1627/2001/QĐ-NHNN號決定關於制定信貸組織對客戶貸款的規定

국립 은행 총재의 결정

금융기관의 고객에 대한 대출규정을 제정함에 관한 것

국립 은행 총재

1997년 12월 12일에 제정된 은행 중앙은행 법 및 금융기관 법에 근거함

제1993년 3월 2일 정부령 제15/CP 호에 근거함. 이는 정부가 부처와 부처에 준 기관의 국가 관리 업무를 수행하는 권한과 책임을 규정한 것임

금융정책과 장관의 건의에 따라

결정함에 있어서:

조 1. 금융기관의 고객에 대한 대출규정을 이 결정과 함께 제정한다.

조 2. 이 결정은 2002년 2월 1일부터 효력이 발생한다. 금융기관의 고객에 대한 대출규정(2000년 8월 25일 은행총재가 제정한 제284/2000/QĐ-NHNN1 결정에 따른 것) 중 이 규정과 충돌하는 내용은 효력을 상실한다.

조 3. 이 결정의 효력 발생 전에 체결되었으나 아직 대출금을 지급하지 않았거나 일부만 지급하였거나 또는 2002년 1월 31일까지 대출금을 상환하지 않은 금융기관과 고객 간의 대출계약은 원래의 약정에 따라 계속 이행되거나 이 결정에 따른 대출규정과 일치하도록 계약을 수정하거나 보완할 수 있다.

조 4. 은행총국 소속 단위의 책임자, 은행총국 지방지점 총장, 중앙정부 직속 도시 지방 은행총국 지점 총장, 금융기관 이사회 및 총경리(총장), 금융기관에서 차입한 고객은 이 결정을 이행하는 데 책임을 진다./.

금융기관의

고객에 대한

(은행총재가 2001년 12월 31일에 제정한 제1627/2001/QĐ-NHNN 결정에 따라 제정됨)

이 규정은 금융기관이 비금융기관 고객에게 동반(동전) 또는 외화로 대출을 제공하여 생산, 경영, 서비스, 발전 투자 및 생활 자금을 충족시키는 것을 규제한다.

조 1. 적용범위

1. 금융기관은 금융기관법에 따라 설립되고 대출업무를 수행하며, 외화대출의 경우 금융기관은 외환활동을 위한 허가를 받아야 한다.

조 2. 적용대상

2. 금융기관에서 차입하는 고객:

a) 베트남의 법적 주체와 개인으로는 다음과 같다:

- 법인은: 국가기업, 협동조합, 유한책임회사, 주식회사, 외국인 투자 기업 및 민사법 제94조에 규정된 조건을 충족하는 기타 조직;

- 개인;

- 협동조합;

- 가정;

- 개인기업;

- 합자회사.

b) 외국의 법적 주체와 개인.

대출은

조 3. 용어 해석

본 규정에서 사용하는 다음 용어들은 다음과 같이 해석된다:

1. 금융기관이 고객에게 특정 목적과 기간에 사용하도록 일정 금액을 제공하는 신용공여 형태로서 원칙적으로 원금과 이자를 모두 반환해야 하는 것이다. 대출기간은

2. 고객이 차입금을 받기 시작한 날로부터 금융기관과 고객 사이의 신용계약에서 정해진 원금과 이자의 상환을 마친 날까지의 시간을 말한다. 상환기간은

3. 금융기관과 고객이 신용계약에서 정해진 대출기간 내에서 각각의 기간마다 고객이 금융기관에 차입금의 일부 또는 전체를 상환해야 하는 것으로 약정된 시간을 말한다. 상환기간 조정은

4. 금융기관과 고객이 이미 신용계약에서 정해진 상환기간을 변경하기로 합의하는 것을 의미한다. 대출기간 연장은

5. 금융기관이 신용계약에서 정해진 대출기간을 초과하여 추가적인 기간을 인정하는 것을 의미한다. 투자계획, 생산·경영·서비스 방안 또는 생활 지원 방안은

6. 특정 기간 동안 특정 활동을 위해 필요한 자금, 그 사용 방법 및 해당 활동에서 얻을 수 있는 결과를 제안하는 집합이며, 이를 통해 생산, 경영, 서비스, 발전 투자 또는 생활 지원을 수행할 수 있다. 신용한도는

7. 금융기관과 고객이 신용계약에서 정해진 특정 기간 동안 유지될 수 있는 최대 차입잔액을 말한다. 차입자의 재무능력은

8. 차입자가 지속적인 활동을 보장하고 지불 의무를 이행하기 위해 보유한 자금과 재산을 의미한다. 자금 및 차주의 재산능력으로 정기적인 운영을 보장하고 채무상환 의무를 이행하기 위함.

조 4. 외환 관리 규정의 시행

외화로 대출할 때 금융기관과 고객은 정부의 규정과 국가은행의 지침에 따라 외환 관리를 적극적으로 수행해야 한다.

조 5. 금융기관의 자율권

금융기관은 자체적인 대출 결정에 대해 책임을 진다. 금융기관의 대출 및 채무 회수 과정에서 법 위반으로 금융기관의 자율권을 간섭하는 어떠한 조직이나 개인도 없다.

조 6. 차입 원칙

금융기관으로부터 차입하는 고객은 다음 사항을 준수해야 한다.

1. 신용 계약에서 합의된 목적에 맞게 차입 자금을 사용한다.

2. 신용 계약에서 합의된 기간 내에 원금과 이자를 상환한다.

조 7. 차입 조건

금융기관은 고객이 다음 조건을 충족하면 대출을 검토하고 결정한다.

1. 민사 법률 능력, 민사 행위 능력 및 민사 책임을 법령에 따라 부담한다.

a) 베트남의 법인 또는 개인 고객에게는:

- 법인은 민사 법률 능력을 가져야 한다.

- 개인과 개인 사업자의 대표자는 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

- 가정 대표자는 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

- 협동조합의 대표자는 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

- 유한책임회사의 무한책임자 대표자는 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다.

b) 외국의 법인 또는 개인 고객에게는 해당 법인의 국적 또는 개인의 시민권을 가지는 나라의 법률에 따라 민사 법률 능력과 민사 행위 능력을 가져야 한다. 만약 해당 외국 법률이 베트남 사회주의 공화국 민법, 베트남의 다른 법률, 베트남 사회주의 공화국이 체결하거나 참여한 국제 조약에 규정되어 있다면.

2. 차입 자금 사용 목적이 합법적이다.

3. 약속된 기간 동안 차입금 상환을 보장할 재정 능력이 있다.

4. 투자 프로젝트, 생산, 경영, 서비스 계획이 실행 가능하고 효과적이거나 생활 지원 프로젝트가 법령에 따른 실행 가능하고 적합하다.

5. 정부의 규정과 국가은행의 지침에 따라 차입 보증 규정을 준수한다.

조 8. 대출 종류

금융기관은 단기, 중기 및 장기 대출을 고려하여 고객에게 대출을 결정함으로써 생산, 경영, 서비스, 생활 및 개발 투자 프로젝트에 대한 자금 수요를 충족한다.

1. 단기 대출은 대출 기간이 12개월 이내인 대출이다.

2. 중기 대출은 대출 기간이 12개월 초과 60개월 이내인 대출이다.

3. 장기 대출은 대출 기간이 60개월 이상인 대출이다.

조 9. 대출 불가능한 자금 수요

1. 금융기관은 다음 자금 수요에 대해 대출하지 않는다.

a) 법률이 구매나 매각, 양도, 전환을 금지하는 재산 구매 및 재산 형성 비용을 위해 사용하기 위한 것.

b) 법률이 금지하는 거래를 수행하기 위한 비용을 지불하기 위해 사용하기 위한 것.

c) 법률이 금지하는 거래의 주요 요구사항을 충족시키기 위해 사용하기 위한 것.

2. 채무 이관은 각 금융기관이 국가은행의 별도 규정에 따라 처리한다.

조 제10조. 대출 기간

금융기관과 고객은 생산, 경영 주기, 투자 프로젝트 자금 회수 기간, 고객의 상환 능력 및 금융기관의 대출 자금 원천을 고려하여 대출 기간을 협의한다. 베트남 내외 법적 인격자에 대한 대출 기간은 설립 결정 또는 베트남 내 영업 허가 기간을 초과하지 않으며, 외국 개인에 대한 대출 기간은 베트남 내 거주 및 활동 허가 기간을 초과하지 않아야 한다.

조 제11조. 대출 이자율

1항. 금융기관과 고객은 베트남 중앙은행 규정에 따라 대출 이자율을 협의한다.

2항. 만기가 지난 원금에 대한 이자율은 금융기관이 설정하고 고객과 신용 계약에서 협의하되, 대출 기간 동안 적용된 이자율의 150%를 초과하지 않아야 한다.

조 제12조. 대출 한도

1항. 금융기관은 고객의 대출 요구와 상환 능력, 자체 자금 원천을 고려하여 대출 한도를 결정한다.

2항. 각 고객에 대한 총 대출 잔액 한도는 본 규칙 제18조의 규정에 따라 시행된다.

3항. 본 규칙 제20조에서 정한 대상에 대한 총 대출 잔액은 금융기관의 자기 자본의 5%를 초과하지 않아야 한다.

조 제13조. 원금 및 이자의 상환

1항. 금융기관과 고객은 원금 및 이자의 상환 방법에 대해 다음과 같이 협의한다:

가) 원금 상환 기간

나) 이자 상환 기간(원금 상환 기간과 함께 또는 별도로)

다) 상환 통화 및 원금 가치 보존 방식(법률 규정에 따른 적절한 방식)

2항. 원금 또는 이자가 만료되었을 때, 고객이 기한 내 상환하지 않고 기한 조정 또는 연장이 이루어지지 않은 경우, 금융기관은 모든 미상환 잔액을 연체 상태로 전환한다.

3항. 금융기관과 고객은 고객이 기한 내 상환할 경우의 조건, 이자, 비용에 대해 협의할 수 있다.

4항. 외화로 대출받은 경우, 해당 외화로 원금 및 이자를 상환해야 하며, 다른 외화 또는 베트남 동으로 상환하는 경우에는 금융기관과 고객 간의 협의에 따라 정부의 외환 관리 규정 및 베트남 중앙은행 지침에 따라 처리한다.

조 제14조. 대출 신청 서류

1항. 대출을 원할 때, 고객은 금융기관에 대출 신청서와 대출 자격 증명 자료를 제출하며, 고객은 제출한 자료의 정확성 및 합법성을 법률 앞에서 책임진다.

2항. 금융기관은 각 고객의 특성, 대출 유형 및 대출 금액에 따라 고객이 제출해야 하는 자료 종류를 안내한다.

조 제15조. 심사 및 대출 결정

1항. 금융기관은 심사 및 대출 승인 과정을 독립성과 개인 및 심사, 승인 단계 간 책임 분리를 원칙으로 설정한다.

2항. 금융기관은 투자 프로젝트의 실현 가능성 및 효과, 생산, 경영, 서비스 계획 또는 투자 프로젝트, 생활 지원 계획, 고객의 대출 상환 능력을 검토하여 대출을 승인한다.

3항. 금융기관은 고객이 제출한 대출 신청서 및 필요한 정보를 받은 후 최대 기간 내에 대출 승인 또는 불승인 결정을 통보하도록 구체적으로 규정하고 공개한다. 불승인 결정 시, 금융기관은 고객에게 서면으로 통보하며, 거절 근거를 명시해야 한다.

조항 16. 대출 방식

금융기관은 차입인과 대출 방식 적용에 관하여 합의한다;

1. 일회성 대출; 차입자는 각 차입 시 필요한 절차를 이행하고 금융계약을 체결한다.

2. 신용한도 내 대출: 금융기관과 차입인이 특정 기간 동안 유지되는 신용한도를 정하고 합의한다.

3. 투자 프로젝트 대출: 금융기관은 차입인에게 생산, 경영, 서비스 개발 및 생활 지원 투자 프로젝트를 수행하기 위한 자금을 대출한다.

4. 공동 대출: 금융기관 그룹이 차입 프로젝트 또는 차입 계획에 대해 공동으로 대출하며, 그 중 하나의 금융기관이 주선하여 다른 금융기관들과 협력한다. 공동 대출은 본 규정과 금융기관의 공동 지원 규칙에 따라 이루어진다. 공동 지원 규칙은 은행총재가 발부하였다.

5. 분할 상환 대출; 차입 시 금융기관과 차입인이 차입 원금과 이자를 여러 기간에 걸쳐 상환하기로 합의한다.

6. 예비 신용한도 내 대출: 금융기관은 차입인에게 특정 신용한도 내에서 차입할 수 있는 준비 상태를 보증한다. 금융기관과 차입인은 예비 신용한도의 유효기간과 신용한도 사용료를 합의한다.

7. 신용카드 발행 및 사용을 통한 대출: 금융기관은 차입인에게 신용한도 내에서 구매 및 서비스 비용 지불 및 현금 인출을 허용한다. 신용카드 발행 및 사용 시 금융기관과 차입인은 정부와 국립은행의 관련 규정을 준수해야 한다.

8. 초과 대출: 금융기관은 차입인에게 계좌 잔액을 초과하는 금액을 지출할 수 있도록 서면으로 승인하며, 이는 정부와 국립은행의 결제 관련 규정에 부합해야 한다.

9. 법령에 금지되지 않은 기타 대출 방식이며, 본 규정과 금융기관의 사업 조건 및 차입인의 특성을 고려하여 적용될 수 있다.

조항 17. 금융 계약

금융기관과 차입인 간의 대출은 금융 계약으로 작성되어야 한다. 금융 계약은 차입 조건, 차입 목적, 대출 방식, 차입 금액, 이자율, 대출 기간, 담보 형태, 담보 가치, 상환 방법 및 당사자들이 합의한 다른 약정 내용을 포함해야 한다.

조항 18. 대출 한도

1. 금융기관의 자기자본 15%를 초과하지 않는 한 차입인에 대한 총 차입 잔액은 금융기관의 자기자본 15%를 넘어서는 안 된다. 정부, 단체 및 개인의 위탁 자금을 제외한 경우이다. 차입인의 자금 요구가 금융기관의 자기자본 15%를 초과하거나 다수의 자금원에서 자금을 모집하려는 경우에는 금융기관은 국립은행의 규정에 따라 공동 대출을 제공한다.

2. 특별한 경우, 금융기관은 총리의 승인을 받아 조항 1의 대출 한도를 초과할 수 있으나, 이는 각각의 특정 사례에 한한다.

3. 금융기관의 자기자본을 계산하여 조항 1과 2의 대출 한도를 산출하는 것은 국립은행의 규정에 따라 이루어진다.

조항 19. 대출이 불가능한 경우들

1. 금융기관은 다음 각 호의 경우에 해당하는 고객에게 대출을 제공할 수 없다.

a) 금융기관의 이사회 회원, 감사위원회, 총경리(총감리), 부총경리(부총감리);

b) 금융기관의 직원 중 대출 심사 및 승인 업무를 담당하는 자;

c) 금융기관의 이사회 회원, 감사위원회, 총경리(총감리), 부총경리(부총감리)의 부모, 배우자, 자녀.

2. 본 조항 제1항의 규정은 협동금융기관에는 적용되지 않는다.

3. 본 조항 제1항의 규정은 금융기관의 지점 총경리(총감리), 부총경리(부총감리)의 부모, 배우자, 자녀로서 대출을 받는 자에 대한 적용 여부는 금융기관이 결정한다.

조항 20. 대출 제한

금융기관은 다음 각 호의 대상에게 보증 없이 대출하거나 이자율, 대출 한도 등에서 우대를 제공할 수 없다.

1. 금융기관으로부터 대출을 받는 기관의 회계감사기관, 책임회계감사자, 감사실무자, 회계책임자;

2. 금융기관의 주요 주주;

3. 금융기관의 법률 제77조 제1항에 따른 대상 중 하나 이상을 소유하고 있는 기업의 자본금의 10% 이상을 소유한 기업.

조항 21. 대출 자금의 검사 및 감독

금융기관은 고객의 대출 과정, 자금 사용, 상환 과정을 검사 및 감독하기 위한 절차를 마련하고 이를 수행하며, 이를 통해 대출 자금의 효율성과 회수 가능성을 보장해야 한다.

조항 22. 원금 및 이자의 상환 기간 조정 및 연장

1. 원금 상환 기간 조정 및 연장:

a) 고객이 합의된 대출 계약의 원금 상환 기간 내에 원금을 상환하지 못하고 조정 요청을 문서로 제출한 경우, 금융기관은 상환 기간 조정을 검토할 수 있다.

b) 고객이 합의된 대출 기간 내에 원금을 모두 상환하지 못하고 연장 요청을 문서로 제출한 경우, 금융기관은 원금 연장을 검토할 수 있다. 단기 대출의 경우 최대 연장 기간은 12개월이며, 중기 및 장기 대출의 경우 합의된 대출 계약 기간의 절반까지 연장할 수 있다. 고객이 이러한 기간을 초과하여 연장 요청을 하는 경우, 객관적인 사유로 인해 상환 능력이 향상될 것으로 예상되는 경우에는 금융기관의 이사회 의장 또는 총경리(총감리)가 이를 검토하고 결정하며, 이후 즉시 베트남 중앙은행에 보고한다.

2. 이자 상환 기간 조정 및 연장:

a) 고객이 합의된 대출 계약의 이자 상환 기간 내에 이자를 상환하지 못하고 조정 요청을 문서로 제출한 경우, 금융기관은 이자 상환 기간 조정을 검토하고 결정할 수 있다.

b) 고객이 합의된 대출 계약 기간 내에 이자를 모두 상환하지 못하고 이자 상환 연장 요청을 문서로 제출한 경우, 금융기관은 이자 상환 연장 기간을 검토하고 결정할 수 있다. 이자 상환 연장 기간은 원금 상환 연장 기간과 동일하게 본 조항 제1항 제b호에 따라 적용된다.

조 23. 이자 면제 및 감면

금융기관은 다음의 원칙에 따라 대출금 이자 면제 또는 감면을 결정할 수 있다.

1. 대출금과 관련된 재산 손실로 인해 재정적 어려움을 겪는 고객이 있을 경우

2. 이자 면제 또는 감면의 정도는 금융기관의 재정 능력에 적합해야 한다.

3. 제78조 제1항에서 정한 범위 내의 고객에 대해서는 금융기관은 이자 면제 또는 감면을 할 수 없다.

4. 금융기관은 이자 면제 또는 감면에 관한 규정을 이사회 승인을 받아 공포하고, 이를 준수하여 이자 면제 또는 감면을 실시한다.

조 24. 고객의 권리와 의무

1. 대출 고객의 권리

a) 신용거래 계약에 명시되지 않은 금융기관의 요구를 거부할 수 있는 권리를 가진다.

b) 신용거래 계약 위반에 대한 법적 구제를 청구할 수 있다.

2. 대출 고객의 의무

a) 대출 목적과 관련된 정보와 문서를 충분히 제공하고, 그 정확성을 책임진다.

b) 신용거래 계약에 명시된 목적과 내용에 따라 대출금을 사용하며, 다른 약속도 준수한다.

c) 신용거래 계약에 명시된 대로 원금과 이자를 상환한다.

d) 대출금 상환 약속이나 보증 약속을 위반하면 법적 책임을 질 수 있다.

조 25. 금융기관의 권리와 의무

1. 금융기관의 권리

a) 대출 결정 전에 고객에게 투자 프로젝트, 생산 및 영업 계획, 생활 서비스 계획, 보증인의 재정 능력을 증명하는 문서를 제공하도록 요구할 수 있다.

b) 대출 조건 미달, 비효율적인 대출 프로젝트 또는 계획, 법률 위반 또는 자금 부족으로 인해 대출을 거부할 수 있다.

c) 대출 과정, 대출금 사용 및 상환을 모니터링하고 감독할 수 있다.

d) 고객이 사실을 은폐하거나 계약을 위반하면 대출 중단 및 조기 상환을 요구할 수 있다.

e) 신용거래 계약 위반 고객 또는 보증인을 법원에 고소할 수 있다.

f) 만기일에 대출금 상환이 이루어지지 않을 때, 계약에 다른 약속이 없는 한, 금융기관은 보증물 처리 또는 보증인의 보증 실행을 통해 대출금을 회수할 수 있다.

g) 이자 면제 또는 감면, 채무 연장, 채무 기간 조정은 본 규정의 규정에 따라 이루어지고, 채무 매각은 국고은행의 규정에 따라 이루어진다. 또한 정부와 국고은행의 지침에 따라 채무 전환, 채무 정지, 채무 면탈을 수행한다.

2. 금융기관의 의무

a) 신용거래 계약에 명시된 내용을 준수한다.

b) 법률 규정에 따라 신용 관련 문서를 보관한다.

조 조 26. 국가 개발 투자 신용의 우대 대출 및 투자 프로젝트 대출

1. 금융기관은 정부 규정과 국고은행의 지침에 따라 각 시기별로 우대 금융 정책을 받는 고객에게 대출을 실시한다.

2. 금융기관은 국가 개발 투자 신용의 범위 내에서 투자 프로젝트에 대한 대출을 실시하며, 이는 국가 개발 투자 신용 법률 규정에 따른다.

3. 정부 지정을 받은 공영 금융기관은 우대 대상 고객에게 대출을 실시하고 국가 개발 투자 신용의 범위 내에서 투자 프로젝트에 대한 대출을 실시하며, 객관적인 원인으로 인한 이자 차이와 대출 손실이 발생할 경우 이를 처리하는 방법은 정부 규정과 국고은행의 지침 및 관련 부처의 지침에 따른다.

4. 우대 대출 및 국가 개발 투자 신용 범위 내에서의 투자 프로젝트 대출을 실시하기 전에 금융기관은 대출 프로젝트 또는 대출 계획의 효율성을 검토하고, 효율성이 없거나 대출 원금과 이자를 상환할 수 없다고 판단되면 관련 권한을 가진 정부 기관에 보고하여 검토 및 결정을 요청해야 한다.

조 조 27. 위탁 대출

1. 금융기관은 정부, 국내외 단체 및 개인의 위탁에 따라 정부 대표 기관 또는 국내외 단체 및 개인과 체결된 위탁 대출 계약에 따라 대출을 실시한다. 위탁 대출은 은행 금융 법률 규정 및 위탁 계약 규정에 적합해야 한다.

2. 금융기관은 위탁 대출을 통해 위탁 수수료 및 계약에 합의된 다른 수익을 얻으며, 이는 법률 규정 및 국제 관례를 준수하여 비용을 충당하고 위험을 보상하며 이익을 얻어야 한다.

조 28. 시행

1. 금융기관과 대출 고객은 본 규정을 준수해야 한다. 본 규정과 관련 법령을 근거로 금융기관은 자체 조건, 특징 및 규약에 맞는 업무 지침을 발행한다.

2. 본 규정의 수정 및 보완은 국고은행 총재가 결정한다./.