지시 제 04/2004/CT-NHNN에 따른 신용업무 안전성-효과성-지속가능성을 확보하기 위한 관리 감독 강화에 관한 사항

지시

금융활동 관리 감독 강화에 관한 사항

안전성 - 효율성 - 지속가능성을 보장하기 위함

최근 금융기관들은 신용질량을 향상시키기 위한 실질적인 조치들을 취하였으며 긍정적인 성과를 거두었다. 그러나 여전히 신용활동 내에서 위험이 잠재되어 있으며, 지원주의 현상이 재발하고 있고, 부실채권은 계속 증가하고 있다. 이러한 상황의 주된 원인은 대출규정 준수와 금융기관 활동 감독 규정 준수가 미흡한 상태이다. 많은 금융기관들이 운영 중인 신용활동 안전성 지표를 충족시키지 못하고 있으며 특히 신용시장의 공급과 수요 문제에 대한 관심도 부족하다.

은행금융활동 내 위험을 최소화하고 신용활동의 안전성 - 효율성 - 지속가능성을 끊임없이 향상시키기 위해, 중앙은행 총재는 금융기관 이사회 및 총감독관(총장)들에게 그리고 중앙은행 소속 단위 책임자들에게 아래 내용을 수행하도록 요구한다.

I. 금융기관에 대한 사항

1. 대출, 보증, 자금대여 관련 법률규정을 철저하게 준수해야 한다. 각 금융기관은 중앙은행의 신용활동 관련 규정을 재검토하여 실제 은행운영 상황에 맞게 보완하거나 수정하며, 법규준수를 확보하고 신용활동 감독을 강화하여 신용위험을 최소화해야 한다.

2. 중앙은행 총재의 지침에 따라 신용질량 향상을 효과적으로 실행하기 위해, 지시 제08/2003/CT-NHNN 2003년 12월 24일 발행된 중앙은행 총재의 지시를 준수해야 한다.

3. 금융기관 고객에 대한 대출규정을 엄격하게 준수해야 한다. 금융기관은 고객에 대한 대출규정을 기반으로 하여 시스템 내 단위들이 실제 상황에 맞게 대출을 검토하도록 지시해야 하며, 안전성과 법적 근거를 확보하면서 대출을 검토해야 한다. 대출 프로젝트나 계획을 검토할 때는 차입금 사용 효율성을 고려해야 한다.

3.1. 금융기관은 정부의 승인을 받은 산업 및 지역 발전 전략, 계획을 적극적으로 접근하여 분석하고 평가하여 금융기관의 신용대출 방향을 설정하고, 각 상품, 산업 또는 투자 영역별 신용대출 한도를 설정하여 신용위험을 분산하고 안전성을 확보해야 한다. 이러한 신용대출 방향을 바탕으로 금융기관은 효과적인 투자 프로젝트나 생산 경영 계획을 선택하여 신용대출을 제공해야 하며, 특히 대규모 프로젝트나 다수 금융기관이 참여하는 프로젝트에 대해서는 더욱 주의해야 한다.

3.2. 상업은행이 비금융기관의 대출 참여가 있는 프로젝트에 투자하는 경우, 해당 은행은 투자 자금의 안전성과 효율성을 보장하고, 차입금 회수를 확보하며, 현재 법률의 대출, 차입금 보장, 안전성 비율 등 규정을 준수하고, 만기 위험을 최소화해야 한다.

3.3. 금융기관은 신용정보 제공, 활용, 사용에 대한 규정을 준수해야 하며, 한 고객이 여러 금융기관에서 차입금을 받더라도 위험 수준을 평가하지 않는 상황을 방지해야 한다.

4. 신용활동 관련 안전성 규정을 준수하고, 신용활동의 안전성과 효율성을 책임져야 한다:

4.1. 금융기관은 신용활동의 안전성을 보장하면서 자금 조달 및 사용 계획을 주도적으로 세워야 하며, 단기 자금의 중장기 대출 비율을 포함한 자금 구조를 합리적으로 유지해야 한다. 단기 자금을 중장기 대출에 사용하는 최대 비율 규정 준수 여부를 지속적으로 모니터링하고 감독해야 한다.

4.2. 신용활동 내 발생한 위험을 즉시 처리하기 위해 자산의 위험 수준에 따른 분류와 위험 예상금 추계를 정확하게 수행해야 하며, 대출 연체나 부실채권이 발생하지 않도록 해야 한다.

4.3. 금융기관은 자본 안전성 비율을 향상시키기 위한 적극적인 조치를 취해야 한다. 8%의 자본 안전성 비율을 달성하지 못한 금융기관은 구체적인 계획을 세워 8% 이상의 비율을 달성하도록 노력해야 한다.

4.4. 고객에 대한 최대 대출 및 보증 한도 규정을 엄격히 준수하고, 고객의 대출 수요를 즉시 충족시키면서 신용활동의 안전성, 질량, 효율성을 보장하기 위한 방안을 제안해야 한다.

4.5. 정부의 규정과 중앙은행의 지침에 따라 차입금 보장 규정을 엄격히 준수해야 하며, 특히 보증 없이 대출하거나 차입금으로 형성된 재산으로 보증하는 경우의 자금 안전성을 특별히 주의해야 한다.

5. 차입금 회수 어려움 원인에 따른 차입금 검토, 분류, 평가를 통해 적절한 관리, 감독, 처리를 통해 차입금 연장 및 연체를 최소화해야 한다:

5.1. 모든 연장 차입금 및 연체 차입금을 분류하고 평가하여 차입금 기간 조정을 진행해야 한다. 이를 바탕으로 직원들을 집중 배치하여 차입금을 회수하고, 고객이 차입금을 갚을 능력이 있음에도 불구하고 차입금을 갚지 않는 상황을 방지해야 한다. 차입금 회수를 위해 계좌에서 차입금을 회수할 수 있는 조치를 취해야 한다. 새로운 연체 차입금이 발생하지 않도록 주의해야 한다.

5.2. 고객이 의도적으로 차입금을 갚지 않고 있으며, 재정 능력이 있고 재산이 있지만 은행 차입금을 갚지 않는 경우:

a) 금융계약을 위반한 고객에 대한 소송 절차를 진행함에 있어 법률 규정에 따라 처리한다.

b) 지방 집행관과 긴밀히 협력하여 채권을 회수한다. 금융기관이 재산을 관리하고 있으나 아직 매각하지 않은 경우, 채권 회수를 위한 서류와 증빙을 완비하여 판매할 수 있도록 한다.

c) 은행감독원 총재에게 6개월마다 연체 채무 처리 결과 보고서를 작성하여 제출한다.

6. 금융기관 내 부서들 간 및 금융기관들 간의 긴밀한 협력을 통해 대출 프로세스 준수를 철저히 감독하고, 대출 발생부터 상환 완료까지 모든 단계에서 철저한 모니터링을 실시하여 신용 사업 활동을 관리한다.

II. 국가은행의 각 부서에 관한 사항

1. 국가은행 본사 소재 각 부서

1.1. 각 부서는 국가은행 본사의 기능과 임무 범위 내에서 금융기관을 감독하는 중앙은행의 역할을 수행하여 금융기관과 관련 부서가 제기한 문제와 건의사항을 조기에 발견하고 적시에 처리하며, 안전성, 효율성, 지속 가능성을 원칙으로 신용 사업 활동을 원활하게 하여 국가은행의 감독 역할을 강화한다.

1.2. 신용정보센터는 조직과 인프라의 능력과 전문성을 강화하기 위해 구체적인 조치를 취해야 하며, 금융기관에 제공되는 고객 정보의 품질을 높이는 동시에, 신용정보센터와 금융기관 간 정보 공유, 사용, 활용에 대한 구체적이고 엄격한 규정을 마련해야 한다. 특히, 고객 평가 정보의 규모와 내용을 포함하여 고객 정보의 품질을 개선하는데 주력해야 한다.

1.3. 은행부는 국가은행 총재에게 위험예비금을 이용한 채무 처리 대상 확대 방안을 연구하여 보고하여 금융기관의 자율성과 책임성을 확대하고, 객관적인 이유로 더 이상 회수할 수 없는 채무를 처리할 수 있는 금융기관의 자율성을 확보하도록 하여, 국가 규정에 따른 채무 처리 대상과 범위를 초과하는 채무를 처리할 수 있는 환경을 조성한다.

2. 중앙정부 직할 시·도 국가은행 지점

2.1. 중앙정부 직할 시·도 국가은행 지점장은 금융기관의 경영활동에서의 자율성과 책임성을 높이기 위한 구체적인 조치를 취하고, 금융기관 간의 불건전한 경쟁을 방지하기 위해 지방 금융기관들과 지속적으로 협력한다.

2.2. 금융기관의 대출 규정 준수와 대출 보증 기제, 보증 및 금융 임대에 대한 감독과 검사를 수행한다.

2.3. 매월 정기적으로 지방 내에서 은행감독원 총재의 이 지시에 따른 지침 이행 상황을 종합하여 보고서를 작성하여 국가은행 본사(신용부)에 제출한다.

III. 실행

1. 국가은행 본사 소재 각 부서의 책임자, 금융기관의 이사회 및 총 경영책임자(총 경영자), 중앙정부 직할 시·도 국가은행 지점장 및 관련 부서는 이 지시를 엄격히 준수해야 한다.

2. 이 지시는 공보에 게재된 날로부터 15일 후부터 효력이 발생한다.

 이 지시를 시행하면서 발생한 문제는 각 부서가 은행감독원 총재에게 보고하여 해결하도록 한다./.