通知第46/2014/TT-NHNN号关于无现金支付服务的指导

通知

关于无现金支付服务的指引

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根据2010年6月16日第46/2010/QH12号《越南国家银行法》；

根据2010年6月16日第47/2010/QH12号《组织法》；

根据《电子交易法》第51号/2005/QH11，2005年11月29日；

根据2012年11月22日政府第101/2012/NĐ-CP号法令关于无现金支付；

根据2013年11月11日第156/2013/NĐ-CP号政府法令关于国家银行职能、任务、权限和组织结构的规定；

根据结算司司长的建议；

国家银行行长发布关于无现金支付服务的指引通知。

第一章

总则

第一条 调整范围

1.本指引对通过提供支付服务组织进行的无现金支付服务（以下简称支付服务）进行指导，包括以下服务：通过在国家银行开设的结算账户进行单次支付；支付提款指令、委托付款指令；托收、委托收款；转账；代收；代付。

2.下列支付服务的提供应按照国家银行的规定执行：

a)通过由国家银行组织、管理和运营的支付系统进行的跨行支付；

b)通过提供支付服务组织进行的支票支付和银行卡支付服务。

3.提供支付服务组织提供的国际支付服务应遵守外汇管理法律法规、越南社会主义共和国是成员国的国际条约以及根据《信用机构法》第3条第4款规定的商业惯例，由各方协商一致适用。

第二条 适用对象

1.提供支付服务的组织包括：

a)国家银行；

b)商业银行、政策性银行、合作社银行、外国银行分行（以下简称银行）；

c)农村信用社、微型金融机构。

2.提供支付中介服务的组织。

3.使用支付服务的组织和个人。

条3. 术语解释

在本通知中，下列术语定义如下：

1.支付凭证是一种银行会计凭证，用作实施支付服务的基础。

2.电子交易支付服务是指通过电子手段建立、发送和处理支付指令的行为。

3.支付提款指令、委托付款指令（以下简称委托付款服务）是指银行根据付款方的要求，从付款方的结算账户中划拨一定金额以支付或转账给受益方。受益方可以是付款方。

4.支付托收、委托收款（以下简称委托收款服务）是指银行根据受益方的要求，从付款方的结算账户中收取一定金额并转交给受益方，基于付款方与受益方之间书面委托收款协议。

5.代收服务是指提供支付服务的组织根据受益方的委托，从付款方处收取款项，基于提供支付服务的组织与受益方之间的书面协议。

6.代付服务是指提供支付服务的组织根据付款方的委托，代替付款方向受益方支付款项，基于提供支付服务的组织与付款方之间的书面协议。

7.转账服务是指提供支付服务的组织根据付款方的要求，将一定金额转账给受益方。受益方可以是付款方。转账服务包括通过客户结算账户和不通过客户结算账户的转账服务。

条 4. 支付凭证

1. 支付中使用的凭证必须按照银行会计凭证制度的规定进行编制、签署、控制、流转、管理和使用，并符合本通知的规定。

2. 通过国家银行进行支付所使用的凭证，应按照国家银行关于凭证格式、表格、印刷、发行和使用的规定执行。

3. 通过银行、农村信用社、微型金融机构进行支付所使用的凭证，由银行、农村信用社、微型金融机构规定凭证格式、表格、印刷、发行并指导实施，确保与每种服务类型的支付流程相适应，符合本通知和其他相关法律法规的规定。

4. 电子凭证的信息和数据必须得到充分的控制，以确保信息的合法性、合规性和完整性。同时，凭证必须受到控制和保密管理，防止非法利用、入侵、复制信息的行为。

条 5. 电子支付交易服务

提供支付服务的机构在提供电子支付交易服务时，必须满足以下要求：

1. 遵守有关电子凭证编制、处理、使用、保管、存储的法律规定，在银行业务活动中遵守电子交易法律。

2. 建立支付流程，确保有足够的信息来检查和核对客户身份；满足技术基础设施的要求；在执行电子支付服务时，根据国家银行关于电子银行业务的规定，管理风险、安全和保密。

3. 与客户及相关方书面约定，明确规定各方的权利和义务以及解决争议（如有）的机制，依照法律规定。

4. 遵守反洗钱法律的规定。

条 6. 支付服务中的外汇管理规定

1. 提供涉及外汇的支付服务必须符合外汇管理法律的规定。

2. 居民和非居民使用外币进行支付服务；非居民和外国个人居民使用越南盾进行支付服务，必须遵守外汇管理法律的规定。

第二章

支付服务通过各

服务机构提供的

条 7. 通过国家银行开设的结算账户一次性支付服务

1. 在国家银行开设结算账户的单位（付款人）向国家银行提交支付凭证，要求国家银行从自己的结算账户中扣除一定金额支付给收款人或通过适当的支付系统转账给收款人，收款人在同一国家银行单位有账户。

2. 支付流程：

a) 凭证的编制和交接

- 对于付款人自身的支付：付款人编制并向其开户国家银行提交支付凭证（委托付款单或其他适当的支付凭证），要求从其账户中扣除一定金额支付或转账给收款人。

- 对于付款人为客户的支付：付款人根据客户凭证编制并通过国家银行支付的凭证清单（附录1，随本通知附上），连同客户支付凭证一并提交给国家银行。凭证清单单独为每个收款人编制；如果付款人和收款人的结算账户不在同一个省或城市，则凭证清单必须注明收款人账户号码和收款人名称。

b) 处理凭证和记账

- 国家银行收到付款人提交的支付凭证后，检查凭证的合法性和合规性；核对凭证清单与附带凭证的一致性，并检查付款人的支付能力。

- 检查后，如果凭证不合规，国家银行通知付款人进行修改或退回凭证。如果付款人没有足够的支付能力，国家银行通知补充支付能力或退回凭证给付款人。

如果凭证合规且付款人有足够的支付能力，国家银行立即进行支付并处理：

+ 如果付款人和收款人在同一国家银行单位开设账户，国家银行将记入付款人和收款人的结算账户，向付款人报借方，向收款人报贷方（如果有客户支付凭证）。

+ 如果付款人和收款人不在同一国家银行单位开设账户，国家银行将记入付款人的结算账户，向付款人报借方，并通过适当的支付系统发出转账指令。

- 当收到转账指令后，经过支付系统的凭证检查和处理，国家银行记入收款人的结算账户（或者如果收款人没有在国家银行开设结算账户，则记入适当的账户），并向收款人报贷方。

第8条 委托付款服务

1. 委托付款凭证应包括以下主要要素：

a) 支付命令（或委托付款）字样，凭证编号；

b) 填写委托付款的日期；

c) 付款方名称、地址和结算账户号码；

d) 为付款方服务的银行名称；

đ) 收款方名称、地址和结算账户号码；

e) 为收款方服务的银行名称；

g) 支付内容；

h) 支付金额（用文字和数字表示）；

i) 委托付款凭证生效日期；

k) 账户持有人或其授权代理人的签名（纸质凭证为手写签名，电子凭证为电子签名），以及根据法律规定与凭证有关人员的签名；如有单位印章，也需加盖。

银行可根据管理要求和自身业务特点，在委托付款中增加上述要素，但必须符合法律规定。

2. 委托付款流程：

银行应建立并发布内部流程以执行委托付款，确保快速、准确、安全地处理以下步骤：

a) 建立和交接委托付款凭证

付款方将委托付款凭证提交给为其提供服务的银行（开户行），以便从其账户中支付给收款方。银行应指导客户如何填写和交接委托付款凭证，并确保符合本通知和其他现行中国人民银行的规定。

b) 监控委托付款凭证

当收到委托付款凭证时，银行必须严格监控，确保凭证合法有效，具体如下：

- 对于纸质凭证：凭证必须按照中国人民银行关于会计凭证制度的规定进行完整严格的检查，包括凭证必须按格式填写，联数齐全用于记账和存档。凭证上必须填写完整、清晰、准确的信息，各联之间内容一致，有客户和银行的签名和印章（如有）。客户的签名和印章（如有）必须与在开户行登记的样本一致。

- 对于电子凭证：银行必须按照电子凭证规定检查凭证内容和技术信息（电子签名、数据发起方的有效性、数据类型、格式、凭证代码等）。

- 银行必须检查付款方结算账户余额及其支付能力。

如果委托付款凭证不合法、不合规或无法保证支付能力，银行应通知付款方进行修改、补充或退回。

c) 处理凭证和记账

- 在为付款方服务的银行：

经过审核，如果委托付款凭证合法、合规且能够保证支付能力，则进行处理：

+ 如果付款方和收款方在同一银行有结算账户，最迟在收到客户委托付款凭证之日起一个工作日内，银行应在付款方和收款方的结算账户中记账，并向付款方报借方，向收款方报贷方。

+ 如果收款方在为付款方服务的银行没有结算账户，最迟在收到客户委托付款凭证之日起一个工作日内，银行应在付款方的结算账户中记账并向付款方报借方，并向为收款方服务的银行发出转账指令，通过适当的清算系统。

- 在为收款方服务的银行：

收到为付款方服务的银行发出的转账指令后，为收款方服务的银行进行凭证审核和处理：

+ 如果转账指令合法、合规，最迟在收到转账指令之日起一个工作日内，为收款方服务的银行应在收款方的结算账户中记账并向收款方报贷方。

+ 如果转账指令有误，最迟在收到转账指令之日起一个工作日内，为收款方服务的银行应向为付款方服务的银行提出查询或退回转账指令的要求。收到查询回复后，最迟在一个工作日内，为收款方服务的银行应执行转账指令或退回转账指令给为付款方服务的银行。

+ 如果收款方的账户已关闭，最迟在收到转账指令之日起一个工作日内，为收款方服务的银行应将转账指令退回给为付款方服务的银行。

- 如果收款方在银行没有结算账户：

收到转账指令后，最迟在一个工作日内，银行应对凭证进行审核，记入适当账户，并通知收款方。如果收款方是现金接收者，处理方式如下：

+ 如果收款方是个人，当前来领取款项时，客户必须出示仍在有效期内的身份证或护照或其他合法替代证件（统称为身份证明文件）。如果是代理人领取，还需出示符合法律规定的授权书。如果收款方是组织，代表该组织前来领取款项的人除了出示身份证明文件外，还必须出示证明其合法代表资格的文件。

+ 自收到转账指令之日起最多十五天内，如果银行已经通知收款方但收款方未前来领取款项或银行无法联系到收款方，银行应向为付款方服务的银行发出退回款项的指令。

d) 银行应及时、全面地按照与客户事先约定的方式和时间报告借方和贷方，符合法律规定。

第九条 委托收款服务

一、委托收款凭证应包括以下主要要素：

（一）收款字样（或委托收款），凭证号码；

（二）凭证日期；

（三）收款人名称、地址和结算账户账号；

（四）为收款人服务的银行名称；

（五）付款人名称、地址和结算账户账号；

（六）为付款人服务的银行名称；

（七）委托收款依据的合同（或订单、协议）编号及附带凭证数量；

（八）付款内容；

（九）委托收款金额（用汉字和阿拉伯数字表示）；

（十）为付款人服务的银行付款日期；

（十一）为收款人服务的银行收到付款日期；

（十二）账户持有人或其授权代理人的签名（纸质凭证为手写签名，电子凭证为电子签名）及相关人员根据法律规定在凭证上的签名；单位印章（如有）。

银行可根据管理要求和自身业务特点，在委托收款凭证上增加上述要素，但必须符合法律法规的规定。

二、委托收款处理流程：

银行应建立并发布内部处理委托收款的流程，确保快速、准确、安全地完成以下步骤：

（一）委托收款凭证的制作与交付

收款人制作委托收款凭证，并附上付款人与收款人间关于委托收款的协议文本及其他相关凭证（如有），提交给为其服务的银行或为付款人服务的银行。银行应指导客户按照本通知和其他现行中国人民银行规定的要求制作和交付凭证。

（二）委托收款审核

- 在为收款人服务的银行：收到客户的委托收款凭证及相关凭证后，银行必须严格审核，确保委托收款凭证的合法性和合规性，符合银行会计凭证制度的规定。如委托收款凭证不合法或不合规，银行应及时告知客户进行修改、补充或退回。

- 在为付款人服务的银行：收到委托收款支付申请及相关凭证后，银行需审核委托收款凭证的合法性和合规性，并检查付款人结算账户余额及其付款能力。

如委托收款凭证有误，最迟应在收到委托收款凭证之日起一个工作日内，为付款人服务的银行向为收款人服务的银行或收款人提出查询或退回委托收款凭证。如果付款人的账户已关闭，最迟应在收到委托收款凭证之日起一个工作日内，为付款人服务的银行将委托收款凭证退回给为收款人服务的银行或收款人。

c) 处理凭证和记账

- 对于付款人在为收款人服务的银行有结算账户的情况：

审核委托收款凭证后，银行需审查付款人与收款人间关于委托收款的协议，并处理如下情况：

+ 如果付款人已授权银行自动从其结算账户中扣款以支付委托收款：

如果付款人有足够的付款能力，最迟应在收到委托收款凭证之日起一个工作日内，银行必须将其记入付款人和收款人的结算账户，并向付款人报借方，向收款人报贷方。

如果付款人没有足够的付款能力，最迟应在收到委托收款凭证之日起一个工作日内，银行必须通知付款人和收款人，并将委托收款凭证退回给收款人（如果收款人要求）或继续保留委托收款凭证直到付款人有足够的付款能力并按上述方式处理。

+ 如果付款人尚未授权银行自动从其结算账户中扣款以支付委托收款，银行必须通知付款人。

如果付款人同意授权扣款，最迟应在收到付款人授权扣款之日起一个工作日内，银行进行处理，将其记入付款人和收款人的结算账户，并向付款人报借方，向收款人报贷方。

如果付款人不同意授权扣款，银行立即通知并退回委托收款凭证给收款人。

+ 授权扣款的形式由银行规定，符合有关授权的规定。

- 对于付款人在为收款人服务的银行没有结算账户的情况：

+ 审核委托收款凭证的合法性和合规性后，为收款人服务的银行采取适当的方式跟踪已处理的凭证，并最迟应在收到委托收款凭证之日起一个工作日内，将其发送给为付款人服务的银行。

+ 收到为收款人服务的银行或收款人发送的委托收款凭证及相关凭证（如有）后，审核委托收款凭证的合法性和合规性，为付款人服务的银行审查授权扣款的协议，并进行处理，将其记入付款人的结算账户，如同付款人在为收款人服务的银行有结算账户一样；同时，向为收款人服务的银行发出转账指令，通过适当的清算系统。

+ 收到为付款人服务的银行发出的转账指令后，最迟应在一个工作日内，为收款人服务的银行根据该指令将其记入适当的账户并向收款人报贷方。

d) 银行应及时、全面地按照与客户事先约定的方式和时间报告借方和贷方，符合法律规定。

条 10. 收款服务和付款服务

1. 为了提供收款服务，受益方必须向支付服务提供组织提供与收款服务相关的必要文件和资料，作为支付服务提供组织按照支付服务提供组织与受益方之间协议的内容以及相关法律规定执行收款的条件。

2. 对于付款服务，支付服务提供组织应根据支付服务提供组织与付款方之间协议的要求以及相关法律规定执行。

3. 支付服务提供组织应建立并发布内部流程，以符合相关法律规定为客户提供收款服务和付款服务。

条 11. 转账服务

1. 客户账户转账服务流程按委托付款服务流程执行。

2. 不通过客户账户的转账服务流程：

银行应建立并发布不通过客户账户的转账服务内部流程，确保快速、准确、安全地处理以下步骤：

a) 填写和控制凭证：

当客户有需求将现金提交给银行要求转账给受益方时，银行应指导客户填写银行规定的存款单，确保转账人和受益人的相关信息完整，包括：姓名、身份证号/护照号或其他合法身份证明信息、联系电话、联系地址、签名（转账人）及其他相关信息。

- 如果转账人为个人，在转账时客户需出示身份证明。如果转账人为被授权人，则客户还需出示法律规定下的授权书。如果转账人代表组织，则在转账时除出示身份证明外，还需出示该组织合法代表资格的证明文件。

- 在收到客户的存款单后，银行应检查和控制凭证，并进行现金清点，以按规定完成转账。

b) 处理凭证和记账

- 在为转账人服务的银行处：在合法有效的凭证控制之后：

+ 如果受益人在为转账人服务的银行开设了结算账户，最迟在客户完成存款手续后的第一个工作日内，银行应将其记入适当的账户，并通知受益方。

+ 如果受益人在其他银行开设了结算账户，最迟在客户完成存款手续后的第一个工作日内，银行应将其记入适当的账户，并通过适当支付系统向为受益人服务的银行发出转账指令。

- 在为收款方服务的银行：

在收到转账指令后，为受益人服务的银行应进行凭证控制和处理：

+ 如果转账指令合法有效，最迟在收到转账指令后的第一个工作日内，为受益人服务的银行应将其记入受益方的结算账户，并通知受益方。

+ 如果转账指令有误，最迟在收到转账指令后的第一个工作日内，为受益人服务的银行应与为转账人服务的银行合作，按照规定进行核查。在收到核查回复后，最迟在一个工作日内，为受益人服务的银行应执行转账指令或退还转账指令给为付款方服务的银行。

+ 如果受益方的账户已关闭，最迟在收到转账指令后的第一个工作日内，为受益人服务的银行应将转账指令退还给为转账人服务的银行。

+ 如果受益方没有在银行开设结算账户：在收到转账指令后，最迟在收到转账指令后的第一个工作日内，银行应进行凭证控制，记入适当的账户，并通知受益方。如果受益方接收现金处理如下：

如果受益方是个人，当前来领取款项时，客户需出示身份证明。如果收款人是被授权人，则还需出示符合法律规定下的授权书。如果受益方是组织，则代表组织前来领取款项的人除了出示身份证明外，还需出示该组织合法代表资格的证明文件。

自收到转账指令之日起三十天内，如果受益方未前来领取款项或无法联系到受益方通知领取款项，为受益人服务的银行应向为转账人服务的银行发出退款指令。

- 银行应及时通知在其单位开设结算账户的客户，按照银行与客户之间已协商一致的通知方式和时间，符合法律规定。

条 12. 通过信用合作社、微型金融机构提供的支付服务

1. 信用合作社向其成员提供不通过结算账户的支付服务。微型金融机构向微型金融客户提 供不通过结算账户的支付服务。

2. 信用合作社、微型金融机构应建立并发布符合本通知第10条和第11条第2款规定的内部业 务转账、代收、代付不通过结算账户的支付流程。

第三章

参与支付服务的各方的权利和义务

参与支付服务

条 13. 使用支付服务的组织和个人的权利

1. 有权选择使用支付服务提供机构提供的支付服务。

2. 有权与支付服务提供机构协商确定在使用支付服务时的权利和义务，符合法律规定。

3. 有权要求支付服务提供机构提供按照协议执行支付服务的信息。

4. 在以下情况下有权投诉并要求支付服务提供机构赔偿损失：支付服务提供机构未按协议 执行交易、未执行交易或执行交易不符合付款指令、收取的支付服务费用与支付服务 提供机构公布的费用种类或金额不符以及违反协议的其他情况。

5. 法律规定的其他权利。

条 14. 使用支付服务的组织和个人的义务

1. 按照本通知规定及与支付服务提供机构的协议，在使用支付服务时遵守所有条件和程序， 符合法律规定。

2. 对于支付服务提供机构因操作失误或系统故障导致多转或错转的受益款项，应及时退还 或配合支付服务提供机构全额退还。

3. 对所提供支付信息和凭证的真实性负责，承担法律责任。

4. 自行保护所管理个人的账户和交易信息的安全保密；发现支付交易错误或怀疑交易信 息被滥用时，及时通知支付服务提供机构。

5. 不得利用支付服务进行洗钱、资助恐怖主义、欺诈或其他违法行为。

6. 法律规定的其他义务。

条 15. 支付服务提供机构的权利

1. 要求使用支付服务的组织和个人提供相关信息，并履行协议中规定的义务，符合法律 规定。

2. 在以下情况下可以拒绝为使用支付服务的组织和个人提供服务：

a) 使用支付服务的组织和个人未能满足本通知规定的支付服务要求，或违反了支付服 务提供机构与其之间的协议；

b) 根据反洗钱法律的规定，收到国家机关书面要求或有证据表明支付交易涉及洗钱、资 助恐怖主义。

3. 要求使用支付服务的组织和个人退还因支付服务提供机构操作失误或系统故障导致 的多转或错转的受益款项。

4. 有权根据法律规定收取支付服务费用。

5. 法律规定的其他权利。

条 16. 组织提供支付服务的义务

1. 向客户通报并指导其使用提供的支付服务；及时回答或处理组织、个人在使用支付服务范围内的疑问和投诉，在自己的职责和权限范围内。

2. 按照与使用支付服务的组织和个人的约定，及时、安全、准确地执行支付交易；公开支付服务费用。

3. 提供支付服务的组织应及时纠正支付交易中的错误和失误，当未按支付指令的要求正确执行时；有责任配合相关支付服务机构追回因误转或多转的资金，在进行支付交易时按照法律规定。

4. 提供支付服务的组织必须遵守电子交易及相关法律法规关于保障安全、保密和风险管理的规定。

5. 提供支付服务的组织有义务通知和警告客户识别和防范使用支付服务的风险，并遵守已签署的协议内容；指导使用支付服务的组织和个人保护账户信息和其他身份标识以及用于支付的电子设备，防止被利用、欺诈和诈骗。

6. 提供支付服务的组织必须采取措施识别客户；监控、发现并报告大额交易、电子转账交易和可疑交易给有权机关，按照反洗钱法律及其他相关法律规定。

7. 提供支付服务的组织应对因其过错造成的损失承担责任，依照法律规定。

8. 支付服务机构之间的协查责任：

支付服务机构应合作及时处理委托收款、委托付款中的查询请求：收到查询请求的一方须在1个工作日内向提出查询请求的一方回复查询结果。

9. 法律规定的其他义务。

条 17. 提供支付服务的组织与提供中间支付服务的组织合作时的义务

1. 当提供涉及中间支付服务组织的合作支付服务时，提供支付服务的组织必须与参与各方签订书面协议或合作协议，明确规定各方关于客户信息安全、支付交易信息的承诺及对泄露客户信息、交易信息造成损失的责任。

2. 银行只能与经国家银行批准开展中间支付服务业务的中间支付服务组织签订合作协议以实施支付服务，并且必须与中间支付服务组织合作检查数据核对、交易验证、客户信息确认，执行支付安全措施及其他国家银行规定的中间支付服务义务。

第四章 实施细则

实施条款

条 18. 生效日期

1. 本通知自2015年3月1日起生效。

2. 本通知取代2002年3月26日由国家银行行长发布的第226/2002/QĐ-NHNN号决定关于发布通过支付服务机构进行支付活动的规定和2002年10月8日由国家银行行长发布的第1092/2002/QĐ-NHNN号决定关于通过支付服务机构进行支付程序的规定。

条19. 组织实施

1. 清算司负责监督、检查、监测并协调相关单位解决执行本通知过程中出现的问题。

2. 监管机构、省级国家银行分支机构负责监管遵守本通知规定的情况，并根据职权处理违规行为。

3. 各支付服务机构依据本通知制定本单位无现金支付服务内部流程，并在发布后立即提交国家银行（清算司）。

4. 办公室主任、清算司司长、监管机构负责人及国家银行各下属单位负责人、省级国家银行分支机构负责人、支付服务机构理事会主席（董事会成员）、总经理（经理）对执行本通知负有责任。/。