决定第1627/2001/QĐ-NHNN号关于组织信贷机构向客户发放贷款的规定

国家银行行长决定

关于发布金融机构对客户贷款制度的通知

国家银行行长

根据1997年12月12日颁布的《越南国家银行法》和《组织信贷法》；

根据政府第15/CP号决定（1993年3月2日）关于部委、相当于部级机构的国家管理任务、权限和责任；

根据货币政策司司长的提议，

决定：

本通知附带制定地质基础调查、矿产地质调查和矿产勘查钻探工程经济和技术定额。 随本决定发布金融机构对客户贷款制度。

条 2. 本决定自2002年2月1日起生效。根据本决定发布的金融机构对客户贷款制度，与依据国家银行行长2000年8月25日第284/2000/QĐ-NHNN号决定发布的金融机构对客户贷款制度相冲突的规定失效。

条 3. 在本决定生效前签订但尚未放款或已放款但未全部偿还的信贷合同以及截至2002年1月31日仍有未偿贷款余额的信贷合同，金融机构和客户应继续按照已签署的协议执行直至还清本金和利息或修改、补充符合本决定发布的金融机构对客户贷款制度的信贷合同。

组织实施 国家银行各机构负责人、各省（市）分行行长、金融机构理事会和总经理（经理）、金融机构借款客户负责执行本决定。

金融机构对客户贷款制度

对客户

（根据国家银行行长2001年12月31日第1627/2001/QĐ-NHNN号决定发布）

2001年12月31日国家银行行长的通知)

第一条 调整范围

本制度规定了金融机构以越南盾和外币向非金融机构客户提供贷款，以满足生产、经营、服务、发展投资和生活需求。

第二条 适用对象

1.金融机构依照《组织法》成立并开展贷款业务。涉及外币贷款时，金融机构须获得外汇业务许可。

2.金融机构的借款人：

a)包括：

- 法人：国有企业、合作社、有限责任公司、股份有限公司、外资企业和其他符合民法第94条规定的组织；

- 自然人；

- 家庭；

- 合作社；

- 私营企业；

- 合营公司。

b)外国法人和个人。

条3. 术语解释

条 2. 解释术语

1. 贷款是 一种信贷形式，即金融机构按约定将一定金额的资金提供给客户使用，并在约定的原则下收回本金和利息。

2. 贷款期限是 客户开始接受贷款到约定的还款日期间的时间段，该时间段在金融机构与客户之间的信贷合同中约定。

3. 还款期是 在信贷合同中约定的贷款期间内，金融机构与客户同意的各个时间段，在每个时间段结束时，客户需向金融机构偿还部分或全部贷款。

4. 调整还款期是 金融机构与客户就信贷合同中先前约定的还款期进行变更的协议。

5. 延长贷款期限是 金融机构同意延长超出原信贷合同中约定的贷款期限的一段时间。

6. 投资项目、生产经营方案、服务项目或为生活服务的项目是 在特定时间内，关于资金需求、资金使用方式及相应结果的集合，针对具体活动的生产、经营、服务、发展投资或生活服务。

7. 信贷额度是 金融机构与客户在信贷合同中约定的，在一定时期内可维持的最大贷款余额。

8. 借款客户的财务能力是 借款客户用于保证正常运营和履行支付义务的资金和资产能力。

条 4. 实施外汇管理的规定

当以外国货币贷款时，金融机构和客户必须遵守政府规定及国家银行越南国家银行关于外汇管理的指导。

条 5. 金融机构的自主权

金融机构对其贷款决定负全责。任何组织和个人不得非法干预金融机构在贷款和收回债务过程中的自主权。

条 6. 借款原则

客户从金融机构借款时必须保证：

1. 按照信贷合同中约定的目的使用借款资金。

2. 按照信贷合同中约定的时间偿还本金和利息。

条 7. 借款条件

金融机构在客户满足以下条件时进行审查并决定贷款：

1. 具备民法规定的民事行为能力和责任能力：

a) 对于借款人为法人或越南个人的情况：

- 法人须具备民事行为能力；

- 个人和私营企业主须具备民事行为能力和责任能力；

- 家庭代表须具备民事行为能力和责任能力；

- 合作社代表须具备民事行为能力和责任能力；

- 合伙企业的合伙人须具备民事行为能力和责任能力；

b) 对于借款人为外国法人或个人的情况，须具备其国籍国或公民所在国法律规定的能力，如果该外国法律被越南社会主义共和国民法或其他越南法律文件规定，或者被越南社会主义共和国签署或加入的国际条约规定。

2. 使用借款资金的目的合法。

3. 具备财务能力确保按承诺期限还款。

4. 具备可行且有效的投资计划、生产、经营、服务方案；或者具备符合法律规定的生活服务计划。

5. 执行政府规定及国家银行越南国家银行关于借款担保的规定。

条 8. 贷款类型

金融机构根据短期、中期和长期贷款类型来决定向客户提供贷款，以满足生产、经营、服务、生活以及发展项目的资金需求：

1. 短期贷款是指贷款期限不超过12个月的贷款；

2. 中期贷款是指贷款期限超过12个月至60个月的贷款；

3. 长期贷款是指贷款期限超过60个月的贷款。

条 9. 不得提供的资金需求

1. 金融机构不得提供以下资金需求：

a) 用于购买法律禁止买卖、转让、转换的资产及其形成费用；

b) 用于支付法律禁止交易的费用；

c) 用于满足法律禁止交易的主要需求。

2. 关于倒贷，金融机构按照国家银行越南国家银行的单独规定执行。

条 10. 贷款期限

金融机构和客户根据生产、经营周期，投资项目资金回收期，客户的还款能力和金融机构的贷款资金来源协商确定贷款期限。对于国内和国外法人，贷款期限不得超过其成立决定或在越南营业许可证规定的剩余运营期限；对于外国个人，贷款期限不得超过其被允许在越南居住和活动的期限。

条 11. 贷款利率

1. 贷款利率由金融机构和客户协商确定，并符合国家银行的规定。

2. 对于逾期本金的利率，由金融机构规定并在信贷合同中与客户协商确定，但不得超过已签订或调整的贷款合同中的贷款利率的150%。

条 12. 贷款额度

1. 金融机构根据客户的借款需求和还款能力以及自身的资金来源确定贷款额度。

2. 对单一客户的总贷款余额限制按照本制度第十八条的规定执行。

3. 对于本制度第二十条规定的对象，总贷款余额不得超过金融机构自有资本的5%。

条 13. 还本付息

1. 金融机构和客户就还本付息事宜达成如下协议：

a) 还本期限；

b) 付息期限，与还本期限一致或单独设定；

c) 还款货币及通过适当方式保持本金价值，符合法律规定。

2. 到期时，如果客户未能按时还本付息且未调整还本付息期限或延长还本付息期限，则金融机构将全部未偿还债务转为逾期债务。

3. 金融机构和客户可以就提前还款条件、利息和费用达成协议。

4. 外币贷款：以何种外币发放贷款则须用该种外币还本付息；如使用其他外币或越南盾还款，则需遵循金融机构与客户之间的协议，并符合政府外汇管理规定和国家银行的指导。

条 14. 借款申请文件

1. 当有借款需求时，客户向金融机构提交借款申请书及相关证明材料，以证明符合本制度第七条规定的借款条件。客户对提交给金融机构的所有文件的真实性及合法性负责。

2. 金融机构应根据不同类型的客户、贷款类型和贷款金额的具体特点，指导客户提供所需文件。

条 15. 审查和批准贷款

1. 金融机构建立独立审查贷款程序，明确划分个人责任和审查与批准贷款环节的责任。

2. 金融机构评估投资项目的可行性、效益，生产经营方案、服务项目或生活服务方案，以及客户的还款能力，以决定是否批准贷款。

3. 金融机构明确规定并公开自收到完整的借款申请文件和必要的客户信息之日起，必须在多长时间内通知客户是否批准贷款。若决定不批准贷款，金融机构必须书面通知客户，并说明拒绝理由。

条 16. 贷款方式

银行机构与借款人协商确定贷款方式；

1. 一次性贷款；每次借款，借款人和银行机构应办理必要的贷款手续并签订信贷合同。

2. 按信用额度贷款：银行机构和借款人确定并在一定时期内维持一个信用额度。

3. 项目投资贷款：银行机构向借款人提供用于实施生产、经营和服务发展项目以及生活服务项目的资金贷款。

4. 合作贷款：一组银行机构共同对一个贷款项目或借款人的融资方案进行贷款，在此过程中，有一家银行机构作为牵头协调方与其他银行机构合作。合作贷款按照本规定和中国人民银行发布的银行联合融资规则执行。

5. 分期偿还贷款；在借款时，银行机构和借款人确定并同意将贷款本金及利息分成多个期限分期偿还。

6. 预备信用额度贷款：银行机构承诺在一定信用额度范围内随时为借款人提供贷款。银行机构和借款人应商定预备信用额度的有效期和该额度的费用。

7. 通过发行和使用信用卡业务贷款：银行机构同意借款人可以在其信用额度范围内使用贷款资金支付购买商品和服务的款项，并在自动取款机或银行代理点提取现金。在发行和使用信用卡贷款时，银行机构和借款人必须遵守政府和中国人民银行关于发行和使用信用卡的规定。

8. 超额透支额度贷款：这是银行机构书面同意借款人超出其结算账户余额的透支额度，符合政府和中国人民银行关于通过支付服务机构进行结算活动的规定。

9. 法律未禁止且符合本规定的其他贷款方式，适合银行机构的经营活动条件和借款人的特点。

条 17. 信贷合同

银行机构与借款人的贷款行为必须以信贷合同形式确立。信贷合同的内容应包括贷款条件、贷款用途、贷款方式、贷款金额、利率、贷款期限、担保形式、担保物价值、还款方式及其他双方同意的承诺。

条 18. 贷款限额

1. 对单一借款人的总贷款余额不得超过银行机构自有资本的15%，除非是来自政府委托资金或其他组织和个人的资金。如果借款人的资金需求超过银行机构自有资本的15%，或者借款人需要从多个来源筹集资金，则银行机构应根据中国人民银行的规定进行合作贷款。

2. 在特殊情况下，银行机构只有在获得总理批准的情况下才能对特定情况下的贷款超过本条第一款规定的限额。

3. 确定银行机构自有资本以计算本条第一款和第二款规定的贷款限额，应遵循中国人民银行的规定。

条 19. 不得贷款的情形

1. 银行金融机构不得向以下客户发放贷款：

a) 该银行金融机构的董事会成员、监事会成员、总经理（经理）、副总经理（副经理）；

b) 执行评估和决定贷款任务的该银行金融机构的员工；

c) 董事会成员、监事会成员、总经理（经理）、副总经理（副经理）的父母、配偶、子女。

2. 第一款的规定不适用于合作银行金融机构。

3. 对于借款人是银行金融机构分支机构总经理（经理）、副总经理（副经理）的父母、配偶、子女的情况，由银行金融机构审查决定是否适用第一款c项的规定。

条 20. 贷款限制

银行金融机构不得对以下对象发放无担保贷款或提供优惠利率和贷款额度的贷款：

1. 在贷款银行金融机构进行审计的责任审计师；在贷款银行金融机构执行审计任务的审计员；贷款银行金融机构的财务主管；

2. 银行金融机构的大股东；

3. 持有该企业注册资本超过10%的企业之一，该企业拥有《商业银行法》第七十七条第一款规定的对象之一。

条 21. 贷款资金的检查和监督

银行金融机构应建立程序并实施对客户贷款过程、使用贷款资金和偿还债务的检查和监督，以符合银行金融机构的运营特点和贷款性质，并确保贷款的有效性和可回收性。

条 22. 调整本金还款期限和利息还款期限、延长本金还款和利息还款期限

1. 调整本金还款期限、延长本金还款期限：

a) 客户未能按贷款合同约定的期限偿还本金且提交书面申请的情况下，银行金融机构可以考虑调整还款期限。

b) 客户未能在贷款期限内偿还全部本金且提交书面申请要求延期的情况下，银行金融机构可以考虑延期。短期贷款的最长延期期限为12个月，中期和长期贷款的最长延期期限为合同约定贷款期限的一半。如果客户因客观原因提出超出这些期限的延期请求，并且有助于客户有能力偿还债务，则由银行金融机构董事长或总经理（经理）审查决定，并在执行后立即报告越南国家银行。

2. 调整利息还款期限、延长利息还款期限：

a) 客户未能按贷款合同约定的期限偿还利息且提交书面申请要求调整还款期限的情况下，银行金融机构可以考虑调整还款期限。

b) 客户未能在贷款合同约定的期限内偿还全部利息且提交书面申请要求延期的情况下，银行金融机构可以考虑决定延期期限。利息延期期限按照本条第一款b项规定的本金延期期限执行。

条23. 免除、减少利息

银行机构可以按照以下原则决定免除或减少贷款本金的利息：

1. 借款人因与贷款有关的资产损失而导致财务困难；

2. 免除或减少贷款本金利息的程度应符合银行机构的财务能力；

3. 银行机构不得对属于《商业银行法》第七十八条第一款规定的对象的借款人免除或减少贷款本金利息；

4. 各银行机构必须制定并经董事会批准的免除和减少贷款本金利息的规定。免除和减少贷款本金利息只能在银行机构有该规定的情况下实施。

条24. 客户的权利和义务

1. 借款客户享有下列权利：

a) 拒绝银行机构不符合信贷合同约定的要求；

b) 根据法律规定对违反信贷合同的行为进行投诉或提起诉讼；

2. 借款客户负有下列义务：

a) 如实提供与借款相关的所有信息和文件，并对其提供的信息和文件的真实性负责；

b) 按照信贷合同中约定的目的使用借款资金，履行信贷合同中的其他约定内容；

c) 按照信贷合同中的约定偿还借款本金和利息；

d) 对未能按信贷合同中的约定履行还款义务以及未履行已承诺的担保义务承担法律责任。

条25. 银行机构的权利和义务

1. 银行机构享有下列权利：

a) 在决定是否放贷之前，要求客户提供证明投资项目、生产、经营、服务方案或生活服务项目可行性的资料及其财务状况和担保人的财务状况的证明材料；

b) 如果认为借款人不具备贷款条件，或者贷款项目或贷款方案没有效益，不符合法律规定，或者银行机构没有足够的资金放贷，则有权拒绝借款人的贷款请求；

c) 监督借款过程、资金使用情况和还款情况；

d) 发现借款人提供虚假信息或违反信贷合同时，有权停止放贷并提前收回贷款；

e) 根据法律规定对违反信贷合同的借款人或担保人提起诉讼；

f) 当到期未还款时，如果各方没有其他约定，银行机构有权根据合同约定处理抵押物以回收贷款，或者要求担保人在借款人被担保的情况下履行担保义务；

g) 根据本规定的条款免除、减少贷款本金利息，延长债务期限，调整债务期限；根据国家银行的规定买卖债务，并根据政府规定和国家银行的指导进行债务重组、呆账核销和坏账注销。

2. 银行机构负有下列义务：

a) 履行信贷合同中的约定；

b) 按照法律规定保存信贷档案。

条 26. 提供优惠贷款和国家发展信贷的投资项目贷款。

1. 金融机构根据政府的规定和国家银行越南国家银行的指导，在各个时期向享受优惠信贷政策的对象客户提供贷款。

2. 金融机构根据国家发展信贷法律规定，向属于国家发展信贷项目的投资提供贷款。

3. 国家金融机构经政府指定，向优惠对象客户和国家发展信贷项目的投资提供贷款，如果因客观原因导致贷款利率差额和贷款损失，则处理方式按照政府规定、国家银行越南国家银行以及相关部委的指导进行。

4. 在提供优惠贷款和国家发展信贷项目的投资贷款之前，金融机构需评估项目的效益或借款方案，如认为无效益且无法偿还本金和利息，则应向有权限的国家机关报告并请求决定。

条 27. 委托贷款

1. 金融机构根据与政府机构或国内和国外组织和个人签订的委托贷款合同，接受政府、国内和国外组织和个人的委托贷款。委托贷款必须符合现行银行业信贷法律和委托合同的规定。

2. 金融机构在委托贷款中可获得手续费和其他已商定的收益，这些收益须符合法律规定和国际惯例，确保足以弥补成本、风险并获得利润。

条 28. 组织实施

金融机构和借款人有责任执行本制度。依据本制度及相关法律法规，金融机构应制定符合自身条件、特点和章程的具体业务指导文件。

对本制度的修改和补充由国家银行行长决定。/。