通知2023年第6号令对2016年第39号令作出修改和补充，该令由越南国家银行行长于2016年12月30日发布，规定组织信用机构和外国银行分行向客户发放贷款的活动。

通知
         修改、补充若干条款的第39/2016/通银发号通知
二零一六年十二月三十日越南国家银行行长发布的规定关于组织信用机构对客户贷款活动的通知
包括外国银行分行
客户 

根据2010年6月16日《越南国家银行法》；

根据2010年6月16日《组织信用机构法》和2017年11月20日《修改和补充组织信用机构法若干条款的法》；

根据2022年12月12日国务院发布的第102/2022/NĐ-CP号法令，关于越南国家银行的职能、任务、权限和组织结构的规定；

根据货币政策司司长的建议；

越南国家银行行长发布修改、补充若干条款的第39/2016/通银发号二零一六年十二月三十日越南国家银行行长发布的规定关于组织信用机构对客户贷款活动的通知（以下简称第39/2016/通银发号通知）。

第一条 修改、补充若干条款

1. 修改、补充第二条第六款第c项，并增加第十二条如下：

a) 修改和补充第六款c项如下：

"c) 经营活动方案或项目，或满足生活需求的购买住房；建设、改造住房；接受土地使用权转让以建住房。"

b) 增加第十二条如下：

"12. 财务补偿贷款是指组织信用机构向客户提供贷款以弥补已用自有资金或从个人、非组织信用机构借款支付的成本，用于实施经营活动方案或项目，或满足生活需求的方案或项目。"

二、修改、补充第八条如下：

第八条 不得贷款的需求

组织信用机构不得对以下需求提供贷款：

1. 用于从事被《投资法》禁止的投资经营行业或业务的活动。

2. 用于支付被《投资法》禁止的投资经营行业或业务的活动成本或其他被法律禁止的交易行为。

3. 用于购买、使用被《投资法》禁止的投资经营行业或业务的商品或服务。

4. 用于购买金条。

5. 用于偿还同一组织信用机构提供的贷款，除非贷款用于支付在项目建设过程中产生的利息费用，且该利息费用已被批准的建设项目总投资额所涵盖。

6. 用于偿还外债（不包括延期付款形式的外债）、其他组织信用机构提供的信贷，除非贷款用于提前偿还符合以下条件的债务：

a) 贷款期限不超过原贷款剩余期限；

b) 未进行过债务重组。

7. 用于存款。

8. 用于支付根据合资合同、合作投资合同或商业合作合同出资、购买或接收股份有限公司、有限责任公司或合伙公司的股份，或未在证券交易所上市或未在Upcom系统注册交易的股份有限公司的股份。

9. 用于支付根据合资合同、合作投资合同或商业合作合同出资、购买或接收股份有限公司、有限责任公司或合伙公司的股份，或未在证券交易所上市或未在Upcom系统注册交易的股份有限公司的股份。

10. 用于财务补偿，除非贷款符合以下条件：

a) 客户已使用自有资金支付实施经营活动项目的成本，且这些成本自组织信用机构决定贷款之日起不超过12个月；

b) 已用自有资金支付的实施经营活动项目的成本是根据组织信用机构批准的中长期贷款方案使用贷款资金支付的成本。"

3. 修改、补充第十一条第二款如下：

"2. 还款货币为贷款货币。如用其他货币还款，则应按照组织信用机构和客户之间的协议执行，符合相关法律规定。"

4. 修改、补充第十三条第二款如下：

"2. 如客户被组织信用机构评估为财务状况透明、健康，双方可就短期贷款利率达成一致，但不得超过越南国家银行行长在每个时期确定的最高贷款利率，以满足某些资金需求：

a) 支持农业和农村发展领域，符合政府关于支持农业和农村发展的信贷政策；

b) 实施出口商品经营计划，符合《贸易法》及其实施细则；

c) 支持中小企业经营，符合《中小企业促进法》及政府关于支持中小企业的规定；

d) 发展配套产业，符合政府关于发展配套产业的规定；

e) 支持高新技术企业经营，属于国务院总理批准的优先投资发展高新技术目录中的企业，以及符合《高新技术法》及其实施细则的企业。"

5. 修改、补充第十八条第四款如下：

"4. 组织信用机构与客户就本金和贷款利息的还款顺序达成一致。对于逾期贷款，组织信用机构应先收本金后收利息。对于部分或全部分期付款逾期的贷款，组织信用机构应按以下顺序收取：逾期本金、逾期本金的利息、到期本金、到期本金的利息。"

6. 修改、补充第二十二条第一款、第二款a项、b项、c项、e项和g项如下：

a) 修改第一款如下：

"1. 根据《组织信用机构法》、本通知和其他相关法律规定，组织信用机构制定内部贷款规定，包括电子贷款规定（如有），并根据其经营活动特点管理贷款资金（以下简称内部贷款规定）。"

“a) 微型金融机构存放在商业银行、外国银行分行的资金，不包括根据《组织法》第一百七十四条第九款的规定存放在受特别监管的商业银行的资金；”

"a) 贷款条件，其中规定具体标准确定合法用途的贷款需求、可行的资金使用方案和偿还债务的财务能力；不得贷款的需求；贷款方式；贷款利率及计算方法；根据本通知第13条第2款规定的贷款利率确定借款人财务状况透明健康的具体标准；贷款申请文件及相关客户提交给金融机构的资料，符合贷款特点、贷款类型和客户对象；收债；重组还款期限的条件、程序和手续；逾期贷款转移；不采取担保措施的贷款条件的具体规定以及分级审批权限。"

c) 修改、补充第2款第b项如下：

"b) 审批和批准贷款的流程，其中具体规定："

"(i) 最长审批和批准贷款的时间；在审查、批准和决定贷款过程中的分级授权和责任，包括对电子贷款的规定（如有）；审批和批准贷款流程中的其他工作；"

"(ii) 用于支付出资合同、合作投资合同或合作经营合同中约定的出资款项以实施项目的贷款情况；"

"(iii) 用于确保履行义务而支付款项的贷款情况，必须按照法律规定和各方在贷款协议中的约定，在贷款发放机构冻结贷款资金，直至解除保证义务为止。"

"d) 修改第二款第c项如下："

"c) 监督借款过程、使用贷款资金和偿还债务的流程，其中具体规定："

"(i) 在监督借款过程、使用贷款资金和偿还债务过程中各个人员和部门的分级授权和责任；"

"(ii) 用于支付出资合同、合作投资合同或合作经营合同中约定的出资款项以实施项目的贷款情况，应采取监督、评估借款人财务状况和还款来源的措施，确保按约定及时足额收回本金和利息，控制贷款资金的正当使用；"

"(iii) 用于确保履行义务而支付款项的贷款情况，确保在各方未按保证义务约定履行时能够收回贷款资金。"

"đ) 修改第二款第e项如下："

"e) 识别可能产生的各种风险；规定监控、评估和控制风险的方法；处理贷款过程中出现的风险的方案（包括电子贷款）。"

"e) 修改第二款第g项如下："

"g) 控制贷款用于偿还金融机构贷款和国外贷款，以防止和阻止信贷质量失真反映。控制循环贷款和滚动贷款的方式，管理客户的现金流，确保按约定及时足额收回本金和利息，准确反映信贷质量。控制贷款用于证券投资；购买和经营房地产；公私合营项目投资；大额生活服务资金需求；电子贷款。"

"7. 修改第二十三条第四款第b项如下："

"b) 在签订贷款协议前向客户提供完整的合同模板和通用交易条件信息，并由客户确认已收到金融机构提供的完整信息。"

"2. 金融机构有权并有义务根据法律规定和本通知第二十二条第c项规定的内部流程，监督客户使用贷款资金和偿还债务的情况。"

"9. 修改第二十六条第二款并增加第五款如下："

a) 修改并补充第二款如下：

"2. 根据中国人民银行关于金融机构对客户贷款资金拨付方式的规定，使用支付工具拨付贷款资金。"

"5. 用于确保履行义务而支付款项的贷款情况，金融机构必须根据法律规定和各方在贷款协议中的约定，在贷款发放机构冻结贷款资金，直至解除保证义务为止。"

"10. 修改第二十七条第一款、第四款和第五款如下："

a) 修改第一款如下：

"一次性贷款：每次贷款，金融机构与客户完成贷款手续并签订贷款协议。"

b）修改、补充第4款如下：

"4. 限额贷款：金融机构与客户协商确定在一个特定时间段内维持的最大贷款额度。每年至少一次，金融机构重新评估并确定最大贷款额度和维持该额度的时间。"

c) 修改、补充第五款如下：

"5. 预备限额贷款：金融机构承诺在超出已商定的贷款额度范围内随时为客户提供贷款。金融机构与客户商定预备贷款额度的有效期，但不得超过一年。"

"11. 增加第二章第三节如下："

"第三节： 电子贷款活动"

第三十二条a 民电子借贷原则

一、金融机构应当根据其经营业务条件、贷款特点，通过电子方式提供贷款，并确保安全、保护数据信息和保密符合反洗钱、电子交易等相关法律规定以及国家银行关于风险管理的指导方针和其他相关法律法规。

二、实施电子借贷活动的信息系统必须遵守政府规定的三级或以上信息安全标准以及国家银行关于银行业务信息安全的规定。

三、金融机构必须按照法律规定保存和保管信息数据，确保安全、保密并进行备份，以保证在必要时能够访问和使用完整无缺的记录，或者用于检查、核对、解决查询、投诉和争议，以及应有权机关要求提供信息。

四、金融机构自行决定为电子借贷服务采取的方法、形式和技术，自行承担可能产生的风险，并至少满足以下要求：

a) 采取技术措施以确保在收集、使用、检查信息和数据过程中的准确性、保密性和安全性；

b) 实施检查、核对、更新和验证信息和数据的措施；采取防止伪造、干预和篡改信息和数据的行为的措施；

（三）有监测、识别、衡量和控制风险的措施；有处理风险的方案；

（四）明确分配电子借贷活动中每个个人和部门的具体责任，在管理和监督风险方面也是如此。

五、金融机构应根据本通知第三部分的规定考虑并决定是否实施电子借贷活动。对于未在本通知第三部分规定的内容，应遵循本通知中的相关规定。

第三十二条b 客户身份识别与验证信息

一、金融机构必须采用技术解决方案来识别和验证客户信息，以支持电子借贷活动，并对其可能产生的风险承担责任，同时至少满足以下要求：

（一）确保客户身份信息与客户的生物特征数据（如指纹、面部、虹膜、声音等难以伪造且重复率低的生物特征）与法律规定、金融机构要求或由有权机关认证的个人身份数据或公民身份证数据库、全国人口数据库或电子身份验证服务提供商提供的数据相匹配；

（二）建立管理、监控和评估风险的流程，包括防止冒充、干预、篡改客户身份信息的措施；有办法验证客户身份信息，确保进行电子交易的客户是借款客户；有技术手段确认已验证身份的客户同意贷款协议。风险管理流程必须定期审查和完善，基于最新的信息和数据；

（三）详细保存和保管客户身份信息、生物特征数据；录音、录像、日志记录；交易电话号码；贷款过程中的交易日志。

二、本条第一款所述的客户身份识别与验证信息适用于首次在金融机构设立关系的个人借款人。对于已在金融机构设立关系并完成客户身份识别与验证信息的个人借款人，金融机构可以决定采取适当的措施、形式和技术来验证客户身份信息，以适应已知的客户信息。

条 32c. 贷款余额

向一个自然人提供的用于满足生活需求的贷款余额，且该自然人的客户身份信息已按照本通函第32b条的规定进行识别和验证，在一家信贷机构中不得超过一亿（100,000,000）越南盾。

条 32d. 借款申请文件

当有借款需求时，借款人必须向信贷机构提交证明其符合借款条件的文件和数据，这些文件和数据应符合本通函第七条的规定，并根据信贷机构的指导提供其他相关文件和数据。

条 32đ. 审查与批准贷款

使用电子手段审查批准贷款的信贷机构必须确保每个个人和部门在建立、设置和运行支持审查和批准贷款的信息系统方面的责任明确。如果发生风险，信贷机构必须建立机制以确定每个个人和部门的责任，并及时处理产生的问题和风险，以确保通过电子手段组织贷款审查的有效性和安全性。

条 32e. 贷款协议

贷款协议应以书面形式订立，如果是电子合同，则应按照电子交易法律的规定执行，并至少包括本通函第二十三条规定的各项内容。

条 32g. 保存贷款文件

1. 信贷机构应按照法律规定关于存储、电子交易和其他相关法律的要求，将贷款文件以数据消息的形式建立，包括：

a) 贷款协议；

b) 客户财务状况报告；

c) 经授权人员电子签名的贷款决定；如果是集体决定，则必须有记录详细说明该决定已被通过的会议纪要；

d) 客户身份识别信息（如有）；以及在使用贷款期间与贷款协议相关的客户信息和数据，按照信贷机构的指引。

2. 信贷机构必须保存贷款文件；贷款文件的保存期限应遵守法律规定。

条 32h. 解付贷款资金的支付工具

信贷机构应按照国家银行关于信贷机构对客户解付贷款资金方式的规定，使用支付工具来解付贷款资金。对于按照本通函第32b条的规定，用于满足生活需求的自然人借款并已对其客户身份信息进行了识别和验证的情况，信贷机构可以考虑并决定将贷款资金解付到借款人在支付服务提供商处开设的结算账户，以便借款人根据借款用途支付给受益方。

条 2. 废除第39/2016/TT-NHNN号通函第七条第五款。

第三条 实施责任

中央银行办公厅主任、货币政策司司长、中央银行各直属单位负责人及各信贷机构负责组织实施本通函。

第四条 施行日期

1. 本通函自2023年9月1日起生效。

2. 对于在本通函生效前签订的贷款协议和信贷合同，信贷机构和借款人应继续履行已签署的贷款协议和信贷合同中的内容，这些内容应符合签订贷款协议和信贷合同时有效的法律规定。对于修改或补充贷款协议和信贷合同的情况，修改或补充的内容必须符合本通函的规定。/。