지시 제 08/2003/CT-NHNN에 관한 사항은 금융기관의 대출 품질 향상에 관한 것임

지시

금융기관의 대출질량 향상에 관한 사항

최근 금융기관의 대출활동은 긍정적인 변화를 보였으며, 금융기관들은 고객에게 대출하는 규제를 정확히 인식하고 준수하였음. 정부의 대출활동 관리도 강화되었으며, 대출량 증가를 합리적인 수준으로 제어함으로써 경제 성장을 촉진하고 화폐 안정을 유지하는데 기여하였으며, 대출질량은 악성대출 비율을 줄이는 방향으로 개선됨.

그럼에도 불구하고, 악성대출은 계속 발생하며 많은 대출이 위험을 내포하고 있음. 주된 원인은 일부 금융기관들이 대출규정을 엄격하게 준수하지 않았기 때문으로, 프로젝트 평가를 충분히 실시하지 않거나, 상환원을 현실적으로 파악하지 못했으며, 연체대출을 숨기고 성과를 추구하여 위험예방금을 축소하거나, 대출연장이 일반적이며 시간이 길었으며, 연체대출을 이동시키지 않고, 연체대출을 적절한 계정에 기록하지 않았음. 금융기관의 내부 감사와 중앙은행의 감독은 위반사항을 엄격하게 처리하지 못했으며, 위험을 내포한 대출을 모니터링하고 경고하는 것에 충분한 관심을 기울이지 않았음.

위와 같은 문제들을 해결하기 위해 대출질량을 향상시키고 위험을 최소화하기 위해 중앙은행 총재는 다음과 같은 조치를 지시함.

1. 금융기관들은 고객에게 대출하는 규제를 엄격히 준수해야 함. 특히, 중앙은행 총재가 2001년 12월 31일자 제1627/2001/QĐ-NHNN 결정과 2002년 7월 1일자 제688/2002/QĐ-NHNN 결정에서 고객의 연체대출 이동에 대한 규정을 시행하도록 한 내용을 준수해야 함.

1.1. 대출규정의 시행을 위한 지침을 검토하여 수정하고 보완하며, 고객의 대출과정, 대출금 사용 및 상환 과정을 감독하기 위한 절차를 중앙은행의 규정, 금융기관 및 고객의 조건에 맞게 설계하여 대출규정을 엄격히 준수하면서 유연하고 적극적이면서도 안전성을 확보할 수 있도록 함.

1.2. 대출을 고려할 때 프로젝트 평가능력을 높여야 하며, 특히 고객의 재무능력과 상환원을 세심하게 검토하고, 신용정보센터와 다른 정보원에서 얻은 정보를 활용하여 고객의 채무상황을 정확히 파악해야 함. 특히 여러 곳에서 대출을 받거나 장기투자를 목적으로 대출을 받거나 대규모 프로젝트를 목적으로 대출을 받거나 부동산 투자에 대출을 받거나 단기 대출을 받아 프로젝트를 수행하는 기업들로부터 대출을 받는 경우, 이러한 기업들의 악성대출과 위험을 은행 시스템으로 전달하는 것을 피해야 함.

1.3. 대출계약은 법률이 요구하는 모든 요소를 포함해야 하며, 상환기간별로 상환일자를 구체적으로 기록하여 상환기간 조정, 대출연장 및 연체대출 이동을 정확하게 반영할 수 있는 기초를 마련해야 함.

1.4. 대출상환기간은 대출자의 자본순환주기를 고려하고, 각 고객의 상환능력과 대출방식에 맞추어야 함. 가계생산자 대출, 소비자 대출 및 할부 대출 등에서 상환기간을 기계적으로 설정하거나 상환기간이 너무 짧아져 대출연장이 필요하거나 연체대출을 잘못 반영하는 현상을 방지해야 함.

1.5. 대출기간 조정 및 대출연장은 고객이 정해진 기간 내에 대출을 상환하지 못한 이유를 세심히 검토해야 하며, 객관적 원인으로 정해진 기간 내에 대출을 상환하지 못한 특별한 경우만 대출연장을 할 수 있으며, 대출기간 조정 및 대출연장을 무분별하게 하는 것을 방지하고, 상환능력이 없는 대출이지만 연체대출 계정에 반영되지 않는 현상을 막아야 함.

1.6. 대출연장이 정해진 기간을 초과한 경우, 금융기관은 중앙은행 총재에게 즉시 보고해야 함(중앙은행 감찰국, 중앙은행 지방지부 감찰국에 보고). 중앙은행 총재가 2000년 3월 28일자 제04/2000/TT-NHNN3 통지에서 정부가 1999년 9월 4일자 제91/1999/NĐ-CP nghị định을 시행하기 위해 중앙은행의 조직 및 활동에 대한 감찰에 대한 분류 및 감찰에 대한 규정을 명시한 장 II 목 III 통지에 따라 분류된 감찰 대상에 대한 감찰 및 감찰을 수행함. 금융기관은 매월 5일까지 직전 달에 연장된 대출을 중앙은행 총재에게 보고해야 함(중앙은행 본부 감찰국에 보고).

1.7. 연체대출 이동에 대한 규정을 엄격히 준수해야 함. 대출 원금 및 이자가 만료되었으나 고객이 상환하지 못하고 금융기관이 대출연장을 허가하지 않은 경우, 연체대출 계정에 즉시, 완전히 이동시켜 대출질량을 정확히 반영하고 위험 경고 및 위험예방금을 축적하며, 연체대출을 숨기는 모든 방법을 금지해야 함.

2. 금융기관은 대출을 제공하기 전, 중, 후에 이루어지는 감사를 강화하고, 대출활동에 대한 내부 감사 및 감독을 강화하며, 위반사항을 발견하고 엄격히 처리하고, 위험을 내포한 대출을 발견하고 적절한 조치를 취해야 함.

3. 중앙은행의 대출활동에 대한 감사 및 감리를 강화해야 함.

3.1. 중앙은행 감찰국은 대출활동에 대한 지속적인 감사 및 감리를 수행하여 대출질량을 효과적으로 관리하고, 위험을 내포한 대출을 조기에 발견하고 경고하며, 법령에 따라 위반행위를 엄격히 처리해야 함.

3.2. 금융감독원 및 중앙부처 지방分支机构应翻译为“各省、市中央直属地方分支机构”，但根据规则，我们只能翻译给出的文本，因此保持原文不变。 감독원은 금융기관의 보고서를 통해 규정된 기간을 초과하여 연장된 대출채무에 대한 통합, 추적, 분석을 수행하고, 회수되지 않은 장기 연장 대출채무에 대한 금융기관의 위험을 경고한다.

3.3. 중앙 금융감독원은 부실채무(연체채무, 정지채무, 처리대기채무 포함) 상황, 전 시스템 금융기관의 잔존채무 처리 결과에 대한 추적, 통합, 분석, 평가를 담당하며, 위험성이 있는 경우 금융기관에게 경고하며, 은행총재에게 채무 처리 방안을 제안한다.

3.4. 금융기관, 중앙 금융감독원 소속 부서 및 단위는 금융감독원에 제공해야 하는 신용질량 관련 정보 제공에 대한 책임이 있다.

4. 본 지시는 공보 게재 후 15일 경과한 날부터 효력을 발생한다.

5. 금융감독원 소속 단위 책임자, 중앙부처 지방分支机构应翻译为“各省、市中央直属地方”，但根据规则，我们只能翻译给出的文本，因此保持原文不变。 지점 지부장, 금융기관 이사회 및 총괄감독(총장)은 본 지시를 집행할 책임이 있다./.