，并核对确保其准确无误，同时根据反洗钱法律规定进行客户身份信息验证。
3. 完成核查和验证客户身份信息后，银行或外国银行分行应当执行以下操作：
a) 若提供的文件、信息和数据齐全、准确且合法，银行或外国银行分行应向客户提供关于开设和使用结算账户的协议内容，按照本通知第十三条的规定；
b) 若提供的文件、信息和数据不齐全、不准确或不符，银行或外国银行分行应告知客户进行核查和完善申请材料或拒绝开设结算账户，并明确告知原因；
c) 若发现客户使用伪造或非法文件、信息和数据，或客户被列入黑名单，银行或外国银行分行应向有权机关报告并依法处理；
4. 在客户同意关于开设和使用结算账户的协议内容后，银行或外国银行分行应开设结算账户并向客户通报账户号码、账户名称及账户开始运营日期；
5. 银行或外国银行分行应根据自身条件和供应能力指导残疾客户准备开户所需文件、程序和手续，同时确保收集到足够的文件、信息和数据以验证客户身份信息，符合本通知规定；
6. 银行或外国银行分行应根据自身条件和供应能力指导客户准备开户所需文件、程序和手续，包括但不限于拒绝开设结算账户的情况，符合本通知和反洗钱法律规定，并对提交给客户的开户文件的真实性、严谨性和完整性负责；
第十六条 开设电子结算账户
1. 银行或外国银行分行应制定内部规定，关于开设电子结算账户的流程和手续，符合本通知和反洗钱、电子交易、个人数据保护等法律规定，确保安全保密，并至少包括以下步骤：
a) 收集用于验证客户身份信息的相关文件、信息和数据，按照本通知第十二条第二款和第三款的规定，并：
（一） 对于个人客户，收集账户持有人的生物识别信息；
（二） 对于企业客户，收集合法代表人的生物识别信息；
b) 检查验证客户身份信息的文件、信息和数据的合法性，并必须核对账户持有人（对于个人客户）或合法代表人（对于企业客户）的生物识别信息与：
（一） 存储在加密信息存储部分中的身份证件或已确认真实有效的身份证件中的生物识别数据；或者通过该人由电子身份认证系统创建的电子身份账户验证；
(ii) 生物识别数据已被收集和验证（确保该人的生物识别数据与身份证或已由公安机关确认有效的居民身份证中加密信息存储部分的生物识别数据正确匹配，或者通过电子身份认证系统创建的电子身份账户验证该人的生物识别数据）；
c) 向客户显示关于在开设和使用电子支付账户时不得执行的行为的警告，并采取技术措施确认客户已完整阅读所有警告内容；
d) 向客户提供按照本通知第13条规定的开设和使用支付账户的协议内容，并确认客户对按照本条第2款第b项规定开设和使用支付账户的协议内容的同意；
đ) 向客户通报支付账户的账号、名称、交易限额以及支付账户开始运营的日期；
2. 银行、外国银行分行自行决定开设电子支付账户的方法、形式和技术手段，自行承担由此产生的风险（如有），并应满足以下最低要求：
a) 银行、外国银行分行选择的方法、形式和技术手段必须符合中国人民银行规定的安全、保护标准；
b) 确认客户对开设和使用支付账户协议内容的同意：
(i) 对于个人支付账户：采用技术手段以电子方式确认账户持有人对开设和使用支付账户协议内容的同意；
(ii) 对于组织支付账户：合法代表签署电子签名以确认账户持有人对开设和使用支付账户协议内容的同意；
c) 完整详细地保存在开设和使用电子支付账户过程中收集到的客户识别资料、信息和数据，如：客户识别信息；个人支付账户持有人和组织开户合法代表的生物识别特征；音频、视频、录像记录；互联网银行应用软件上注册交易的电话号码；交易设备唯一标识信息（MAC地址）；交易日志；根据本条第1款第b项规定进行的生物识别信息比对结果。这些信息和数据必须安全保密存储，定期备份，确保数据完整性，以便在使用支付账户期间进行账户持有人验证、处理查询、投诉和争议，以及在有权机关要求时提供信息。执行时间按反洗钱和电子交易法律法规的规定；
d) 银行、外国银行分行必须定期检查评估方法、形式和技术的安全性和保密性，在出现安全问题迹象时暂停服务进行升级、修改和完善；
3. 开设电子支付账户不适用于以下情况：
a) 共同支付账户；
b) 外币支付账户；
c) 根据本通知第11条第1款第b、c项规定属于个人客户的，年龄在15岁至未满18岁的个人客户；
条 17. 使用支付账户
1. 账户持有人可以使用结算账户存取现金，并要求银行或外国银行分行通过该账户提供支付服务，包括提供支付工具、处理支票、付款指令、委托付款、托收、委托收款、银行卡、转账、代收和代付等服务以及符合现行法律规定的服务。
2. 对于未满15周岁的个人、限制民事行为能力人或无民事行为能力人以及认知或控制行为有困难的人，使用个人结算账户的行为必须通过法定代理人进行。代理人应根据民法关于监护和代理的规定，通过被代理人的结算账户执行交易。
3. 使用为跟踪保证金、确保支付能力和其他目的而开设的结算账户时，必须遵守相关法律规定。银行或外国银行分行不得主动从保证金、用于保证支付的账户余额或法律规定用于履行义务的资金中扣除债务，除非保证金或用于履行义务的资金是为该银行或外国银行分行设立的。
4. 共同账户的使用必须按照共同账户管理及使用的协议（或合同）的内容进行，并且必须遵循以下原则：
a) 共同账户的各账户持有人对共同账户享有同等的权利和义务，使用共同账户需获得所有账户持有人的同意。每个账户持有人应对因使用共同账户产生的全部债务承担责任；
b) 与共同账户使用相关的通知必须发送给所有账户持有人，除非银行或外国银行分行与共同账户持有人之间另有约定；
c) 每个共同账户的账户持有人可以授权他人（包括其他共同账户的账户持有人）代表自己使用共同账户，但必须获得所有其他共同账户账户持有人的书面同意；
d) 当共同账户的开户主体中的自然人死亡、被宣告死亡、失踪或丧失民事行为能力；或者组织被解散、破产或停止运营时，使用共同账户的权利和由此产生的义务将根据法律规定处理；
e) 如果共同账户的账户持有人具有不同的国籍或居住状态，则共同账户只能在所有账户持有人根据外汇管理规定允许的范围内使用；
5. 银行或外国银行分行应当指导客户使用结算账户，确保遵循以下原则：
a) 根据风险管理规定和结算账户开立及使用协议（见本通知第十九条第1款第c项），确定不同客户的使用范围和交易限额；
b) 收集足够的信息以检查、核对并验证客户识别信息，在使用结算账户的过程中；
c) 只能在完成身份证明文件和生物特征信息与账户持有人或其法定代理人（对于个人客户）或合法代理人（对于企业客户）的生物特征数据比对后，才能从结算账户中提取现金或通过电子方式执行支付交易；
(i) 存储在身份证或护照加密存储部分的生物特征数据，这些数据已被确认是由公安机关颁发或通过电子身份认证系统验证的该人的电子身份账户创建的；或者
(ii) 生物识别数据通过直接面对本人采集，适用于未使用电子身份的外国人和尚未确定国籍的越南人；
(iii) 已经采集并验证的生物识别数据（确保该人的生物识别数据与身份证件或已确认由公安机关颁发的居民身份证中加密信息存储部分中的生物识别数据一致；或者通过电子身份账户验证系统生成的该人的生物识别数据进行验证）；
(iv) 在国家人口数据库中存储该人的生物识别数据，在使用无加密信息存储部分的居民身份证时；
d) 根据中国人民银行关于电子支付安全和保密的规定，对不同类型的电子支付交易采取相应的验证措施；
đ) 非居民、外国个人居民以及外币结算账户的使用必须遵守本条及外汇管理相关法律法规的规定；
6. 结算账户的查询和投诉处理按照结算账户持有人与银行、外国银行分行之间的协议以及非现金支付服务规定执行；
第十八条 关闭结算账户
1. 结算账户的关闭及其剩余余额的处理应遵循第52/2024号政府法令第十二条的规定以及银行、外国银行分行与账户持有人在本通知第十三条第一款第h项中的约定；
2. 结算账户关闭后，银行、外国银行分行应在个人账户持有人死亡或被宣布死亡的情况下通知账户持有人、代理人或合法继承人。如果账户持有人、代理人或合法继承人在收到通知后未前来领取，银行、外国银行分行将根据账户持有人与支付服务提供商之前的约定以及相关法律规定处理账户关闭后的剩余余额；
3. 结算账户关闭后，如需继续使用结算账户，客户须按照本通知的规定办理新开设结算账户手续；
第十九条 确保结算账户开设和使用的安全与保密
1. 银行、外国银行分行必须制定内部规章制度，以管理结算账户开设和使用过程中的风险，包括以下内容：
a) 客户身份识别信息在开设和使用结算账户过程中检查、核对和验证的方法包括：
(i) 检查开户申请材料、信息和数据的合法性、合规性，并确保其准确性和一致性；
(ii) 采取措施防止冒名顶替、干预、篡改或歪曲客户身份识别信息的行为；
(iii) 采用技术手段和解决方案，按照本通知第十六条第一款第b项和第十七条第五款第c项的规定，确保客户生物识别信息的一致性；
(iv) 确保结算账户仅由账户持有人、授权人、代理人或合法代理人使用；
(v) 其他由银行、外国银行分行规定的措施，旨在防范欺诈、冒名顶替、违法或利用结算账户从事非法活动的风险；
b) 银行应制定识别可疑欺诈、诈骗和违法行为的支付账户标准体系（以下简称“标准体系”），至少包括以下迹象：对开户文件、资料、信息和数据合法性和有效性的怀疑；支付账户交易数量、金额和频率与客户身份信息不符；支付账户持有人或开户组织的合法代表被列入职能机关的预警名单。银行和外国银行分行必须根据客户在开设和使用支付账户过程中的文件、信息和数据，定期审查、修改、补充和更新标准体系。
c) 确定开设和使用支付账户过程中可能产生的风险类型及其相应的风险管理措施。风险管理措施包括：
（i）根据不同客户群体的风险等级规定交易范围和限额；其中具体规定了对未满十八岁客户的特别风险管理措施；
（ii）需要更新和重新验证客户身份信息的情况，包括本条第四款规定的情形；
（iii）拒绝或暂停执行取款和电子支付交易的情况；
d) 规定检查支付账户持有人信息与中国人民银行的管理、监督和防范欺诈风险的信息系统以及公安部和其他职能机关提供的涉嫌欺诈、诈骗和违法的客户名单（如有）的一致性，以采取适当的风险管理措施；
đ) 内部风险管理规定必须根据职能机关的指导、建议和警告以及在开设和使用支付账户过程中出现的新信息和新风险进行定期审查、修改和补充；
2. 银行和外国银行分行必须经常向客户警示和指导有关开设和使用支付账户的犯罪手段，并指导客户如何安全地保护信息数据和使用支付账户；
3. 银行和外国银行分行必须跟踪支付账户使用期间账户持有人及相关人员的身份证明文件的有效期；在身份证明文件到期前至少三十天通知客户及时更新和补充信息；对于客户身份证明文件已过期或超过有效期的情况，暂停支付账户的交易和取款；
4. 银行和外国银行分行必须在以下情况下重新核实客户身份信息并及时按照反洗钱法律规定采取相应措施：
a) 客户有反洗钱法律规定中规定的可疑迹象；
b) 银行和外国银行分行有理由怀疑客户以前收集的开户文件和支付账户文件的合法性和有效性；
c) 支付账户持有人或开户组织的合法代表的信息被列入反洗钱法律规定中的黑名单、中国人民银行的管理、监督和防范欺诈风险的信息系统的可疑欺诈、诈骗名单或者公安部和其他职能机关提供的涉嫌欺诈、诈骗和违法的客户名单（如有）；
d) 支付账户和支付账户持有人的信息与有权机关的信息和数据不一致或不符合；
5. 银行和外国银行分行必须遵守法律规定，在开设和使用支付账户活动中确保信息安全；
第二十条 支付账户持有人的权利和义务
1. 支付账户持有人享有以下权利：
a) 使用其结算账户中的资金执行合法有效的支付指令；
b) 选择并协商在开户银行或境外银行分行使用支付工具、服务和便利设施；
c) 按照本通知第5条的规定授权使用结算账户；
d) 要求开户银行或境外银行分行执行合法有效的支付指令，并提供账户余额及交易信息；
đ) 要求开户银行或境外银行分行按照第11条第1点a款、第2点a款的规定冻结或解除冻结，关闭已开立的结算账户；可以向开户银行或境外银行分行通报共同结算账户持有人之间的争议；
e) 要求开户银行或境外银行分行指导安全管理和使用结算账户，解答和处理在开设和使用结算账户过程中产生的疑问和投诉；
g) 法律规定或与开户银行或境外银行分行书面约定的其他权利，但不得违反法律规定；
2. 结算账户持有人的义务：
a) 确保结算账户中有足够的资金以执行已设立的支付指令。如有透支协议，则需履行超出账户贷方余额的支付相关的义务；
b) 遵守本通知关于开设和使用结算账户的规定以及与银行或境外银行分行的约定；
c) 发现结算账户错误、误记或怀疑账户被滥用时，及时通知开户银行或境外银行分行；
d) 返还或配合银行或境外银行分行返还因错误或误记而记入结算账户的资金；
đ) 及时、准确地向银行或境外银行分行提供结算账户档案中的信息和其他补充信息；对因信息不全、不准确或未及时更新而导致的风险承担责任；
e) 维持结算账户中规定的最低余额；
g) 不得实施禁止的开设和使用结算账户的行为，详见第52/2024/NĐ-CP号法令第8条；
第二十一 条 银行、境外银行分行的权利和义务
1. 开户银行或境外银行分行的权利：
a) 在以下情况下主动从客户结算账户中扣款：
(i) 应有权机关书面要求，在强制执行行政处罚决定、执行判决、征收税款或其他法定支付义务时，并通知结算账户持有人；
(ii) 根据法律规定调整错误记录、不符合实质或用途的科目，并通知结算账户持有人；
(iii) 发现误记入客户账户或根据银行或境外银行分行的要求撤销转账指令，该指令由银行或境外银行分行发现与付款人设立的支付指令不符；扣款须通知结算账户持有人。
（iv）根据结算账户持有人与银行、外国银行分行之间事先书面协议，支付定期或经常性付款，收取到期、逾期债务、利息和产生的费用；扣减结算账户的借方余额必须通知结算账户持有人；
b) 拒绝执行结算账户持有人的付款指令，在以下情况下：
（一）支付指令不合法、不合规；
（ii）结算账户持有人未完全履行有关付款手续的要求，或者付款指令中的要素与开户时登记的要素不符，或者付款指令不符合账户开立和使用协议；
（iii）结算账户余额不足以执行付款指令或超过透支限额；
（iv）结算账户被关闭或全部冻结；
（v）收到有权机关依照法律规定发出的书面要求时；
（vi）结算账户持有人违反《国务院令第52号》第8条规定的禁止行为；
（vii）结算账户持有人拒绝提供信息或提供的客户识别信息不完整，当银行、外国银行分行要求时，或对交易的真实性或目的产生怀疑，特别是对于需要按照反洗钱法律规定进行监控的特殊交易；
（viii）根据结算账户开立和使用协议中与客户的预先约定的其他情况，包括：结算账户有欺诈迹象，用于非法目的，符合银行、外国银行分行的标准；
c) 拒绝执行结算账户持有人关于关闭或冻结结算账户的要求，如果结算账户持有人尚未完成强制执行决定所规定的付款义务，或者尚未偿还银行、外国银行分行的全部债务；
d) 规定最低余额、使用范围、使用方式、交易限额，并公开公告，具体指导客户了解；
đ) 制定确保开设和使用结算账户安全保密的措施，符合法律规定；
e) 执行法律规定或结算账户持有人与银行、外国银行分行之间书面协议规定的其他权利，但不得违反现行法律规定；
2. 银行、外国银行分行有义务：
a) 在检查和验证付款指令的合法性和有效性后，执行结算账户持有人的付款指令；
b) 及时保存并更新客户已登记的签名样本、印章样本（如有），以便在使用结算账户过程中核对；
c) 及时将转账到结算账户的款项、存入现金的款项记入客户结算账户的贷方；退还因错误而记入客户结算账户借方的款项；配合银行、外国银行分行根据收款人错误的付款指令，向错误收款人提出请求的汇款人退款；
d) 通过书面或其他在结算账户开立和使用协议中规定的形式，及时向结算账户持有人提供账户余额、交易记录、交易凭证的信息以及账户冻结情况，并对其提供的信息准确性负责；
d) 定期或在客户通知账户信息变更时更新客户信息；及时更新和核实高风险客户的身份识别信息，根据银行、外国银行分行制定的标准确定为高风险客户。保管并保存结算账户档案及相关交易凭证，符合法律规定。
按照法律规定，保护客户的个人信息或由客户提供给银行的个人数据以及与结算账户相关的交易信息。
对于以下情况承担损害赔偿责任：
(i) 因银行或外国银行分行的错误或疏忽造成的损失，包括未遵守关于服务安全和保密的法律规定；
(ii) 因银行或外国银行分行未能按照有权机关的要求处理欺诈、诈骗或违法行为相关案件而造成的损失；
(iii) 因银行或外国银行分行在收到有权机关关于客户或其结算账户涉及欺诈、诈骗或违法行为的通知后，未按内部规定采取风险管理措施而造成的损失；
遵守反洗钱和资助恐怖主义的相关法律规定，不从事禁止的开设和使用结算账户的行为，详见第52号2024年法令第8条的规定；
指导客户安全使用结算账户，向客户通报和解释禁止的开设和使用结算账户行为，并及时解答和处理客户在开设和使用结算账户过程中的投诉和申诉，依据本通知及结算账户持有人与银行或外国银行分行之间的协议；
制定银行或外国银行分行内部关于开设和使用结算账户的规定，公开指导和通知客户知晓并执行。内部规定至少应包括以下内容：
(i) 开设结算账户的申请材料、程序和手续规定，包括通过电子方式开设结算账户的情况，以及为残疾人、无民事行为能力人或限制民事行为能力人开设结算账户的规定；
(ii) 开设和使用结算账户的协议规定；
(iii) 使用结算账户的规定；
(iv) 调查和申诉处理规定，包括申诉表格格式；
(v) 符合本通知第19条第1款规定的开设和使用结算账户的风险管理规定。
第二十二条 提供信息
一、银行、外国银行分行按照中国人民银行的指引提供客户结算账户的信息，以履行国家管理职能。
二、最迟于每月10日，银行、外国银行分行应中国人民银行的要求，提供具有欺诈、诈骗或违法行为迹象的账户信息，详见本通知附件2。信息提供应通过中国人民银行的技术连接指引进行电子传输。
第四章 实施细则
组织实施
第二十三条 生效日期
一、本通知自2024年7月1日起生效，但第二、三、四和五款另有规定的除外。
二、本通知第12、13、14、15、16条和第19条（除第三款外）自2024年10月1日起生效。
3. 第17条第5款第c项和本通知第19条第3款的规定适用于个人结算账户，自2025年1月1日起施行。
4. 本通知第17条第5款第c项的规定适用于组织的结算账户，自2025年7月1日起施行。
5. 对于被特别监管的金融机构：
a) 第16条以及第17条第5款第c项和本通知第19条第3款的规定适用于个人的结算账户，自2025年7月1日起施行；
b) 本通知第17条第5款第c项的规定适用于组织的结算账户，自2026年1月1日起施行。
6. 中国人民银行令第23号（2014年8月19日）关于开立和使用支付服务组织结算账户的指导性通知，以及根据中国人民银行令第2号（2019年2月28日）对第23号令（2014年8月19日）进行修改补充的通知，以及中国人民银行令第16号（2020年12月4日）对第23号令（2014年8月19日）进行修改补充的通知，在本通知生效之日起失效，但第12、13、13a、14和第14a条的有效期延长至2024年9月30日。
条 24. 过渡规定
对于在2024年10月1日前开设结算账户的客户，银行和外国银行分行应与客户合作更新和补充结算账户档案中的资料、信息和数据，确保符合本通知第12条的规定，最迟应在2026年1月1日前完成。
第25条 实施机构
1. 支付处负责监督、检查并配合相关单位处理实施本通知过程中出现的问题。
2. 银行监管机构和中国人民银行分支机构负责监督本通知的执行情况，并按照权限处理违规行为。
3. 办公室主任、支付处处长及中国人民银行各下属单位负责人、银行和外国银行分行负责人负责组织实施本通知。/。
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