合并文件编号39/VBHN-NHNN规定金融公司消费贷款

国家银行 越南 --------	中华人民共和国 独立 自由 幸福 ---------------
编号：39/VBHN-NHNN	越南社会主义共和国河内市，二〇一九年十一月二十九日

通知

消费信贷公司放贷规定

根据越南国家银行行长于二〇一六年十二月三十日发布的第43/2016/TT-NHNN号通知《关于消费信贷公司的放贷规定》，该通知自二〇一七年三月十五日起生效，并经以下文件修改和补充：

越南国家银行行长于二〇一九年十一月四日发布的第18/2019/TT-NHNN号通知《关于修改和补充越南国家银行行长于二〇一六年十二月三十日发布的第43/2016/TT-NHNN号通知〈关于消费信贷公司的放贷规定〉》，该通知自二〇二〇年一月一日起生效。

根据2010年6月16日《越南国家银行法》；

根据2010年6月16日通过的《商业银行法》；

遵照二〇一四年五月七日政府颁布的第39/2014/NĐ-CP号法令《关于金融公司和金融租赁公司的经营活动》；

根据2013年11月11日第156/2013/NĐ-CP号政府法令关于国家银行职能、任务、权限和组织结构的规定；

根据监察专员的建议；

越南国家银行行长发布本通知，规定消费信贷公司的放贷事宜[1].

第一条 调整范围

一、本通知规定消费信贷公司对客户的放贷事宜。

二、通过发行信用卡业务进行的消费信贷活动，按照越南国家银行（以下简称“国家银行”）关于银行业务的规定以及相关法律法规执行。

三、除本条第一款规定的消费信贷业务外，其他信贷业务由消费信贷公司根据国家银行关于组织信贷机构和外国银行分行对客户放贷的规定执行。

第二条 适用对象

一、金融公司包括 综合金融公司和消费信贷公司。

二、借款客户（以下简称“客户”）。

与消费信贷公司放贷相关的其他组织和个人。

条3. 术语解释

在本通知中，下列术语定义如下：

1. 消费贷款 是指金融公司向个人客户提供以越南盾为单位的贷款，以满足其购买和使用 商品和服务的需求，用于个人及其家庭的消费目的，在同一金融公司对一个客户的总消费贷款余额不超过一百万越南盾（一百万越南盾）。本款规定的总余额限额不适用于购买汽车并用该汽车作为贷款担保的情况 ，依照法律规定。 第一条第一款所指的商品和服务需求资金

2. a) 购买交通工具、家用器具和设备； 包括：

教育费用、医疗费用、旅游、文化、体育费用；

b)[2] c) 房屋维修费用。

c) 维修住房费用。

3. 分期付款贷款 是指金融公司对客户提供的消费贷款形式，根据此形式，金融公司和客户同意按多个期限分期偿还本金和利息。

4. 资金使用方案 是指所需总金额、需借金额、借款时间 和资金用途的信息集合。

5.[3] 直接向客户放款 是指金融公司直接向客户发放消费贷款，以现金或通过不使用现金的支付服务的方式，根据消费贷款合同中的约定，确保按照法律规定监督资金用途。

条 4. 适用法律法规

[4]

1. 除本通知中未规定的其他与消费信贷活动相关的放贷规定外，金融公司应按照中国人民银行关于金融机构和外国银行分行对客户放贷活动的规定执行。

第2款 直接向客户拨款的实施应遵循本通知中的规定。

条 5. 消费贷款原则

第1款 消费信贷活动应根据金融公司与客户之间的协议进行，并符合本通知和其他相关法律规定。 第6款 法律法规的相关规定。

第2[5]款 金融公司必须对消费信贷活动与其他信贷活动分开管理、监督和统计，将直接向客户拨款的消费信贷方式与其他消费信贷拨款方式分开。

第3款 借款人从金融公司借款时，必须确保按约定用途使用借款资金，并按时偿还本金和利息。

条 6. 服务介绍点

1. 开展消费信贷业务的金融公司可以在提供消费品和服务的地方设立服务介绍点，以介绍信贷产品，收集客户需求信息，支持消费信贷活动。金融公司不得在服务介绍点从事其他活动。 用于消费的货物和服务 推介消费信贷产品，收集客户借款需求信息，以支持消费信贷活动。金融公司不得在推介点从事其他活动。

第2款 金融公司必须与其设立服务介绍点的消费品和服务供应商签订合同，明确各方的责任、权限以及合同的有效期。

3. 金融公司应对服务介绍点的活动负责，确保在服务介绍点提供的消费信贷产品信息一致、完整且真实。

4.[6] 金融公司应按照以下规定向中国人民银行报告：

a) 当服务介绍点的管理人员或负责人发生变化时，金融公司应在变化发生后五个工作日内向当地中国人民银行省级分行或城市分行报告，具体如下：

- 报告方式：书面报告，通过直接递交、邮政服务或中国人民银行省级分行或城市分行的电子邮件系统发送；

- 报告期限：自管理人员或负责人变更之日起五个工作日内；

- 报告格式见本通知附件1。

b) 设立、终止或计划设立、终止服务介绍点时，金融公司应在设立、终止或计划设立、终止服务介绍点后的五个工作日内向银行业监管机构和当地中国人民银行省级分行或城市分行报告，具体如下：

- 报告方式：书面报告，通过直接递交、邮政服务或中国人民银行的电子邮件系统发送；

- 数据截止日期：报告季度第一个月的第一天至该季度最后一个月的最后一天；

- 报告期限：在报告季度之后的第一个月的前五个工作日内；

- 银行业监管机构的报告格式见本通知附件2；中国人民银行省级分行或城市分行的报告格式见本通知附件3。

条 7. 内部规定

1. 根据《组织法》、本通知和相关法律规定，财务公司应制定内部规定，关于消费贷款发放及贷款资金管理，符合财务公司的业务特点（以下简称“消费贷款内部规定”）。

2. 消费贷款内部规定应在整个系统内统一实施，并应包括以下具体事项：

a) 贷款条件；不得发放的资本需求；贷款方式；放款方式（包括直接向客户放款的方式）；贷款利率及计算方法；与贷款类型、种类和客户对象相适应的贷款申请文件和客户提交给财务公司的资料；收债；重组还款期限的条件、程序和手续；逾期债务转移；

b) 审批、批准和决定贷款的流程，其中明确规定最长审批时间、决定贷款的时间；在审批、批准和决定贷款以及相关工作中的分级授权和个人责任；

c) 监督贷款过程、使用贷款资金和还款的流程；在监督贷款过程、使用贷款资金和还款中的分级授权和个人责任；

d) 应用贷款担保措施，评估担保资产，管理、监督和跟踪与贷款担保措施、担保资产特点和客户相关的资产；

đ) 符合客户特点和法律规定，不包括对客户的威胁手段的催收和回收债务措施，其中最多每天提醒还款五次，提醒形式和时间由借贷双方在消费贷款合同中约定，但必须在七点至二十一时之间；不对没有偿还义务的组织和个人发送有关回收债务的信息，除非根据法律规定有国家机关的要求；按照法律规定保护客户信息；

e) 终止贷款，处理债务；减免利息和费用；

g) 消费贷款行为规范和确保遵守这些规范的措施；

h)|||[9] 专门部门，接受、处理、解决和答复投诉的形式、期限，以及与消费贷款活动相关的意见、反映和投诉的保存期限；

i) 支持消费贷款的技术信息系统和数据库；收集、更新、检查数据，管理客户信息，识别错误信息并防止欺诈以决定贷款、控制贷款和回收贷款；

k) 识别可能发生的贷款风险类型；监控和评估风险的流程；风险管理方案；

l) 如果财务公司设有服务介绍点，内部规定必须包括开设和服务介绍点终止的流程、权限和责任；服务介绍点员工的职业道德标准、权利和义务；服务介绍点员工的工作流程、检查、防止欺诈和职业道德风险的预防；

ｎ[10] 具体规定直接向客户放款的控制措施，确保客户按消费贷款合同中规定的贷款目的使用贷款资金。

3. 财务公司每年至少一次审查和评估消费贷款内部规定，以考虑和修改补充，使其符合相关法律的变化和财务公司的实际运营情况。

4.[11] 财务公司应直接或通过邮政服务向国家银行提交消费贷款内部规定，如下所述：

a) 自发布新规定或修改补充之日起十个工作日内，提交给银行业监管机构；

b) 在有要求的情况下，提交给所在省、市分行的国家银行，以及财务公司总部、分支机构、代表处和服务介绍点所在的国家银行分行。

条 8. 贷款方式

金融公司与客户协商采用以下消费贷款方式：

1. 单次贷款：每次贷款，金融公司和客户办理贷款手续并签订贷款合同。 5. 分期额度贷款：金融公司确定并与客户商定一个在一定时期内维持的最大贷款余额。在贷款额度内，金融公司进行单次贷款。每年至少一次，金融公司审查并重新确定最大贷款余额及其维持时间，以符合客户的财务能力。

条 8a. 直接向客户放款

1. 金融公司直接向客户发放现金贷款必须遵守中国人民银行关于金融机构、外国银行分行对客户发放贷款资金方式的规定，以及本条第3、4、5、6款和本通知第七条的规定。

[12]

2. 金融公司通过使用非现金支付服务直接向客户放款的决定基于客户提供的支付信息、文件和凭证，并确保遵守本条第3、4、5、6、7、8款、本通知第七条以及有关非现金支付的法律规定。

3. 金融公司仅可向没有不良债务记录的客户提供直接放款服务，该记录由最近查询的国家信用信息中心报告确认，时间点应接近于签订消费贷款合同时。

4. 在金融公司直接向客户放款的总消费贷款余额与该公司在签订直接放款消费贷款合同时的总信贷消费余额之间的比例，须遵循以下逐步实施的最大比率：

a) 自2021年1月1日至2021年12月31日：70%；

b) 自2022年1月1日至2022年12月31日：60%；

c) 自2023年1月1日至2023年12月31日：50%；

d) 自2024年1月1日起：30%。

5. 第四款规定的直接向客户放款的总消费贷款余额和第五款规定的金融公司的总信贷消费余额包括截至签订第四款规定合同时未发放的消费贷款金额。

6. 第四款、第五款规定的金融公司在同一笔直接向客户放款的总消费贷款余额中只包括在该金融公司有超过20,000,000元（二十万元）直接放款消费贷款余额的客户（包括截至签订第四款规定合同时未发放的消费贷款金额）。

金融公司必须通知客户有关直接通过使用非现金支付服务向客户放款的法律规定和内部规定；通知客户和相关金融机构、外国银行分行有关直接通过使用非现金支付服务向客户放款的情况。

7. 并规定非现金支付服务的交易时间。 8. 客户需提供金融公司要求的信息、文件和支付凭证，以便审查决定直接通过使用非现金支付服务向客户放款的方式。客户对其提供的信息、文件和凭证的真实性负责。 运营 非现金支付 关于每日交易结算时间的规定。

8. 客户需提供按照金融公司规定用于审查并决定直接向客户放款方式的支付信息、文件和凭证。客户对其提供的信息、文件和凭证的真实性负责。

条 9. 消费贷款利率

1. 财务公司实施的消费贷款利率按照中国人民银行关于金融机构和外国银行分行对客户开展贷款业务的规定执行。

2. 财务公司应制定统一适用于整个系统在各个时期内的消费贷款利率框架，并包括每个消费贷款产品的最高利率和最低利率。

3.[13] 自发布或修改消费贷款利率框架之日起十个工作日内，财务公司必须直接或通过邮政服务向银行业监督管理机构和所在省、市分行的中央银行分支机构提交关于消费贷款利率框架的报告，该报告附有本通知附件4。

条 10. 合同 消费贷款

1. 合同 消费贷款 必须以书面形式订立，其中 至少应包括以下内容： 财务公司的名称、地址、企业代码

a) ; 客户的名称、地址，身份证 第 或身份证件或 护照 h; 的 b) 贷款金额；对于按额度贷款的情况，贷款限额；;

c) 借款用途；

d) 贷款方式；

đ) 贷款期限；对于按额度贷款的情况，维持贷款限额的期限；

e) 根据协议确定的消费贷款利率以及按年利率百分比（一年为三百六十五天）计算的实际贷款余额和实际维持该余额时间的消费贷款利率；确定利率的原则和因素，以及对于适用浮动利率的情况下的利率确定时间点；逾期本金的利率；未按时支付利息的利率；计算贷款利息的方法；适用于贷款的费用种类及费率；

g) 放贷资金的方式和使用支付工具放贷资金；

h) 还本金和利息的方式，以及在调整还款计划时通知客户的还款计划顺序；通知客户还款日期的方式；

i) 提前还款的规定，包括提前还款条件、提前还款手续费以及在客户部分提前还款的情况下通知客户剩余本金和利息的还款计划；

k) 调整还款期限；对于客户未能按约定及时偿还本金且未经财务公司同意调整还款期限的情况，将逾期本金转移为逾期债务。通知内容至少包括逾期本金数额、转移逾期债务的时间点、逾期本金的利率；

l)[14] 符合本通知第7条第2款和相关法律规定的要求，催收和收回贷款的措施；客户不履行合同义务时的处理措施； m) 客户配合财务公司并提供与贷款相关的文件，以便财务公司进行评估和决定是否发放贷款，监督客户使用资金和还款情况的责任； 各种终止贷款、提前收回贷款、将逾期本金转移为逾期债务的情况，在财务公司终止贷款、提前收回贷款时，通知内容至少包括终止贷款、提前收回贷款的时间点、提前收回的本金数额、提前收回本金的期限、转移逾期债务的时间点和提前收回本金的利率；

o) 处理贷款违约；违约罚款和赔偿损失；各方的权利和责任；

p) 消费贷款合同的有效性。 2. 除本条第1款规定的内容外，各方可以根据本通知和相关法律规定协商其他内容。

n) 社3. 本条第1款和第2款规定的消费贷款合同可以具体贷款合同（单次贷款）或额度合同和具体贷款合同（额度贷款）的形式订立。

4.[15] 财务公司必须向客户提供消费贷款合同草案，准确、完整、真实地解释合同中的主要内容，包括借款人权利和义务、催收和收回贷款的措施、客户不履行合同义务时的处理措施，并由客户确认已收到财务公司提供的信息，以便客户在签署消费贷款合同之前审阅和决定。5. 使用标准合同或通用交易条款订立消费贷款合同时，财务公司必须做到：

a) 在其总部、服务点和公司网站上公开发布消费贷款的标准合同和通用交易条款；

b) 在签署消费贷款合同之前向客户提供有关标准合同和通用交易条款的完整信息，并由客户确认已收到财务公司提供的完整信息。

3. 根据本条第1款和第2款规定的消费信贷合同应采取具体贷款合同形式（针对单次贷款）或额度合同及具体贷款合同形式（针对额度内贷款）。

4.[15] 金融公司必须向客户提供消费信贷合同草案，准确、完整、真实解释合同主要内容，包括借款人权利义务、催收措施、追债措施以及客户未履行合同义务时的处理办法，并确认客户已按本条款规定获得金融公司提供的信息，以便客户审阅并决定签署消费信贷合同前。

5. 使用格式合同或通用交易条件签订消费信贷合同时，金融公司必须执行以下操作：

a) 在总部、服务推介点和金融公司网站上公开发布格式合同和消费信贷通用交易条件；

b) 在签署消费信贷合同前向客户提供关于格式合同和通用交易条件的完整信息，并确认客户已收到金融公司提供的完整信息。

条 10a. 财务公司责任

[16]

1. 遵守本通知的规定以及相关法律法规的规定。

2. 在总部、分支机构、服务介绍点和公司官方网站上公开张贴以下内容：

a) 消费贷款利率框架、各类费用、计息方法；

b) 客户及相关组织和个人就消费贷款业务提出意见、反映情况、投诉的方式。

3. 在公司官方网站上发布财务公司的联系方式，服务介绍点名单（名称、地址），关于消费贷款的基本须知（其中至少包括客户基本权利和义务的法律规定），消费贷款常见问题解答。

4. 明确规定服务介绍点管理人员在报告和提供信息资料方面对中国人民银行省级分行的要求。

5. 根据法律规定采用适当方式接受客户及相关组织和个人就消费贷款业务提出的建议、反映的情况和投诉，并确保投诉信息的真实性，至少包括以下两种形式：

a) 通过总部、分支机构和服务介绍点的专业人员直接提交；

b) 通过书面材料、电子设备、电话热线（录音，至少在每天七时至二十一时之间运行）和其他符合法律规定的形式间接提交。

6. 自收到投诉之日起，在四十八小时内（不包括周六、周日和节假日）答复有关贷款金额、利率、催收措施和债务回收规定的投诉；在七个工作日内答复其他内容的投诉。

7. 经常审查并提高招聘流程的质量，评估员工表现，减少道德风险；组织培训，提升员工业务技能、客户服务质量和遵守法律法规、内部规定及职业道德意识。

8. 定期监督和检查总部、分支机构、代表处和服务介绍点的相关个人、部门和单位是否遵守法律法规、操作程序和内部规定，确保合规执行。及时发现消费贷款业务中的违法行为迹象，向公司系统通报并预警，采取预防措施，限制风险和违法行为。

9. 处理或与有权机关合作处理违反法律法规、操作程序和内部规定的案件，保护客户的合法权益；公开宣布对这些违规行为的处理结果。

10. 如果根据法律规定，财务公司将债务出售给第三方，购买债务的合同中必须包含第三方承诺履行与客户在消费贷款合同中达成一致的条款（包括催收和债务回收措施），符合本通知和相关法律规定。

条10b. 国家银行所属单位的责任

[17]

1. 监管机构有责任：

a) 对财务公司执行本通知规定的监督检查；

b) 按照职权处理或建议有权限的机关处理违法行为，确保财务公司遵守本通知的规定及相关法律规定；

c) 接收按照第六条第四款第b项、第七条第四款和第九条第三款的通知规定提交的报告。

2. 省、市分行负责：

a) 进行监督检查或与另一省、市国家银行分行合作进行监督检查，对财务公司在该地区的分支机构、代表处和服务点的活动进行监督检查，按照法律规定执行；

b) 按照职权处理或建议有权限的机关处理违法行为，确保财务公司及其分支机构、代表处和服务点遵守本通知的规定及相关法律规定；

c) 接收按照第六条第四款、第七条第四款和第九条第三款的通知规定提交的报告；

d) 与有权机关合作收集信息，向财务公司及其分支机构、代表处和服务点通报并警告其采取措施预防和限制风险，防止违法行为，保障客户和财务公司的权益。

条 11. 过渡规定

财务公司签订的在本通知生效前的消费贷款合同，如果符合签订时的法律规定，则可以继续履行至合同期满。修改或补充这些合同的内容必须符合本通知及相关的法律规定。

条 12. 生效日期

本通知自2017年3月15日起生效。

第十三条. 组织实施

[18]

中央办公厅主任、银行检查监督局局长、国家银行所属各单位负责人、各省、市国家银行分行行长、财务公司董事会主席、财务公司股东会主席、财务公司总经理（经理） 负责组织执行本通知。

附件一

[19]

（附属于2019年11月4日第18/2019/TT-NHNN号通知）

财务公司名称 -------	中华人民共和国 独立 自由 幸福 ---------------
……，日期……年……月……日	….., 年...月...日

报告

关于服务介绍点

敬启者：省、市国家银行分行...

一、正在运营的服务介绍点名单（名称、地址）及服务介绍点管理人员、负责人信息（姓名、地址、电话号码）.

二、新产生的服务介绍点管理人员、负责人名单（名称、地址、电话号码），该地区服务介绍点管理人员、负责人发生变化。

法定代表人 年...月...日意，请注明姓名、职务并盖章）

附件二

[20]

（附属于2019年11月4日第18/2019/TT-NHNN号通知）

财务公司名称 -------	中华人民共和国 独立 自由 幸福 ---------------
……，日期……年……月……日	….., 年...月...日

报告

关于...年度服务介绍点

敬启者：银行检查监督局

报告季度内各省市服务介绍点情况如下：

1. 新设立的服务介绍点数量、终止的服务介绍点数量。

2. 正在运营的服务介绍点数量。

3. 预计设立的服务介绍点数量、预计终止的服务介绍点数量。

法定代表人 年...月...日意，请注明姓名、职务并盖章）

附件三

[21]

（附属于2019年11月4日第18/2019/TT-NHNN号通知）

财务公司名称 -------	中华人民共和国 独立 自由 幸福 ---------------
……，日期……年……月……日	….., 年...月...日

报告

关于...年度服务介绍点

敬启者：省、市国家银行分行...

一、季度内各地区服务介绍点情况报告如下：

1. 新设立的服务介绍点名单（名称、地址）及服务介绍点管理人员、负责人信息（姓名、地址、电话号码）。

2. 正在运营的服务介绍点名单（名称、地址）及服务介绍点管理人员、负责人信息（姓名、地址、电话号码）。

二、预计下季度设立的服务介绍点名单（名称、地址）及预计终止的服务介绍点名单（名称、地址）。

法定代表人 年...月...日意，请注明姓名、职务并盖章）

附件四

[22]

（附属于2019年11月4日第18/2019/TT-NHNN号通知）

财务公司名称 -------	中华人民共和国 独立 自由 幸福 ---------------
……，日期……年……月……日	….., 年...月...日

报告

关于消费贷款利率框架

敬启者：- 银行检查监督局；

- 省、市国家银行分行...

一、贷款利率框架：每种贷款产品的最高贷款利率和最低贷款利率。

II。确定消费贷款利率框架的基本因素和原则。

三、关于成本资本、风险成本、资本利润、市场利率等因素，确保能够弥补相关成本和风险，保障客户的利益和财务公司的发展。

法定代表人 年...月...日意，请注明姓名、职务并盖章）

合并文件验证 总督 副签发人： 副总督 道明图