시행령 제 178 호 1999 년 제 NĐ-CP 호 금융기관의 대출 보증에 관한 규정

처분령

금융기관의 대출금 보증에 관한 사항

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정부

1992년 9월 30일 정부조직법에 의거함

1997년 12월 12일 제10기 국회 제2호 금융기관법에 의거

중앙은행 총재의 제안에 따라

명 정

장 본 명령은 국가중앙은행(이하 "중앙은행"이라 한다) 내의 감사조직 및 운영에 관한 사항을 규정한다.

총칙

조 1. 조정 대상과 적용 범위

1. 이 조치는 금융기관이 고객에게 대출 형태로 신용을 제공할 때 대출금 보증에 관한 사항을 규정한다.

2. 금융기관이 법률에 따라 다른 형태의 신용을 제공하는 경우, 당사자들이 보증 방법에 대해 합의를 하는 경우에는 이 조치의 규정이 적용되지만, 법률에서 다른 규정을 정한 경우에는 그러하지 아니하다.

조 2. 용어 해석

본 조치에서 사용되는 용어들은 다음과 같이 해석된다.

1. 대출금 보증은 금융기관이 위험을 방지하고 경제적 및 법적 근거를 마련하여 고객에게 대출한 채무를 회수하기 위한 조치를 취하는 것을 의미한다.

2. 재물로 보증된 대출은 금융기관이 고객에게 대출금을 제공하면서 고객의 채무를 재물을 담보로 이행하도록 약속하는 것을 의미한다.

3. 대출금 보증 재물은 고객의 재물, 대출금으로 형성된 재물, 그리고 보증인의 재물을 의미하며, 이들 재물은 금융기관에 대한 채무 이행을 보증한다.

4. 대출금으로 형성된 재물은 고객이 금융기관으로부터 대출받은 자금의 일부 또는 전부로 형성된 재물을 의미한다.

5. 대출금으로 형성된 재물로 보증된 대출은 고객이 해당 대출금으로 형성된 재물을 이용하여 금융기관에 대한 해당 대출금의 채무 이행을 보증하는 것을 의미한다.

6. 제삼자의 재물로 보증된 대출은 제삼자가 금융기관에 대해 고객의 채무를 이행하지 않거나 잘못 이행할 경우 자신의 재산을 이용하여 이를 대신 이행하겠다고 약속하는 것을 의미한다.

7. 고객의 재정능력은 고객이 금융기관과의 거래를 지속적으로 수행하고 채무를 이행하기 위해 필요한 자금과 재산을 의미한다.

8. 금융기관은 법률에 따라 설립되고 운영되는 금융기관을 의미한다.

9. 고객은 법인, 가정, 협동조합, 개인기업, 그리고 금융기관에서 대출을 받을 수 있는 조건을 충족한 개인을 포함한다.

10. 정치사회 단체의 신용보증은 재물로 보증되지 않은 대출의 경우, 정치사회 단체가 소유권을 가지고 있는 재물을 이용하여 빈곤층 개인이나 가정이 금융기관에서 소액을 대출받아 생산활동이나 서비스를 수행할 수 있도록 보증하는 것을 의미한다.

11. 고객이 금융기관에 대한 채무는 대출금(원금), 대출 이자, 연체 이자, 기타 비용(있을 경우)을 포함하며, 이는 신용계약에 기록되어 고객이 법률에 따라 이행해야 한다.

조 3. 대출금 보증 방법

1. 재물로 보증된 대출 방법:

a) 고객의 재물을 담보로 제공하거나,

b) 제삼자의 재물을 담보로 제공하거나,

c) 대출금으로 형성된 재물을 담보로 제공한다.

2. 재물로 보증되지 않은 대출 방법:

a) 금융기관이 재물로 보증되지 않은 대출을 선택적으로 제공한다.

b) 정부 지시에 따라 국가 금융기관이 재물로 보증되지 않은 대출을 제공한다.

c) 금융기관이 정치사회 단체의 신용보증을 받은 빈곤층 개인이나 가정에게 대출을 제공한다.

조 4. 대출금 보증 원칙

1. 금융기관은 이 조치와 관련 법률에 따라 재물로 보증된 대출 또는 재물로 보증되지 않은 대출을 선택하고 결정하며, 그 결정에 대한 책임을 진다. 정부 지시에 따른 국가 금융기관의 재물로 보증되지 않은 대출에 대한 손실은 정부가 처리한다.

2. 금융기관이 재물로 보증되지 않은 대출을 선택적으로 제공하는 고객이 대출금 사용 중 신용계약에서 약속을 위반하면, 금융기관은 재물로 보증하는 방법을 적용하거나 미리 채무를 회수할 수 있다.

3. 금융기관은 이 조치와 관련 법률에 따라 재물로 보증된 대출을 처리하여 고객 또는 보증인이 약속한 채무를 이행하지 않거나 잘못 이행할 경우 채무를 회수할 수 있다.

4. 재물로 보증된 대출을 처리한 후에도 고객 또는 보증인이 약속한 채무를 이행하지 않으면, 고객 또는 보증인은 계속해서 약속한 채무를 이행해야 한다.

조 5. 각 당사자의 권리와 이익 보호

정부는 각 당사자의 대출금 보증과 재물로 보증된 대출 처리에 대한 권리와 이익을 보호한다. 어떠한 조직이나 개인도 법률에 위반하여 이러한 활동에 간섭할 수 없다.

장 II

고객의 재물담보 및 제삼자의 재물보증에 의한 대출금 보증

조 6. 고객의 재물담보 및 제삼자의 재물보증에 의한 대출금 보증 원칙

1. 고객은 금융기관으로부터 대출을 받기 위해서는 재물을 담보로 제공하거나 제삼자의 재물보증을 받아야 하며, 금융기관이 대출금으로 형성된 재물로 보증된 대출 또는 재물로 보증되지 않은 대출을 제공하는 경우에는 예외이다.

2. 금융기관과 고객은 재물담보 또는 제삼자의 재물보증을 선택하여 적용할 수 있다.

3. 금융기관은 대출금 보증에 적합한 재산을 선택하고, 제삼자를 선택하여 고객에게 재물보증을 제공할 수 있다.

4. 보증인은 자신이 소유한 재물을 보증해야 하며, 금융기관과 보증인은 보증인의 재물을 담보로 제공하여 보증 이행을 보증할 수 있다.

금융기관이 보증인 경우, 금융기관법과 국유은행의 규정에 따라 보증을 제공한다.

5\. 부동산에 부착된 재산을 담보로 제공하는 경우, 차입자는 해당 재산과 함께 그 토지 사용권의 가치도 담보로 제공해야 하며, 법률에서 다른 규정이 없는 한 예외는 없다.

조 7. 담보대출을 위한 담보물로서 고객이 제공하는 담보물 및 제3자가 제공하는 담보물을 대출 보증하기 위한 조건과 절차

1\. 담보물, 담보물 수용 조건, 담보, 보증, 담보 계약 체결 및 이행 절차, 담보 계약, 담보 제공 계약, 보증 계약(이하 "담보 계약"이라 함) 및 담보 거래 등록은 담보 거래에 관한 법률의 규정에 따라 이루어진다. 담보 계약은 당사자들이 합의한 경우 또는 법률에서 다른 규정이 없는 한 국가공증인의 인증 또는 관할 지방자치단체의 확인을 받아야 한다.

2\. 토지 사용권 담보는 토지에 관한 법률의 규정에 따라 이루어진다.

3\. 대출 담보물의 적법성 및 조건 검토는 금융기관이 수행한다.

조 제8조. 대출 담보물 가치 산정

1\. 대출 담보물은 담보 계약 체결 시점에서 가치를 산정해야 하며, 이 가치 산정은 금융기관의 대출 한도 결정을 위한 기초 자료로만 사용되며, 채무 회수 시에는 적용되지 않는다. 대출 담보물의 가치 산정은 별도의 문서로 작성되어 담보 계약에 첨부되어야 한다.

2\. 토지 사용권 외의 대출 담보물의 가치는 당사자들 간의 합의 또는 전문가 또는 컨설팅 기관에 의뢰하여 시장 가격을 기준으로 산정되며, 정부가 정한 가격(있을 경우), 구매 가격, 회계 장부상의 잔존 가치 및 기타 가격 요소를 참조한다.

3\. 담보로 제공되는 토지 사용권의 가치는 다음과 같이 산정된다:

가) 정부로부터 농업, 임업, 수산업, 제염용 토지, 주택용 토지, 전용 토지, 경제 조직이 다른 사람으로부터 합법적으로 양도받거나 정부로부터 지급금 없이 지급받은 토지 사용권, 또는 개인이나 가족이 다른 사람으로부터 합법적으로 양도받거나 정부로부터 지급금 없이 지급받은 토지 사용권을 받은 경우, 담보로 제공되는 토지 사용권의 가치는 해당 지방자치단체가 발행한 토지 가격을 기준으로 산정한다.

나) 정부로부터 개인이나 가족에게 일정 기간 동안 지급금을 지불하고 임대받은 토지, 정부로부터 경제 조직에게 일정 기간 동안 지급금을 지불하고 임대받았으며, 해당 지급금이 정부 예산에서 지원되지 않은 토지, 정부로부터 개인이나 가족에게 여러 년 동안 지급금을 지불하고 임대받았으며, 잔여 임대기간이 5년 이상 남아 있는 토지, 정부로부터 경제 조직에게 여러 년 동안 지급금을 지불하고 임대받았으며, 해당 지급금이 정부 예산에서 지원되지 않았으며, 잔여 임대기간이 5년 이상 남아 있는 토지의 경우, 담보로 제공되는 토지 사용권의 가치는 정부로부터 임대받은 토지에 대한 손해 배상금(있을 경우)과 임대기간 동안 이미 지급된 임대료를 제외한 잔여 임대료로 산정된다.

다) 정부로부터 외국인 경제 조직 또는 해외에 거주하는 베트남인에게 투자 목적의 임대 허가를 받은 토지에 대한 토지 사용권을 담보로 제공하는 경우, 토지 사용권의 가치는 토지에 투자하여 건설한 재산의 가치와 함께 정부로부터 이미 지급된 임대료에서 이미 사용한 임대료를 제외한 잔여 임대료로 산정된다.

라) 정부로부터 농업, 임업, 수산업, 제염용 토지를 무상으로 제공받은 경제 조직, 정부로부터 개인이나 가족에게 연간 임대료를 지불하거나 여러 년 동안 임대료를 지불하였으나 잔여 임대기간이 5년 미만인 토지의 경우, 담보로 제공되는 재산의 가치는 토지 사용권의 가치를 포함하지 않는다.

마) 임대인에게 임대료 면제 또는 감면 혜택을 받는 경우, 담보로 제공되는 토지 사용권의 가치는 면제 또는 감면 전의 임대료 가치로 산정된다.

5\. 토지 사용권 담보로 제공된 토지 위에 부착된 재산이 있는 경우, 대출 담보물의 가치는 토지 사용권의 가치와 토지 위에 부착된 재산의 가치를 포함한다.

6\. 담보물의 가치는 당사자들이 합의하거나 법률에서 규정한 경우, 담보물의 이익, 이자 및 담보물로부터 발생한 권리도 포함된다.

담보로 제공된 부동산이 부속물을 포함하는 경우, 부속물의 가치도 담보물의 가치에 포함된다. 일부만 담보로 제공되는 경우, 부속물의 가치는 당사자들이 합의한 경우에만 담보물의 가치에 포함된다.

조 9. 보증 범위

1\. 보증 범위는 금융기관에 대한 차입자의 채무 상환 의무이다. 이자, 연체 이자, 비용(있을 경우)은 당사자들이 합의한 경우 또는 법률에서 다른 규정이 없는 한 보증 범위에 포함되지 않는다.

2\. 대출 담보물의 가치는 보증된 채무의 가치보다 크거나 같아야 한다.

3\. 신용 계약에 기재된 채무 상환 의무는 하나 이상의 재산 또는 하나 이상의 재산 담보 방법으로 보증될 수 있으며, 총 보증 재산의 가치가 보증된 채무의 가치보다 크거나 같아야 한다.

조 10. 대출 한도와 대출 담보물 가치의 비교

금융기관은 대출 담보물 가치와 보증 범위가 확정된 범위 내에서 대출 한도를 결정한다.

조 11. 담보물의 대출 보증 범위

하나의 재산은 금융기관에 대한 한 가지 채무를 담보하기 위해 사용될 수 있으며, 법령에 따라 소유권 등기가 되어 있는 재산의 경우, 그 재산이 금융기관에 대한 여러 채무를 담보할 수 있으나, 담보되는 대출의 가치가 담보하는 채무의 총 가치보다 크어야 한다.

조 12. 담보 재산 및 담보 재산의 서류 보관

1. 담보 재산을 담보로 제공하는 차입자는 금융기관에 담보 재산을 인도해야 하며, 만약 담보 재산이 등기된 소유권을 가지고 있다면, 당사자들은 차입자가 담보 재산을 보관하거나 제삼자에게 인도하도록 합의할 수 있으나, 금융기관은 담보 재산의 소유권 증명서 원본을 보관해야 한다.

2. 운송수단 또는 어업용 선박 등록증이 있는 담보 재산의 경우, 금융기관은 등록증 원본을 보관하고, 운송수단 소유주는 공증인 국가공증서와 금융기관(담보 또는 담보 제공을 받는 곳)의 확인을 받아 복사본을 사용하여 담보 또는 담보 제공 기간 동안 운송수단을 운행할 수 있다. 금융기관은 공증인의 확인을 받은 후에만 등록증 복사본에 확인을 해야 한다.

3. 담보 재산을 담보로 제공하는 차입자가 담보 재산을 보관하는 경우를 제외하고, 담보 재산이 등기된 소유권 또는 사용권을 가지고 있는 경우, 금융기관은 담보 재산의 소유권 증명서 원본과 토지 사용권 증명서 원본을 보관해야 한다.

4. 공동 대출을 위한 담보 재산을 담보로 제공하는 경우, 공동 대출에 참여한 금융기관은 담보 재산 및 담보 재산의 서류 관리를 위한 대표자를 선임한다.

외국 금융기관, 합자 금융기관 및 베트남 금융기관이 베트남에서 공동으로 대출을 하는 경우, 담보 재산이 토지 사용권 가치와 토지에 부착된 재산 가치일 때, 베트남 금융기관은 담보 재산 및 담보 재산의 서류 관리 대표자가 되어야 한다.

5. 담보 재산 및 담보 재산의 서류를 보관하는 자가 재산을 잃어버리거나 손상시키면, 담보 거래에 관한 법률 규정에 따라 처리된다.

조 13. 차입자 또는 담보 제공자가 기업 분할, 분리, 합병, 통합, 전환, 주식화 등의 경우에 담보 재산을 이용한 채무 이행

1. 차입자 또는 담보 제공자가 기업 분할, 분리, 합병, 통합, 전환, 주식화 등의 법률 규정 또는 정부 기관의 결정에 따라 이러한 과정을 거치면서 채무를 상환하지 못한 경우, 이러한 과정 이후에 형성된 기업은 채무를 인수하고 금융기관에 대출금을 상환해야 한다.

2. 기업 분할, 분리, 합병, 통합, 전환, 주식화 시 담보 재산은 다음과 같이 처리된다:

a) 기업 분할, 분리 시: 담보 재산이 분할 가능한 경우, 분할 비율에 따라 채무 이행 비율에 맞게 분할되며, 담보 재산이 분할 가능한 비율에 맞추어 분할되지 않고, 분할된 기업 간에 다른 보증 방법에 대한 합의가 없는 경우, 금융기관은 분할 전에 채무를 회수할 권리를 가진다.

b) 기업 합병, 통합, 전환, 주식화 시: 합병, 통합, 전환, 주식화 전 기업의 채무에 대한 담보 재산은 합병, 통합, 전환, 주식화 후 기업의 해당 채무에 대한 담보 재산으로 계속 사용된다.

3. 기업이 이 조항 2의 방법을 수행하지 못한 경우, 금융기관은 합병, 통합, 분할, 전환, 주식화 전에 담보 재산을 처분하여 채무를 회수할 권리를 가진다.

4. 이 조항 2의 담보 재산 이전에 관계없이, 금융기관, 차입자 또는 합병, 분할, 통합, 전환, 주식화 후의 담보 제공 기업은 다시 보증 계약을 체결해야 한다.

장 III

대출 담보로서의 차입으로부터 형성된 재산

조 14. 적용 사례

차입으로부터 형성된 재산을 대출 담보로 사용하는 것은 다음의 경우에 적용된다:

1. 금융기관이 중장기 대출을 제공하여 생산, 경영, 서비스, 생활 개선 프로젝트에 투자하는 경우, 차입자와 차입으로부터 형성된 재산이 이 시행령 제15조의 조건을 충족해야 한다.

2. 정부 또는 총리가 특정 상황에서 차입자와 대출 대상에게 금융기관이 대출을 제공하도록 결정한다.

조 15. 대출 고객 및 차입 자금으로 형성된 재산에 대한 조건

금융기관이 이 시행령 제14조 제1항의 규정에 따라 차입자에게 대출을 제공하는 경우, 차입자와 차입으로부터 형성된 재산은 다음의 조건을 충족해야 한다.

1. 차입자에 대한 조건

a) 금융기관에 신용이 있다.

b) 채무 이행 능력이 있다.

c) 생산, 경영, 서비스 개발 프로젝트가 실현 가능하며, 채무 상환 능력이 있거나, 생활 개선 프로젝트가 법령에 따른 조건을 충족하는 실현 가능하다.

d) 프로젝트에 투입되는 자기자본과 담보 재산의 가치가 프로젝트 투자액의 최소 50% 이상이어야 한다.

2. 재산에 대한 조건

a) 차입으로부터 형성된 재산이 담보로 사용되는 경우, 소유권 또는 사용권이 확정되어 있어야 하며, 가치, 수량이 명확하고 거래가 가능해야 한다. 만약 재산이 부동산과 연결된 경우, 재산이 형성되는 땅에 대한 토지 사용권 증명서가 있어야 하고, 법령에 따른 투자 건설 절차를 완료해야 한다.

b) 법령에 보험 구매가 의무화된 재산의 경우, 차입자는 재산이 형성되고 사용되기 시작한 후 대출 기간 동안 보험을 구매해야 한다.

조 제16조. 담보 및 저당권 설정 금융 차입으로 형성된 재산에 관한 계약의 형태, 내용, 체결 절차 및 이행

1. 금융 차입으로 형성된 재산을 담보 또는 저당권으로 제공하는 계약은 문서로 작성되어야 하며, 신용거래 계약에 기재하거나 별도의 문서로 작성될 수 있다. 재산이 사용을 위해 완성되면 당사자들은 금융 차입으로 형성된 재산을 담보 또는 저당권으로 제공하는 계약의 부록을 작성하여 그 특징과 가치를 명시해야 한다.

2. 금융 차입으로 형성된 재산을 담보 또는 저당권으로 제공하는 계약의 내용, 체결 절차 및 이행, 그리고 금융 차입으로 형성된 재산을 담보로 제공하는 거래 보증 등록은 거래 보증 법률의 규정에 따라 이루어진다. 담보 또는 저당권으로 제공하는 계약은 당사자가 동의한 경우 국가 공증 또는 관할 지방자치 단체의 인증을 받아야 하나 법률에서 다른 규정이 있는 경우에는 그러하지 아니하다.

조 17. 금융 차입으로 형성된 재산을 담보로 제공하는 경우 차입자의 권리와 의무

1. 차입자는 다음의 권리를 가진다:

a) 차입으로 형성된 재산에서의 공용 목적 활용 및 수익, 이익을 얻는 권리를 가지되, 수익, 이익이 차입 보증 재산의 일부인 경우 제외한다.

b) 신용기관과 합의한 경우 차입으로 형성된 재산을 임대하거나 대여할 수 있다.

2. 차입자는 다음의 의무를 가진다:

a) 차입으로 형성된 재산이 부동산인 경우, 담보 계약 체결 시 해당 부동산이 위치한 토지 사용권 증명서를 신용기관에게 제출해야 한다.

b) 차입으로 형성된 담보 재산의 형성 과정 및 상태를 신용기관에 통보하고, 신용기관이 담보 재산을 검사할 수 있도록 조건을 마련해야 한다.

c) 법률이 소유권 등록을 요구하는 차입 담보 재산의 경우, 사용 전 소유권 등록을 하고, 해당 소유권 증명서 원본을 신용기관에게 제출해야 한다.

d) 차입으로 형성된 재산을 판매, 양도, 증여, 출자, 또는 다른 의무를 담보하기 전에는 신용기관의 채무 상환을 완료해야 하나, 신용기관의 동의하에 채무 상환을 위해 판매하는 경우 제외한다.

조 18. 금융기관이 차입으로 형성된 재산을 담보로 받았을 때의 권리와 의무

1. 금융기관은 다음의 권리를 가진다:

a) 차입자가 차입으로 형성된 담보 재산의 형성 진행 상황 및 변경 사항을 통보하도록 요구한다.

b) 차입으로 형성된 재산을 검사하고, 차입자가 이를 검사 및 감독하기 위한 정보를 제공하도록 요구한다.

c) 차입금이 약속된 목적으로 사용되지 않았음을 발견하면 차입을 조기 회수할 수 있다.

d) 차입자가 채무 이행을 하지 않거나 잘못 이행했을 때 차입으로 형성된 재산을 처분하여 채무를 회수한다.

2. 금융기관은 다음의 의무를 가진다:

a) 차입자가 차입으로 형성된 재산을 담보로 제공하는 것이 법률 제15조의 조건을 충족하는지 심사 및 검토한다.

b) 차입자가 채무 이행을 완료한 후 차입으로 형성된 재산의 토지 사용권 증명서, 소유권 증명서(있을 경우)를 반환한다.

장 IV

무담보 대출

절 1

금융기관이 무담보 대출을 선택하는 경우

조 19. 적용 사례

금융기관은 단기, 중기, 장기 차입금을 대출하여 투자 개발 프로젝트나 생산, 경영, 서비스 및 생활 방안을 실시하는 차입자에게 무담보 대출을 선택할 수 있다. 이는 법률 제20조, 제21조의 규정에 따른다.

조 20. 조건 없는 대출을 받는 고객에 대한 조건

1. 고객은 다음 조건을 충족해야 한다.

a) 금융기관으로부터 차용금 사용과 원리금 상환에 대한 신용이 확보되어 있어야 하며, 원금과 이자를 정기적으로 상환할 수 있어야 한다.

b) 투자 프로젝트 또는 생산, 경영, 서비스 계획이 실현 가능하고, 채무를 상환할 수 있는 능력이 있어야 하거나, 생활을 위한 프로젝트나 계획이 법령에 따라 적합해야 한다.

c) 채무를 상환할 재정능력을 갖추고 있어야 한다.

d) 대출금을 약속된 용도로 사용하지 않을 경우, 금융기관의 요구에 따라 재산 담보 조치를 취하거나, 재산 담보 조치를 이행하지 못한 경우에는 사전에 채무를 상환할 것을 약속해야 한다.

2. 기업 고객의 경우, 제1항에서 규정된 조건 외에도, 대출 시점 직전 2년 동안의 생산, 경영 실적이 있어야 한다.

조 21. 조건 없는 대출의 제한

1. 금융기관은 제78조 제1항에서 규정된 대상에 대해서는 조건 없는 대출을 제공해서는 안 된다.

2. 국가는 각 기간별로 금융기관이 조건 없는 대출을 제공할 수 있는 한도를 정한다.

3. 금융기관은 각 고객이 조건 없는 대출을 받을 수 있는 최대 잔액을 정해야 한다.

절 2

정부 지시에 따른 국가 금융기관의 조건 없는 대출

제22조. 정부 지시에 따른 조건 없는 대출

국가 금융기관은 정부 지시에 따라 국가 경제 특별 프로그램, 중점 경제 프로그램, 경제-사회 프로그램 등에 참여하기 위해 대출을 받는 고객에게 조건 없는 대출을 제공하며, 정부가 정한 특별 대출 조건을 만족하는 일부 고객에게도 제공한다.

조 23국가 금융기관의 책임

1. 정부 또는 총리의 지시에 따라 대출을 제공하고, 대출 심사 과정, 대출금 사용 검토 및 원리금 회수 과정에서 법령을 준수해야 한다.

2. 정부 지시에 따른 대출을 별도로 관리하고, 대출금 사용 상황, 채무 회수 가능성, 채무 회수가 불가능한 경우 손실 처리 방안 등을 제시해야 한다.

조 24. 정부 지시에 따른 조건 없는 대출을 받는 고객의 책임

1. 대출 계약에 명시된 약속을 준수해야 한다.

2. 정부 또는 총리의 지시에 따라 대출금을 사용해야 한다.

3. 자신의 주관적인 원인으로 인해 대출금 사용에 손실이 발생한 경우 법적 책임을 질 수 있다.

조 25. 정부 지시에 따른 조건 없는 대출의 손실 처리

1. 정부는 다음의 이유로 대출금을 상환하지 못한 경우, 국가 금융기관에 손실을 처리하도록 한다.

a) 자연재해, 화재 및 기타 객관적인 위험 요소

b) 고객이 경제 조직으로서 정부 기관의 결정에 따라 해체되거나 파산 선고를 받았으며, 법령에 따라 처리하더라도 채권 금융기관에 채무를 상환하지 못한 경우

c) 정부의 정책 변경으로 인해 고객의 생산, 경영 활동이 어려워져 채무를 상환하지 못한 경우

d) 총리의 결정에 따른 기타 원인

2. 각 분기마다 정부 또는 총리의 지시에 따라 조건 없는 대출을 제공하는 국가 금융기관은 제1항에서 규정된 원인에 의한 손실을 집계하여, 은행 총재와 재무 장관에게 보고하고, 총리에게 손실 처리 방안을 제시하도록 요청한다.

절 3

정치-사회 단체의 신용 보증을 통한 개인 및 가구의 대출 가난한 개인 및 가구의 대출을 위한 정치-사회 단체의 신용 보증

조 26. 정치-사회 단체의 신용 보증

1. 베트남 농민 연합회, 베트남 여성 연합회, 베트남 노동총연맹, 호찌민 청년 협회, 베트남 전쟁 참전 군인 협회 등 기초 단위의 정치-사회 단체는 금융기관에서 대출을 받는 가난한 개인 및 가구를 대상으로 신용 보증을 제공한다.

2. 신용 보증을 받는 개인 및 가구는 해당 정치-사회 단체의 회원이며, 소액 대출을 받아 생산, 경영, 서비스를 운영하기 위해 사용한다.

3. 각각의 개인 및 가구가 신용 보증을 받을 수 있는 최대 대출 한도는 각 기간별로 국립 은행이 정한다.

조 27. 정치-사회 단체의 신용 보증 형태

기초 단위의 정치-사회 단체가 제공하는 신용 보증은 문서화되어야 하며, 대출 금액, 목적, 차입자의 의무, 금융기관 및 보증기관의 정보가 명시되어야 한다.

제28조. 신용 보증을 받는 금융기관의 권리와 의무

1. 보증기관과 금융기관이 함께 대출금 사용을 검토하고, 채무 상환을 독려해야 한다.

2. 보증기관과 금융기관이 함께 대출을 실행하고, 채무를 회수해야 한다.

조 제29조. 신용 보증을 제공하는 정치-사회 단체의 권리와 의무

1. 가난한 개인 및 가구가 대출을 받고, 대출금을 목적에 맞게 효과적으로 사용할 수 있도록 지원하고, 금융기관에 채무를 정기적으로 상환할 수 있도록 독려해야 한다.

2. 대출금을 생산, 경영, 서비스를 운영하는데 사용할 수 없거나, 금융기관에 채무를 상환할 수 없다고 판단되는 개인 및 가구에 대해 신용 보증을 거부할 수 있다.

조 30. 신용 보증을 받은 가난한 개인 및 가구의 의무

1. 약속된 목적대로 대출금을 사용해야 한다.

2. 금융기관과 정치사회단체가 대출금 사용을 검사하는 데 유리한 조건을 마련한다.

3. 대출기관에 대출원금과 이자를 정기적으로 상환한다.

장 호의 용적이며, 호의 건기 평균 용적을 기준으로 산출되며 단위는 m

대출보증물 처리를 통한 채무회수

조 31. 대출보증물 처리를 통한 채무회수의 원칙

대출보증물로 보증된 대출에 대한 채무회수는 다음의 원칙에 따라 이루어진다.

1. 대출기간 만료 후 고객 또는 보증인이 금융기관에 대한 의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행할 경우, 대출보증물은 채무회수를 위해 처리된다.

2. 대출보증물은 당사자들이 계약에서 합의한 방식으로 처리되며, 합의된 방식으로 처리되지 않을 경우 금융기관은 다음과 같은 권리를 행사할 수 있다.

가. 담보물 또는 저당물을 처분하여 채무를 회수한다.

나. 보증인에게 보증의무를 이행하도록 요구하며, 보증인이 이를 이행하지 않거나 부적절하게 이행할 경우 보증인의 재산을 처리하여 보증의무를 이행한다.

3. 금융기관은 채무회수권을 제삼자에게 위임하고, 제삼자가 대출보증물을 처리하여 채무를 회수할 수 있는 권리를 부여할 수 있다.

4. 한 개의 보증물이 여러 채무를 담보하는 경우, 하나의 채무를 회수하기 위해 보증물을 처리해야 할 때, 다른 채무들도 만기가 도래하지 않았더라도 도래한 것으로 간주되고 채무회수를 위해 보증물이 처리될 수 있다.

5. 당사자들이 합의한 방식으로 보증물을 처리할 경우, 신속하고 공정하게 처리되어 각 당사자의 이익을 보장해야 하며, 합의된 가격으로 판매가 불가능할 경우 금융기관은 채무회수를 위해 보증물의 판매가격을 결정할 수 있다.

6. 대출보증물 처리 과정에서 발생한 비용은 고객 또는 보증인이 부담하며, 처리된 보증물로부터 얻은 수입에서 비용을 제외한 잔액은 금융기관이 채무를 회수하는데 우선 순위를 다음과 같이 적용한다: 원금, 대출이자, 연체이자, 기타 수수료(있을 경우). 처리된 보증물이 채무를 완전히 해결하지 못할 경우, 고객 또는 보증인은 약정된 채무를 계속 이행해야 한다.

7. 정부 기관은 금융기관이 채무를 회수하기 위해 대출보증물을 처리하는 데 필요한 조건을 마련하고 지원할 책임이 있다.

8. 대출보증물 처리는 채무회수를 위한 방법이며, 금융기관의 재산 거래 활동이 아니다.

조 제32조. 금융기관이 대출보증물을 처리하여 채무를 회수할 수 있는 경우

1. 대출상환기한 만료 후 60일 동안 대출보증물이 합의된 방식으로 처리되지 않은 경우.

2. 고객이 법령에 따른 사전 상환의무를 이행하지 않거나 부적절하게 이행한 경우.

3. 고객이 경제 조직이고 상환기한 도래 전 해산되었으며, 고객이 채무를 상환하거나 대출보증물을 처리하여 상환하지 않을 경우, 금융기관은 채무회수를 위해 대출보증물을 처리할 수 있는 권리를 갖는다.

4. 대출보증물 처리는 본 조치의 제3항에 따라 이루어진다.

제33조. 대출보증물 처리 방식

1. 대출보증물을 판매한다.

2. 금융기관은 대출보증물을 직접 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 것을 대체한다.

3. 금융기관은 제삼자가 고객 또는 보증인에게 지급해야 하는 금전이나 재산을 직접 받을 수 있다.

조 34. 대출보증물 처리의 실행

1. 당사자들은 본 조치의 제33조에서 규정된 대출보증물 처리 방식에 대해 합의한다.

대출보증물을 판매하는 방식으로 합의한 경우, 판매자는 고객 또는 보증인이 판매하거나, 금융기관이 판매하거나, 두 당사자가 공동으로 판매하거나, 제삼자에게 판매를 위임할 수 있다. 판매자는 직접 판매하거나, 중개업체나 경매업체를 통해 판매를 위임할 수 있다.

2. 금융기관이 본 조치의 제32조에 따라 대출보증물을 처리할 권리를 가지면, 고객 또는 보증인은 금융기관에게 대출보증물을 인도하여 처리하도록 한다.

금융기관은 다음과 같이 대출보증물을 처리할 수 있는 권리를 갖는다.

가. 직접 구매자에게 판매한다.

나. 중개업체나 경매업체를 통해 재산 경매를 위임한다.

다. 재산 매매 기능을 가진 기관에 판매를 위임하거나 이관한다.

라. 금융기관이 직접 대출보증물을 받음으로써 보증된 의무를 이행하면, 해당 재산은 금융기관에게 소유권이 이전된다.

마. 제삼자가 고객 또는 보증인에게 지급해야 하는 금전이나 재산이 있을 경우, 금융기관은 직접 제삼자로부터 해당 금전이나 재산을 받을 수 있다.

3. 대출보증물이 처리되지 않은 동안, 금융기관은 대출보증물을 활용하고 사용할 수 있다. 활용 및 사용에서 얻은 수입은 처리 비용을 제외한 나머지는 채무회수에 사용된다.

4. 당사자들 사이에 분쟁이 발생하고 소송이 제기될 경우, 재판부의 확정 판결 또는 행정기관의 결정에 따라 대출보증물이 처리된다.

5. 고객 또는 보증인이 파산한 기업일 경우, 대출보증물은 기업 파산 관련 법률에 따라 처리된다.

조 35. 정부 기관의 대출보증물 처리를 통한 채무회수 지원 책임

1. 재산담보대출 처리가 주관적 및 객관적인 이유로 어려움을 겪는 경우, 관련 권한을 가진 정부기관은 금융기관의 요청에 따라 조건을 마련하고 지원할 책임이 있다.

2. 경찰청은 각급 경찰기관에게 금융기관이 대출자 또는 보증인이 약정된 대로 재산담보대출 처리를 하지 않을 때 이를 처리하는 방법을 지도한다.

3. 중앙정부 직속 시·도는 관할 범위 내의 부서와 단위들에게 이 시행령을 집행하도록 지시하고, 금융기관의 채권회수를 위해 재산담보대출 처리를 지원하는 방법을 마련한다.

4. 재산담보대출이 처리된 후, 관련 권한을 가진 정부기관은 법령에 따라 재산소유권 등록과 토지사용권 양도를 위한 절차를 수행해야 한다.

장 VI

회계처리, 보고, 감사, 검사 및 위반사항 처리

조 36. 회계처리, 보고, 감사, 검사

1. 금융기관은 국가은행의 규정에 따라 담보대출, 무담보대출, 그리고 담보대출 처리에 대한 정보 통신 및 통계보고를 조직해야 한다.

2. 국가은행은 이 시행령의 준수 상황을 감사하고 검사할 책임이 있다.

조 37. 위반 처리

1. 이 시행령을 위반한 개인이나 단체는 그 위반의 성격과 정도에 따라 법률에 따라 처벌받는다.

2. 보증계약을 위반하여 손해를 입힌 개인이나 단체는 법률에 따라 피해자에게 손해배상을 해야 하며, 모든 계약 분쟁은 법률에 따라 해결된다.

장 7

시행규정

조 38. 효력 발생

1. 본 시행령은 서명일로부터 15일 후 효력을 발생한다.

1997년 5월 6일 제49/CP-NQ 정부결의안 제II목 제1호에서 정한 국유기업의 상업은행 국영분에 대한 담보 없이 대출 받는 것과 이전의 담보, 저당, 대출 보증에 관한 규정은 효력을 상실한다.

이 시행령이 효력 발생하기 전에 체결된 저당, 담보, 보증, 그리고 무담보대출을 포함한 신용계약은 당사자들이 이미 합의한 조건에 따라 계약 체결 시점의 법률 규정에 부합하도록 계속 실행되며, 대출자가 금융기관에 채무를 모두 상환할 때까지 그러하며, 다만 해당 계약의 담보대출 처리는 이 시행령의 규정에 따라 이루어진다.

조 39. 지시 및 시행 책임

1. 국가은행은 이 시행령의 집행을 지도하는 책임이 있다.

2. 국가은행, 법무부, 경찰청, 재정부, 지리국은 관련 부처와 기관과 협력하여 금융기관의 채권회수를 위해 재산담보대출 처리를 지원하는 시행규칙을 발간한다.

3. 법무부는 공증절차를 지도하고, 경찰청, 교통부, 수산업부는 금융기관에서 저당 또는 담보를 제공하여 대출을 받기 위해 교통수단 등록증 사본 또는 수산물 어선 등록증 사본을 사용하는 방법을 지도한다.

4. 각 장관, 정부기관 수장, 중앙정부 직속 시·도의 시장 또는 도지사는 이 시행령의 집행을 책임진다.