通知2019年第18号令对2016年第43号令关于信贷公司的消费贷款规定进行修改和补充。

通知

对第43/2016/TT-NHNN号2016年12月30日由国家银行行长签发的关于消费信贷公司的消费贷款的规定进行修改和补充

根据2010年6月16日《越南国家银行法》；

根据2010年6月16日通过的《商业银行法》；

根据2017年11月20日通过的《关于修改<商业银行法>若干条款的决定》；

根据2017年2月17日政府第16/2017/NĐ-CP号法令关于越南国家银行职能、任务、权限和组织结构的规定；

遵照二〇一四年五月七日政府颁布的第39/2014/NĐ-CP号法令《关于金融公司和金融租赁公司的经营活动》；

根据2019年2月1日国务院第16/2019/NĐ-CP号法令对属于国家银行管理范围内的若干经营条件规定的修正和补充；

根据监察专员的建议；

国家银行行长发布关于修改和补充第43/2016/TT-NHNN号2016年12月30日由国家银行行长签发的关于消费信贷公司的消费贷款的通知。

条1. 对第43/2016/TT-NHNN号2016年12月30日由国家银行行长签发的关于消费信贷公司的消费贷款的通知（以下简称第43/2016/TT-NHNN号通知）进行修改和补充

1. 第3条第2款第b项修改补充如下：

“b) 教育费用、医疗费用、旅游、文化、体育费用；”

2. 在第3条中增加第5款，内容如下：

“5. 直接向客户放款 是指消费信贷公司直接向客户发放消费贷款并以现金或通过使用不使用现金的支付服务的方式，确保按照法律规定监督贷款用途。”

三、第四条修改、补充如下：

条4. 法律法规适用

1. 除本通知规定外，与消费信贷公司消费贷款业务相关的其他贷款规定，消费信贷公司应按照国家银行关于组织信用机构和外国银行分行对客户的贷款活动的规定执行。

2. 直接向客户发放贷款按本通知规定执行。”

4. 第5条第2款修改补充如下：

“2. 消费信贷公司必须实施分离管理、监督和统计消费贷款与其他贷款活动，以及直接向客户发放消费贷款与其他消费贷款方式的分离。”

5. 第6条第4款修改补充如下：

“4. 消费信贷公司须按以下规定向国家银行报告：

a) 当管理人员或服务介绍点负责人发生变化时，消费信贷公司须按以下规定向所在省或市国家银行分支机构报告：

- 报告方式：书面报告，通过以下方式之一提交给省或市国家银行分支机构：直接递交、邮政服务或国家银行分支机构电子邮件系统；

- 报告期限：自管理人员或负责人变更之日起五个工作日内；

- 报告格式见本通知附件1。

b) 当开设、关闭或计划开设、关闭服务介绍点时，消费信贷公司须按以下规定向监管银行机构和所在省或市国家银行分支机构报告：

- 报告方式：书面报告，通过以下方式之一提交给监管银行机构和省或市国家银行分支机构：直接递交、邮政服务或国家银行电子邮件系统；

- 数据截止日期：报告季度第一个月的第一天至该季度最后一个月的最后一天；

- 报告期限：在报告季度之后的第一个月的前五个工作日内；

- 向监管银行机构报告的提纲见本通知附件2；向省或市国家银行分支机构报告的提纲见本通知附件3。”

6. 第7条第2款第a项修改补充如下：

“a) 贷款条件；不得贷款的资金需求；贷款方式；放款方式（包括直接向客户放款方式）；贷款利率及计算方法；符合贷款类型、种类和客户特征的贷款文件和客户提交给消费信贷公司的资料；收贷；重组债务期限的条件、程序和手续；逾期贷款转移；”

7. 第7条第2款第d项修改补充如下：

“d) 符合客户特点和法律规定且不包括威胁客户的催收措施，在此情况下，每日最多提醒五次，提醒时间和形式应在消费贷款合同中约定，但必须在每天七点至二十一时间范围内；不得向没有偿还义务的组织和个人发送有关客户回收贷款的信息，除非有相关政府机关的要求；保护客户信息按照法律规定；”

8. 第7条第2款第h项修改补充如下：

“h) 处理投诉的专业部门、接收和处理投诉的形式、投诉解决和答复的时间限制以及与消费信贷公司消费贷款活动相关的意见、反馈和投诉的保存期限；”

9. 在第7条第2款第l项后增加第m项，内容如下：

“m) 明确具体措施，确保直接向客户放款，保证客户按照消费贷款合同中的贷款目的使用资金。”

10. 第7条第4款修改补充如下：

“4. 消费信贷公司必须直接或通过邮政服务向国家银行提交消费贷款内部规定，如下所述：

a) 自发布新规定或修改补充之日起十个工作日内，提交给银行业监管机构；

b) 当国家银行要求时，向消费信贷公司总部所在地、分支机构、代表处或服务介绍点所在的省或市国家银行分支机构提交。”

11. 在第8条后增加第8a条，内容如下：

条8a. 直接向客户放款

1. 直接向客户支付现金拨款必须遵守中国人民银行关于金融机构对客户的贷款资金拨付方式的规定，以及本条第3、4、5、6款和本通知第七条的规定。

2. 通过使用非现金支付服务直接向客户拨款由财务公司根据客户提供的支付信息、文件和凭证自行决定，并确保遵守本条第3、4、5、6、7、8款、本通知第七条以及有关非现金支付的法律规定。

3. 财务公司只能向没有不良贷款记录的客户提供直接拨款，该记录应根据最近一次查询国家信用信息中心的数据确定，时间点与签订消费信贷合同的时间点最接近。

4. 在签订直接向客户拨款的消费信贷合同时，一家财务公司在该日期前最后一个工作日的总消费信贷余额与该公司在同一日期的总消费信贷余额的比例不得超过以下规定的最高限额：

b) 自2022年1月1日至2022年12月31日：60%；

c) 自2023年1月1日至2023年12月31日：50%；

d) 自2024年1月1日起：30%。

5. 第四款规定的直接向客户放款的总消费贷款余额和第五款规定的金融公司的总信贷消费余额包括截至签订第四款规定合同时未发放的消费贷款金额。

5. 第四款中提到的总消费信贷余额包括在签订第四款规定合同之前已签署但尚未拨款的所有直接向客户拨款的消费信贷金额。

6. 根据第四款和第五款的规定，在一家财务公司内，直接向客户拨款的消费信贷余额仅包括那些在该公司内的总消费信贷余额超过20,000,000元（二十万元）的客户。

7. 财务公司必须向客户通报有关通过使用非现金支付服务直接向客户拨款的方式的法律规定和内部规定；并通知相关金融机构和外国银行分行关于通过使用非现金支付服务直接向客户拨款的交易时间。

8. 客户需提供财务公司要求的信息、文件和支付凭证，以供审查和决定是否通过使用非现金支付服务直接向客户拨款。客户对其提供的信息、文件和凭证的真实性负责。

9 ||| 3. 自发布或修改消费贷款利率框架之日起十个工作日内，财务公司必须直接或通过邮政服务将消费贷款利率框架报告给当地银监局和中国人民银行省级分行、直辖市分行、计划单列市分行及财务公司主要营业场所所在地的分支机构、代表处或服务介绍点。

10 ||| “3. 自发布或修改消费贷款利率框架之日起十个工作日内，财务公司必须直接或通过邮政服务将消费贷款利率框架报告给当地银监局和中国人民银行省级分行、直辖市分行、计划单列市分行及财务公司主要营业场所所在地的分支机构、代表处或服务介绍点。”

11 ||| 1. 将第十条第一款的第l项修改为：

12 ||| “l) 符合第七条第二款第d项和相关法律法规规定的催收和回收债务措施；对于未履行消费信贷合同义务的客户采取的处理措施；”

13 ||| 14. 将第十条第四款修改为：

14 ||| “4. 财务公司必须向客户提供消费信贷合同草案，准确、完整、真实地解释合同中的主要内容，包括借款人的权利和义务、催收和回收债务措施以及对于未履行消费信贷合同义务的客户采取的处理措施，并且客户需要确认已经收到了按照本条款规定提供的信息，以便客户在签订消费信贷合同前进行审阅和决定。”

15 ||| 增加第十条a和第十条b如下：

16 ||| “第十条a. 财务公司的责任

1. 遵守本通知的规定以及相关法律法规的规定。

2. 在总部、分支机构、服务介绍点和公司官方网站上公开张贴以下内容：

a) 消费贷款利率框架、各类费用、计息方法；

b) 客户及相关组织和个人就消费贷款业务提出意见、反映情况、投诉的方式。

17 ||| 3. 在其官方网站上公布财务公司的联系方式、服务介绍点名单（名称和地址）、消费信贷的基本知识（至少包括借款人基本的权利和义务），以及常见的消费信贷问题。

18 ||| 4. 明确规定服务介绍点管理人员的责任，包括向中国人民银行省级分行、直辖市分行、计划单列市分行报告和服务介绍点所在地的要求提供信息和文件。

19 ||| 5. 采用符合法律规定的形式接受客户和其他相关方对财务公司消费信贷业务的意见、反馈和投诉，确保客户和其他相关方提供的投诉信息的真实性和有效性，至少包括以下两种形式：

a) 通过总部、分支机构和服务介绍点的专业人员直接提交；

20 ||| b) 间接形式，如书面、电子媒介、电话热线（录音，至少在每天七时至二十一时之间运行）及其他符合法律规定的间接形式。

6. 在接到客户、组织或个人关于贷款金额、利率、催收和追讨债务措施（根据消费信贷合同规定）的投诉后48小时内（不包括周六、周日和节假日）予以处理并答复；在接到关于向无义务偿还债务的个人或组织索要款项，以及在国家信用信息中心提供的错误债务信息的投诉后48小时内予以处理并答复；对于其他内容的投诉，在接到投诉后的7个工作日内予以处理并答复。

7. 定期审查和提高招聘流程的质量，评估员工表现，减少道德风险；组织培训和业务技能提升，提高客户服务咨询技巧，增强遵守法律法规、内部规定和职业操守的意识。

8. 对公司总部、分支机构、代表处和服务点的相关人员进行持续监督、检查和控制，确保其遵守消费信贷活动的法律规定、程序和内部规定。及时发现消费信贷活动中可能违反法律的行为，并在公司系统内通报预警，采取预防措施，限制风险，防止违法行为。

9. 处理或与有权机关合作处理违反法律规定、程序和内部规定的消费信贷活动案件，保护客户的合法权益；公开宣布对这些违规行为的处理结果。

10. 当金融公司按照法律规定将债务出售给第三方时，购买债务的合同中必须包含第三方承诺履行与客户在消费信贷合同中已达成一致的规定（包括催收和追讨债务措施），并与本通知和相关法律规定相符。

条10b. 国家银行所属单位的责任

1. 监管机构有责任：

a) 对财务公司执行本通知规定的监督检查；

b) 按照职权处理或建议有权限的机关处理违法行为，确保财务公司遵守本通知的规定及相关法律规定；

c) 接收按照第六条第四款第b项、第七条第四款和第九条第三款的通知规定提交的报告。

2. 省、市分行负责：

a) 进行监督检查或与其他省、市分行合作进行监督检查，以确保金融公司的分支机构、代表处和服务点在其所在地遵守法律规定；

b) 根据权限处理或建议有权限的机关处理违法行为，确保金融公司及其分支机构、代表处和服务点在其所在地遵守本通知和相关法律规定；

c) 接收按照第六条第四款、第七条第四款和第九条第三款的通知规定提交的报告；

d) 与有权机关合作收集信息，通报和警告金融公司及其分支机构、代表处和服务点采取预防措施，限制风险，防止违法行为，保障客户和金融公司的权益。”

16. 补充附录一、二、三和四，随本通知附上。

2. 组织和企业实施生产属于本通知附件中规定的半导体原材料、材料、设备、机械和工具活动的，可享受特别优惠投资政策，依照投资法和其他相关法律规定。

中国人民银行办公厅主任、中国人民银行金融监管局局长、中国人民银行各分支机构负责人、金融公司董事会主席、金融公司股东会主席、金融公司总经理（董事长）负责组织实施本通知。

条 3. 生效

本通知自2020年1月1日起生效。