시행령 제 06/2023/TT-NHNN 은 2016년 12월 30일 은행공사 총재가 발행한 시행령 제 39/2016/TT-NHNN 에 명시된 금융기관 및 해외은행 지점의 고객 대상 대출 활동에 관한 규정을 수정하고 보완한다.

시행규칙
         일부 조항을 개정·보완한 금융기관에 대한 대출업무에 관한 고시 제39/2016/TT-NHNN
2016년 12월 30일 은행중앙은행 총재 고시
금융기관, 외국 은행 지점의 대출업무에 관한 규정
고객에 대한 

2010년 6월 16일 제정된 금융기관법과 2017년 11월 20일 제정된 금융기관법 일부 개정법을 근거로 함;

2010년 6월 16일 금융기관법과 2017년 11월 20일 금융기관법 일부 조항 개정 법률에 근거함

정부는 2022년 12월 12일 발행된 102/2022/NĐ-CP 시행령에 따라 은행중앙은행의 기능, 임무, 권한 및 조직 구조를 규정함

금융정책국 국장의 제안에 따라;

은행중앙은행 총재는 은행중앙은행 총재 고시 제39/2016/TT-NHNN 2016년 12월 30일 금융기관, 외국 은행 지점의 대출업무에 관한 규정(이하 "고시 제39/2016/TT-NHNN"이라 한다)을 개정·보완한다.

조 1. 제39/2016/TT-NHNN 호 통지 일부 조항을 수정 및 보완한다.

1. 제2조 제6항 제c호와 제12항을 개정·보완하고, 제12항을 추가한다.

a) 제6항 c호를 다음과 같이 개정 및 보충한다:

"c) 경제활동 또는 생활수요를 충족시키기 위한 사업계획 또는 프로젝트를 구현하기 위해 주택구매; 주택 건설 및 개선; 주택 건설을 위한 토지 사용권 양도."

b) 제12항을 다음과 같이 추가한다.

"12. 재무 보충 대출은 금융기관이 고객에게 경제활동 또는 생활수요를 충족시키기 위한 사업계획 또는 프로젝트를 구현하기 위해 이미 지불된 비용을 보충하기 위해 대출하는 것을 말한다."

2. 제8조를 다음과 같이 개정 및 보충함:

조 8. 대출할 수 없는 자금의 필요성

금융기관은 다음의 자금 필요성을 대출할 수 없다.

1. 투자금지 업종 및 사업에 대한 경제활동을 수행하기 위해.

2. 투자금지 업종 및 사업에 대한 경제활동을 수행하거나 법령에서 금지하는 거래 및 행위를 수행하기 위해 필요한 재정을 지급하기 위해.

3. 투자금지 업종 및 사업에 대한 재화 또는 서비스를 구매하기 위해.

4. 금괴를 구매하기 위해.

5. 금융기관으로부터 받은 대출금을 상환하기 위해, 다만, 공사 중인 건설공사의 이자 지급을 상환하기 위해 대출을 받는 경우로서 해당 이자가 건설공사의 총 투자비에 포함되어 정부 기관의 승인을 받은 경우를 제외한다.

6. 외국 차입금(상품 구매 후 지급하는 형태의 외국 차입금을 제외함) 또는 다른 금융기관에서 받은 대출금을 상환하기 위해, 다만, 다음의 모든 조건을 충족하는 경우에 한하여 대출을 받는 경우로서 외국 차입금 또는 다른 금융기관에서 받은 대출금을 사전에 상환하기 위해 대출을 받는 경우를 제외한다.

a) 대출 기간은 기존 대출의 잔여 기간을 초과하지 않아야 한다.

b) 대출 기간 조정을 실시하지 않은 대출이다.

7. 예금을 입금하기 위해.

8. 유한책임 회사 또는 파트너십 회사의 출자금, 주식회사의 미등록 주식 또는 UPCOM 시스템에서 등록되지 않은 주식을 매입하거나 양수하기 위해.

9. 출자계약, 합작투자계약 또는 합작사업계약에 따른 출자금을 지급하기 위해, 금융기관이 대출을 결정한 시점에서 법률에 따라 투자 프로젝트를 운영하기 위한 조건을 충족하지 못한 경우를 제외한다.

10. 재무 보충을 위해, 다만, 다음의 모든 조건을 충족하는 경우를 제외한다.

a) 고객이 자신의 자금을 사용하여 경제활동 프로젝트를 수행하기 위해 지불한 비용을 이미 지불하였으며, 이러한 경제활동 프로젝트를 수행하기 위해 발생한 비용은 대출을 받은 날로부터 12개월 이내에 발생하였다.

b) 고객이 자신의 자금을 사용하여 경제활동 프로젝트를 수행하기 위해 지불한 비용은 금융기관에 제출된 자금 사용 계획에 따라 금융기관의 중장기 대출을 받기 위해 사용된 금융기관의 대출금을 사용한 비용이다."

3. 제11조 제2항을 다음과 같이 개정·보완한다.

"2. 대출 원금 상환 통화는 대출 통화와 동일하다. 다른 통화로 상환하는 경우에는 금융기관과 고객 간의 협약에 따라 법률에서 정하는 바에 따라 이루어진다."

4. 제13조 2항을 다음과 같이 수정 및 보충한다:

"2. 금융기관이 고객의 재무 상태가 투명하고 건강하다고 평가한 경우, 금융기관과 고객은 법률에서 정하는 바에 따라 은행중앙은행 총재가 각 시기에 설정한 최고 금리보다 낮은 금리를 적용하여 단기 대출을 받을 수 있도록 협약할 수 있다. 다음의 자금 필요성을 충족시키기 위해 단기 대출을 받을 수 있다.

a) 농업 및 농촌 발전을 위한 정부의 금융 지원 정책에 따라 농업 및 농촌 발전을 지원하기 위해.

b) 무역법 및 무역법 시행규칙에 따라 수출 계획을 수행하기 위해.

c) 중소기업법 및 정부의 중소기업 지원 정책에 따라 중소기업의 경영을 지원하기 위해.

d) 정부의 지원 산업 지원 정책에 따라 산업 지원 분야를 발전시키기 위해.

đ) 정부 총리가 승인한 우대 투자 발전 목록에 포함된 고도의 기술을 활용한 기업, 고도의 기술법 및 고도의 기술법 시행규칙에 따라 고도의 기술 기업을 지원하기 위해."

5. 제18조 제4항을 다음과 같이 개정·보완한다.

"4. 금융기관과 고객은 원금 상환 순서와 대출 이자 상환 순서에 대해 협약한다. 연체된 대출 원금에 대해서는 금융기관은 먼저 원금을 상환받고 그 다음으로 연체된 원금에 대한 이자를 상환받는다. 하나 이상의 만기 연체된 대출 원금에 대해서는 금융기관은 연체된 원금을 먼저 상환받고 그 다음으로 연체된 원금에 대한 이자를 상환받고, 만기가 도래한 원금을 상환받고 그 다음으로 만기가 도래한 원금에 대한 이자를 상환받는다."

6. 제22조 제1항, 제2항 제a호, 제b호, 제c호, 제e호 및 제g호를 다음과 같이 개정·보완한다.

가) 제1항을 다음과 같이 개정 보충한다.

"1. 금융기관은 금융기관법, 본 고시 및 관련 법률의 규정에 따라 내부 규정을 제정하여 대출업무를 관리하며, 전자금융을 통한 대출(있을 경우) 및 금융기관의 특성에 맞는 대출금 관리 규정을 포함한다(이하 "대출 내부 규정"이라 한다)."

b) 제2항 a) 점을 다음과 같이 수정하고 보완함:

"a) 대출 조건, 그 중에서 합법적인 목적에 사용하기 위한 차입 자금의 필요성을 구체적으로 판단하는 기준, 실현 가능한 자금 사용 계획과 부채 상환을 위한 재무 능력, 차입 금지 자금 요구사항, 대출 방식, 대출 이자율 및 대출 이자의 계산 방법, 대출 이자율로 정해진 제13조 제2항 통지 이 법령에 따른 대출 이자율로 대출을 받을 수 있는 고객의 재무 상황이 투명하고 건전한지를 판단하는 기준, 대출 신청 서류와 고객이 신용 기관에 제출해야 하는 문서 및 데이터, 대출 신청 특성, 대출 유형 및 고객 종류에 따라 적합한 것, 채권 회수, 대출 조건, 부채 상환 기간 재조정 조건, 과도한 부채 전환, 보증 없이 대출을 제공할 수 있는 조건, 보증 없이 대출을 제공하는 권한 분류를 규정함."

c) 제2항 제2호를 다음과 같이 개정·보완한다.

"b) 대출 심사, 승인 및 결정 절차를 규정하며, 그 중에서 구체적으로 다음과 같이 규정함:"

"(i) 대출 심사 및 결정 최대 기간, 심사, 승인, 결정 과정에서 각 개인 및 부서의 권한 및 책임, 특히 제32조의2 통지에 따른 전자 매체를 통한 대출(있다면)에 대한 규정 포함, 대출 심사, 승인 및 결정 과정에서 수행해야 하는 다른 작업;"

"(ii) 출자 계약, 투자 협력 계약 또는 사업 협력 계약을 통해 프로젝트를 수행하기 위해 대출을 받는 경우;"

"(iii) 의무 이행을 보장하기 위해 대출을 받는 경우, 대출 해지 시까지 대출 금융기관에서 대출 금액을 차단하도록 하는 조치를 취해야 함;"

"d) 제2항 제2호 점 c를 다음과 같이 수정 및 보완한다:"

"c) 대출 과정, 대출 자금 사용 및 부채 상환을 모니터링하고 감독하는 절차를 규정하며, 그 중에서 구체적으로 다음과 같이 규정함:"

"(i) 대출 과정, 대출 자금 사용 및 부채 상환을 모니터링하고 감독하는 과정에서 각 개인 및 부서의 권한 및 책임;"

"(ii) 출자 계약, 투자 협력 계약 또는 사업 협력 계약을 통해 프로젝트를 수행하기 위해 대출을 받는 경우, 고객의 재무 상황 및 원리금 상환 능력을 모니터링하고 평가하여 대출 약정에 따른 원리금 상환을 보장하고, 대출 자금의 목적에 맞는 사용을 관리하도록 하는 조치를 취해야 함;"

"(iii) 의무 이행을 보장하기 위해 대출을 받는 경우, 고객이 대출 약정에 따른 의무를 이행하지 않을 경우 대출 자금을 회수할 수 있도록 보장하는 조치를 취해야 함;"

"đ) 제2항 제2호 점 e를 다음과 같이 수정 및 보완한다:"

"e) 발생 가능한 위험 유형을 식별하고, 위험 추적, 평가 및 관리 규정, 대출 과정에서의 위험 처리 방안(전자 매체를 통한 대출 포함)을 규정함;"

"e) 제2항 제2호 점 g를 다음과 같이 수정 및 보완한다:"

"g) 신용 기관에서 대출을 받은 부채 상환을 위한 대출, 외국 대출 부채 상환을 위한 대출을 관리하여 신용 질을 왜곡하는 것을 예방하고 차단함. 순환 대출 및 회전 대출 방식을 통해 고객의 자금 흐름을 관리하여 대출 약정에 따른 원리금 상환을 보장하고, 신용 질을 정확하게 반영함. 증권 투자 대출, 부동산 구매 및 판매 대출, 공사 민간 파트너십 방식의 프로젝트 투자 대출, 신용 기관이 판단한 큰 규모의 생활 자금 요구 대출, 전자 매체를 통한 대출을 관리함;"

"7. 제23조 제4항 제2호 점 b를 다음과 같이 수정 및 보완한다:"

"b) 대출 약정 모델 및 일반 거래 조건에 대한 모든 정보를 고객에게 제공하고, 고객이 신용 기관으로부터 이러한 정보를 모두 제공받았음을 확인하도록 함;"

"2. 신용 기관은 법령 및 제22조 제2항 통지 제2호 점 c에 따른 내부 절차에 따라 고객의 대출 자금 사용 및 부채 상환을 모니터링하고 감독할 권리와 의무가 있음;"

"9. 제26조 제2항을 수정 및 보완하고 제5항을 추가한다:"

가) 조 28항 제2호를 다음과 같이 개정 보완함

"2. 신용 기관은 국가은행의 규정에 따라 고객에게 대출 자금을 해지하기 위해 결제 수단을 사용해야 함;"

"5. 의무 이행을 보장하기 위해 대출을 받는 경우, 신용 기관은 대출 금융기관에서 대출 금액을 차단해야 하며, 법령 및 대출 약정에 따른 각 당사자의 합의에 따라 대출 해지 시까지 이를 유지해야 함;"

"10. 제27조 제1항, 제4항 및 제5항을 다음과 같이 수정 및 보완한다:"

가) 제1항을 다음과 같이 개정 보충한다.

"일회성 대출: 각각의 대출 시, 신용 기관과 고객은 고객을 대상으로 대출 절차를 진행하고 대출 약정을 체결함;"

나) 조 28항 제4호를 다음과 같이 개정 보완함

"4. 한도 대출: 신용 기관은 고객과 최대 한도 대출을 일정 기간 동안 유지하기로 합의합니다. 연간 최소 1회 이상, 신용 기관은 최대 한도 대출을 재검토하고 해당 기간을 확정합니다;"

c) 제5항을 다음과 같이 개정 및 보충한다:

"5. 예비 한도 대출: 신용 기관은 고객이 예비 한도 대출 범위 내에서 대출을 받을 수 있도록 보장합니다(기존 한도 대출 범위를 초과하지 않음). 신용 기관과 고객은 예비 한도 대출의 유효 기간을 합의하되, 1년을 초과하지 않도록 함;"

"11. 제2장 제3목을 다음과 같이 추가한다:"

"제3목: 전자 매체를 통한 대출 활동"

조 32아. 전자 매체를 통한 대출 원칙

1. 금융기관은 금융기관의 사업 운영 상황, 대출 특성에 맞게 전자 매체를 통한 대출을 실시하며, 이는 자금세탁 방지 법률, 전자 거래 법률 등 관련 법률 규정과 국무총리령에서 정하는 금융감독원 지침 및 관련 법령에 따른 안전성, 보안성을 확보해야 한다.

2. 전자 매체를 통한 대출 활동을 수행하는 정보 시스템은 정부가 정한 정보 시스템 보안 등급 3 이상의 규정과 금융감독원이 정한 은행업 활동 정보 시스템 보안 규정을 준수해야 한다.

3. 금융기관은 법률 규정에 따라 정보와 데이터를 보관하고, 안전성과 보안성을 유지하며, 필요할 때 접근하거나 사용할 수 있도록 백업 저장을 해야 하며, 이를 위해 필요한 검사, 확인, 분쟁 해결, 불만 처리, 소송 해결 및 관리 기관의 요청에 따른 정보 제공을 지원한다.

4. 금융기관은 전자 매체를 통한 대출 활동을 지원하기 위한 방법, 형태, 기술을 결정하고, 발생 가능한 위험을 자체적으로 부담하며, 최소한 다음 요구 사항을 충족해야 한다.

가) 정보 수집, 사용, 검토 과정에서 정확성, 보안, 안전을 보장하기 위한 기술적 해법, 기술을 제공해야 한다.

나) 정보 검토, 대조, 업데이트, 확인, 정보 변조, 개입, 수정을 방지하기 위한 조치를 제공해야 한다.

죄) 위험을 모니터링, 식별, 측정, 관리하는 방법을 포함하여 위험 대응 계획을 마련해야 한다.

치) 전자 매체를 통한 대출 활동과 위험 관리를 담당하는 개인 또는 부서에 대한 구체적인 책임을 분배해야 한다.

5. 금융기관은 본 통고 제3절에 명시된 규정에 따라 전자 매체를 통한 대출 활동을 검토하고 결정해야 한다. 제3절에 명시되지 않은 내용은 본 통고에서 관련 규정을 따르도록 한다.

조 32바. 고객 인식 및 정보 확인

1. 금융기관은 전자 매체를 통한 대출 활동을 지원하기 위해 고객 인식 및 정보 확인을 위한 솔루션과 기술을 제공해야 하며, 발생 가능한 위험에 대해 책임을 지고, 최소한 다음 요구 사항을 충족해야 한다.

가) 고객 인식 정보와 고객의 생체 인식 데이터(고객을 식별하는 데 사용되는 고유하고 변조하기 어려운 요소, 예를 들어 지문, 얼굴, 눈虹彩, 음성 등)가 관련 법률, 금융기관의 요구사항 또는 정부 기관이 확인한 개인 식별 데이터, 주민등록번호 데이터베이스, 국가인구데이터베이스 또는 전자 인증 서비스 제공업체의 규정에 따라 일치하도록 보장해야 한다.

나) 고객 인식 정보를 변경하거나 위조하는 행위를 차단하는 방법을 포함하여 위험 관리, 평가, 감독 프로세스를 설계하고, 고객이 전자 매체를 통해 거래를 수행하는 것을 확인하기 위한 방법을 마련하며, 고객이 대출 동의에 동의한 것을 확인하기 위한 기술적 방법을 제공해야 한다. 위험 관리 프로세스는 업데이트된 정보와 데이터를 기반으로 지속적으로 검토되고 완 thiện되어야 한다.

다) 고객의 인식 정보와 생체 인식 데이터, 음성, 영상, 트랜잭션 로그, 전화번호, 트랜잭션 기록 등을 세부적으로 보관하고 보호해야 한다.

2. 본 조 제1항의 고객 인식 및 정보 확인은 개인 대출자가 생활 목적으로 처음으로 금융기관과 관계를 설정하는 경우에 적용된다. 이미 금융기관과 관계를 설정하고 고객 인식 정보 확인을 완료한 개인 대출자는 금융기관이 전자 매체를 통한 대출을 지원하기 위한 고객 인식 정보 확인 방법을 결정할 수 있으며, 이는 고객에 대한 이미 알고 있는 정보와 일치해야 한다.

조 32c. 대출 잔액

개인 고객이 생활을 위한 자금을 차입하고 고객 정보를 확인 및 검증하는 절차를 거친 경우 해당 금융기관에서의 대출 잔액은 1억 1천만 동 베트남 동 이하로 제한된다.

조 32d. 대출 신청 서류

자금을 차입하려는 고객은 차입 조건을 충족시키는 증빙 자료와 데이터를 제공해야 하며, 금융기관이 지시한 다른 자료와 데이터도 함께 제공해야 한다.

조 32đ. 대출 심사 및 결정

전자 매체를 통한 대출 심사를 수행하는 금융기관은 각 개인과 부서가 시스템 구축, 설정 및 운영에 대한 책임을 분명히 할 수 있도록 원칙을 준수해야 한다. 위험 발생 시 금융기관은 각 개인과 부서의 책임을 명확히 하고 즉시 문제와 위험을 처리하여 전자 매체를 통한 대출 심사의 효율성과 안전성을 보장해야 한다.

조 32e. 대출 합의

대출 합의는 문서화되어야 하며, 전자 계약인 경우에는 전자 거래 법률의 규정에 따라 작성되며, 통지 제23조의 내용을 최소한 포함해야 한다.

조 32g. 대출 관련 서류 보관

1. 금융기관은 법령의 규정에 따라 대출 관련 서류를 데이터 메시지 형태로 작성하며, 이를 저장하고 전자 거래와 관련된 법령의 요구 사항을 준수해야 한다. 이는 다음과 같은 내용을 포함한다:

a) 대출 합의;

b) 고객의 재무 현황 보고서;

c) 권한 있는 사람의 전자 서명이 첨부된 대출 결정; 집단 결정의 경우, 결정이 승인되었음을 기록한 회의록이 첨부되어야 함;

d) 고객 인식 정보(있을 경우); 대출 사용 과정에서 발생한 고객 인식 정보와 대출 합의와 관련된 데이터(금융기관의 지침에 따라).

2. 금융기관은 대출 관련 서류를 보관해야 하며, 보관 기간은 관련 법령의 규정에 따른다.

조 32h. 대출 해지 시 사용 가능한 결제 수단

금융기관은 대출 해지를 위해 결제 수단을 사용하며, 국가은행의 규정에 따라 고객에게 대출 자금을 해지하는 방식을 준수해야 한다. 고객이 생활을 위한 자금을 차입하고 고객 인식 정보를 확인 및 검증하는 절차를 거쳤다면, 금융기관은 고객이 생활을 위한 목적으로 대출을 받기로 약속한 대상에게 지급하기 위해 고객의 결제 계좌에 대출 자금을 해지할 수 있다.

조 2. 통지 제39/2016/TT-NHNN의 제7조 제5항을 폐지한다.

조 3. 시행 책임

중앙은행 베트남의 정책 금융 부서장, 중앙은행 베트남 소속 단위의 책임자, 금융기관은 본 통지를 시행하도록 책임을 진다.

조 4. 시행규칙

1. 본 통지는 2023년 9월 1일부터 효력이 발생한다.

2. 본 통지가 효력이 발생하기 전에 체결된 대출 합의, 신용 계약은 그 체결 시점에서 유효한 법률 규정에 따라 계속 실행된다. 대출 합의 또는 신용 계약을 수정하거나 보완하는 경우, 수정 또는 보완된 내용은 본 통지의 규정에 따라야 한다./.