通知第43/2016/TT-NHNN号关于金融公司消费贷款的规定

通知

关于金融公司消费贷款的规定

根据2010年6月16日《越南国家银行法》；

根据2010年6月16日通过的《商业银行法》；

遵照二〇一四年五月七日政府颁布的第39/2014/NĐ-CP号法令《关于金融公司和金融租赁公司的经营活动》；

根据2013年11月11日第156/2013/NĐ-CP号政府法令关于国家银行职能、任务、权限和组织结构的规定；

根据监察专员的建议；

国家银行行长发布关于金融公司消费贷款的通知 的规定。

第一条 调整范围

一、本通知规定消费信贷公司对客户的放贷事宜。

第二条 金融公司通过发行信用卡业务开展的消费信贷活动，按照国家银行关于银行业务和相关法律法规的规定执行。

第三条 除本条第一款规定的消费贷款外，金融公司的其他贷款业务应按照国家银行关于组织信贷机构、外国银行分行对客户贷款业务的规定执行。

第二条 适用对象

第一条 金融公司包括综合金融公司和消费信贷金融公司。

二、借款客户（以下简称“客户”）。

与消费信贷公司放贷相关的其他组织和个人。

条3. 术语解释

在本通知中，下列术语定义如下：

1. 消费贷款 是指金融公司以越南盾向个人客户提供贷款，用于满足购买、使用商品和服务的消费需求，以及该客户的家庭需求，单个客户在该公司消费贷款总余额不超过一亿越南盾。本款规定的总余额不适用于购买汽车并用该汽车作为贷款抵押物的情况。

2. a) 购买交通工具、家用器具和设备； 包括：

教育费用、医疗费用、旅游、文化、体育费用；

c) 维修住房费用。

3. 分期付款贷款 是指金融公司对客户提供的消费贷款形式，根据此形式，金融公司和客户同意按多个期限分期偿还本金和利息。

本通知未规定的与金融公司消费贷款相关的其他贷款规定，金融公司应按照国家银行关于组织信贷机构、外国银行分行对客户贷款业务的规定执行。

条 5. 消费贷款原则

第一条 消费贷款活动应根据金融公司与客户之间的协议进行，并符合本通知和相关法律法规的规定。

第3款 借款人从金融公司借款时，必须确保按约定用途使用借款资金，并按时偿还本金和利息。

条 6. 服务介绍点

第一条 为支持消费贷款活动，金融公司可以在提供消费品和服务的地方设立服务介绍点，介绍消费贷款产品，收集客户需求信息。金融公司不得在服务介绍点从事其他活动。

第二条 金融公司必须与提供消费品和服务的地方签订开设服务介绍点的合同，明确各方的权利和义务及合同的有效期。

第三条 金融公司应对服务介绍点的活动负责，确保提供的消费贷款产品信息一致、完整和真实。

条 7. 内部规定

根据《组织法》、本通知及相关法律法规的规定，金融公司应制定内部消费贷款规定，符合其经营活动的特点（以下简称“消费贷款内部规定”）。

2. 消费贷款内部规定应在整个系统内统一实施，并应包括以下具体事项：

b) 审批贷款流程，其中明确规定审批时间限制；分级授权和各个人、部门在贷款审批过程中的责任；以及其他属于贷款业务流程的工作职责；

c) 监督贷款过程、使用资金和还款的流程；分级授权和各个人、部门在监督贷款过程、使用资金和还款中的责任；

d) 采用贷款担保措施，评估担保资产，管理、监督和跟踪担保资产，符合担保措施、担保资产特点和客户情况；

e) 终止贷款，处理债务；减免利息和费用；

g) 消费贷款行为规范和确保遵守这些规范的措施；

i) 支持消费贷款的信息技术系统和数据库；收集、更新、检查数据，管理客户信息，识别错误信息并防止欺诈，以决定贷款、控制贷款和收回贷款；

k) 识别可能发生的贷款风险类型；监控和评估风险的流程；风险管理方案；

3. 每年至少一次，金融公司必须审查和评估内部关于消费贷款的规定，以考虑、修改和补充，使其符合相关法律法规的变化以及金融公司的实际运营情况。

a) 金融公司总部设在设有银监局的地方：报送监管机构和银监局；

b) 金融公司总部设在没有银监局的地方：报送监管机构和当地中国人民银行分行。

金融公司与客户协商采用以下消费贷款方式：

1. 单次贷款：每次贷款时，金融公司与客户应办理贷款手续并签订消费贷款合同。

2. 额度贷款：金融公司与客户协商确定一个在一定时期内可维持的最大贷款余额。在额度范围内，金融公司进行单次贷款。每年至少一次，金融公司需重新评估并确定最大贷款余额及其维持时间，以适应客户的财务能力。

条 9. 消费贷款利率

1. 财务公司实施的消费贷款利率按照中国人民银行关于金融机构和外国银行分行对客户开展贷款业务的规定执行。

2. 金融公司制定适用于整个系统每个时期的消费贷款利率框架，并包括每种消费贷款产品的最高和最低利率。

1. 消费贷款合同必须以书面形式订立，其中至少包含以下内容：

a) 金融公司的名称、地址、企业代码；客户的姓名、地址、身份证号或护照号；

c) 借款用途；

d) 贷款方式；

đ) 贷款期限；对于按额度贷款的情况，维持贷款限额的期限；

e) 根据协议确定的消费贷款利率以及按年利率百分比（一年为三百六十五天）计算的实际贷款余额和实际维持该余额时间的消费贷款利率；确定利率的原则和因素，以及对于适用浮动利率的情况下的利率确定时间点；逾期本金的利率；未按时支付利息的利率；计算贷款利息的方法；适用于贷款的费用种类及费率；

e) 根据协议确定的消费贷款利率及按实际贷款余额和实际维持期间计算的年利率（一年为三百六十五天）；确定利率的原则和因素；调整利率的情况下的利率确定原则；逾期本金的利率；未按时支付利息的利率；贷款利息的计算方法；适用费用类型及金额；

h) 还本金和利息的方式，以及在调整还款计划时通知客户的还款计划顺序；通知客户还款日期的方式；

i) 提前还款的规定，包括提前还款条件、提前还款手续费以及在客户部分提前还款的情况下通知客户剩余本金和利息的还款计划；

i) 关于提前还款的规定，包括提前还款条件、提前还款费用以及客户部分提前还款时关于剩余本金和利息的还款计划的通知方式；

k) 调整还款期限；对于客户未能按约定及时偿还的本金余额，未经金融公司同意调整还款期限的情况下，将逾期本金转移处理的方式和内容。通知内容至少包括逾期本金余额、转移日期、逾期本金的利率；

m) 客户配合金融公司提供与贷款相关的资料，以便金融公司进行贷款审批、监督贷款使用和还款的责任；

n) 停止贷款；提前收回贷款；客户未能提前偿还贷款时，金融公司在停止贷款和提前收回贷款时的处理方式。通知内容至少包括停止贷款和提前收回贷款的时间、提前收回的本金余额、提前收回本金的归还期限、转移逾期本金的时间和逾期本金的利率；

o) 处理贷款违约；违反处罚和损害赔偿；各方的权利和义务；

a) 在其总部、服务点和公司网站上公开发布消费贷款的标准合同和通用交易条款；

b) 在签署消费贷款合同之前向客户提供有关标准合同和通用交易条款的完整信息，并由客户确认已收到财务公司提供的完整信息。

3. 本条第1款和第2款规定的消费贷款合同可以是具体贷款合同（针对单次贷款）或额度合同和具体贷款合同（针对额度贷款）。

5. 使用格式合同或通用交易条件签订消费信贷合同时，金融公司必须执行以下操作：

a) 在总部、服务推介点和金融公司网站上公开发布格式合同和消费信贷通用交易条件；

b) 在签署消费贷款合同之前，向客户提供合同模板和通用交易条款的信息，并由客户确认已收到金融公司提供的所有信息。

条 11. 过渡规定

对于在本通知生效前签订且符合签订时法律法规规定的消费贷款合同，金融公司可以在合同期限内继续执行这些合同。对这些合同的任何修改或补充只能在符合本通知和相关法律法规规定的情况下进行。

条 12. 生效日期

本通知自2017年3月15日起生效。

条 13. 组织实施

办公厅主任、监察和监督银行负责人、国家银行越南各机构负责人、国家银行各省直辖市分行行长、金融公司理事会主席、金融公司董事会主席、金融公司总经理（经理）负责组织实施本通知。/。