决定第371/1999/QĐ-NHNN号关于颁布银行卡发行、使用和结算规定

国家银行行长决定

关于发布银行卡发行、使用和结算规定的通知

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国家银行行长

根据《中华人民共和国中国人民银行法》第01/1997/QH10号，1997年12月12日颁布；

根据越南政府第15/CP号1993年3月2日关于部委和相当于部级机构的国家管理任务、权限和责任的规定；

根据越南政府第91/CP号1993年11月25日关于无现金支付组织的规定；

根据货币政策司司长的提议，

 

决定：

本通知附带制定地质基础调查、矿产地质调查和矿产勘查钻探工程经济和技术定额。 现发布随本决定附带的银行卡发行、使用和结算规定。

条 2. 本决定自一九九九年十一月一日生效，并取代由国家银行行长发布的有关银行卡的规定如下：:

一、第162/QĐ-NH2号1993年8月19日关于通过银行收取服务费的决定第二条第一点二；第二十四条为无现金支付规则，随1994年2月21日第22/QĐ-NH1号决定发布；第八条第二节目G为1994年6月2日第08/TT-NH2号通知关于实施无现金支付规则的指南。

二、在本决定生效前由国家银行行长发布的其他文件与本决定规定相冲突的均失效。

条 3. 行长；货币政策司司长；国家银行直属单位负责人；各省市国家银行分行局长；商业银行、发展银行、投资银行、政策性银行、合作银行及其他类型银行的董事会主席和总经理；与本决定相关的组织和个人负责执行本决定。/

 

规则

银行卡的发行、使用和结算

（随1999年10月19日第371/1999/QĐ-NHNN1号决定发布）

 

章 I

总则

本通知附带制定地质基础调查、矿产地质调查和矿产勘查钻探工程经济和技术定额。本通知详细规定了《数字经济产业法》第四十条第五款关于实施生产电子设备项目的企业享受企业所得税优惠的条件。

本规定调整在越南社会主义共和国境内进行的银行卡发行、使用和结算活动。

本规定的适用对象是与在越南社会主义共和国境内进行的银行卡发行、使用和结算活动有关的单位和个人。

条 2.术语解释

在本规则中，下列术语具有如下含义：

1.“银行卡”（以下简称“卡”）：是指由发卡银行根据发卡银行与持卡人之间签订的合同向客户发放的支付工具。

2.“国内卡”：是指由越南境内的发卡银行发行，在越南社会主义共和国境内使用的卡。

3.“国际卡”：是指由越南境内的发卡银行发行，在越南境内或境外使用和结算的卡，或者是在境外发行但在越南社会主义共和国境内使用的卡。

4.“持卡人”：是指由发卡银行发放卡以供其使用的人，包括主卡持有人和附属卡持有人。

5.“主卡持有人”：是指申请并获得发卡银行发放卡以供其使用的人。

6.“附属卡持有人”：是指根据主卡持有人的要求而获得发卡银行发放卡的人。

7.“与银行卡发行、使用和结算有关的单位”：指商业银行、发展银行、投资银行、政策性银行、合作银行及其他类型的银行以及接受卡的单位。

8.“发卡银行”（简称NHPHT）：是指经国家银行批准可以开展发卡业务并向个人持卡人发放卡，承担相关卡的结算责任并提供相关服务的银行。

9.“结算银行”（简称NHTTT）：是指受发卡银行委托根据合同提供卡结算服务的银行；或者是国际卡组织的正式成员或联营成员，根据与该国际卡组织签署的协议提供结算服务。结算银行直接与接受卡的单位签订合同，接收并处理这些单位的卡交易，提供支持和服务指导。

10.“接受卡的单位”（简称DVCNT）：是指根据与发卡银行或结算银行签订的合同接受商品或服务卡支付的组织或个人。

11.“自动取款机”（ATM）：是指持卡人可以用来提取现金或接受发卡银行或结算银行提供的某些服务的设备。

12.“卡交易”：是指持卡人使用卡来支付商品或服务费用给接受卡的单位或提取现金的行为。

13.“个人识别码”（PIN）：是指发卡银行为每张卡设定的个人密钥代码，并在某些类型的卡交易中使用。

14.“卡账户”：是指由发卡银行为主卡持有人开设和管理的账户，附属卡持有人与主卡持有人共用同一卡账户。

条 3.关于卡类型、持卡人和卡上的要素的一般规定

在本规定中适用的卡包括以下类型：

a.支付卡：是指持卡人用于支付商品或服务费用或提取现金，金额不超过其在发卡银行账户余额的卡。

b.信用卡：是指允许持卡人在发卡银行批准的信用额度内支付商品或服务费用或提取现金的卡。

2.发卡银行只能向个人持卡人（主卡持有人和附属卡持有人）发放卡。发卡银行不得向组织持卡人发放卡。

3.卡必须具备以下要素：

a.持卡人的姓名；

b.发卡银行的名称；

c.卡号；

d.商标；

e.卡的有效期。

发卡银行有权规定其他不违反法律的要素。

组织实施对信用卡持卡人贷款的一般规定

1.当发放信用卡时，发卡银行应审查并授予持卡人一定的信用额度。持卡人不得超出发卡银行在合同中批准的信用额度进行消费。如需超出信用额度，须与发卡银行协商并在合同中约定。

2.信用卡对一个客户的信用额度不得超过对该客户总的贷款限额，且总的贷款限额不得超过法律规定的一个客户的最大贷款限额。

3.信用卡的信贷余额计入发卡银行总的贷款余额。

4.发卡机构规定信用卡的还款期限和最低还款额。持卡人必须按照发卡机构规定的最低还款额全额、按时还款。如果超过规定期限，持卡人无法偿还债务，则发卡机构将根据现行法律法规进行处理。

5.持卡人需对未在规定期限内偿还的信用卡余额支付利息给发卡机构。利率由发卡机构规定，并且不得违反中国人民银行关于贷款利率的现行规定。

第五条。卡交易货币

1.在ATM、特约商户和发卡机构之间的卡交易中：

a.国内卡：仅使用越南盾进行交易。

b.国际卡：

b.1.由越南发卡机构发行，在越南境内及境外使用的国际卡：

-在越南社会主义共和国境内：国际卡使用越南盾进行交易。持卡人只能使用该卡与经现行外汇管理法律规定允许收取外币的组织和个人进行外币交易。

-在越南社会主义共和国境外：持卡人（居民和非居民）只能在获得越南发卡机构许可的情况下，在境外使用该卡进行外币交易。每次持卡人在国际卡中使用的外币金额必须符合现行外汇管理法律规定的限额。

b.2.由境外发行，在越南境内使用的国际卡：

持卡人可以使用该卡在特约商户处用越南盾进行交易，并可以与经现行外汇管理法律规定允许收取外币的组织和个人进行外币交易。

持卡人只能在获准经营外汇业务的银行提取越南盾现金。根据现行外汇管理法律规定，使用卡提取外币现金只能在发卡机构或银行的营业网点办理。

2.在银行与特约商户之间的卡结算中：

银行与特约商户之间的结算只能使用越南盾进行。

 

第二章

发行卡

条6.发行卡条件

中央银行允许银行开展发行业务，前提是申请发卡的银行满足以下条件：

1.对于发行国内卡。申请发卡的银行需满足以下条件：

a.具有财务能力，不违反法律法规；

b.确保符合标准并保障安全的必要设备系统，有具备专业能力的员工队伍来操作和管理该系统，符合国际惯例；

c.证明投资于发卡和结算系统的必要性、商业效益和可行性；

d.提供中央银行要求的所有相关信息和文件，以审查发卡申请。

2.对于发行国际卡。

除第6条第1款规定的条件外，申请发行国际卡的银行还需满足以下条件：

申请发卡的银行须获得中央银行的外汇业务许可证，并被允许开展国际结算服务，同时必须是国际卡组织的正式成员。

条7. 发卡申请材料

发卡申请材料包括：

1.对于发行国内卡。

a.申请开展发行业务的申请书；

b.申请发卡银行的营业执照副本；

c.申请发卡银行的成立和运营许可证副本；

d.证明发卡和结算系统设备系统的文件；

đ.发卡和结算系统运作方案。该方案需证明实施发卡业务的必要性、商业效益和可行性；

e.中央银行要求的其他相关文件，以证明满足发卡业务的规定条件。

2.对于发行国际卡：

除第7条第1款规定的发卡申请材料外，还包括：

a.外汇业务和国际结算许可证；

b.发卡银行与国际卡组织之间签署的会员资格许可协议。

 

第三章

使用卡

条 8.使用卡片的条件

1.对于主卡持有人，必须具备以下条件：

具备完全民事行为能力，符合法律规定；

是在发卡银行开设的个人存款账户的所有者（如果使用借记卡）；

符合发卡银行规定的信用保障和其他条件（如果使用信用卡）。

2.对于副卡持有人，必须具备以下条件：

具备完全民事行为能力，符合法律规定；

主卡持有人承诺对副卡持有人使用卡片产生的全部支付款项、利息和费用进行担保；

符合发卡银行的其他条件。

条9.发卡银行与持卡人之间的使用卡片合同

使用卡片的行为应当以发卡银行与持卡人之间签订的使用卡片合同的形式书面确立，包括以下内容：

a.合同签订日期；发卡银行法定代表人的姓名；持卡人的姓名和地址；

b.卡片类型；使用卡片时可获得的服务；卡片的使用范围和期限；

c.使用卡片时的限额；

d.持卡人应支付的费用种类及收费方式；

e.各方的权利和义务；

f.违反合同的责任及解除合同的后果；

g.合同的有效期；

h.其他规定或约定。

合同可以附有补充协议，以详细具体化合同条款。

条10.卡片的使用范围

1.卡片可用于在特约商户处购买商品和服务，或在发卡银行、收单银行及其自动柜员机上提取越南盾现金，并接受发卡银行提供的其他服务。经发卡银行或收单银行许可，卡片也可用于在特约商户处提取现金。

2.使用外币支付商品和服务费用仅限于境外或境内获准收取外币的组织和个人。发卡银行和收单银行仅允许持卡人在其营业网点根据外汇管理法律法规的规定提取外币现金；发卡银行和收单银行不得允许持卡人在境内自动柜员机上提取外币现金。

条 11. 卡片的有效期

卡片的有效期由发卡银行规定。对于信用卡，有效期最长不超过自发行之日起三年。

条12. 费用

持卡人需向发卡银行支付费用。费用标准和种类由发卡银行根据所使用的卡片类型以及持卡人在使用卡片时获得的服务确定，并符合法律规定。

条 13. 报失卡片或泄露密码

1.持卡人负责保管卡片，不将卡片交给他人使用，保密卡片密码。

如果持卡人遗失卡片或泄露密码，或者怀疑密码可能被他人知晓并可能导致滥用，持卡人应立即通知发卡银行，并通过书面形式正式确认该通知（如果之前已通过其他方式通知）。持卡人须承担合同中约定的相关费用。

2.发卡银行应及时确认持卡人关于遗失卡片或泄露密码的通知。

3.如果在发卡银行确认收到遗失卡片或泄露密码的通知前，卡片被他人滥用，持卡人须自行承担所有损失并赔偿因卡片被滥用而造成的损失。

4.如果在发卡银行确认收到遗失卡片或泄露密码的通知后，卡片被他人滥用，发卡银行须根据使用卡片合同中的约定，承担因卡片被滥用而造成的全部损失。

5.发卡银行可以为卡片业务投保（如有），或提取准备金以弥补因银行发行卡片业务所产生的风险。

 

第四章 实施细则

卡片支付

条14。 持卡人与发卡银行之间的支付

发卡银行定期编制并向持卡人发送卡片交易明细表和贷款、利息（如有）及费用计算表。持卡人须按照发卡银行的规定支付上述表格中的贷款、利息和费用。

持卡人可以授权发卡银行从其账户中扣款以支付使用卡片产生的贷款、利息和费用。此授权须以书面形式进行。

条 15. 卡片支付的组织

1.对于国内卡，发卡银行与收单银行签订卡片支付合同，收单银行与特约商户签订卡片支付合同，约定相关方之间的卡片交易支付事宜。若发卡银行同时是收单银行，则发卡银行直接与特约商户签订卡片支付合同。

若收单银行和发卡银行属于同一银行系统，内部支付组织由该银行的行长决定。

2.对于国际卡，卡片支付的组织遵循以下原则：

如国际条约与本制度规定不一致，适用该国际条约的规定。

参与卡片支付组织的各方可以约定适用国际惯例，但该惯例不得违反越南社会主义共和国的法律。

条16。 卡片支付合同

1.卡片支付合同必须以书面形式订立，并包含以下主要内容：

a.合同签订日期；各方名称和地址；法定代表人姓名；

b.合同对象；工作内容；卡片服务项目；

c.确保卡片支付服务安全的措施；

d.与卡片服务相关的费用及收费方式；

e.各方之间的支付方式；

f.各方的权利和义务；

g.违反合同的责任及解除合同的后果；

h.合同的有效期；

i.其他约定。

2.合同可以附有补充协议，以详细具体化合同条款。

条17. 拒绝支付卡片的通知

1.发卡银行通知并要求收单银行或特约商户拒绝支付的情况包括：

a.伪造的卡片或涉及虚假交易的卡片；

b.已被持卡人报告丢失或泄露密码的卡片；

c.卡片账户已结清；

d.持卡人未按约定足额及时支付贷款、利息或费用；

e.持卡人未遵守发卡银行公布的其他卡片使用规定。

e.持卡人违反国际信用卡组织和越南国家银行的信用卡结算规定。

2.上述通知自相关方收到通知后立即生效。

3.本通知生效后，已收到通知但仍然发生信用卡被滥用造成损失的情况的单位，必须承担全部损失，除非相关方另有约定。

 

第五章

权利和义务

第一节

发卡银行的权利和义务

条18. 发卡银行的权利

1.对持卡人：

a.规定信用卡类型及使用范围；规定信用卡的有效期；规定符合本章程第8条规定的使用条件；延长或更换信用卡；

b.要求持卡人在申请信用卡时以及在使用过程中提供必要的信息和文件，以明确客户的使用条件；

c.如果客户不符合使用信用卡的条件，则拒绝发卡；在使用过程中，如果持卡人未能履行信用卡使用合同中的条款和条件，发卡银行有权收回信用卡，并由持卡人承担因收回信用卡而造成的全部损失；

d.调整持卡人的信用额度；决定收回发卡银行借给持卡人的账户资金；规定信用卡使用的担保形式；规定符合现行越南国家银行规定的利率和费用；

đ.从其他组织收集持卡人的信息；

e.根据信用卡使用合同规定的其他权利。

2.对收单行、特约商户：

a.要求收单行、特约商户采取必要措施确保信用卡结算的安全，并不承担因未遵守这些要求而导致的任何损失的责任；

b.要求收单行、特约商户提供与持卡人在收单行和特约商户处进行的交易有关的信息；

c.在交易未按签订的结算合同执行的情况下，要求收单行、特约商户退款；

d.根据结算合同规定的其他权利。

条19. 发卡银行的义务

1.遵守国际信用卡组织和越南国家银行关于发卡的规定；

2.向越南国家银行登记信用卡样本和商标；

3.处理或答复与持卡人使用和结算信用卡相关的投诉；

4.及时全额支付收单行、特约商户按照合同执行的信用卡交易款项；

5.指导收单行执行与持卡人交易相关的技术、业务和安全程序，并要求收单行将这些程序告知特约商户；

6.根据信用卡使用合同和结算合同规定的其他义务。

第二节 持卡人的权利和义务

条20. 持卡人的权利

1.使用信用卡购买商品和服务，不受现金支付价格歧视，并无需向特约商户支付额外费用或手续费；

2.经发卡银行或收单行许可，在自动取款机、收单行和特约商户处提取现金；

3.在以下情况下可向发卡银行提出书面投诉：

a.发卡银行定期发送给持卡人的交易清单中出现错误或怀疑有错误；

b.特约商户拒绝接受信用卡支付并要求持卡人用现金或其他支付方式支付商品和服务费用，尽管持卡人已经正确出示并使用了信用卡；

c.特约商户对信用卡支付的商品和服务收费高于现金支付；

d.特约商户要求持卡人为信用卡交易支付额外手续费；

đ.发卡银行违反信用卡使用合同的其他情况。

投诉必须在发卡银行发送交易清单给持卡人后的7个工作日内以书面形式提交（对于a情况），或者在持卡人的权利和利益受到侵害后的7个工作日内提交（对于b、c、d、đ情况）。

4.根据信用卡使用合同规定的其他权利。

条 21. 持卡人的义务

1.在申请信用卡时以及在使用过程中，根据发卡银行的要求提供完整准确的必要信息；

2.根据发卡银行的规定，按时足额偿还信用卡产生的贷款、利息和费用；根据信用卡使用合同的约定，偿还发卡银行借记账户上的全部借款；

3.当信用卡到期或持卡人不再希望继续使用信用卡时，持卡人有责任将信用卡归还给发卡银行；

4.主卡持有人和附属卡持有人共同承担合同条款和条件下的责任，每个人也需承担个人责任。主卡持有人负责向发卡银行支付所有商品和服务交易以及签名取现的金额，包括使用PIN码的情况。如果主卡持有人死亡、失踪或丧失行为能力，付款事宜将依照法律规定处理。

 

第三节 支付卡银行的权利和义务

条22. 支付卡发卡银行的权利

1.要求支付结算银行根据使用支付卡的合同全额及时支付支付卡交易；

2.要求接受支付卡单位对未按使用支付卡合同执行的交易退款；

3.要求接受支付卡单位提供与持卡人在接受支付卡单位处进行的支付卡交易相关的必要信息；

4.根据本规定的第二十八条收缴卡片；

5.根据支付卡结算合同的其他权利。

条 23. 支付卡发卡银行的义务

1.按照支付结算银行的规定，向接受支付卡单位和代理支付卡结算银行提供支付卡结算的技术措施、操作程序和技术业务保密指导，并对因未遵守该规定而造成的损失承担责任；

2.将支付结算银行的要求告知接受支付卡单位；

3.执行支付结算银行对持卡人在接受支付卡单位处进行的支付卡交易的相关要求；

4.根据支付卡结算合同的其他义务。

 

第六节 接受支付卡单位的权利和义务

条24。 接受支付卡单位的权利

1.要求支付结算银行和支付卡发卡银行根据合同全额及时支付有效的支付卡交易；

2.根据支付结算银行或支付卡发卡银行的规定检查支付卡的有效性或标准，并在支付卡不再有效或不符合规定标准时拒绝接受；

3.根据本规定的第二十八条收缴卡片；

4.根据支付卡结算合同的其他权利。

条 25. 接受支付卡单位的义务

1.根据支付卡发卡银行或支付结算银行的要求和指导，完整地执行与持卡人支付卡交易相关的技术业务流程；如果接受支付卡单位未能正确执行支付结算银行或支付卡发卡银行的要求，则需承担由此产生的损失责任；

2.除以下情况外，必须对与支付卡和持卡人相关的所有信息保密：

a.应持卡人的要求；

b.应支付卡发卡银行或支付结算银行的要求；

c.法律规定的情况。

3.根据支付卡结算合同的其他义务。

 

第六章

核算和报告

条26. 支持资金核算：

支付结算银行和支付卡发卡银行与支付卡交易相关的账务处理和会计核算应遵循中国人民银行制定的会计制度。

条27。 报告

1.支付结算银行和支付卡发卡银行应在每季度、半年度和年度定期报告其发行和支付卡结算业务活动的具体指标，这些指标由中国人民银行规定。

2.除了定期报告外，在以下情况下，支付结算银行和支付卡发卡银行还须向中国人民银行报告：

a.为满足中国人民银行在其职能范围内每个时期的具体目标；

b.当发行、支付和收款活动中出现异常情况，可能影响银行运营时。

 

第七章

处理违法行为

第二十八条. 收缴卡片

支付结算银行、支付卡发卡银行、接受支付卡单位以及执法机构有权在以下情况下收缴卡片：

1.伪造卡；

2.使用卡片的人无法证明自己是持卡人；

3.持卡人未遵守支付结算银行（或卡片所标示的国际组织）关于使用卡片的规定；

4.根据支付结算银行（或卡片所标示的国际组织）的要求。

第二十九条。 禁止的行为

1.制作、使用和流通伪造卡；

2.持卡人将卡片转让给他人；

3.使用非支付结算银行发放给自己使用的卡片；

4.故意虚假申报个人信息或伪造文件以申请使用卡片或在使用过程中；

5.故意使用已宣布禁止流通的卡片；

6.非法入侵或试图非法入侵支付卡发行和结算系统的计算机网络程序或数据库；

7.实施虚假支付卡交易。

条 30. 违规处理

违反本规定的任何组织和个人，将根据违规性质和程度受到行政处分，情节严重的将被追究刑事责任；如造成损失，应依法赔偿。

 

第八章

实施条款

条 31.

对本规定的任何修改和补充由中国人民银行行长决定。/。