通知2009年第18号令详细规定了商业银行向城市低收入人群购买或租赁住房提供贷款的相关事宜。本通知适用于商业银行和希望购买或租赁住房的城市低收入客户。主要亮点包括贷款条件、贷款额度、贷款期限、利率以及担保物的规定。
Scope of application
商业银行和希望在城市地区购买或租赁低收入住房的对象。
Key points
- 商业银行按照法律规定、本通知以及其他相关规定发放贷款（第一条）。
- 贷款对象包括国家财政支付工资的公务员、事业单位人员、武装力量人员以及城市低收入人群（第三条）。
- 购买或租赁住房的人必须具备民事行为能力，符合国家规定的条件，自有资金至少为房屋价值的30%-20%，并具有相应的财务能力（第五条）。
- 贷款金额不得超过低收入住房价值的70%-80%，最短贷款期限为5年（第七条）。
- 贷款利率实行商业信贷机制，政府提供的利息补贴直接支付给借款人（第八条）
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- 积极影响：支持低收入人群购买或租赁住房，有助于房地产市场的发展和稳定民众生活。
- 消极影响：借款手续费用可能对客户较高，同时银行需严格审查以避免风险。
❓ Frequently asked questions
商业银行最多可以贷款多少比例的房屋价值？
最高不超过低收入住房价值的80%（第七条）。
最短贷款期限是多少？
最短为5年（第七条）。
购买或租赁住房的人需要自有资金至少占房屋价值的多少百分比？
一次性贷款至少为30%，分期付款或租赁至少为20%（第五条）。
贷款利率是如何规定的？
实行商业信贷机制，政府提供的利息补贴直接支付给借款人（第八条）。
银行可以要求哪些担保物？
根据借款人的实际情况，商业银行可以选择符合法律规定的方式确保贷款安全（第九条）。
Full text
通知
规定商业银行对低收入家庭购买、租赁城市住房的贷款事宜
根据国务院2009年4月20日第18号决议关于加快制定相关政策以促进学生和工人在集中工业区以及城市低收入人群住房发展的若干机制和政策；
根据总理2009年4月24日第67/2009/ND-CP号决定关于制定城市低收入人群住房发展的一些机制和政策；
国家银行就商业银行对城市低收入家庭购买、租赁住房的贷款事宜作出如下规定：
第一章
总则
条 一. 法律适用
商业银行向城市低收入家庭提供购房或租赁住房贷款，应按照有关组织信用机构对客户贷款的规定、本通知的规定以及其他相关法律规定执行。
贷款金额
在本通知中，下列术语定义如下：
1. 城市低收入家庭购房或租赁住房贷款 （以下简称“城市低收入家庭购房或租赁住房贷款”）是指商业银行向符合条件的城市低收入家庭提供的贷款，这些家庭根据国家政策可以购买或租赁低收入住房。
2. 分期付款购买低收入住房：指低收入家庭分期付款购买低收入住房的行为。
3. 租赁购买低收入住房：指低收入家庭根据政策租赁购买低收入住房，并在支付完租赁购买合同规定的全部款项后成为该住房的所有者。
条 三. 调整范围与适用对象
1. 根据《组织信用机构法》成立并运营的商业银行可为符合国家政策的城市低收入家庭提供一次性付款或分期付款购买、租赁住房的贷款。
2. 向商业银行申请贷款购买或租赁低收入住房的对象包括公务员、职员、武装力量人员（由国家预算支付工资）以及城市低收入家庭。
条 四. 贷款购买或租赁低收入住房的原则
1. 除本通知的规定外，商业银行向低收入家庭提供贷款购买或租赁住房应遵循商业信贷机制。
2. 对于低收入家庭购买或租赁住房的贷款利率支持措施，应按照财政部的指导进行。
3. 商业银行与借款人应在考虑借款人的收入和还款能力的基础上协商确定贷款期限。
4. 向借款人提供贷款用于购买或租赁低收入住房必须确保符合对象和目的，并确保到期时能够收回本金和利息。
第二章
具体规定
条 五. 贷款购买一次性付款住房、分期付款住房及租赁购买低收入住房的条件
符合第三条第二款规定的对象申请贷款购买或租赁低收入住房，必须满足以下条件：
1. 具备民事行为能力和民事权利能力。
2. 符合政府第67/2009/ND-CP号决定第六条第二款和省级人民政府规定的购买或租赁低收入住房的条件；并获得项目开发商同意出售或租赁低收入住房。
3. 自有资金最低要求用于购买或租赁低收入住房为：
a) 如果借款人申请一次性付款购买低收入住房，则自有资金至少为开发商约定的低收入住房价值的30%；
b) 如果借款人申请分期付款购买低收入住房或租赁购买低收入住房，则自有资金至少为开发商约定的低收入住房价值的20%；
4. 具备与银行承诺的还款时间相适应的财务状况和还款计划。
条 6. 贷款申请、审批流程及材料 对购买或租赁低收入住房的借款人的规定
根据本通知的规定以及金融机构对客户贷款的一般规定，各商业银行应具体指导关于购买或租赁低收入住房的借款人所需提交的申请材料、审批流程和审查程序，以在商业银行系统内统一实施。
条 7. 贷款额度和期限 对购买或租赁低收入住房的规定
1. 对一次性付款购买低收入住房的贷款：
a) 贷款额度由商业银行与借款人协商确定，但不得超过根据项目开发商协议确定的低收入住房价值的70%；
b) 贷款期限由商业银行与借款人协商确定，但最短为5年。如果借款人能够提前安排财务并提前偿还商业银行，则商业银行不得向借款人收取提前还款手续费。
2. 对分期付款购买低收入住房或租赁低收入住房的贷款：
a) 商业银行与借款人协商确定贷款限额，但最高不得超过根据项目开发商协议确定的分期付款或租赁低收入住房价值的80%。商业银行仅对实际发生的债务余额计息，不得向借款人收取信用额度费用；
b) 在批准的信贷额度基础上，商业银行与借款人协商确定每次提款计划和金额，符合客户的分期付款或租金支付时间和金额；
c) 根据计划、提款金额和客户的财务方案，商业银行与借款人一致确定每期还款的时间表和金额，但最短还款期限为10年。
条 8. 购买或租赁低收入住房的贷款利率
1. 对购买或租赁低收入住房的贷款利率实行商业信贷机制，按照法律规定执行。
2. 国家对购买或租赁低收入住房的借款人的利率补贴金额将转交给商业银行，在计算和收取利息时直接扣除给客户。
条 9. 购买或租赁低收入住房贷款的担保物
1. 根据借款人的实际情况，商业银行可以选择符合现行法律规定的方式作为贷款担保。
2. 如果借款人在签订合同之日起10年内已向开发商全额付款并获得房屋所有权证书，商业银行可以要求借款人补充其通过贷款购买或租赁的房屋作为抵押物。
第三章
组织实施
条 10. 商业银行对购买或租赁低收入住房贷款的责任
1. 制定有关购买或租赁低收入住房贷款及其利率支持机制的特殊操作指南，并在商业银行系统中实施。
2. 按照本通知和其他相关文件的规定进行购买或租赁低收入住房的贷款。
3. 根据财政部的指导，从国家提供的资金中减少贷款利息。
4. 在贷款前、中、后进行检查，确保贷款目的和对象正确。
第十一条 借款购买和租赁低收入住房的客户的责任
一、根据商业银行的要求，提供与申请借款购买和租赁低收入住房相关的所有信息和文件，并对所提供给商业银行的信息和文件的真实性承担法律责任。
二、履行与商业银行信贷合同中的承诺。
第十二条 国家银行各机构的责任
一、信用局：与国家银行的相关部门合作处理与借款购买和租赁低收入住房相关的问题。
二、银行监管机构：对商业银行向客户提供的借款购买和租赁低收入住房进行检查和监督。
三、各省、直辖市国家银行分行负责在其权限范围内对借款购买和租赁低收入住房的情况进行检查和监督。并向国家银行行长和省、直辖市政府主席报告并提出处理与借款购买和租赁低收入住房相关问题的意见。
第十三条 报告制度
商业银行有责任按照本通知所附表格定期（每季度）汇总借款购买和租赁低收入住房的情况报告。季度报告应在下一季度的第一个月十五日前提交至国家银行（信用局）。
条14. 生效日期
本通知自签发之日起四十五日后生效。
二、国家银行办公厅主任、信用局局长及国家银行各部门负责人；各省、直辖市国家银行分行行长；各商业银行董事长和总经理（局长）；借款购买和租赁低收入住房的对象负责执行本通知。
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