决定第324/1998/QĐ-NHNN1号发布金融机构对客户的贷款规定

决定 中华人民共和国国家银行总监

关于发布金融机构向客户贷款制度的通知

 

国家银行行长

根据《中华人民共和国国家银行法》和《各类金融机构法》，于一九九七年十二月十二日颁布；

根据1993年3月2日政府第15/CP号决定关于部委及其同等机构的国家管理任务、权限和责任；

鉴于经济研究司司长的提议，

 

决定：

本通知附带制定地质基础调查、矿产地质调查和矿产勘查钻探工程经济和技术定额。 本决定附带发布了金融机构向客户贷款制度。

条 2. 本决定自一九九八年十月十五日起生效，并取代以下由国家银行总监发布的文件中的相关规定：

1. 第198号决定，于一九九四年九月十六日发布，关于对各经济组织短期信贷规则；第199号决定，于一九九七年六月二十八日发布，关于修改和补充第198号决定中有关短期信贷规则的部分条款；第367号决定，于一九九五年十二月二十一日发布，关于中期和长期信贷规则；第200号决定，于一九九七年六月二十八日发布，关于修改和补充第367号决定中有关中期和长期信贷规则的部分条款；第18号决定，于一九九四年二月十六日发布，关于家庭经济发展和消费贷款规则；第77号决定，于一九九一年六月十三日发布，关于国家计划内基本建设投资信贷规则；第270号决定，于一九九五年九月二十五日发布，关于科学技术应用信贷规则；第185号决定，于一九九四年九月六日发布，关于质押服务规则。

2. 在本决定生效前由国家银行总监发布的其他文件，若与本决定规定相冲突，则不再具有效力。

条 3. 在本决定生效前签订但尚未发放或已发放但未完全偿还的信贷合同以及在本决定生效前已发放且仍有余额的信贷合同，金融机构和客户应继续按照合同条款执行直至全部偿还。在执行过程中如遇问题，金融机构应及时报告国家银行以获得进一步指导。

组织实施 各直属单位负责人；各省级分行行长；各金融机构董事会主席及总经理（或经理）；以及从金融机构借款的客户，均须负责执行本决定。

 

规则

金融机构对客户的贷款

（附随第三百二十四号一九九八年决定，一九九八年九月三十日，国家银行总监发布）
1998年9月30日中国人民银行行长令)

 

第一章

总则

本通知附带制定地质基础调查、矿产地质调查和矿产勘查钻探工程经济和技术定额。 调整范围

本制度规定了金融机构使用越南盾和外币向客户提供贷款，以满足生产、经营、投资发展和服务生活的资金需求。

条款2应用对象

1. 金融机构根据《各类金融机构法》的规定成立并开展贷款业务。

二、在组织中借款的客户包括：

a) 法人包括：国有企业、合作社、有限责任公司、股份有限公司、外资企业及其他符合《民法典》第九十四条规定的组织。

（二）个人；

（三）家庭户；

（四）合作组织；

（五）私营企业；

条 3. 术语解释

在本制度中，下列术语定义如下：

1. 贷款是一种信贷形式，即金融机构根据协议将一定金额的资金提供给客户用于特定目的和期限，遵循本金和利息必须偿还的原则。

2. 贷款期限是从客户开始接受贷款到最终偿还所有本金和利息的时间段，该时间段在金融机构与客户之间的信贷合同中约定。

3. 还款期是指在贷款期限内，金融机构与客户之间约定的若干时间段，在每个时间段结束时，客户需向金融机构偿还部分或全部贷款。

4. 调整还款期是指金融机构与客户就信贷合同中先前约定的还款期进行变更的协议。

5. 延期还款是指金融机构同意延长超出原定贷款期限的额外时间段。

6. 投资项目或生产经营方案是一系列在确定时间内为生产、经营、服务、投资和发展以及生活服务而投入资金的建议。

7. 信贷额度是在一定期限内，金融机构与客户在信贷合同中约定的最大剩余贷款额。

组织实施 执行外汇管理规定

在使用外币贷款时，金融机构和客户必须遵守政府和国家银行关于外汇管理的规定。

 

第二章

具体规定

第五条。 金融机构的自主贷款权

银行对其贷款决定负全责。任何组织或个人不得非法干预银行的贷款自主权。

条6. 贷款原则

金融机构的借款人必须遵守以下原则：

1.按照信贷合同约定的目的使用借款资金；

2.按信贷合同约定的时间偿还本金和利息；

3. 确保贷款担保符合政府和国家银行总监的规定。

条7. 借款条件

当借款人满足以下条件时，银行将审查并决定是否提供贷款：

1.具备民事法律能力和行为能力，并根据法律规定承担民事责任，具体为：

a)法人必须具备民事法律能力；

b)自然人和私营企业主必须具备法律能力和行为能力；

c)家庭户代表必须具备法律能力和行为能力；

d)合作社代表必须具备法律能力和行为能力；

2.具有足够的财务能力以确保在承诺期限内偿还债务；

3.借款用途合法；

4. 具有可行且有效的投资项目或生产经营方案。

5. 执行政府和国家银行关于贷款担保的规定和指导。

条 8. 贷款类型

1. 短期贷款：金融机构向客户提供短期贷款，以满足生产、经营、生活服务的资金需求。

1.银行可以提供的贷款对象包括：

条9. 贷款对象

a)原材料、商品、机器设备的价值（包括增值税）属于项目总投资的一部分，以及用于实施投资计划、生产方案、经营和服务方案或生活服务方案的相关费用；

a) 物资、商品、机器设备的价值及相关费用，用于客户实施投资项目或生产经营、服务、生活和发展投资。

b) 客户为出口货物支付的出口税款，该货物价值由金融机构参与贷款。

c) 中期和长期贷款期间产生的贷款利息，用于固定资产投资，这些利息计入固定资产价值。

2. 金融机构不得向以下对象提供贷款：

a) 应缴税款；除第1款b项所述的出口税款外。

b) 用于偿还其他金融机构的本金和利息。

c) 向同一金融机构偿还贷款利息；除非是根据第1款c项规定的情况。

条10. 贷款期限

信贷组织与客户就贷款期限达成如下两种类型：

一、短期贷款：最长不超过12个月，应根据生产周期、经营情况和客户的还款能力确定。

二、中期和长期贷款：贷款期限应根据投资项目回收期、客户的还款能力和信贷组织的资金来源性质确定：

（一）中期贷款：从12个月到60个月（5年）；

（二）长期贷款：超过60个月但不超过项目运营剩余期限或法人成立决定或许可证规定的期限，并且对服务于生活的项目不超过15年。

条 11. 贷款利率

一、贷款利率由信贷组织和客户根据中国人民银行关于贷款利率的规定，在签订信贷合同时协商确定。信贷组织有责任公开披露贷款利率供客户知晓。

1.银行根据客户的借款需求、政府在第178/1999/NĐ-CP号法令中规定的贷款额度与担保资产价值的比例、客户的还款能力和自身的资金来源情况来决定贷款额度。

三、如果贷款转为逾期贷款，必须按照中国人民银行行长在签订信贷合同时规定的逾期贷款利率执行。

条12. 贷款额度

信贷组织根据客户的借款需求、最高贷款比例与抵押资产价值的规定、客户的还款能力和自身的资金来源，决定贷款金额，但不得超过《商业银行法》第七十九条的规定。

条 13. 还本金和利息

一、根据客户的生产、经营、服务特点、财务状况、收入和还款来源，信贷组织和客户就本金和利息的偿还方式达成如下协议：

（一）本金偿还期限：

本金价值的方法，符合法律规定

（三）还款货币及确保本金价值的方式，符合法律规定。

二、当到期日或贷款期限结束时，如果客户无法按时还款且未调整还款期限或延期，则到期债务将转为逾期债务，客户需按逾期利率支付未还部分的利息。

3.如果借款人提前偿还债务，则借款人和金融机构应就应付利息数额达成一致，但不得超过信贷合同中约定的利率水平。

条14。 贷款申请材料

1.当需要借款时，借款人应向金融机构提交以下文件：

借款申请书。借款申请书应包括以下基本内容：借款人名称和地址；所需借款金额；借款目的；使用借款、还款和付息的承诺及其他承诺；

符合法规第七条规定所需的证明满足借款条件的必要文件；

借款人应对提交给金融机构的所有文件的真实性及合法性负责。

二、信贷组织应根据具体客户的特征和贷款类型的具体规定，明确客户需要提交的具体文件类型。

条 15. 审查与批准贷款

1.金融机构应建立贷款审批程序，确保独立性和明确划分审查阶段和个人责任、审查阶段与批准阶段之间的连带责任。

二、信贷组织检查客户提交的文件，并同时评估项目的可行性和效益，以及客户的还款能力。

如有必要或法律规定，信贷组织可以设立信贷委员会或聘请相关咨询机构来评估客户的项目或经营方案。

三、对于短期贷款，信贷组织应在收到完整有效的贷款申请文件和客户信息后10个工作日内作出是否批准贷款的决定并通知客户。如决定不批准贷款，信贷组织须以书面形式通知客户，并说明拒绝理由。

条16。 贷款方式。

信贷组织与客户就符合资金使用需求和监控客户使用资金能力的贷款方式进行协商，可选择以下一种或多种方式：

一、一次性贷款：每次借款时，客户和信贷组织需完成必要的借款手续并签署信贷合同。

2.信用额度贷款：金融机构和借款人确定并在一定期限内维持一个信用额度或按生产周期确定信用额度。

三、项目贷款：信贷组织向客户提供用于发展生产和经营活动的投资项目贷款。

四、联合贷款：多个信贷组织共同向客户的某个贷款项目或融资方案提供贷款，其中有一个信贷组织作为协调方与其他信贷组织合作。联合贷款按照本制度和中国人民银行制定的联合资助制度执行。

六、分期付款贷款：在贷款时，信贷组织和客户确定并同意在贷款期内分多次偿还本金和利息，购买的资产仅在全部本金和利息偿还完毕后才归借款人所有。

七、备用信用额度贷款：信贷组织承诺在一定信用额度内随时向客户提供贷款。信贷组织和客户应就备用信用额度的有效期和费用达成一致。

八、通过发行和使用信用卡业务提供贷款：信贷组织允许客户在其信用额度范围内使用贷款资金进行商品和服务购买或在自动取款机或代理点提取现金。在发行和使用信用卡时，信贷组织和客户必须遵守政府和中国人民银行关于信用卡发行和使用的相关规定。

九、其他符合本制度和其他中国人民银行规定的贷款方式。

条17. 外币贷款

一、贷款对象：外汇业务的信贷组织可以向客户提供外币贷款，用于支付进口原材料、商品、机器设备和服务的款项，以支持客户的经营活动。除上述对象外，任何其他外币贷款均需得到中国人民银行行长的书面批准。

2.贷款文件：除本规章第十四条规定的文件外，客户还须向金融机构提交：进口许可证或进口配额（如有）；进口合同或委托进口合同以及与使用贷款资金相关的其他文件。

3.偿还本金和利息：外币贷款应以同种外币偿还。如用其他外币或越南盾偿还，则按金融机构与客户协商的条款执行，并根据合同中约定的汇率或协商确定的汇率进行兑换。外资企业自担外汇风险的，不得以外币贷款偿还人民币。

条18. 信贷合同

贷款决定后，金融机构与客户签订信贷合同。信贷合同必须包括贷款条件、借款用途、放款方式及资金使用方法、借款金额、利率、借款期限、还款方式及期限、贷款担保形式、担保物价值、处理担保物的方法、信贷合同转让或转售的条款以及其他双方同意的承诺。

条19. 贷款限额

1.对单一客户的总贷款余额不得超过金融机构自有资本的15%，但由政府或其他组织和个人委托的资金来源的贷款除外。如果客户需求超过金融机构自有资本的15%，或者客户需要从多个来源筹集资金，金融机构可按照中国人民银行行长的规定联合贷款。

2.在特殊情况下，金融机构只有在获得总理批准的情况下，才能对特定情况下的贷款超出本条第一款规定的限额。

3.为计算本条第一款和第二款规定的贷款限额，金融机构自有资本的确定应遵循中国人民银行的规定。

条20. 不得贷款的情形

1.金融机构不得向以下情形的客户提供贷款：

a)金融机构董事会成员、监事会成员、总经理（董事）、副总经理（副董事）；

（二）贷款审查人员；

（三）董事会成员、监事会成员、总经理（经理）、副总经理（副经理）的父母、配偶、子女。

2.本条第一款规定不适用于合作金融机构。

条 21. 贷款限制

1.金融机构不得向以下对象提供无担保贷款或给予优惠利率贷款：

a)正在为金融机构进行审计的会计师事务所和注册会计师；财务总监、监察员；

b)金融机构的大股东；

c)持有该企业注册资本10%以上的股东的企业，该企业属于《商业银行法》第七十七条第一款规定的对象之一。

2.对上述对象的总贷款余额不得超过金融机构自有资本的5%。

条22. 监督贷款资金

一、金融机构有责任检查和监督贷款过程、资金使用和还款情况。

2.金融机构应在贷款前、中、后期根据其业务特点和客户经营及使用贷款资金的特点进行检查和监督。

条 23. 延长贷款期限，调整还款期限

1.当到期还款时，如果客户因客观原因无法全额偿还债务并书面申请延期还款，金融机构应根据规定考虑延期还款：

a)短期贷款的延期还款期限最长等于原协议的贷款期限或一个生产周期，但不超过12个月。

b)中期和长期贷款的延期还款期限最长等于原协议贷款期限的一半。

c)到期未偿还的贷款将被视为逾期贷款，并适用逾期利率。

2.如果客户因客观原因未能按时偿还贷款且已书面申请，金融机构应考虑调整还款期限。若未调整还款期限，金融机构将把该期到期的贷款视为逾期贷款。

3.客户提出的延期还款或调整还款期限的要求，以及金融机构对此的处理，必须在到期还款之前完成，并且各方可以就新的还款期限补充信贷合同。

4.延期还款或调整还款期限的贷款将继续适用合同中约定的正常利率，直到延期或调整期限结束。

条24。 减免贷款利息

金融机构有权根据以下原则决定减免客户的贷款利息：

一、客户因与贷款相关的资产损失而遭受财务困难，且该损失是由于客观原因造成的；

2.减免贷款利息的程度应符合金融机构的财务能力；

3.金融机构不得对《商业银行法》第七十八条第一款规定的对象减免贷款利息。

4.金融机构必须制定减免贷款利息的规定，经董事会批准后实施。对客户的贷款利息减免只能在金融机构有减免贷款利息的规定时进行。

条 25. 客户的权利和义务

一、借款人享有以下权利：

a)拒绝不符合信贷合同约定的金融机构要求；

（二）根据法律规定对违反信贷合同的行为提出申诉或诉讼。

二、借款人负有以下义务：

（一）提供真实完整的与贷款有关的信息和文件，并对其准确性负责；

（二）按照信贷合同约定的目的使用贷款，并履行合同中的其他约定事项；

（三）按照信贷合同约定的时间和金额偿还本金和利息；

d)对于未按信贷合同约定履行还款义务和担保义务的情况，承担法律责任。

条26. 金融机构的权利和义务

一、金融机构享有以下权利：

a)要求客户在决定贷款前提供证明投资项目或可行的生产经营方案及其自身和担保人的财务状况的文件；

b)如果发现客户不符合贷款条件，项目或方案不可行或不符合法律规定，或金融机构没有足够的资金可供贷款，则拒绝客户的贷款请求；

c)监督贷款过程、资金使用和还款情况；

d)在发现客户提供虚假信息或违反信贷合同时，提前终止贷款并收回贷款；

e)根据法律规定对违反信贷合同的客户或担保人提起诉讼；

e)到期还款时，除非另有约定，金融机构有权根据合同约定出售抵押物以收回欠款，或要求担保人履行担保责任，特别是在客户被担保贷款的情况下。

g)免除贷款利息、延长债务期限、调整债务期限、按照中国人民银行的规定买卖债务，并根据政府规定实施债务重组、冻结债务和注销债务。

2.金融机构有义务：

a)遵守信贷合同中的约定；

b)按照法律规定保存信贷档案。

条27。 提供优惠贷款和根据国家计划进行建设投资贷款。

1.金融机构根据政府规定和中国人民银行的指导，在每个时期内向享受优惠信贷政策的对象提供贷款。

2. 国有金融机构根据国家计划提供建设投资贷款，应依照有关建设投资的法律法规及政府关于根据年度国家计划提供建设投资信贷的规定执行。

3. 经政府指定，国有金融机构对享受优惠政策的客户以及根据国家计划进行建设投资的客户提供贷款，如果因客观原因导致贷款利率差额和贷款损失，则处理方式应遵循政府规定、中国人民银行及相关部委的指导。

4. 在提供优惠贷款或根据国家计划进行建设投资贷款之前，金融机构应对项目的效益或贷款方案进行评估；如认为无效益且无法偿还本金和利息，则需向有权机关报告，必要时还需向总理报告并作出决定。

第二十八条. 委托贷款

1. 金融机构根据政府或其他国内外组织和个人的委托协议，与政府代表机构或其他国内外组织和个人签订委托贷款合同后，提供委托贷款。委托贷款必须符合银行信贷法律规定和委托贷款合同。

2. 金融机构在提供委托贷款时可收取手续费及其他已约定的收益，确保足以覆盖成本、风险并获得利润，同时符合法律规定和国际惯例。

 

第三章

实施条款

第二十九条。 金融机构和借款人有责任遵守本制度。依据本制度及相关法律法规，金融机构应制定具体业务操作指南，以适应自身条件、特点和章程。

条 30. 违反本制度规定的任何组织或个人，将根据违规性质和程度，可能受到纪律处分、行政处罚或追究刑事责任。

条 31. 对本制度的修改和补充由中国人民银行行长决定。/。