通知第18/2024/TT-NHNN号关于银行业务的规定

通知

关于银行卡业务的规定

根据2010年6月16日《越南国家银行法》；

根据2024年1月18日颁布的《组织法》；

根据2022年12月12日国务院发布的第102/2022/NĐ-CP号法令，关于越南国家银行的职能、任务、权限和组织结构的规定；

根据2024年5月15日第52/2024/NĐ-CP号政府法令关于无现金支付的规定；

根据结算司司长的建议；

国家银行行长发布关于银行卡业务的通知.

第一章
总则

第一条 调整范围

本通知规定银行卡业务（以下简称“卡”）包括：发行业务、使用、支付、交换、电子结算和交易清算。

第二条 适用对象

一、发卡机构。

二、收单机构。

三、提供支付中介服务的机构。

四、商户。

五、持卡人。

六、与卡业务相关的其他组织和个人。

条3. 术语解释

在本通知中，下列术语定义如下：

1. 银行卡是由发卡机构发行用于执行卡交易的支付工具，根据各方商定的条件和条款进行。

2. 借记卡是允许持卡人在其在发卡机构开设的结算账户范围内，在限额内（如有透支额度）进行卡交易的卡片。

3. 信用卡是允许持卡人在已商定的信用额度内进行卡交易的卡片。

4. 预付卡是允许持卡人在已预存到卡中的金额范围内进行卡交易的卡片。

预付卡包括：实名预付卡（包含持卡人的身份信息）和匿名预付卡（不包含持卡人的身份信息）。

5. 合作品牌卡是在卡上同时拥有越南国内交换机构的品牌和国际卡组织或外国交换机构品牌的卡片。

6. 实体卡是指具有物质形态的卡片，通常由塑料制成，并带有存储卡数据的芯片，卡上的信息按照本通知第11条的规定打印。

7. 虚拟卡是指不存在物质形态，以电子形式存在并显示卡上信息的卡片。虚拟卡可以由发卡机构根据发卡机构和持卡人之间的协议打印成实体卡。

8. 卡交易是指使用卡进行支付交易、取现和其他服务，这些服务由发卡机构和收单机构根据法律规定提供。

9. 商户虚假交易是指使用卡支付商品和服务费用，但实际上没有发生购买或供应商品和服务的行为。

10. 国内交易出示卡是指由发卡机构发行并在自动柜员机或销售点终端设备上使用的卡交易。

11. 假卡是指不是由发卡机构发行但包含真实卡和持卡人信息的卡片。

12. 诈骗卡交易是指使用假卡或非法使用卡的交易。

13. 持卡人是指由发卡机构提供的卡的个人或组织，包括主卡持有人和附属卡持有人。

14. 主卡持有人是指与发卡机构签订发卡和用卡合同的个人或组织。

16. 发卡机构（简称“发卡机构”）是指根据本通知第八条第一款规定可以发行卡的金融机构和外国银行分行。

17. 收单机构（简称“收单机构”）是指根据本通知第二十条第一款规定可以处理卡支付的金融机构和外国银行分行。

18. 提供支付中介服务的机构（简称“中介服务机构”）包括：交换机构；电子结算机构以及与收单机构合作的中介服务机构。

19. 交换机构是指与发卡机构、收单机构、与收单机构合作的中介服务机构、国际卡组织和商户通过书面协议进行卡交易交换的中介服务机构。

20. 电子结算机构是指与发卡机构、收单机构、与收单机构合作的中介服务机构、国际卡组织和商户通过书面协议进行卡交易电子结算的中介服务机构。

21. 商户（简称“商户”）是指接受商品和服务卡支付的单位。

22. 国际卡组织（简称“国际卡组织”）是指根据外国法律成立并在国外运营的组织，与发卡机构、收单机构、交换机构和/或其他相关方达成协议，合作开展国际卡业务，符合越南法律和国际承诺。

23. 持卡人识别码（个人识别码，简称“PIN”）是由发卡机构为持卡人分配或根据发卡机构规定的程序由持卡人创建的密码，用于卡交易。

25. 自动柜员机是指持卡人可以使用以执行一项或多项交易的设备，如：存款、取款、转账、支付商品和服务账单、查询账户信息、更改密码、查询卡片信息或其他根据法律规定进行的交易。

26. 发行机构代码（Bank Identification Number，简称BIN）是一系列数字，包括以下类型的BIN：根据国家银行规定由国家银行颁发的BIN；由总清算机构颁发的BIN；以及外国BIN。对于由总清算机构颁发BIN或外国BIN的卡片，BIN的发放、使用和管理应按照总清算机构或颁发BIN国家的规定执行。

27. 发行和使用卡片合同是卡片发行机构与持卡人间关于卡片发行和使用的书面协议。

28. 卡片结算合同是总清算机构与商户或总清算机构、总交易机构（如有）之间关于接受卡片支付商品和服务的书面协议。

29. 国内芯片卡基础标准是指由国家银行行长根据《关于公布〈国内接触式芯片支付卡技术要求〉的通知》（第1927号决定，2018年10月5日）发布的TCCS 01:2018/NHNNVN《国内接触式芯片支付卡技术要求》和TCCS 02:2018/NHNNVN《国内非接触式芯片支付卡技术要求》，以及任何修改、补充或替代文件（如有）。

第四条 卡交易使用的货币

一、在越南境内：

（一）通过卡片提取现金的交易必须用越南盾进行；

（二）对于其他卡片交易：

（1）交易货币为越南盾。根据外汇管理法律规定允许使用外币进行交易的情况下，交易中显示的货币可以是越南盾或越南盾和外币；

（2）结算货币为越南盾。商户只能从总清算机构接收越南盾结算；

（三）当需要将外币兑换成越南盾时，越南盾与外币之间的汇率应符合双方协商并符合国家银行规定的汇率；

二、在越南境外：

在越南境外进行卡片交易时，持卡人必须按照双方协商并符合国家银行规定的汇率，用越南盾向卡片发行机构支付费用。

第五条 卡服务费

一、只有卡片发行机构可以根据已公布的卡服务费率表向持卡人收取费用，并确保：

（一）卡服务费率表必须明确列出各种费用及其适用于每种卡片和服务的费率；

（二）卡片发行机构的卡服务费率表必须符合法律规定，公开张贴，并在持卡人使用前及费率变更时提供给持卡人；

（三）向持卡人通报和提供有关费用信息的形式、期限应在发行和使用卡片合同中明确规定。从通知到实施费率变更的时间至少为七天；

（四）卡片发行机构不得收取除已公布的卡服务费率表之外的任何费用；

二、总清算机构与商户、总交易机构就合作事宜达成关于收费的协议。卡片发行机构、总清算机构、总交易机构、总清算机构之间分享费用的方式由各方根据法律规定协商确定。

条 6. 处理风险和财产损失在银行卡业务中

1. 银行卡支付组织应按照政府关于提取和使用准备金处理信贷风险的规定，实施提取和使用准备金以处理银行卡业务中的信贷风险。

2. 对于银行卡业务中的其他风险，银行卡支付组织和发卡机构应根据金融制度对金融机构的有关规定，处理因财产损失而产生的问题。

条 7. 收回银行卡

在以下情况下收回银行卡：

1. 假卡。

2. 违规使用的卡。

3. 根据法律规定用于调查和处理犯罪行为。

4. 其他收回银行卡的情况由发行和使用银行卡的合同约定。

第二章
发行卡

条 8. 发行银行卡的组织

1. 发行银行卡的组织包括：

a) 商业银行、农村合作银行以及经国家银行批准在其营业执照上注明提供银行卡服务的外国银行分行可以发行银行卡；

b) 政策性银行根据政府规定和本通知的规定发行银行卡；

c) 综合财务公司和消费信贷财务公司可以在其营业执照上注明的发行信用卡业务范围内发行信用卡。

2. 银行卡支付组织必须遵守国内芯片卡基础标准，在发行由国家银行授予BIN的卡片时。

3. 银行卡支付组织必须制定内部规定，确保发行和使用银行卡符合本通知和其他相关法律法规的规定。

4. 银行卡支付组织必须使用由国家银行授予的BIN，除非本条第5款另有规定。

5. 获得外汇业务许可的银行卡支付组织可与国际卡组织签订协议，发行由国际卡组织授予BIN的卡片。

6. 银行卡支付组织不得与其他组织达成旨在限制或阻止发行联名卡的协议。

条 9. 发行银行卡的程序

1. 关于发行和使用银行卡的协议必须形成符合本通知和其他相关法律法规规定的发行和使用银行卡合同。合同内容应按照本通知第12条的规定执行。

a) 如果个人客户是越南公民，银行卡支付组织要求客户提供身份证明文件：居民身份证或身份证或电子身份证（通过访问二级电子身份账户）或身份证；

b) 如果个人客户是未确定国籍的越南侨民，银行卡支付组织要求客户提供身份证明文件：居住证；

c) 如果个人客户是外国人，银行卡支付组织要求客户提供身份证明文件：护照和入境签证或代替签证的文件或免签证入境证明；或者电子身份（通过访问二级电子身份账户）（如有）。银行卡支付组织还要求客户提供必要的文件以验证其在越南的居留期限，如工作许可证或其他由有权机关颁发的证明在越南居留期限的文件；

d) 如果客户是法人，银行卡支付组织要求客户提供根据反洗钱法律和本条规定识别客户的资料、信息和数据，包括法人代表或授权代理人的资料、信息和数据（以下简称合法代表）。

3. 收集和存储客户资料、信息和数据必须满足以下要求：

a) 纸质文件必须是原件或经过公证的复印件或从原始记录中复制的副本或附有原件进行核对的副本，符合法律规定。对于出示原件核对的情况，银行卡支付组织必须在复印件上确认并对其与原件的一致性负责；

b) 对于电子资料、信息和数据，银行卡支付组织必须检查、核对和确认其内容完整准确，并按电子交易法律的规定保存；

c) 对于本款第a项和第b项所述的用外语提供的资料、信息和数据，银行卡支付组织可以与客户协商是否翻译成中文，但必须遵循以下原则：

（i）银行卡支付组织必须检查、控制并对其提供的用外语的资料、信息和数据的内容负责，确保符合本通知要求提供的信息；

（ii）当有权机关要求时，用外语提供的资料、信息和数据必须被翻译；

d) 根据本条第2款规定提供的资料、信息和数据必须在整个发行和使用银行卡期间保持有效和使用期限。

4. 在发行借记卡时，银行卡支付组织必须要求主卡持有人在该银行卡支付组织开设结算账户。

5. 银行卡支付组织必须规定卡片的有效期，其中预付卡的有效期不得超过三年。在续卡前，银行卡支付组织必须根据反洗钱法律和本通知的规定重新核实客户的身份。

6. 在预计发行新类型卡片或已发行卡片的样式发生变化至少15天前，银行卡支付组织必须按照本通知附件1的格式向国家银行通报发行卡片的样式。在停止发行已发行类型的卡片至少15天后，银行卡支付组织必须书面通知国家银行以便跟踪管理。

7. 银行卡发行机构应根据本单位的条件和供应能力，指导客户办理残疾人的银行卡发行手续，但必须确保收集足够的资料、信息和数据以验证客户身份信息，符合反洗钱法律法规及本通知的规定。

8. 如发现客户使用虚假或非法的资料、信息和数据，或客户被列入黑名单，银行卡发行机构应向有权机关报告，并按照法律规定处理。

9. 银行卡发行机构可以通过电子方式发行借记卡、信用卡和预付卡。电子方式发行卡片的程序应遵循本条和本通知第10条的规定。

第10条 通过电子方式发行卡片

1. 银行卡发行机构应当建立并发布内部规定，制定符合本通知、反洗钱法律法规、电子交易法规和个人数据保护法规的电子方式发行卡片流程和手续，确保客户信息安全和银行卡发行机构的安全运营，包括但不限于以下步骤：

（i）身份证件中存储的加密信息库中的生物特征数据，该数据由公安机关发放或通过电子身份认证系统验证的电子账户生成；或者

（ii）已收集并验证过的生物特征数据，确保该数据与身份证件中存储的加密信息库中的生物特征数据一致，或通过电子身份认证系统验证的电子账户生成的数据一致；

c) 向客户显示关于在电子方式发行和使用卡片过程中禁止的行为的警告信息，并采取措施确认客户已阅读所有警告内容；

d) 向客户提供发行和使用卡片的合同，内容依据本通知第12条的规定，并采取技术手段确认客户同意；

đ) 向客户通报银行卡发行机构名称、卡片名称或商标（如有）、卡片号、卡片有效期、持卡人姓名、卡片使用范围和功能以及使用卡片时的法律规定禁止事项；

2. 银行卡发行机构可以自行决定用于识别和验证客户身份的方法、形式和技术，以支持电子方式发行卡片，并对其产生的风险承担责任，同时必须满足以下最低要求：

a) 银行卡发行机构选择的方法、形式和技术必须符合中国人民银行规定的安全标准；

c) 完整详细地保存客户在发行和使用卡片过程中的识别信息，如：客户识别信息；客户的生物特征因素；音频、图像、视频记录；交易电话号码；交易日志。这些信息和数据必须安全存储，定期备份，确保数据完整性，以便于检查、核对、解决争议、投诉和提供政府管理机关要求的信息。保存期限按反洗钱法律法规执行；

d) 在实施电子方式发行卡片的过程中，银行卡发行机构应定期自我检查和评估电子认证解决方案的安全性；如果发现有技术解决方案的安全隐患，应立即暂停服务，进行升级、修改和完善；

4. 信用卡和透支借记卡的信贷发放除遵守本条规定外，还须遵守本通知第14条的规定。

条 11. 卡片上的信息

1. 物理卡片上打印的信息必须包括以下要素：

a) 预付卡发行机构的名称（简称或商业标志）。如果卡片上印有多个组织的简称或商业标志（包括预付卡发行机构、与预付卡发行机构合作发卡的组织、卡片交换组织、中央银行和相关单位），合作组织的简称或商业标志不得大于预付卡发行机构的简称或商业标志，卡片上的信息需用中文明确表示该卡片由预付卡发行机构发行；

b) 预付卡发行机构是其成员的卡片交换组织的名称（简称或商业标志），除非该卡片不具备通过卡片交换服务进行交易的功能；

c) 卡片的品牌名称或商标（如有）；

2. 除本条第1款规定的外，预付卡发行机构可以在卡片上添加其他信息，但须符合法律规定。

3. 发行联名卡时，预付卡发行机构必须确保越南国内卡片交换组织和中央银行或外国卡片交换组织的商业标志在卡片上的排列方式不歧视任何组织（标志大小相同，放置在同一面）。

条 12. 发行和使用卡片的合同

1. 发行和使用卡片的合同至少应包括以下内容：

a) 合同编号；

b) 立约日期（年、月、日）；

d) 各方权利和义务的内容；

đ) 关于费用的规定（各种费用及其变更）；

e) 预付卡发行机构向持卡人提供卡片发行信息、账户余额、卡片交易历史及其他必要信息的方式；

g) 关于向持卡人提供信贷的约定，包括限额（付款限额、取现限额和其他限额）、限额使用的变更、透支限额（对于借记卡）和信用限额；贷款利率、根据中国人民银行规定的信贷活动计算利息的方法；本金和利息的偿还顺序（对于信用卡和可透支的借记卡）；信贷期限、信贷目的、还款期限、最低还款额、还款方式、逾期罚息（如有）。关于向持卡人提供信贷的约定可以包含在发行和使用卡片的合同中，也可以在单独的协议中说明；

i) 暂停使用、拒绝支付卡片、暂停交易的情况；

k) 在使用过程中收回卡片或取消卡片效力的情况（包括预付卡发行机构发现客户使用虚假文件、冒名申请卡片或使用卡片进行欺诈、非法活动或其他违法行为的情况以及其他符合法律规定的情况）；

l) 将未使用的卡片余额退还给客户的情况；

m) 使用卡片的安全保障措施以及卡片丢失或信息泄露的情况；

n) 接收查询和投诉的方式；处理查询和投诉的时间限制以及根据本通知第19条处理查询和投诉结果的方式；

o) 不可抗力情况；

p) 根据本通知的规定处理客户的个人信息、相关人士的个人信息或客户组织提供的个人信息；为提供卡片服务或处理怀疑欺诈、伪造、违反法律法规的情况而向第三方提供信息。

2. 对于无记名预付卡，预付卡发行机构必须制定并公开无记名预付卡的发行和使用规定，并且必须与提出发行无记名预付卡的一方达成书面协议，其中至少应包括：提出发行卡片的一方的信息、发行的卡片数量、卡片限额、向卡片充值、卡片使用范围、卡片的有效期。

条 13. 信用卡限额

1. 银行卡组织应与持卡人协商，根据本通知、现行外汇管理法规及其他相关法律规定，确定持卡人在使用银行卡时的支付限额、转账限额、取现限额和其他限额。

2. 对于在国外提取外币现金的限额，一张卡在一天内最多可提取相当于三千万越南盾的外币现金。

4. 对于预付卡，银行卡组织应具体规定余额限额、向预付卡充值的限额和交易限额；确保无记名预付卡上的余额任何时候都不超过五百万（五）越南盾；记名预付卡上的月交易总额（包括提现交易、转账交易、购买商品和服务的支付交易）不超过一百万（一百）越南盾。

条 14. 通过银行卡提供信贷

1. 通过信用卡提供信贷必须满足以下要求：

a) 根据银行卡发行和使用的合同以及银行卡组织与持卡人之间关于提供信贷的其他协议（如有）进行；

b) 银行卡组织必须制定内部规定，以通过信用卡提供信贷（包括通过电子方式提供信贷的规定，如果有的话），符合有关信贷活动安全保证的法律规定，其中明确规定对象、限额（包括信贷限额、提现限额和其他限额）、条件、信贷期限、还款期限、调整还款期限、最低还款额、适用利率、信贷活动中利息计算方法、本金和利息的回收顺序、逾期费用、逾期贷款回收措施的程序、每种处理逾期贷款措施的期限、信贷目的、按照明确区分信贷审批和信贷决策责任的原则制定通过信用卡提供信贷的审查和决策流程、采取回收贷款措施以确保银行卡组织各部门在回收贷款过程中的责任；

c) 对于属于本条第2款规定的信贷额度，银行卡组织必须至少了解客户合法资金用途和财务能力，然后才能做出信贷决定；

d) 对于不属于本条第2款规定的信贷额度，银行卡组织必须要求客户提供证明其财务能力的信息、可行的资金使用计划、合法的资金用途和相关人士信息，然后才能做出信贷决定；

e) 本条第d款所述的相关人士信息包括以下内容：

（i）相关人士是个人的信息，包括：姓名；个人识别号码；对于外国人还包括国籍、护照号、签发日期和地点；与客户的关联关系；

（ii）相关人士是组织的信息，包括：名称；企业代码；主要办公地址；营业执照号或等效文件；法定代表人；与客户的关联关系；

f) 银行卡组织应考虑并决定是否向符合条件的持卡人发放信用卡信贷，这些条件如下：

（i）持卡人是符合本通知第15条第1款规定的个人；

（ii）持卡人是符合本通知第15条第2款规定的组织，并且不属于《商业银行组织法》第134条规定不得发放信贷的对象；

（iii）持卡人有可行的资金使用计划（对于本条第2款规定的情况不强制要求），合法的资金用途，并有足够的财务能力偿还本金、利息和费用；

g) 银行卡组织应与客户就是否采用法定担保措施履行还款义务达成协议；

h) 个人信用卡限额按照《商业银行组织法》第134条第1款和第135条第1款第d项的规定如下：

（i）发行附带资产担保的信用卡：由银行卡组织根据其内部关于通过信用卡提供信贷的规定确定的信用额度，最高为一亿（一）越南盾；

（ii）发行无资产担保的信用卡：信用额度最高为五百（五百）万越南盾。

2. 根据《商业银行组织法》第102条第2款规定的小额信贷额度是指不超过四百（四百）万越南盾的信贷额度。

3. 银行卡组织对借记卡的透支额度贷款必须遵守国家银行关于商业银行和银行分行对客户贷款活动的规定。

4. 银行卡组织通过信用卡提供的信贷、借记卡的透支额度贷款必须遵守《商业银行组织法》第135条和第136条关于信贷限制和信贷限额的规定及国家银行的指导。

5. 银行卡组织应按照《商业银行组织法》的规定保存信贷档案；信贷档案的保存期限应遵守法律规定。

6. 银行卡支付机构有权、有义务检查和监督客户根据《商业银行法》第102条第1款规定的信用卡信贷额度使用情况及还款；采取措施检查和监督客户的信用卡信贷额度使用情况及还款，确保本金、利息和费用的全额及时回收，以及根据《商业银行法》第102条第2款和本条款第2项规定，确保信用卡信贷额度的正当使用；有权要求客户提供信用卡信贷额度使用的报告，并提供证明信用卡信贷额度正当使用的资料和数据。

第三章
使用卡

第十五条 使用卡片的对象

1. 对于个人主卡持有人：

a) 年满18周岁且具有完全民事行为能力的人，可以使用借记卡、信用卡和预付卡；

b) 年满15周岁但未满18周岁且未丧失或被限制民事行为能力的人，可以使用借记卡、信用卡和预付卡。

附属卡持有人必须按照主卡持有人的具体指定使用卡片，但仅限于以下范围：

a) 年满18周岁且具有完全民事行为能力的人，可以使用借记卡、信用卡和预付卡；

b) 年满15周岁但未满18周岁且未丧失或被限制民事行为能力的人，可以使用借记卡、信用卡和预付卡；

c) 年满6周岁但未满15周岁且未丧失或被限制民事行为能力的人，在其法定代理人（主卡持有人）书面同意的情况下，可以使用借记卡和预付卡。

5. 卡片持有人必须及时、准确地向银行卡支付机构提供所需的信息、文件和数据，以核实和识别客户身份，在签订发卡和用卡合同之前以及在用卡过程中，卡片持有人对其提供的信息、文件和数据的真实性负责。

6. 在使用透支信用卡或借记卡时，卡片持有人必须按承诺的目的使用资金，并根据与银行卡支付机构签订的合同，及时全额偿还本金、利息和因使用卡片产生的费用。

7. 银行卡支付机构应采取必要措施，更新、检查、审查和识别客户身份，特别是在用卡过程中。

第十六条 卡片使用范围

1. 定名预付卡和借记卡可用于根据持卡人与银行卡支付机构之间的协议进行的交易。

3. 无名预付卡只能用于在越南境内销售点设备上支付合法的商品和服务款项；不得通过电子手段进行交易，也不得提取现金。

4. 发行给15岁以下附属卡持有人的附属卡不得提取现金，只能用于支付合法的商品和服务，且符合银行卡支付机构与主卡持有人之间书面约定的使用范围。

5. 卡片可用于支付合法的商品和服务款项，包括在国外购买商品和服务的情况，依据越南法律的规定。

a) 存储在身份证或已由公安机关确认有效的身份证件加密存储部分中的生物识别数据；或

b) 已经收集并通过验证（确保持卡人的生物识别数据与身份证或已由公安机关确认有效的身份证件加密存储部分中的生物识别数据相匹配）的生物识别数据；或

c) 通过直接面对面的方式收集外国非电子身份用户或无法确定国籍的越南原住民的生物识别数据；或

d) 存储在国家人口数据库中的持卡人的生物识别数据，当使用没有加密存储部分的身份证时。

条17. 确保使用卡片的安全、安全和保密

1. 发卡机构：

a) 自行负责在发行各种卡片时管理风险；

b) 向客户普及并指导关于卡片服务的正确操作流程，可能遇到的风险，以及在发生问题时的处理方法；禁止使用的卡片行为以及持卡人在违反规定时的责任；

c) 实施确保交易卡片安全、预防风险的措施，按照电子银行业务风险管理原则进行；保护与卡片业务相关的信息安全；确保支持卡片发行和支付活动的基础设施和技术系统顺畅且安全地运行；

d) 建立并维护一条24小时不间断运行的热线电话，以及时接收和处理持卡人反映的信息；

đ) 与各总行、银行卡交换组织、电子交易结算组织合作，采取必要措施确保卡片业务的安全；根据电子银行业务风险管理原则，对其他相关方实施风险管理；

g) 采取措施确保卡片使用符合发卡机构与持卡人之间约定的范围和限额；

h) 根据本通知附件2中列出的可疑理由，建立一套识别有欺诈、诈骗或违法行为迹象的卡片的标准（以下简称“标准”）。发卡机构必须定期审查、修改、补充和更新该标准，基于卡片发行和使用过程中的信息、文件和数据；

（i）根据不同客户群体的风险等级设定交易范围和限额，并具体规定对未满18岁客户的风险管理措施；

（ii）需要更新和重新验证客户身份信息的情况，包括本条款n项规定的情况；

（iii）拒绝或暂停通过电子方式的卡片交易；

k) 关于将持卡人身份信息与中国人民银行的支付活动风险管理、监督和预防欺诈信息系统以及公安部和其他职能机关提供的涉嫌欺诈、诈骗或违法的客户名单进行核对的规定，以便采取适当的风险管理措施；

l) 向调查信用卡犯罪的职能机关提供有欺诈或伪造迹象的卡片信息；检查、审查或配合职能机关更新需要拒绝支付或有伪造迹象的卡片名单；与职能机关及相关方合作，预防和调查涉及卡片活动的犯罪，并根据法律规定处理发现的信用卡犯罪；

m) 发卡机构应经常向客户发出警告并指导他们了解卡片发行和使用过程中的犯罪手法；指导如何保护个人信息数据和安全使用卡片；

n) 发卡机构应在以下情况下重新验证客户身份信息，并及时采取法律规定关于反洗钱的措施：

（i）客户表现出《反洗钱法》规定的可疑迹象；

（ii）发卡机构怀疑在签订卡片发行和使用合同以及在卡片使用过程中收集到的客户文件、信息和数据的合法性或合规性；

（iii）持卡人的信息出现在中国人民银行的支付活动风险管理、监督和预防欺诈信息系统中的可疑欺诈、诈骗名单上，或者公安部和其他职能机关提供的涉嫌欺诈、诈骗或违法的客户名单上（如有）；

（iv）卡片和持卡人的信息与职能机关提供的信息不符或不一致；

o) 关于卡片跨境交易的相关文件和凭证的规定，以及按照外汇管理和电子交易法律法规的要求进行检查和存档；

p) 严格监督并承担责任，确保按照本通知的规定和外汇管理法规的要求，卡片跨境交易的目的和使用限额符合规定；

q) 发卡机构应跟踪客户随身携带证件和证明其在越南居住期限的文件的有效期，按照本通知第9条第2款的规定，在随身携带证件和证明其在越南居住期限的文件到期前至少30天通知客户，要求客户及时更新和补充；对于随身携带证件和证明其在越南居住期限的文件已过期的客户，暂停卡片交易。

3.发卡机构：

a)与收单机构、银行卡转接组织、银行卡清算机构、与发卡机构合作的支付机构、网络服务提供商、相关职能机关和其他有关方合作，预防和打击与银行卡活动相关的犯罪行为；

b)要求网络服务提供商提供证明其经营活动合法性的文件，在签订合同时。发卡机构应建立选择网络服务提供商的标准，并进行初次评估和定期（按季度或年度）评估符合接受银行卡支付需求的对象，以适应其业务特点和行业；

对网络服务提供商实施严格的检查和管理措施，特别是安装无线受理设备的网络服务提供商。如果发现或有理由认为网络服务提供商违反了关于无现金支付的法令规定的禁止行为，如进行虚假交易、将受理设备转移给他人使用；未签订银行卡支付合同即接受银行卡支付；非法使用发卡机构在中国境内或境外提供的受理设备，发卡机构应向负责接收举报、报案、建议立案或具有相应权限的机关通报，以便配合监控、处理并考虑采取包括终止或要求合作的支付机构 终止与该网络服务提供商的银行卡支付合同在内的适当措施。

4.网络服务提供商必须全面执行发卡机构指导的防范欺诈、伪造的措施和技术操作规程及信息安全措施，并对因未遵守发卡机构规定而造成的损失承担责任。

5.参与银行借记卡活动协议时，收单机构、发卡机构、与发卡机构合作的支付机构、银行卡转接组织、银行卡清算机构必须就各方需遵守外汇管理、个人信息保护、隐私权保护、资料保密、银行卡信息、交易信息和持卡人账户安全的法律规定达成一致。

6. 发卡机构与支付机构合作提供通过银行卡的中间支付服务，必须确保遵守本通知的规定以及关于提供中间支付服务活动的通知规定。

第十八条 处理卡片丢失或信息泄露的情况

1.当卡片丢失或信息泄露时，持卡人必须立即通知收单机构。

2.收到持卡人的通知后，收单机构必须立即锁定卡片，并与相关方合作采取必要的业务措施，以防止可能发生的损失，并及时向持卡人通报。在完成卡片锁定后，收单机构应在自收到持卡人通知之日起五个工作日内（对于由中国人民银行发放BIN的卡片）或十个工日内（对于由发卡机构发放BIN的卡片）完成处理收到的通知。

3.若卡片被滥用造成损失，收单机构和持卡人应划分责任并协商处理后果。若双方无法达成一致，则按照法律规定处理。

条 19. 调查、处理投诉在使用卡片过程中

1.当发现交易存在错误或怀疑存在错误时，持卡人有权要求发卡机构进行调查。发卡机构规定持卡人在交易发生之日起不少于60天内有权提出调查和投诉。

2. 发卡机构有责任处理持卡人的调查和投诉请求，确保遵守以下最低规定：

a) 至少通过电话服务中心（录音，每天24小时每周7天）和发卡机构合法交易点接受调查和投诉信息；确保验证持卡人提供的基本信息；

b) 制定调查和投诉申请表（纸质和电子版），供持卡人在提出调查和投诉时使用。通过电话服务中心或在线渠道接收信息时，发卡机构要求持卡人提供必要的客户验证信息，并采取措施存储客户提供的信息作为处理调查和投诉的依据。如果授权他人提出调查和投诉，持卡人应按照法律规定执行；

c) 当持卡人因怀疑欺诈或损失而要求冻结卡片时，发卡机构必须立即采取措施并承担自客户提出冻结卡片之日起发生的全部财务损失的责任；

d) 发卡机构有责任在以下期限内解决调查和投诉请求并向持卡人通报结果：

（i）对于由国家银行发放BIN的卡片，处理调查和投诉请求的时间应在发行和使用卡片的合同中与客户具体约定，并且从首次接收调查和投诉请求之日起不超过30个工作日；

（ii）对于由国际信用卡组织发放BIN的卡片，处理调查和投诉请求的时间应在发行和使用卡片的合同中与客户具体约定；

3. 处理调查和投诉的结果：

a) 自向客户通报调查和投诉结果之日起最多5个工作日内，发卡机构应根据现行法律规定和合同约定对非持卡人过错导致的损失进行赔偿。若损失是由相关方（收单机构、清算机构、国际信用卡组织、网络服务提供商）的过错造成的，则有过错的一方应根据各方之间的协议并符合法律规定向发卡机构赔偿；

b) 若在合同约定的处理调查和投诉请求期限届满后仍无法确定原因或过错方，则在接下来的15个工作日内，发卡机构应与持卡人协商处理方案或暂时赔偿损失，直到有权机关作出最终结论明确各方的过错和责任；

c) 若发卡机构、持卡人及相关方未能达成一致或不同意处理调查和投诉请求的结果，则争议解决将依照法律规定进行；

5. 发卡机构应采取措施使持卡人能够在线查询调查和投诉处理的信息、进度和结果。

第四章 实施细则
支付、结清交易卡片

第二十条 支付卡组织

一、支付卡组织包括：

（一）商业银行、农村合作银行以及经中国人民银行批准开展银行卡业务的外国银行分行；

（二）政策性银行依照政府规定和本通知的规定实施银行卡支付。

二、获准经营外汇业务的企业集团总公司可以提供由企业集团总公司发放BIN的银行卡服务，以及由其他国家发放BIN的银行卡服务。

三、支付卡组织必须与相关方合作制定支付卡处理流程和手续，明确界定支付卡交易处理步骤及相关各方的责任，确保遵守本通知及现行有关电子银行业务的规定；管理并运行保障支付卡服务设备的安全稳定运行。

四、支付卡组织必须遵循适用于自动柜员机和销售点终端设备的国内芯片卡基础标准。

五、支付卡组织根据与银行卡交换机构、清算中心、企业集团总公司、国际信用卡组织等合作方及其他相关方就支付卡处理流程和手续达成的协议处理支付卡交易。

六、在与国际信用卡组织和网络服务提供商合作时，支付卡组织须遵守关于提供无现金支付服务的通知和关于提供支付中介服务活动的通知的规定。

七、支付卡组织必须在其自动柜员机上标明（缩写或商业标志）其作为成员的银行卡交换机构，并在网络服务提供商的销售点终端设备上标明。

八、支付卡组织不得歧视由中国人民银行发放BIN的支付卡与由企业集团总公司发放BIN的支付卡以及由其他国家发放BIN的支付卡；不得与其他组织协商限制或阻止双品牌卡交易的接受。

九、支付卡组织必须与合作的国际信用卡组织共同负责确保网络服务提供商的评估、选择和监督符合本通知和关于提供支付中介服务活动的通知的规定。

第二十一条 销售点终端

一、销售点终端必须遵守关于接受无现金支付服务的通知中规定的接受单位的要求。

二、销售点终端有责任按照法律规定、支付卡组织、清算中心、国际信用卡组织或在必要情况下提供证明商品和服务合法性的发票和交易凭证，以证明销售点终端提供的商品和服务的合法性。

第二十二条 银行卡交换机构、电子结算机构

一、银行卡交换机构、电子结算机构之间对于由中国人民银行发放BIN的银行卡交易的交换和电子结算，必须通过中国人民银行许可的银行卡交换机构和电子结算机构进行。

二、对于由企业集团总公司发放BIN和由其他国家发放BIN的银行卡在国内交易中的交换，银行卡交换机构、电子结算机构与企业集团总公司之间的交易必须通过一个由中国人民银行许可的银行卡交换机构运营的门户进行。 三、对于由企业集团总公司发放BIN和由其他国家发放BIN的银行卡交易的电子结算，必须由银行卡交换机构、电子结算机构与相关方协商确定。

四、银行卡交换机构、电子结算机构必须与其成员就银行卡交换和电子结算业务的标准、规则、操作程序和其他相关规定达成一致，符合法律规定。

五、银行卡交换机构、电子结算机构必须直接连接到银行卡交换中心、支付卡组织和企业集团总公司，确保安全、连续地提供银行卡交换服务和其他服务给参与连接的成员和企业集团总公司，并遵守相关法律规定。

5.组织交换卡机构、电子交易清算组织应与其直接连接的TCPHT、TCTTT和TCTQT根据各方协议，确保安全、连续地向成员组织、参与连接的TCTQT提供交换服务及其他服务，并遵守相关法律法规的规定。

条 23. 国际卡组织

1. 国际卡组织应与经中国人民银行许可的清算组织签订协议，以执行本通知第22条第2款的规定。

2. 国际卡组织不得对发卡机构、收单机构施加限制，其目的为：

a) 对于关联机构、合作发行卡组织的品牌标识不公平对待；

b) 通过费用或其他义务规定限制收单机构选择清算组织的权利。

条 24. 交易结算结果清算

发卡机构、收单机构之间因交易结算产生的财务义务应在中国人民银行许可的组织中进行清算。

条 25. 拒绝信用卡支付

1. 发卡机构、收单机构、与收单机构合作的持卡人服务机构在以下情况下必须拒绝信用卡支付：

a) 在商户处使用信用卡进行虚假交易或根据无现金支付规定禁止的信用卡交易；

b) 卡主已报告卡片丢失；

c) 卡片已过期；

d) 卡片已被锁定。

2. 发卡机构、收单机构、与收单机构合作的持卡人服务机构可根据法律规定，在怀疑持卡人的交易真实性或目的时拒绝信用卡支付。

3. 发卡机构、收单机构、与收单机构合作的持卡人服务机构可依据协议在以下情况下拒绝信用卡支付：

a) 支付账户余额、卡片余额、信用额度或透支额度不足以支付该笔款项；

b) 卡主违反了发卡机构与其之间的协议条款，导致卡片被拒绝支付。

4. 发卡机构有责任通过书面或数据信息方式向收单机构通报本条第1、2、3款规定的拒绝支付情况；当收到境内或境外发卡机构或国际卡组织关于本条第1、2、3款规定的拒绝支付情况的通知（书面或数据信息形式），收单机构有责任将此情况通报给与其合作的持卡人服务机构和商户。

5. 关于拒绝信用卡支付的通知（包括来自境外发卡机构和国际卡组织的通知）自相关方收到书面或数据信息通知之时起生效。若相关方在收到通知后仍进行信用卡支付并导致卡片被滥用，则各方的责任由双方协商确定。

第五章
报 告 和 提 供 信 息

条 26. 报告

1. 发卡机构、收单机构、清算组织、电子交易结算组织应按照统计制度和中国人民银行的规定定期提交报告。

3. 发卡机构、收单机构、与收单机构合作的持卡人服务机构在以下情况下有责任向中国人民银行报告：

a) 根据国家银行的具体要求，以服务于国家管理目标；

b) 当出现可能影响发卡机构、收单机构运营状况的异常卡业务活动时。

条 27. 提供信息

1. 银行卡支付组织、支付机构、清算组织和国际银行卡组织应当与支付机构、交换组织、电子交易结算组织合作，对银行卡、持卡人、银行卡交易的信息保密，并仅根据持卡人或有权国家机关的要求或法律规定提供信息。

2. 银行卡支付组织、支付机构和银行卡清算组织应就与银行卡活动相关的信息共享事宜达成协议，依照法律规定执行。

3. 国际银行卡组织有责任根据中国人民银行的要求提供由其发放BIN的银行卡交易相关信息，以履行国家管理职能。

4. 银行卡支付组织应根据中国人民银行的要求提供银行卡相关信息，以履行国家管理职能。

第六章
组织实施

条 28. 生效日期

1. 本通知自2024年7月1日起生效，但本条第2款和第3款的规定除外。

2. 本通知第9条、第10条、第12条（除第1款g项规定外）和第17条第1款（除q项规定外）自2024年10月1日起生效。

3. 本通知第13条第3款、第16条第6款、第17条第1款q项和第19条第5款自2025年1月1日起生效。对于被特别监管的银行卡支付组织，上述规定自2025年7月1日起生效。

4. 2016年6月30日由越南国家银行行长发布的关于银行卡业务的第19/2016/TT-NHNN号通知，经以下通知修改补充：2016年10月14日由越南国家银行行长发布的第30/2016/TT-NHNN号通知，修改补充若干有关支付服务和支付中介服务的通知；2017年12月29日由越南国家银行行长发布的第26/2017/TT-NHNN号通知，修改补充第19/2016/TT-NHNN号通知的部分条款；2018年12月28日由越南国家银行行长发布的第41/2018/TT-NHNN号通知，修改补充第19/2016/TT-NHNN号通知的部分条款；2019年12月25日由越南国家银行行长发布的第28/2019/TT-NHNN号通知，修改补充第19/2016/TT-NHNN号通知的部分条款；2020年12月31日由越南国家银行行长发布的第22/2020/TT-NHNN号通知，修改补充第19/2016/TT-NHNN号通知的部分条款；2021年11月16日由越南国家银行行长发布的第17/2021/TT-NHNN号通知，修改补充第19/2016/TT-NHNN号通知的部分条款，在本通知生效之日起失效，但第10条、第10a条、第13条（除第1款g项外）、第18条第1款至2024年9月30日有效；第13条第1款g项自2024年7月1日起失效。

条 29. 过渡规定

1. 对于在2024年7月1日前印制的实体卡片，银行卡支付组织可继续使用至2024年12月31日。

2. 对于在2024年10月1日前发行的卡片持有人，银行卡支付组织应配合客户更新和补充客户资料，确保符合本通知第9条第2款和第12条的规定，最迟应在2026年1月1日前完成。

1. 支付部门负责监督、检查并协调相关部门处理实施本通知过程中出现的问题。

2. 监管银行、地方中国人民银行分支机构负责监督本通知的执行情况，并根据权限处理违规行为。

3. 办公室主任、支付部门负责人、中国人民银行相关部门负责人、金融机构、外国银行分行、银行卡清算组织及相关个人负责执行本通知。/

 

 

名单 卡，持卡人 卡

怀疑欺诈 伪 造，违法

（月……年……）

备注：

- 报告时间： ||| 在每月10日前。

- 报告方式： 按照中国人民银行的指导通过电子方式提交。

填写表格说明:

- 在第(3)列：用数字(1, 2, 3, 4, 5, 6, 7)对应填写身份证件类型如下：1.居民身份证；2.临时身份证；3.护照；4.户口簿；5.其他有效身份证件。

- 在第 (6)列：男性填写“M”，女性填写“F”。

- 在第 (9),(10)：填写 “GN”表示借记卡，“TD”表示信用卡，“TT”表示预付卡，分别对应第9列和第10列。

- 在第 (14)列：用数字(1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9)对应填写一个或多个原因如下：

1.与被列入可疑欺诈、伪造名单的支付账户或电子钱包关联的借记卡；违反法律法规的;

2.持卡人在申请和使用卡片过程中提供的信息与国家人口数据库中的信息不符；

3.该卡在网站或网络群组上被宣传、买卖或交换；

4.该卡发生异常地点、时间和频率的交易；;

5.交易金额和数量异常，不符合持卡人的职业、年龄、居住地址、交易历史和行为等；;

6.多次错误输入PIN码、动态口令或卡片信息；

7.客户被列入中国人民银行、公安机关或其他有权机关的预警名单； 越南，公安机关或其他有权机关；

在接受卡单位进行空交易， 接受卡单位 在国外非法经营商品和服务的接受卡单位 优先对象 或 在可疑欺诈、伪造名单上的接受卡单位违反法律法规的;

||| 9. 其他迹象：详细注明具体内容。

- 在第 (15): 用数字(1, 2, 3, 4)对应填写卡状态如下：1., 5正常使用； 暂停交易， 23.冻结；4.回收；5. 失效 （签名并注明姓名）.