지시 제 09/CT-NH1 신용 조건 및 절차에 관한 특정 문제 처리

지시

신용 조건 및 절차에 관한 특정 문제 처리

최근 기간 동안 은행 신용 업무는 일정한 진전과 성과를 이루어 생산 활동을 촉진하고 경제 성장을 지원하였다. 원칙과 제도를 위반하거나 효율성이 낮은 대출 현상은 단계적으로 개선되고 있다.

그러나 1997년 상반기에는 신용 증가 속도가 느려 전체 연간 계획의 30%만 달성되었으며, 연체 채무는 계속 증가하고 있다. 이러한 문제의 일부는 신용 조건 및 절차에 대한 적절한 처리가 지연되었기 때문인 것으로 보인다.

생산 활동을 촉진하고 경제 성장을 지원하기 위해 신용 업무를 더욱 강화하고자, 대출 자금의 안전성과 효과성을 확보하며 연체 채무를 최소화하는 원칙 하에 통화 금융 정책총국 총재는 다음과 같은 내용을 지시한다.

1. 대출 기간 결정에 관하여

1.1. 단기 대출: 대출 기간은 1994년 9월 16일 통화 금융 정책총국 총재가 발부한 198/QĐ-NH1 결정에 따른 단기 신용 규칙 제9조에 따라 "대출 대상의 자본 회전 특성에 맞추어 결정되며, 최대 12개월을 초과하지 않아야 한다"로 규정된다.

1.2. 중장기 대출: 대출 기간은 1995년 12월 21일 통화 금융 정책총국 총재가 발부한 367/QĐ-NH1 결정 및 1997년 6월 28일 통화 금융 정책총국 총재가 발부한 200/QĐ-NH1 결정 제1조 제2항에 따른 중장기 신용 규칙에 따라 결정된다.

2. 연체 채무 연장에 관하여

2.1. 단기 대출 연체 채무 연장은 1997년 6월 28일 통화 금융 정책총국 총재가 발부한 199/QĐ-NH1 결정 제1조 제4항에 따른 규정을 준수해야 한다: "채무 상환은 계약서에 명시된 상환 기간에 따라 이루어져야 한다. 차입자는 상환 기한을 앞당길 수 있으며, 상환 기한이 도래하면 차입자는 금융 기관에 상환해야 한다. 차입자가 객관적인 이유로 상환 기한을 지키지 못한 경우, 차입자가 연체 채무 연장 요청을 위한 설명서를 제출하면 금융 기관은 실제 어려움을 고려하여 연체 채무 연장을 허용할 수 있으며, 연체 채무 연장 기간은 차입자의 사업 주기와 같아야 한다. 국가 정책 변경이나 불가항력적인 사유로 인한 어려움의 경우에는 금융 기관은 더 긴 연체 채무 연장을 허용할 수 있으나, 연체 채무 연장 기간은 최대 12개월을 넘지 않아야 한다."

새로운 연체 채무 연장 규정은 연장 횟수를 제한하지 않고, 이전보다 연장 기간이 길어져 차입자와 금융 기관이 객관적인 이유로 인한 어려움을 극복하여 상환할 수 있도록 조건을 마련하였다. 차입자가 대출 자금을 목적 외로 사용한 경우에는 연체 채무 연장이 허용되지 않는다.

2.2. 중장기 대출 연체 채무 연장은 1997년 6월 28일 통화 금융 정책총국 총재가 발부한 200/QĐ-NH1 결정 제1조 제6항에 따른 규정을 준수해야 한다.

상환 기간을 길게 하거나 짧게 하는 것은 차입자와 대출자 사이에서 대출 기간과 차입자의 상환 능력을 고려하여 협의하여 결정된다. 대출 기간 만료 시 차입자가 객관적인 이유로 상환하지 못한 경우, 대출자는 연장할 수 있으며, 연장 횟수는 제한되지 않으나, 연장 기간은 처음으로 설정된 대출 기간의 1/3을 초과하지 않아야 한다.

연체 채무 연장 과정에서 대출 기간이 연장되면, 금융 기관은 차입자와 협의하여 상환 기간을 재설정하여 적절하게 조정할 수 있다.

3. 차입 기업의 생산 경영 계획 승인에 관하여

중앙 정부 소유 기업의 경우 각 부처 또는 중앙 정부 소속 지방 정부의 경우 지방 정부 소유 기업의 생산 경영 계획 승인은 이전 연도에 손실을 입었지만 아직 처리되지 않은 기업에 적용되며, 은행이 대출을 결정하는 데 필요한 근거를 제공한다(공문 417/CV-NH14 1997년 5월 31일 및 공문 214/CV-TD2 1997년 7월 16일에 명시된 모든 대출 및 모든 기업에 적용되는 것은 아니다).

4. 농민 가구 대출(농림어업 및 제염업 가구 포함)

4.1. 농민 가구의 연체 채무 연장: 객관적인 이유로 인해 자연 재해, 질병, 가격 하락 등으로 어려움을 겪고 있는 농민 가구의 기존 연체 채무에 대해 상업 은행은 다음 방식으로 처리한다:

a. 상환 기한이 도래한 채무(연체 채무 연장 포함)는 단기 대출의 경우 생산 주기와 동일한 기간, 중장기 및 장기 대출의 경우 처음 설정된 대출 기간의 1/3까지 연장될 수 있다.

b. 연체 채무가 있는 경우, 농민 가구가 생산 경영을 위해 추가 대출을 원하고 상환 능력이 있는 경우 상업 은행은 추가 대출을 고려할 수 있다.

4.2. 당면한 문제로 농민 가구의 대출 절차를 간소화하면서도 대출 자금의 안전성을 유지하기 위해, 금융 기관의 총감독관(총경리)은 농민 가구에게 대출을 제공할 때 보증이나 담보 없이 차입자의 상환 능력을 기초로 하는 최대 대출 한도를 설정할 수 있으며, 이는 차입자의 상환 약속과 자산 목록을 확인한 지방 정부의 인정을 받은 것이다.

이미 대출된 채무의 상환 기간 재설정

상환 기간 재설정은 차입 채무의 자본 회전 특성에 기초하여 차입자의 요청을 반영하고, 현재 규정에 따른 중장기 및 장기 대출 자금의 균형을 유지해야 한다.

5.1. 중기 및 장기 투자 대상으로 분류된 채무이지만 다양한 이유로 단기 대출을 받은 경우 재검토를 실시하고, 대출이 효과적이고 중기 및 장기 대출 조건을 충족하는 것으로 판단되면 중기 및 장기 대출로 전환한다. 기존 대출 문서는 그대로 유지하며 중기 및 장기 대출 조건에 맞는 필요한 서류를 추가한다. 대출 기간은 첫 번째 대출금 지급일로부터 계산된다.

효과가 없고 중기 및 장기 대출 조건을 충족하지 않는 채무는 만기에 도래할 때 적극적으로 회수해야 한다.

5.2. 이전에 정부총리령 제367/QĐ-NH1 호 1995년 12월 21일 통화국장이 발부한 결정 제1조 제7항에 따라 중기 대출 기간을 적용받았으나 아직 상환되지 않았거나 대출 기간 내 상환 능력이 부족한 경우, 또는 연장되거나 연체 상태로 변경된 경우, 생산 경영 상황에 맞는 새로운 대출 기간을 재검토하여 중기 대출 기간 내에서 재설정할 수 있다. 정부총리령 제200/QĐ-NH1 호 1997년 6월 28일 통화국장이 발부한 결정에 따른 중기 대출 기간 내에서만 가능하다.

현재 상환이 정상적으로 이루어지고 대출 기간 내에 모든 채무를 상환할 수 있는 능력이 있는 경우(대출기간 연장 또는 연체 상태로 변경된 경우 포함), 대출 기간 재설정 문제는 발생하지 않는다.

5.3. 단기 대출을 받았으나 차입자가 대출 자금을 중기 및 장기 투자에 사용한 경우, 금융기관은 각각의 사례를 검토하고, 공기업이 생산 경영을 효과적으로 수행한다면 정부총리 공문 제3617/KTTH 호 1997년 7월 21일에 따라 중기 또는 장기 대출로 전환될 수 있다(연체 상태로 변경된 경우 포함). 중기 또는 장기 대출로 전환 시의 대출 문서 및 대출 기간은 위에서 언급한 5.1항의 규정에 따라 처리된다.

5.4. 재설정된 대출 기간과 대출 종류에 대한 이자율: 재설정된 대출 기간 및 대출 종류 변경에 관한 5.1항부터 5.3항까지의 지시사항에 따라, 새로운 대출 종류에 따라 현재 통화국장이 정한 이자율을 적용한다. 대출 기간 재설정 및 새로운 대출 종류로 전환일 이전에는 기존 이자율을 그대로 유지한다(연체 이자율 포함).

5.5. 회계 처리: 대출 종류가 변경된 후 새로운 대출 종류에 맞게 정확하게 회계 처리해야 한다. 통화국 회계재정부는 은행 및 금융기관이 대출 종류 조정 시 회계 처리를 하는 데 필요한 지침을 제공한다.

6. 실행 조직.

금융기관의 이사회의장 및 총경리는 본 지시사항을 엄격히 준수하고 실행하며, 1997년 9월 30일과 1997년 11월 30일까지 두 차례에 걸쳐 통화국장에게 실행 결과를 보고해야 한다(통화국 경제연구부를 통해). 통화국 감사처장 및 은행 지점장은 본 지시사항의 실행을 감독하고 검사해야 한다.

실행 과정에서 문제가 발생하면 각 기관은 중앙 통화국에 이를 보고하여 해결하도록 요청해야 한다.