指示第04/2004/CT-NHNN号关于加强管理监督确保信贷活动安全有效可持续

指示

关于加强管理、监督以确保信贷活动安全有效持久

安全-有效-持久

近期，各信贷组织采取了一些切实措施提高信贷质量，并取得了积极成果。然而，在信贷活动中仍存在风险隐患，出现了一些计划经济时期的回潮现象，不良贷款仍在继续增加。主要原因在于执行贷款制度和监管信贷组织活动的规定不够充分。许多信贷组织在信贷活动中未能达到一些安全指标的要求，特别是对信贷市场供需情况的关注程度不足。

为减少银行信贷活动中的风险，不断提高信贷活动的安全性、有效性和持久性，中国人民银行行长要求各信贷组织的董事会、总经理（或主任）以及中国人民银行下属各单位执行以下内容：

I. 对于各信贷组织

1. 全面严格遵守有关贷款、担保和金融租赁的法律规定。各信贷组织应审查其根据中国人民银行规定实施各种信贷形式的情况，及时补充和完善相关规定，使之符合实际操作需求，同时确保遵守法律规定，加强对信贷活动的监督，以减少信贷风险。

2. 制定并有效实施中国人民银行关于提高信贷质量的指示，具体内容见中国人民银行2003年12月24日发布的第08/2003/CT-NHNN号指示。

3. 严格遵守中国人民银行发布的关于信贷组织对客户贷款规定的规章制度，具体见中国人民银行2001年12月31日发布的第1627/2001/QĐ-NHNN号决定。各信贷组织应严格按照信贷组织对客户的贷款规定指导系统内单位进行贷款审批，遵循主动灵活的原则，符合实际情况，但必须保证安全并有足够的法律依据处理争议。在考虑向项目提供信贷时，应注意资金使用效率，具体如下：

3.1. 主动接触经有权机构批准的行业和地区发展规划；党的路线和国家在各个时期的发展经济和社会政策，分析评估并确定资金需求，包括银行信贷资金，以确定信贷方向，确定每种商品、行业或投资领域的信贷限额，以确保安全并分散信贷风险。基于已确定的信贷方向，各信贷组织需要合作选择具有高效益的投资项目和生产运营方案进行信贷支持，特别是对于大型项目，需要多个信贷组织共同资助。

3.2. 对于商业银行参与的非信贷组织贷款项目的部分资金：银行必须确保投资资金的安全和效益，收回全部资金，按照现行法律规定执行贷款、保障贷款和风险比率的规定，减少期限风险。

各信贷组织必须按照规定提供、开发和使用信用信息，防止同一客户在多家信贷组织借款但未对其风险水平进行检查和评估的情况发生。

4. 遵守与信贷活动相关的安全规定，自行负责信贷活动的安全和效果：

4.1. 信贷组织必须主动制定资金筹集和使用的计划，既要确保整体活动的安全，又要保持合理的资金来源和使用结构，特别是在信贷活动中的期限结构。定期监督和检查短期资金用于中长期贷款的最大比例的规定执行情况。

4.2. 按照规定准确分类资产并提取相应的风险准备金，及时处理信贷活动中产生的风险。不使债务拖延导致信贷质量下降。

4.3. 积极采取措施主动提高资本充足率。对于尚未达到8%资本充足率的信贷组织，应制定具体措施努力使自有资本占风险资产的比例达到并超过8%。

严格执行对单一客户的最大贷款和担保限额的规定，主动提出解决方案，既满足客户的即时融资需求，又确保信贷活动的安全、质量和效益。

严格遵守政府和中国人民银行关于信贷保障的规定。特别注意无担保贷款或用贷款形成的资产作为担保的贷款的安全保障措施。

5. 实施审查、评估和分类债务，按难以回收的原因进行管理、监督和处理，以减少延期和逾期债务：

5.1. 对所有延期、调整期限和逾期的债务进行全面分类和评估其回收能力。在此基础上集中人员追收债务，防止债务长期拖欠，有能力偿还但未偿还银行的情况发生；采取包括从存款账户中扣款等措施追收债务。坚决防止因主观原因产生的新逾期债务。

对于由客户故意拖延且有偿债能力和财产但拒绝偿还银行的债务：

a) 按法律规定，对违反信贷合同的客户提起诉讼；

b) 与当地执行机关密切合作以收回债务。对于金融机构正在管理但尚未出售的资产，应完善相关文件和手续以便能够出售以收回债务。

c) 定期每半年一次汇总并向国家银行行长报告处理逾期贷款的结果。

6. 加强金融机构内部各部门之间的协调合作以及各金融机构在信贷活动中的协作，严格控制信贷发放流程的执行情况，确保从贷款产生到完全回收的全过程都能得到严密监控。

第二节 对于属于越南国家银行的单位

一、位于越南国家银行总部的单位

1.1 在其职能范围内，位于越南国家银行总部的单位应履行中央银行对金融机构的管理和监督职能，及时发现并解决金融机构及相关单位的问题和建议，为信贷活动创造有利条件，遵循安全、有效、可持续的原则，提高越南国家银行的管理和监督作用。

1.2 信用信息中心必须采取具体措施加强组织机构建设，提升能力和专业水平，逐步提高向金融机构提供的客户信息质量，并明确规定信用信息中心与金融机构之间关于信息提供、使用和开发的具体而严格的配合规定，特别注重提高客户评价信息的质量，包括客户数量和所提供信息的内容。

1.3 银行部应研究并向国家银行行长提出关于通过扩大风险准备金来源来处理不良贷款的建议，旨在扩大金融机构自主承担责任的权利，为金融机构主动处理因客观原因无法收回且不属于国家规定处理范围内的贷款创造条件。

二、越南国家银行省（直辖市）分行

2.1 越南国家银行省（直辖市）分行行长应经常跟踪并与辖区内金融机构合作，采取具体措施提高金融机构经营活动的自主性和责任承担能力，并防止金融机构之间的不公平竞争。

2.2 执行对金融机构贷款规定、贷款担保机制、租赁融资规定的检查和监督工作。

2.3 每月定期全面、具体、及时地汇总并向国家银行（信贷司）报告本地区落实国家银行行长指示的情况。

三、组织实施

1. 国家银行总部各单位负责人、金融机构董事会、总经理（行长）、省（直辖市）分行行长及有关单位对严格执行本指示负责。

2. 本指示自发布之日起十五日后生效。

在执行过程中如遇困难，各单位应及时向国家银行行长报告，以便予以解决。