통지 제 18/2019/TT-NHNN 은 통지 제 43/2016/TT-NHNN 2016년 12월 30일 은행국장 은행발전국 베트남 국립은행이 규정한 금융회사 소비자 대출에 대한 일부 조항을 수정하고 보완함

시행규칙

통지 제43/2016/TT-NHNN 2016년 12월 30일에 관한 일부 조항을 개정 및 보완함

2010년 6월 16일 제정된 금융기관법과 2017년 11월 20일 제정된 금융기관법 일부 개정법을 근거로 함;

베트남 신용기관 법률 2010년 6월 16일

베트남 신용기관 법률 일부 개정 법률 2017년 11월 20일

베트남 중앙은행 총재는 베트남 중앙은행 총재가 2013년 12월 26일에 제정한 시행규칙 제32/2013/TT-NHNN을 수정하고 베트남 영토 내 외환 사용 제한 규정의 시행을 위한 지침을 보완하는 통지 제03/2019/TT-NHNN을 발부함.”

정부령 제39/2014/NĐ-CP 2014년 5월 7일 정부가 발행한 법인 금융회사와 금융 임대 회사의 활동에 관한 규정을 근거로 합니다.

정부가 2019년 2월 1일에 제정한 16/2019/NĐ-CP 호치민 지침에 따라 금융기관의 경영 조건에 대한 관리 범위 내에 있는 몇몇 지침의 일부 조항을 수정 및 보완하기 위함;

금융감독검사처장의 제안에 따라

국가은행 총재는 국가은행 총재가 2016년 12월 30일에 제정한 통지 제43/2016/TT-NHNN에 관한 소비자 대출에 대한 금융회사의 일부 조항을 수정 및 보완하는 통지를 발행한다.

조 1. 국가은행 총재가 2016년 12월 30일에 제정한 통지 제43/2016/TT-NHNN에 관한 소비자 대출에 대한 금융회사의 일부 조항을 수정 및 보완함 (이하 "통지 제43/2016/TT-NHNN"이라 함)

1. 조 3 제2항 제b호는 다음과 같이 수정 및 보완된다:

“b) 학습 비용, 진료 비용, 여행 비용, 문화 활동 비용, 체육 활동 비용;"

2. 조 3에 제5항을 다음과 같이 추가한다:

“5. 고객에게 직접 대출 금융회사가 소비자 대출을 직접 고객에게 해지급하거나 고객과 사전에 합의된 소비자 대출 계약에 따라 현금 없이 결제 서비스를 이용하여 해지급하는 행위로서, 대출 자금 사용 목적을 법령에서 정한 바에 따라 검사 및 감독을 보장한다."

3. 조 4는 다음과 같이 수정되고 보완된다:

조 4. 법률 적용

1. 통지에서 규정되지 않은 금융회사의 소비자 대출 관련 대출 행위는 금융기관의 생활 지원 대출에 관한 국가은행의 규정에 따라 수행한다.

2. 고객에게 직접 해지급하는 행위는 본 통지에서 규정된 바에 따라 수행한다."

4. 조 5 제2항은 다음과 같이 수정 및 보완된다:

"2. 금융회사는 소비자 대출 활동을 다른 대출 활동과 분리하여 관리하고 감독하며 통계를 작성해야 하며, 고객에게 직접 해지급하는 소비자 대출 방식을 다른 해지급 방식과 분리하여 관리하고 감독해야 한다."

5. 조 6 제4항은 다음과 같이 수정 및 보완된다:

"4. 금융회사는 다음 규정에 따라 국가은행에 보고해야 한다:

a) 관리자 또는 서비스 소개점 담당자가 변경되는 경우, 금융회사는 해당 서비스 소개점이 위치한 성 또는 시의 국가은행 지점을 다음 규정에 따라 보고해야 한다:

- 보고 방법: 보고서는 문서로 작성되어 국가은행 지점에 직접 전달되거나 우편 서비스를 통해 전달되거나 국가은행 지점의 전자우편 시스템을 통해 전달될 수 있다;

- 보고 방법: 보고서는 문서로 작성되며, 직접 전달하거나 우편 서비스 또는 한국은행의 전자우편 시스템을 통해 전송할 수 있다.

- 데이터 수집 기간: 보고 기간의 첫 달부터 마지막 달까지

b) 서비스 소개점 개설, 폐쇄 또는 예정된 개설, 폐쇄에 대한 보고는 금융회사가 다음 규정에 따라 금융감독 기관과 해당 금융회사가 서비스 소개점을 개설, 폐쇄 또는 예정된 개설, 폐쇄한 성 또는 시의 국가은행 지점에 보고해야 한다:

- 보고 방법: 보고서는 문서로 작성되어 금융감독 기관과 국가은행 지점에 직접 전달되거나 우편 서비스를 통해 전달되거나 국가은행의 전자우편 시스템을 통해 전달될 수 있다;

- 데이터 마감 기간: 보고 기간의 첫 달의 첫날부터 보고 기간의 마지막 달의 마지막 날까지.

- 보고 제출 기간: 보고 기간의 다음 분기의 첫 달의 첫 5(오)일 근무일 내에 제출해야 함.

- 금융감독 기관에 보고하는 보고서의 구조는 본 통지와 함께 부록 2에 명시되며, 국가은행 지점에 보고하는 보고서의 구조는 본 통지와 함께 부록 3에 명시된다."

6. 조 7 제2항 제a호는 다음과 같이 수정 및 보완된다:

"a) 대출 조건; 대출할 수 없는 자금 요구사항; 대출 방식; 해지급 방식(고객에게 직접 해지급하는 방식 포함); 대출 이자율 및 이자의 계산 방법; 대출 신청서 및 고객이 금융회사에 제출하는 서류(대출 특성, 대출 유형 및 고객 유형에 적합하도록); 대출 회수; 대출 조건, 대출 기간 조정 절차 및 절차; 연체 대출 이관;"

7. 조 7 제2항 제d호는 다음과 같이 수정 및 보완된다:

"d) 고객의 특성을 고려한 대출 회수 방법; 법령에 따른 조치; 고객에게 협박을 포함하지 않는 조치; 각 당사자가 소비자 대출 계약에서 합의한 대출 상환 요청 횟수는 최대 5회/일, 상환 요청 시간은 오전 7시부터 오후 9시까지이며, 상환 요청 방법은 각 당사자가 소비자 대출 계약에서 합의한 바에 따르지만, 법령에 따라 고객 정보를 보호해야 한다;"

8. 조 7 제2항 제h호는 다음과 같이 수정 및 보완된다:

"h) 고객이나 관련 조직, 개인의 소비자 대출 활동에 대한 의견, 반응, 불만 처리를 위한 전담 부서, 접수 및 처리 방식, 처리 기간 및 답변 기간, 고객 정보 보안;"

9. 조 7 제2항 제l호 뒤에 제m호를 다음과 같이 추가한다:

"m) 고객에게 직접 해지급하는 행위를 통제하기 위한 구체적인 조치를 규정하며, 고객이 소비자 대출 계약에 명시된 대출 목적에 맞게 대출 자금을 사용하도록 보장한다."

10. 조 7 제4항은 다음과 같이 수정 및 보완된다:

"4. 금융회사는 다음 규정에 따라 소비자 대출에 대한 내부 규정을 직접 또는 우편 서비스를 통해 국가은행에 보고해야 한다:

가) 새로운 규정 또는 수정된 규정이 발효된 날로부터 10(십)일 이내에 금융감독기관에 제출한다.

b) 금융회사의 본사, 지점, 대표 사무소, 서비스 소개점이 위치한 성 또는 시의 국가은행 지점에 요구가 있을 경우 보고해야 한다."

11. 조 8 뒤에 조 8a를 다음과 같이 추가한다:

"조 8a. 고객에게 직접 해지급

1. 금융회사가 고객에게 직접 현금으로 대출금을 지급하는 경우에는 중앙은행이 금융회사 및 외국 은행 국내 지점이 고객에게 대출금을 지급하는 방식에 대해 정한 규정, 본 조 제3항부터 제6항 및 본 통지 제7조를 준수해야 한다.

2. 금융회사는 고객에게 직접 대출금을 지급할 때에는 현금 없이 결제 서비스를 이용하는 방식을 결정하되, 고객이 제공한 정보, 서류, 결제 증빙을 기반으로 하여야 하며, 본 조 제3항부터 제8항, 본 통지 제7조 및 현금 없는 결제에 관한 법률 규정을 준수해야 한다.

3. 금융회사는 고객 신용정보원에서 가장 최근에 확인된 고객의 신용 정보에 따르면 부실채권이 없는 고객에게만 직접 대출금을 지급할 수 있다.

4. 금융회사가 고객에게 직접 대출금을 지급하는 경우, 해당 금융회사의 총 소비자 대출 잔액과 그 금융회사의 총 소비자 신용 대출 잔액 사이의 비율은 다음의 단계별 최고 비율을 준수해야 한다.

가) 2021년 1월 1일부터 2021년 12월 31일까지: 70%;

나) 2022년 1월 1일부터 2022년 12월 31일까지: 60%;

다) 2023년 1월 1일부터 2023년 12월 31일까지: 50%;

라) 2024년 1월 1일부터: 30%.

5. 금융회사가 고객에게 직접 대출금을 지급하는 총 소비자 대출 잔액과 금융회사의 총 소비자 신용 대출 잔액은 해당 금융회사가 고객과 직접 대출 계약을 체결하기 직전까지 체결된 계약에 따른 미지급 소비자 대출 금액을 포함한다.

6. 금융회사가 고객에게 직접 대출금을 지급하는 총 소비자 대출 잔액은 해당 금융회사가 고객과 직접 대출 계약을 체결하기 직전까지 체결된 계약에 따른 미지급 소비자 대출 금액을 포함하며, 해당 금융회사의 총 소비자 대출 잔액이 20,000,000원(이십만원) 이상인 고객만을 대상으로 한다.

7. 금융회사는 고객에게 현금 없는 결제 서비스를 이용하여 고객에게 직접 대출금을 지급하는 방식에 대한 법률 규정 및 내부 규정을 통보해야 하며, 고객과 관련 은행에 해당 결제 시간에 대한 정보를 통보해야 한다.

8. 고객은 금융회사가 요구하는 정보, 서류, 결제 증빙을 제공해야 하며, 이들 정보와 증빙의 법적 진실성에 대해 책임을 져야 한다.

12. 제9조 제3항은 다음과 같이 개정된다.

“3. 금융회사는 새로운 또는 수정된 소비자 대출 금리 범위를 발행한 날로부터 10일 이내에 직접 또는 우편으로 은행 감독기관 및 해당 금융회사의 주소지 또는 지점을 관할하는 중앙은행 지방 지점에 소비자 대출 금리 범위 보고서를 제출해야 한다.”

13. 제10조 제1항 제l목은 다음과 같이 개정된다.

“l) 제7통지 제2항 제2목 및 관련 법률 규정에 따라 채권 회수를 독려하고, 고객이 소비자 대출 계약을 이행하지 않을 경우 취할 수 있는 조치;”

14. 제10조 제4항은 다음과 같이 개정된다.

“4. 금융회사는 고객에게 소비자 대출 계약 초안을 제공하고, 계약 내용을 정확하게 설명해야 하며, 고객의 권리와 의무, 채권 회수를 독려하고, 고객이 소비자 대출 계약을 이행하지 않을 경우 취할 수 있는 조치를 포함하여 고객이 이러한 정보를 제공받았음을 확인하도록 해야 한다.”

15. 제10조에 제10a조와 제10b조를 추가한다.

"제10a조. 금융회사의 책임

1. 이 통고 및 관련 법률 규정을 준수한다.

2. 금융회사의 본점, 지점, 서비스 소개 장소에 공개 표시하고, 금융회사의 인터넷 정보 사이트에 다음 내용을 게재한다.

가) 소비자 대출 이자율 범위, 각종 수수료, 이자 계산 방법;

나) 금융회사의 소비자 대출 활동에 대한 고객, 단체, 개인의 의견 제출, 반영, 불만 접수 방식.

3. 금융회사의 연락처 정보, 서비스 소개 지점 목록(이름, 주소 포함), 소비자 대출에 대한 기본적인 권리와 의무(법률 규정에 따른 것), 소비자 대출에 대한 일반적인 질문들을 포함한 정보를 금융회사의 웹사이트에 게시해야 한다.

4. 금융회사는 서비스 소개 지점의 관리자나 담당자가 지방 중앙은행의 요청에 따라 정보와 문서를 제공하는 책임을 명확히 정해야 한다.

5. 금융회사는 고객, 조직, 개인이 금융회사의 소비자 대출 활동에 대한 의견, 반영, 불만을 제기할 수 있는 방법을 법률 규정에 따라 적용해야 하며, 고객, 조직, 개인이 금융회사에 제공한 불만 정보의 진실성을 확인해야 하며, 최소한 다음 두 가지 방법을 포함해야 한다.

가) 금융회사 본점, 지점, 서비스 소개 장소의 전담 직원 또는 부서를 통해 직접 접수하는 방식;

b) 전자 메일, 전화 회선(녹음 가능, 최소한 오전 7시부터 오후 9시까지 운영) 등 간접적인 방법을 통해 문서, 전자 매체 등을 통해 제기할 수 있는 방법 포함한다.

6. 고객, 조직 또는 개인으로부터 제기된 불만을 접수한 날로부터 48(사십팔)시간 이내(토요일, 일요일 및 공휴일 제외)에 대출 금액, 이자율, 채권추심 및 회수 조치와 관련된 소비자 대출 계약 내용에 대한 불만을 처리하고 답변하며, 부채 의무가 없는 개인이나 조직에 대한 채권 추심, 국립 신용 정보 센터에서 제공하는 잘못된 부채 의무 정보에 대한 불만은 접수한 날로부터 7(칠)일 이내에 처리하고 답변한다.

7. 직원 채용 과정과 평가를 정기적으로 검토하여 도덕적 위험을 최소화하고, 직원들에게 업무 교육 및 훈련을 실시하여 고객 상담 서비스의 질을 높이고, 법령 및 내부 규정 준수 의식, 직업 윤리를 강화한다.

8. 소비자 대출 활동과 관련된 법령, 절차 및 내부 규정 준수 여부를 지속적으로 감독하고 점검하며, 금융 회사 본사, 지점, 대표 사무소, 서비스 소개 장소에서 관련 부서나 단위의 준수 여부를 확인하여 법령, 절차 및 내부 규정을 준수하도록 한다. 소비자 대출 활동 중 법령 위반 징후가 있는 행위를 즉시 발견하고 경고하여 회사 내부 시스템에 통보하여 예방 조치를 취하고 위험을 제한하며 법령 위반 행위를 방지한다.

9. 법령, 절차 및 내부 규정 위반 사례를 처리하거나 관련 권한을 가진 기관과 협력하여 처리하며, 고객의 합법적인 권리 보호를 위해 이러한 위반 사항을 내부적으로 공개 처리한다.

10. 금융 회사가 제3자에게 채권을 판매할 경우, 법령에 따라 허가받은 제3자와 체결되는 채권 매매 계약에는 제3자가 소비자 대출 계약에서 고객과 합의한 조건(채권 추심 및 회수 조치 포함)을 준수하겠다는 약정이 포함되어야 하며, 이는 해당 시행규칙 및 관련 법령에 따른다.

조항 10b. 금융기관의 책임

1. 금융감독기관은 다음 각 호의 사항을 담당한다:

a) 금융회사가 이 고시에서 정한 규정을 준수하는 것을 감독하고 검사함;

b) 권한에 따라 또는 관련 권한 기관에 위반 행위를 처리하도록 건의하여 금융회사가 이 고시와 관련 법률에서 정한 규정을 준수하게 함;

c) 제6조 제4항 제2호, 제7조 제4항 및 제9조 제3항 고시에서 정한 보고를 수신함.

2. 중앙은행 지방지점은 다음과 같은 책임이 있음:

a) 금융 회사 지점, 대표 사무소, 서비스 소개 장소의 활동을 감독하기 위해 은행 관리청 지방 지점을 통해 다른 지방 은행 관리청과 협력하거나 직접 감독할 수 있다.

b) 법령 위반 행위를 자체 권한으로 처리하거나 관련 권한을 가진 기관에 위반 행위 처리를 요청하여 금융 회사, 지점, 대표 사무소, 서비스 소개 장소가 해당 시행규칙 및 관련 법령을 준수하도록 한다.

c) 제6조 제4항, 제7조 제4항 및 제9조 제3항 고시에서 정한 보고를 수신함;

d) 관련 권한을 가진 기관과 협력하여 지역 내 금융 회사, 지점, 대표 사무소, 서비스 소개 장소의 정보를 수집하고 경고하여 위험을 제한하고 법령 위반 행위를 방지하며, 고객과 금융 회사의 권리를 보호한다.”

16. 본 시행규칙에 첨부된 부록 01, 02, 03 및 04를 추가한다.

2. 이 통지 부속서에 규정된 반도체 산업 유인 투자 발전을 위한 반도체 원료, 재료, 장비, 기계, 공구 생산 활동을 수행하는 조직, 기업은 투자 유인 산업 분야에 대한 투자법 및 관련 법률의 정책을 적용받는다.

은행 관리청 비서실장, 은행 감독 및 감사국장, 은행 관리청 소속 각 기관장, 중앙 정부 소속 지방 은행 관리청장, 금융 회사 이사회 의장, 이사회 회원 의장, 금융 회사 사장(대표이사)은 본 시행규칙의 시행을 책임지고 조직적으로 수행한다.

조 제3항 효력 시행

본 시행규칙은 2020년 1월 1일부터 효력을 발생한다.