결정 번호 217/QĐ-NH1 담보 및 저당 재산과 대출 보증에 관한 규정 시행

 

결정

관계 법령에 따른 담보, 저당 및 대출 보증에 관한 규정을 제정함에 있어

은행 대출 보증에 관한 규정

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국립 은행 총재

||| 호치민 시민 공화국 국가ouncil 제37/1990/LCT-HĐNN8 및 제38/1990/LCT-HĐNN8 호 지시에 의거한 은행법, 은행 협동조합법, 금융회사법

정부가 1993년 3월 2일에 제정한 15/CP 호 관보에 따른 정부의 부처 및 정부 수준 기관의 국가 관리 임무, 권한 및 책임에 관한 규정

||| 1995년 12월 19일 총리 제833/TTg 호 지시에 따라 민법 시행 법률 문서 작성에 대한 구현

법무부와 재무부의 의견이 일치한 후

||| 경제연구과 과장의 제안에 따라

결정:

조 1. 본 결정에 부속하여 "담보, 저당 및 은행 대출 보증 규정"을 제정한다.

조 2. 본 결정은 발효일로부터 효력을 가지며, 1989년 11월 18일 은행 중앙총국장 제156/QĐ-NH 호 결정 "은행 대출을 위한 담보 재산 규정"을 대체한다.

조 3. 은행 중앙총국 사무총장, 경제연구국 국장, 은행 중앙총국 소속 단위 책임자, 은행 중앙총국 지방 지점장, 국유 상업은행, 투자개발은행, 상업은행 주식회사, 합자은행, 외국은행 베트남 지점, 금융회사, 신용협동조합, 인민신용기금, 신용협동조합 주임에게 본 결정의 집행을 책임지게 한다.

 

국무총리

Cao Sĩ Kiêm

 

(인)

 

 

제 정 규 정

담보, 저당 및 은행 대출 보증
(1996년 8월 17일 은행 중앙총국장 제217/QĐ-NH1 호 결정에 부속하여 제정됨)

조 1: 시험 참가 대상

총칙

조 1. 본 규정은 은행법, 신용협동조합법, 금융회사법 및 인민신용기금 시스템에 따라 운영되는 금융기관에서 담보, 저당 및 대출 보증에 관한 사항을 정한다.

조 2. 보증인

2.1. 은행 대출을 위한 저당은 대출 받는 측(저당 제공자)이 자신의 소유로 된 부동산을 이용하여 대출 제공자(저당 수령자)에게 대출 원금, 이자 및 연체 이자 지급 의무를 담보하는 것을 말한다.

2.2. 은행 대출을 위한 저당은 대출 받는 측(저당 제공자)이 자신의 소유로 된 동산을 대출 제공자(저당 수령자)에게 제공하여 대출 원금, 이자 및 연체 이자 지급 의무를 담보하는 것을 말한다. 만약 법령에 등록 또는 소유권 증명서가 필요하다면, 당사자들은 저당 제공자가 저당물과 소유권 증명서 원본을 저당 수령자에게 보관하여 대출 원금, 이자 및 연체 이자 지급 의무를 담보하도록 할 수 있다.

2.3. 은행 대출을 위한 보증은 제3자(법인 또는 개인 - 보증 제공자)가 대출 제공자(보증 수령자)에게 대출 받는 측(보증 수령자)이 대출 원금, 이자 및 연체 이자를 지급하지 못할 경우 이를 대신 지급하겠다는 약속을 하는 것을 말한다. 보증 제공자는 자신의 재산으로 보증을 하거나, 당사자들은 보증 제공자가 보증 수령자에게 저당 또는 저당물을 제공하도록 합의할 수 있다.

조 3. 저당, 저당 수령 및 보증 수령자는 다음과 같은 금융기관이다:

3.1. 국유 상업은행, 투자개발은행, 상업은행 주식회사, 합자은행, 베트남 내 외국은행 지점, 금융회사, 신용협동조합, 은행 중앙총국의 지침에 따라 대출을 제공하는 인민신용기금.

3.2. 합자은행, 베트남 내 외국은행 지점은 토지 사용권을 저당으로 받을 수 없다.

조 4. 저당 제공자, 저당물 제공자, 보증 수령자 및 보증 제공자:

4.1. 저당물 제공자 및 보증 수령자는 금융기관에서 대출을 받을 수 있는 법인, 협동조합, 생산가구, 개인이다.

4.2. 대출 보증 제공자는 법적 능력과 행위 능력을 갖춘 법인, 협동조합, 생산가구, 개인이다.

조 5. 저당에 사용되는 재산:

5.1. 금융기관에서 대출을 위해 사용되는 저당 재산은 쉽게 양도, 매매가 가능한 부동산으로, 다음을 포함한다:

a) 주택, 건설공사 및 그에 부착된 재산.

b) 보험에 가입된 부동산의 보험 계약 가치도 저당 재산에 포함된다.

c) 생산 및 영업 기반시설, 예를 들어 공장, 호텔, 상점, 창고 등과 그에 부착된 설비, 선박, 비행기 등.

d) 법령에 규정된 다른 재산.

5.2. 토지 사용권은 토지법에 따라 정해진다.

5.3. 저당된 부동산에서 발생하는 수익, 이익, 권리 등은 당사자 간 합의나 법령에 따라 저당 재산에 포함될 수 있다.

조 6. 저당물에 사용되는 재산:

6.1. 금융기관에서 대출을 위해 사용되는 저당물은 쉽게 양도, 매매가 가능한 동산으로, 다음을 포함한다: 운송수단, 교통수단, 작업 도구, 생산 및 영업을 위한 설비, 물자 및 제품, 집단 및 개인 생활을 위한 물품, 그리고 다른 동산.

6.2. 유효기간 내의 금액 가치 문서, 예를 들어 저축 통장, 수표, 예금 증서; 기업, 은행 또는 정부가 발행한 채권 및 다른 금액 가치 문서.

6.3. 금속 보석, 귀금속 장신구.

6.4. 보험에 가입된 동산의 보험 계약 가치도 저당물에 포함된다.

6.5. 법령에 규정된 다른 재산.

조 7. 저당 및 저당물이 불허되는 재산:

7.1. 국가가 거래, 매매, 양도를 금지한 재산.

7.2. 분쟁 중인 재산.

7.3. 저당 제공자, 저당물 제공자, 보증 제공자의 합법적인 소유가 아닌 재산.

7.4. 임대 또는 빌린 재산.

7.5. 행정 기관이 임시로 압류, 폐쇄, 차폐하고 있는 재산 또는 기업 해산 또는 파산 절차 중인 재산.

7.6. 담보, 저당 또는 다른 의무 이행을 보증하고 있는 재산(제17조 및 제36조의 규정에 따른 경우를 제외함).

7.7. 보관, 관리, 검사, 평가가 어려운 재산.

7.8. 제25조의 규정에 따라 저당이 가능한 토지와 그에 부속된 재산을 제외한 토지와 그에 부속된 재산.

7.9. 대출 과정에서 형성된 재산은 원칙적으로 해당 대출의 담보나 저당이 될 수 없으나, 대출이나 프로젝트가 국가 경제에 이익을 주고 경제적 효율성이 있으며 채무 상환 능력이 있으나 담보나 저당이 부족하다면, 대출 과정에서 형성된 재산을 채무 보증으로 사용할 것인지 여부는 금융기관의 총 Giám đốc(또는 대표)가 결정하고 책임을 지게 됩니다.

조 8. 담보, 저당 및 보증 기간.

각 담보, 저당, 보증 기간은 담보, 저당, 보증 계약 체결일부터 담보, 저당, 보증 종료일까지이며, 대출 기간보다 같거나 길어야 합니다(신용 계약상 기재된 대출 기간과 동일하거나 길어야 함).

조 9. 담보, 저당 및 보증 범위.

9.1. 소유권 등록이 된 재산은 한 재산이 한 대출자로부터 여러 차례 대출을 받기 위해 담보, 저당 또는 보증으로 사용될 수 있으며, 각 담보, 저당 또는 보증은 정부 기관에 등록되어야 하며, 대출 총액은 제12조의 규정에 따른 한도를 초과하지 않아야 합니다.

9.2. 여러 금융기관이 하나의 투자 프로젝트에 대해 대출을 제공하는 경우, 등록된 소유권을 가진 재산은 해당 금융기관들 모두에게 동시에 담보 또는 저당로 사용될 수 있으며, 담보 또는 저당는 정부 기관에 등록되어야 합니다. 금융기관들의 대출 총액은 제12조의 규정에 따른 한도를 초과하지 않아야 합니다. 이러한 경우 담보 또는 저당로 보증된 채무의 우선 상환 순서는 금융기관들이 대출 협력 계약에서 합의하거나, 정부 기관에 등록된 순서에 따릅니다.

9.3. 한 법인 또는 개인이 한 번에 한 대출자 또는 여러 대출자를 위해 보증을 제공하되, 보증된 대출 총액은 제12조의 규정에 따른 한도를 초과하지 않아야 합니다.

9.4. 한 대출자에게 보증을 제공하는 여러 법인 또는 개인은 제44조 제2항의 규정에 따라 이루어져야 합니다.

조항 10. 담보, 저당 및 보증 재산의 평가:

10.1. 담보, 저당 재산의 가치와 보증 재산의 가치는 담보, 저당 또는 보증 제공자와 담보, 저당 또는 보증 수용자가 시장 가격을 기준으로 평가하며, 담보, 저당 또는 보증 종료 시점까지의 가격 변동 요소를 고려해야 합니다. 필요하다면 전문 기관의 전문가에게 평가를 의뢰할 수 있습니다.

10.2. 금액으로 표시된 증권의 경우, 저당 가치는 증권의 표기 금액과 시장 가격을 기반으로 두 당사자가 평가하며, 저당 종료 시점까지의 가격 변동 요소를 고려해야 합니다.

10.3. 제26조의 규정에 따라 토지 사용권의 담보 가치를 평가합니다.

10.4. 담보, 저당, 보증 재산의 평가 결과는 계약 체결을 위한 기초로 작성된 기록을 만들어야 합니다.

조 11. 담보, 저당, 보증 형태.

11.1. 재산 담보는 담보 약정 또는 재산 담보 계약(이하 '담보 계약'이라 함)으로 작성되어야 합니다. 소유권 등록이 필요한 법률에 의해 규제되는 재산의 경우, 담보 시 정부 기관에 등록해야 하며, 담보 수용자는 재산 소유권 증서 원본을 보관해야 합니다.

11.2. 재산 저당은 저당 약정 또는 재산 저당 계약(이하 '저당 계약'이라 함)으로 작성되어야 합니다. 소유권 등록이 필요한 법률에 의해 규제되는 재산의 경우, 저당 시에도 정부 기관에 등록해야 합니다.

a) 소유권 등록이 필요한 법률에 의해 규제되는 재산의 경우, 저당 수용자는 재산 소유권 증서 원본을 보관하거나, 양 당사자의 합의에 따라 저당 재산을 보관할 수 있습니다. 저당 수용자가 저당 재산을 보관하는 경우, 해당 재산의 소유권 증서 원본도 함께 보관해야 합니다.

b) 소유권 등록이 요구되지 않는 법률에 의해 규제되지 않는 재산의 경우, 저당자는 소유권 증명서를 발급받아야 하며, 해당 증명서는 관리 기관의 확인을 받아야 합니다(국유 기업의 경우, 1996년 7월 3일 연합부처 통지 제01/TT-LB 호에 따른 국영 은행 - 재정 - 사법 통지에 따라 작성된 저당 재산 목록). 이 증명서는 저당 계약에 첨부되어야 합니다.

11.3. 대출 보증은 보증 약정 또는 보증 계약(이하 '보증 계약'이라 함)으로 작성되어야 합니다.

11.4. 담보, 저당 또는 보증 계약은 공증기관의 공증 또는 군, 구, 현, 시, 도 소재 지방자치 단체(이하 '군 단위 지방자치 단체'라 함)의 인증을 받아야 합니다. 다음과 같이 적용됩니다:

a) 소유권 등록이 필요한 법률에 의해 규제되는 재산의 경우, 반드시 계약을 공증해야 합니다.

b) 소유권 등록이 요구되지 않는 법률에 의해 규제되지 않는 재산의 경우, 계약상 재산 가치가 5천만 원 이상인 경우 반드시 공증해야 하며, 5천만 원 미만인 경우 양 당사자의 합의에 따라 공증 여부를 결정할 수 있습니다.

c) 보증 계약의 경우, 계약상 재산 가치는 반드시 공증해야 합니다.

d) 담보 계약, 저당 계약 및 보증 계약의 공증 절차는 1996년 7월 3일 연합부처 통지 제01/TT-LB 호에 따른 국영 은행 - 재정 - 사법 통지에 따라 진행됩니다.

11.5. 소유권 등록이 필요한 법률에 의해 규제되는 재산의 경우, 담보, 저당, 보증 시 정부 기관에 등록해야 합니다.

조 12. 담보, 저당, 보증 재산의 가치에 대한 대출 금액:

금융기관(담보권자, 저당권자 또는 보증인)은 이 제도의 제10조에서 정한 방법으로 평가된 담보물, 저당물 또는 보증물의 가치를 기준으로 대출금액을 결정한다. 대출금액의 최대 한도는 담보물, 저당물 및 보증물의 가치의 70%로 하되, 제6조 제6.2항과 제6.3항에 규정된 저당물의 경우 최대 대출 한도는 저당물의 가치의 80%까지 가능하다. 각 종류의 재산에 대한 구체적인 대출 한도는 금융기관이 지침을 마련한다.

조 13. 담보물, 저당물, 보증물의 처리.

13.1. 만기 도래일(연장된 만기일 포함)에 채무자가 담보물, 저당물을 제공하거나 보증을 받은 채무자가 채무를 상환하지 못하고 보증인이 대신 상환 의무를 이행하지 못하는 경우에는 담보권자, 저당권자 또는 보증인은 다음 권리를 행사할 수 있다.

가) 합의된 방식으로 담보물, 저당물 또는 보증물을 처분한다. 예를 들어, 담보물, 저당물 또는 보증물로 채무를 갚거나 직접 경매하거나 경매를 요청한다.

국가기업의 재산을 담보물 또는 저당물로 설정하려면 정부가 정한 절차에 따라 관련 기관의 허가를 받아야 하며, 이러한 재산을 처분할 때는 해당 기관의 의견을 얻어야 한다.

나) 분쟁이 발생한 경우 당사자는 관련 기관에 해결을 요청하거나 법원에 소송을 제기할 수 있다.

담보지상권의 처분은 본 규칙의 제33조에 따른다.

보험에 가입된 담보물, 저당물 또는 보증물이 위험이나 손해를 입었을 경우 보험기관의 배상금은 담보권자, 저당권자 또는 보증인에게 채무 상환에 사용된다.

담보물, 저당물 또는 보증물의 처분으로부터 얻은 수익으로 채무를 상환할 때는 원금, 이자, 연체료 순으로 상환한다.

13.2. 담보물, 저당물 또는 보증인의 채무자가 파산한 경우 담보물, 저당물, 보증물은 기업 파산법에 따라 보장된 채무를 처리한다.

조 14. 정치사회단체의 신용보증은 정부의 별도 규정과 중앙은행의 지침에 따르며, 이를 준수해야 한다.

장 2:

구체적인 규정

I. 담보재산에 관한 규정:

조 15. 담보계약.

15.1. 담보계약은 다음과 같은 기본 내용을 포함해야 한다.

- 당사자의 이름과 주소,

- 당사자들의 대표자의 성명과 주소,

- 대출 계약의 번호와 날짜,

- 은행 계좌번호 등,

- 담보재산의 종류(재산의 수량과 가치를 명시),

- 토지 사용권 증서(번호, 발급일, 발급기관, 유효기간),

- 재산 소유권 증서(번호, 발급일, 발급기관, 유효기간),

- 대출 금액,

- 담보 기간,

- 담보재산의 처리방법(채무변제, 경매 등),

- 당사자들의 권리와 의무,

- 당사자들의 의무 이행 약속.

금융기관은 본 조항의 기본 내용을 바탕으로 담보계약 표준형식을 지침으로 제시한다.

15.2. 담보재산은 계약 체결 시점에서 수량과 가치를 평가하고 검증해야 한다. 재산 평가는 본 규칙의 제10조에 따라 이루어진다.

15.3. 담보계약은 동등한 효력을 가지는 4부로 작성되며,

- 1부는 담보권자가 보관하며,

- 1부는 담보 등록기관(있을 경우)이 보관하며,

- 1부는 담보인(저당인)이 보관하며,

- 1부는 공증기관 또는 군 단위 인민위원회가 확인한 문서를 보관한다(확인이 있을 경우).

조 제16조. 담보재산의 소유가 다를 경우:

16.1. 국가 소유의 담보재산은 국가기업법과 관련 시행규정, 중앙은행-재정부-법무부 공동 통지 제01/TT-LB 1996년 7월 3일에 따른 절차에 따라 담보를 설정한다.

16.2. 다수의 사람(2명 이상)이 공동 소유한 담보재산은 공동 소유자들이 서면으로 동의해야 하며, 대출을 위한 담보계약을 체결한다.

16.3. 집단 소유, 합작 또는 주식회사, 유한책임회사의 담보재산은 이사회의 결의 또는 주주총회에서의 동의를 받아 서면으로 대표자를 위임하고 담보계약을 체결한다.

조 17. 16.4. 가족 소유의 담보재산은 가족 내 공동 소유자들의 서면 동의가 필요하다.

하나의 재산을 여러 차례 대출에 담보로 제공:

17.1. 하나의 재산은 여러 차례 대출에 담보로 제공될 수 있으며, 각 담보는 관할 기관에 등록되어야 하며, 추가 대출은 보충 계약을 체결하고, 보충 계약은 공증기관 또는 군 단위 인민위원회가 확인해야 한다. 모든 대출의 총 금액은 제12조의 규정을 초과해서는 안 된다.

17.2. 하나의 재산은 여러 금융기관에 담보로 제공될 수 있으며, 동일한 투자 프로젝트를 지원하는 경우, 담보 계약은 제15조 제15.1항의 규정 외에도, 한 금융기관이 원본 소유권 증서를 보관하고 다른 금융기관은 사본(공증기관 또는 군 단위 인민위원회가 확인한 사본)을 보관하며, 담보재산의 처리 원칙을 명시한 다중 금융기관 협력 대출 계약에 포함되어야 한다.

조 18. 17.3. 담보재산을 처분하여 한 대출을 상환할 경우, 만기가 도래하지 않은 다른 대출들도 함께 상환 대상으로 간주되고, 상환은 제9조 제9.2항과 제13조 제13.1.e항의 규정에 따라 진행된다.

18.1. 담보재산은 관할 기관에 등록해야 한다.

18.2. 당사 또는 지방자치단체의 공증기관에 담보물권 설정 계약을 인증하도록 요청한다.

18.3. 담보물권 설정 계약에서 담보되는 재산에 대한 소유권 증명서 원본을 담보권 취득자가 보관하도록 하며, 담보권 취득자가 재산을 보관하고 활용할 수 있는 경우 해당 재산의 활용 및 관리와 관련된 다른 증명서를 함께 제공하며, 토지 사용권 증명서의 경우에는 토지 정부 도면 초록을 함께 제공해야 한다.

18.4. 담보인이 재산을 보관하고 계속 활용하는 경우 다음 사항을 준수해야 한다.

a) 담보물의 가치를 계약 체결 시점과 동일하게 유지하며 무형 손상이나 물가 변동 요소는 고려하지 않는다.

b) 담보물의 가치 감소나 손실 위험을 방지하기 위해 필요한 조치를 취하며, 이는 활용 중 발생한 문제로 인해 담보물의 가치가 감소하거나 손실될 가능성이 있을 때 담보물을 활용 중단시키는 것을 포함한다.

c) 담보 중인 재산을 판매, 교환, 양도, 기부하거나 선물해서는 안 된다. 담보 중인 재산을 판매, 교환, 기부하거나 선물한 경우 구매자, 교환자, 수혜자는 담보권 취득자와 구매자, 교환자, 수혜자의 동의하에 담보인으로 전환된다.

18.5. 담보물의 검사, 평가, 공증, 경매 비용을 부담하며, 담보권 취득자가 재산을 보관하고 보호하는 경우 그 비용을 담보권 취득자에게 지급해야 한다. 보호 비용은 양 당사자가 합의하거나 법령에 따라 결정되며, 재산의 성질과 보호 기간에 따라 다르며, 담보 계약에 명시되어야 한다.

조 19. 담보인의 권리:

19.1. 담보인과 담보권 취득자가 담보 계약에 명시한 조건에 따라 담보인에게 재산을 보관하고 활용할 권리를 인정하며, 이는 담보인과 담보권 취득자가 담보 계약에 명시한 조건에 따라 담보인에게 재산의 이익을 받을 권리를 포함한다.

19.2. 담보권 취득자가 재산을 보관하는 경우, 담보인은 원금, 이자 및 벌금(있을 경우)을 모두 상환한 후 또는 법령에 따른 담보 해제 조건을 충족한 후 담보권 취득자로부터 담보된 재산과 재산 증명서를 반환받을 수 있다.

조 20. 담보권 취득자의 의무:

20.1. 담보권 취득자가 재산 증명서만 보관하고 담보된 재산을 보관하지 않는 경우, 원금, 이자 및 벌금(있을 경우)을 모두 상환하거나 법령에 따른 담보 해제 조건을 충족한 후 담보인에게 증명서를 반환해야 한다.

20.2. 담보권 취득자가 재산과 재산 증명서를 모두 보관하는 경우:

a) 담보물의 가치를 담보 설정 시점과 동일하게 유지하며 무형 손상이나 물가 변동 요소는 고려하지 않는다.

b) 보관 과정에서 담보물의 가치가 손실되거나 감소한 경우, 무형 손상이나 물가 변동 요소를 제외하고 담보인에게 손해를 배상해야 한다.

c) 담보인과 담보권 취득자가 담보 계약에 명시한 조건에 따라 담보물의 활용을 제외한 모든 활동을 수행해서는 안 된다.

d) 담보인은 원금, 이자 및 벌금(있을 경우)을 모두 상환한 후 담보된 재산과 재산 증명서를 반환받을 수 있다.

조 21. 담보권 취득자의 권리:

21.1. 담보권 취득자가 재산을 보관하고 활용할 수 있는 경우, 담보 계약에 명시된 조건에 따라 재산의 이익을 받을 수 있다.

21.2. 담보권 취득자는 재산을 보관하거나 보관하지 않는 경우, 재산의 소유권 증명서 원본을 보관할 수 있으며, 담보 계약에 명시된 조건에 따라 증명서 사본만 보관하는 경우를 제외한다.

21.3. 담보물의 상태를 점검하고, 담보 계약을 위반하는 징후가 발견되면 담보인에게 계약 준수를 요구할 수 있다.

21.4. 담보물의 처리가 필요할 경우, 담보 계약에 명시된 조건에 따라 담보물 경매를 조직하거나 경매를 요청하며, 경매 수입으로 원금, 이자 및 벌금(있을 경우)을 상환받을 수 있다.

21.5. 담보물 보관 비용을 담보인으로부터 받을 수 있다.

제22조. 담보가 종료되는 경우:

22.1. 양 당사자가 담보 계약을 해지하고 다른 보증 방법으로 대체하기로 합의한 경우.

22.2. 담보인이 원금, 이자 및 벌금(있을 경우)을 모두 상환한 경우.

22.3. 담보물이 처분되어 원금을 상환한 경우.

II. 토지 사용권 담보에 관한 규정:

조 23. 토지 사용권 담보의 대상 및 범위

23.1. 토지 사용권 증명서를 국가 기관으로부터 발급받은 농업용, 임업용, 주택용 토지를 소유하는 가정이나 개인은 베트남 은행에서 대출을 받기 위해 토지 사용권을 담보할 수 있다. 토지에 건설된 건물, 식재림, 과수원, 기타 건설물 등은 담보물에 포함되는지 여부는 양 당사자가 담보 계약에 명시한다.

23.2. 농업, 임업, 수산업, 제염업 등 생산 목적으로 토지를 사용하는 국내 경제 조직은 자기 소유의 재산을 토지에 건설한 경우, 베트남 은행에서 대출을 받기 위해 토지 사용권 가치를 담보할 수 있다.

22.3. 국가로부터 토지를 임대받은 경제 조직은 자기 소유의 재산을 토지에 건설한 경우, 베트남 은행에서 대출을 받기 위해 임대료를 미리 납부한 토지 사용권 가치를 담보할 수 있다.

23.4. 외국에 거주하는 베트남인, 외국 투자법에 따라 베트남에 투자하는 외국 기업이나 개인은 국가로부터 토지를 임대받은 경우, 자기 소유의 재산을 토지에 건설한 경우, 베트남 은행에서 대출을 받기 위해 토지 사용권 가치를 담보할 수 있다.

23.5. 토지 사용권은 부분적으로 또는 전체적으로 담보될 수 있다.

조 24. 조건 담보권 설정에 관한 토지 사용권:

24.1. 담보권 설정자는 법령에서 정한 절차에 따라 국가 기관으로부터 발급받은 토지 사용권 증명서를 소유하고 있어야 한다.

24.2. 토지는 법령에서 정한 절차에 따라 양도가 용이해야 한다.

24.3. 토지에 대한 분쟁이 없어야 한다.

24.4. 토지 사용권 담보기간은 토지를 배분받거나 임대받은 기간과 같아야 한다.

조 25. 다음 종류의 토지와 그 위에 부착된 재산은 담보 대상에서 제외된다:

25.1. 법령에서 정한 절차에 따라 국가 기관으로부터 발급받은 합법적인 토지 사용권 증명서가 없는 토지.

25.2. 공공 목적으로 사용되거나 국가 이익을 위한 목적으로 사용되며(영리 목적이 아닌 경우) 도로, 다리, 하수구, 인도, 상하수도 시설, 수리시설, 수력발전소, 강, 호수, 제방, 댐, 학교, 병원, 시장, 공원, 꽃밭, 어린이 놀이터, 광장, 운동장, 공항, 항만, 공동 우물, 공동 식수 시설, 공동 폐기물 처리 시설, 전력 송전선, 발전소, 변전소, 기반 시설 건설 공사, 묘지, 과학 연구 시설, 공무실(국가 기관, 정치 사회 단체, 협회 등) 등.

25.3. 국방, 안전 및 정부가 규정한 특별한 경우를 위한 토지.

25.4. 미사용 토지.

25.5. 국가 건설 계획에 포함된 토지.

25.6. 분쟁 중인 토지.

조 26. 담보권 설정 토지 사용권 가치.

26.1. 국가로부터 농업용 토지 또는 산림 조성, 수산업, 소금 제조용 토지를 배분받은 가정이나 개인의 경우, 담보를 위해 사용되는 토지의 가격은 중앙 정부가 정한 가격 범위 내에서 각 지방자치단체 의장이 결정한다.

26.2. 국가로부터 주택용 토지를 배분받은 가정이나 개인의 경우, 담보를 위해 사용되는 토지의 가격은 중앙 정부가 정한 가격 범위 내에서 각 지방자치단체 의장이 결정한다.

26.3. 국내 조직, 또는 국가로부터 토지를 배분받거나 임대받은 외국 조직 및 개인의 경우, 담보를 위해 사용되는 토지의 가치는 현재 적용되고 있는 토지 사용료, 임대료와 해당 토지 위에 이미 투자된 재산의 가치를 합산한 금액이다.

조 27. 토지 사용권 담보 형태:

27.1. 토지 사용권 담보는 "토지 사용권 담보 계약"이라는 문서로 작성되어야 한다. 이 담보 계약의 내용은 제15조 1항에 명시된 내용과 동일하다.

토지 사용권 담보 계약은 공증을 받은 4부로 작성되며 각각 동등한 효력을 갖는다:

- 1부는 담보권 설정자가 보유하며, 토지 사용권 증명서 원본과 담보 토지의 도면을 첨부한다(제17조 2항에 명시된 경우를 제외함).

- 1부는 담보 등록 기관이 보유한다.

- 1부는 담보권 설정자가 보유한다.

- 1부는 공증기관 또는 담보 확인을 한 지방자치단체 의장이 보유한다.

27.2. 토지 사용권 담보 계약은 토지 사용권 증명서를 발급한 지방자치단체의 등록 기관에서 등록 절차를 거쳐야 한다.

27.3. 담보가 해지될 때에는 담보 등록 기관에서 해지 절차를 진행해야 한다.

제28조. 여러 차례 담보를 설정하여 한 채권자 또는 여러 채권자에게 대출을 받는 경우, 토지 사용권 담보는 제17조에서 정한 재산 담보와 동일한 절차를 따르게 된다.

조 제29조. 토지 사용권 담보 설정자의 의무:

29.1. 담보권 설정자는 담보 토지의 도면을 포함한 토지 사용권 증명서 원본을 담보권 설정받는 자에게 제공해야 한다.

29.2. 담보 계약을 공증기관 또는 지방자치단체 의장에게 확인하도록 요청해야 한다.

29.3. 담보 등록 및 해지 절차는 제27조 2항과 3항에 명시된 절차에 따라 이루어진다.

29.4. 담보 중인 토지를 양도하거나 임대할 수 없다.

29.5. 토지를 목적에 맞게 사용하고, 담보 중인 토지의 가치를 저하시키는 행위를 하지 않아야 한다.

29.6. 채권자에게 담보 중인 토지를 검사하는 데 필요한 조건을 마련해야 한다.

29.7. 신용 계약에 명시된 기한 내에 원금과 이자를 채권자에게 갚아야 한다.

29.8. 담보 설정과 관련된 공증, 등록, 처리 비용을 부담해야 한다.

조 30. 토지 사용권 담보 설정자의 권리:

30.1. 담보 기간 동안 토지를 이용하고 개발할 수 있다.

30.2. 담보 토지에서 발생한 수익을 누릴 수 있으며, 수익이 담보 재산에 포함되지 않은 경우에 한한다.

30.3. 원금, 이자 및 연체 이자를 모두 갚은 후에는 토지 사용권 증명서를 반환받을 수 있다.

조 31. 토지 사용권 담보 설정받는 자의 의무:

31.1. 담보 설정자의 토지 사용권 증명서를 안전하게 보관해야 한다.

31.2. 모든 원금, 이자 및 연체 이자를 갚은 후에는 토지 사용권 증명서와 다른 문서(있을 경우)를 담보 설정자에게 반환해야 한다.

31.3. 담보 기간 동안 토지 사용권 증명서를 손상시키거나 분실한 경우, 담보 설정자에게 손해를 배상해야 한다.

조 제32조. 토지 사용권 담보 설정받는 자의 권리:

32.1. 담보 설정자가 토지를 불법하게 사용하거나 관리하는 경우, 담보 설정자에게 경고하고, 필요시 관련 기관에 알리도록 할 수 있다.

32.2. 담보 설정자가 원금, 이자 및 연체 이자를 갚지 못한 경우, 국가 기관에 담보 토지의 경매를 요청할 수 있다.

조 33.- 담보 토지의 처리:

신용 계약 및 담보 계약에 명시된 납부 기한이 도래하였으나 담보 설정자가 원금, 이자 및 연체 이자를 갚지 못한 경우, 담보 설정받는 자는 국가 기관에 담보 토지의 경매를 요청할 수 있다. 경매는 토지법령 및 민법에 따른 절차에 따라 이루어진다.

III. 재산 담보에 관한 규정:

조 34. 담보 설정받는 자가 담보 설정자의 재산에 대한 소유권 증명서만 보관하고 실제 재산을 보관하지 않는 경우, 담보 설정은 제15조부터 제22조까지의 재산 담보 규정에 따라 이루어진다.

조 35. 조수부가 재물담보를 받는 쪽이 재물담보 제공자의 재물을 보관하는 경우는 본 규정 제37조부터 제42조까지의 규정에 따른다.

조 36. 여러 차례 대출을 위한 재물담보 설정:

36.1. 한 재물이 동일한 대출자에게 여러 차례 대출을 위한 재물담보로 사용되는 경우는 본 규정 제17조 제17.1항의 재물담보에 대한 규정에 따른다.

36.2. 한 재물이 여러 대출자에게 동일한 투자 프로젝트를 위한 재물담보로 사용되는 경우는 본 규정 제17조 제17.2항과 제17.3항의 재물담보에 대한 규정에 따른다.

36.3. 본 조 제36.1항과 제36.2항에서 정한 사안에서의 총 대출 금액은 본 규정 제12조의 규정을 초과하지 않아야 한다.

조 37. 담보 재물의 평가 및 검사:

37.1. 재물담보의 종류에 따라 재물담보 수취자와 제공자는 재물담보의 수량과 가격을 평가하고 검사하기 위해 계약 체결 전에 평가 및 검사를 조직해야 한다. 평가 및 검사는 양 당사자의 법적 대표자가 재물의 기능과 효과를 이해하거나 또는 실질적인 평가 및 검사를 위해 전문 기술자를 고용할 수 있다.

37.2. 평가 및 검사 결과는 계약 체결의 근거로 보고서를 작성할 수 있다.

조 38. 재물담보 계약:

38.1. 재물담보 계약은 본 규정 제15조 제15.1항의 재물담보 계약에 대한 규정에 따른 필수 내용을 포함해야 한다.

재물담보 계약은 4부로 작성되며 각각 동등한 효력을 갖는다:

- 1부는 재물담보 수취자가 보관한다.

- 1부는 등록된 재물담보(등록이 필요한 경우)가 보관한다.

- 1부는 재물담보 제공자가 보관한다.

- 1부는 공증기관 또는 해당 군의 인민위원회가 보관한다.

38.2. 다음 사항 중 하나라도 발생하면 재물담보가 종료된다:

- 양 당사자가 재물담보 계약을 해지하고 다른 보증 방법으로 대체한다.

- 재물담보 제공자가 재물담보 수취자에게 원금, 이자 및 연체료(있을 경우)를 모두 상환한다.

- 재물담보가 채무 상환을 위해 처분되었다.

조 39. 재물담보 제공자의 의무:

39.1. 국가 공증기관 또는 군 인민위원회가 재물담보 계약을 증명하도록 요청한다.

39.2. 법률이 등록을 요구하는 재물담보를 등록기관에 등록한다.

39.3. 공증, 검사, 보관 및 재물담보 처리에 관련된 모든 비용을 부담한다.

39.4. 재물담보 제공자의 재산 소유권 증명서 원본 및 기타 관련 서류와 재물담보를 재물담보 수취자에게 제공한다.

제40조.- 재물담보 제공자의 권리:

40.1. 재물담보 수취자가 재물담보와 소유권 증명서를 잘 보관하지 않아 손상되거나 분실되거나 계약을 위반하여 손해를 입히면 손해 배상을 청구할 수 있다.

40.2. 재물담보 계약이 종료되면 재물담보와 소유권 증명서를 재물담보 수취자로부터 반환받는다.

조 41. 재물담보 수취자의 의무:

41.1. 재물담보와 소유권 증명서를 계약에 명시된 바에 따라 보관한다.

41.2. 양 당사자가 계약에서 합의하지 않은 한 재물담보의 모든 용도를 사용하거나 활용하지 못한다.

41.3. 재물담보 또는 소유권 증명서가 손상되거나 가치가 떨어지거나 분실되는 경우 재물담보 수취자가 보관하지 않아 손해를 입혔거나 계약을 위반했을 때 재물담보 제공자에게 손해를 배상해야 한다(노후화나 가격 하락으로 인한 손해는 제외한다).

41.4. 재물담보 제공자가 원금, 이자 및 연체료(있을 경우)를 모두 상환하면 재물담보와 관련 서류(있을 경우)를 반환한다.

조 42. 재물담보 수취자의 권리:

42.1. 재물담보 제공자의 재물담보와 그 재산 소유권 증명서 원본(있을 경우)을 보관한다.

42.2. 재물담보 보관에 관련된 비용을 재물담보 제공자로부터 받는다.

42.3. 재물담보를 경매하거나 경매를 통해 채무 상환을 위해 재물담보를 처분할 권리를 행사할 수 있으며, 경매 수익으로 원금, 이자 및 연체료(있을 경우)를 상환한다.

IV. 대출 보증에 관한 규정

조 43. 보증 형태.

43.1. 보증은 보증 계약이라는 문서로 작성되어야 하며, 보증 계약은 다음과 같은 기본 내용을 포함해야 한다:

- 각 당사자의 이름(보증인, 보증 수취자 및 보증 대상자).

- 각 당사자의 법적 대표자의 이름.

- 보증인의 은행 예금 계좌 번호.

- 보증 대상자의 대출 계약 번호 및 날짜.

- 보증인이 재물담보를 제공해야 하는 경우의 재물담보 계약 번호 및 날짜.

- 보증에 사용되는 재물 목록 및 총 가치.

- 보증인이 대신 상환하고 보증 재물을 처분하여 대신 상환할 것을 약속하며, 재물담보가 필요하지 않은 경우 보증 재물의 처리 방법을 약속하며, 재물담보가 필요한 경우 재물담보의 처리 방법을 약속한다.

- 계약 처리 방식.

보증 계약은 보증인과 보증 수취자의 서명이 있어야 한다.

신용 금융 기관은 보증 계약의 세부 사항을 모델화하여 안내한다.

43.2. 보증인은 자신의 합법적인 소유 재산으로만 보증할 수 있다. 보증인이 재물담보를 제공해야 하는지 여부는 양 당사자가 합의하고 계약에 기재한다.

a) 보증인이 재물담보를 제공해야 하는 경우는 본 규정 제45조의 규정에 따른다.

b) 보증 수취자는 보증을 수락하기 전에 보증인의 경제적, 재정적 능력, 재산 상태 및 사업 신용을 신중하게 검토해야 한다.

조 44. 보증 범위:

44.1. 보증인은 보증 대상자에게 대출한 전체 또는 일부 채무를 보증할 수 있다.

44.2. 여러 보증인이 하나의 대출 계약을 수행하기 위해 하나의 보증 대상자를 보증할 수 있다. 각 보증인은 독립적인 보증 계약을 체결하여 원금, 이자, 연체료의 일부를 보증한다.

44.3. 하나의 보증인은 여러 보증 대상자를 보증할 수 있으며, 각 보증 대상자와 독립적인 보증 계약을 체결한다.

조 45. 양 당사자가 보증인이 재물담보를 제공해야 한다고 합의한 경우 다음 절차를 따르게 된다:

45.1. 보증인의 재산을 담보 또는 저당권 설정할 경우, 보증받는 측이 재산 소유권 증명서를 보관하는 경우에는 제15조부터 제22조까지의 규정에 따라 재산 담보를 설정하거나 제23조부터 제33조까지의 규정에 따라 토지 사용권 담보를 설정한다.

45.2. 보증인의 재산을 저당권 설정할 경우, 보증받는 측이 재산을 직접 보관하는 경우에는 제37조부터 제42조까지의 규정에 따라 저당권 설정을 한다.

조항 46. 보증인의 의무:

46.1. 보증받는 측이 보증 대상 채무자의 원금 및 이자를 정기적으로 보증받는 측에 상환하도록 독려한다.

46.2. 보증 대상 채무자가 원금 또는 일부를 정기적 상환일에 상환하지 않을 경우, 보증 대상 채무자의 대신에 보증인은 상환일에 원금, 이자, 연체료(있을 경우)를 상환한다.

조항 47. 보증인의 권리:

47.1. 필요하다면 보증받는 측에게 보증 대상 채무자의 차입금 사용에 대한 검사를 실시하도록 건의한다.

47.2. 보증 종료 시점에 보증인과 사전 합의한 재산 담보 또는 저당권 설정이 있는 경우, 보증인은 담보 또는 저당권 설정된 서류와 재산을 반환받는다.

47.3. 보증인이 대신 상환한 원금을 보증 대상 채무자로부터 반환받을 수 있다.

조 48.- 보증받는 측의 의무.

48.1. 보증인과 사전 합의한 재산 담보 또는 저당권 설정이 있는 경우, 보증받는 측은 보증계약 체결 시점의 가치와 동일하게 보증인의 재산 소유권 증명서와 담보 또는 저당권 설정된 재산을 보관해야 한다(무형 손상이나 물가 변동으로 인한 감소를 제외한다).

48.2. 보증 종료 시점에 보증인은 담보 또는 저당권 설정된 서류와 재산(있다면)을 반환받는다.

조 제49조. 보증받는 측의 권리.

49.1. 보증받는 측은 보증 대상 채무자가 원금 및 이자를 정기적으로 상환하지 않을 경우, 보증인에게 채무 상환을 독려하도록 요구할 수 있다.

49.2. 보증 대상 채무자가 원금 또는 일부를 정기적 상환일에 상환하지 않을 경우, 보증받는 측은 보증인에게 보증 의무를 이행하도록 요구할 수 있다(원금, 이자, 연체료 포함).

49.3. 보증인이 보증 의무를 정기적 상환일에 충분히 이행하지 않을 경우, 보증받는 측은 보증인의 예치금 계좌에서 자금을 직접 추출하거나 보증인에게 대신 상환을 위한 자금을 납부하도록 요구할 수 있다.

49.4. 보증인이 보증 의무를 정기적 상환일에 충분히 이행하지 않거나 이행 능력이 없는 경우, 보증받는 측은 사전 합의된 조건에 따라 보증인의 담보 또는 저당권 설정된 재산을 경매하거나 경매를 주관하는 기관에 경매를 요청하여 대신 상환을 할 수 있다.

49.5. 보증인의 재산을 담보 또는 저당권 설정 없이 보증받는 측이 대신 상환을 위해 법적 조치를 취하도록 요청할 수 있다(보증 계약에서 담보 또는 저당권 설정이 합의되지 않은 경우).

조 제50조. 보증 종료: 다음 각 호의 어느 하나에 해당하는 경우, 보증은 종료된다.

50.1. 보증 대상 채무자가 보증받는 측에 원금, 이자 및 연체료(있을 경우)를 모두 상환하였다.

50.2. 보증인이 보증 의무를 완수하였다.

50.3. 보증인과 보증받는 측이 보증을 다른 보증 방법으로 대체하기로 합의하였다.

조 51.- 개인 보증인이 사망하거나 실종되었거나, 법인 보증인이 사업을 중단하였다면 관련 법률 규정에 따라 처리하며, 법인 보증인이 파산한 경우 기업 파산법에 따라 처리한다.

장 3:

시행규정

조 52. 국유 상업은행, 투자개발은행, 상업은행 주식회사, 합자은행, 외국은행의 국내 지점, 금융회사, 농협신용조합, 신용협동조합의 총경리(총재)는 본 규정에 따른 구체적인 업무 절차 지침과 은행 차입 보증을 위한 담보 및 저당권 설정 계약 양식 지침을 발행하고, 본 규정에 따라 조직 내에서 이를 시행해야 한다.

조 53. 중앙은행의 감사실장, 중앙은행 관련 부서장, 중앙은행 지방 지점장은 본 규정의 이행을 감독하고 검사해야 한다.

조 54. 본 규정의 수정 및 보완은 국영 은행 법인총장이 결정합니다.