시행령 제 65/2005/TT-BTC 은 정책 금융기관의 위험 부채 처리 규제를 구체적으로 이행하기 위한 지침으로, 총리령 제 69/2005/QĐ-TTg 호에 따른 2005년 4월 4일 총리의 결정과 함께 발부됨.

시행규칙

정책 사회 은행의 위험에 노출된 채무 처리 규제 시행 지침

2005년 제69호 국무총리 결정 고시와 함께 발부됨

2005년 4월 4일

2005년 제69호 국무총리 결정인 "정책 사회 은행의 위험에 노출된 채무 처리 규제"를 시행함에 있어, 기획재정부 장관, 노동 및 사회 복지부 장관, 중앙은행 총재, 재무부 장관과 협의하여 다음과 같은 사항을 지시한다.

본 기술 규범은 담배 제조, 판매, 수입에 대한 기술 요구사항, 시험 방법, 샘플링 방법, 관리 요구사항 및 담배 제조, 판매, 수입 주체의 책임을 규정한다.

1. 정책 사회 은행에서 원인 외부 요인으로 인한 위험에 노출된 채무 처리 목적:

- 정책 사회 은행의 대출을 받은 고객이 자금 문제를 해결하고 자신의 재정 능력에 맞게 은행에 채무를 상환할 수 있도록 조건을 마련한다.

- 원인 외부 요인으로 인해 위험에 노출된 채무를 처리하고 정책 사회 은행의 재무 능력을 향상시키는 조건을 마련한다.

2. 정책 사회 은행에서 대출을 받은 저소득 가구와 정책 대상자들이 원인 외부 요인으로 인해 일부 또는 전부 자금과 재산을 잃어 재정적으로 어려움을 겪게 되면, 2005년 제69호 국무총리 결정인 "정책 사회 은행의 위험에 노출된 채무 처리 규제"에 따라 채무 처리가 이루어진다.

3. 정책 사회 은행의 이사회 의장과 총 경영 책임자는 정책 사회 은행에서 대출을 받은 고객의 위험에 노출된 채무 처리에 대한 법적 책임과 국가 관리 기관에 대한 책임을 진다.

II. 구체적인 규정

1. 위험에 노출된 채무 처리 범위

1.1. 본 통지는 정책 사회 은행에서 원인 외부 요인으로 인한 위험에 노출된 채무 처리에 관한 것이다.

정책 사회 은행에서 대출을 받은 고객이 보증금을 제공하는 경우 원인 외부 요인으로 인해 위험에 노출되면, 은행은 고객과 합의 및 법률 규정에 따라 보증금을 처리하여 자금을 회수할 수 있다. 보증금 처리로 얻은 금액은 처리 비용을 보전하고, 원금과 이자를 은행에 반환하며, 남은 금액은 고객에게 반환하고 부족한 금액은 2005년 제69호 국무총리 결정에 따라 위험 처리된다.

1.2. 정책 사회 은행에서 저소득층과 다른 정책 대상자들에게 대출을 제공하면서 원인 내부 요인으로 인해 손실이 발생하면, 손실을 일으킨 조직이나 개인은 법률 규정에 따라 손해를 배상해야 한다. 정책 사회 은행의 이사회 의장은 손해를 일으킨 조직이나 개인에 대한 배상 금액을 결정하고, 그 결정에 대해 책임을 진다.

1.3. 정책 사회 은행에서 저소득층과 다른 정책 대상자들에게 대출을 제공하면서, 각각의 협정 또는 계약에 따라 위험 예방금을 추출할 수 있는 위탁 투자 자금을 사용한 경우, 위험에 노출된 채무 처리는 해당 조직이나 개인과 체결된 협정 또는 계약에 따라 이루어진다.

2. 위험에 노출된 채무 처리 원칙

2.1. 고객에게 위험에 노출된 채무 처리를 실시하기 위해서는 다음의 조건이 충족되어야 한다.

a) 정부의 2002년 제78호 대통령령 제2조에 따라 저소득층과 다른 정책 대상자들이 대출을 받고 목적이 적합하게 사용한 경우;

b) 고객이 원인 외부 요인으로 인해 일부 또는 전부 자금과 재산을 잃은 경우;

c) 고객이 재정적으로 어려워져 은행에 채무를 상환하지 못하거나 상환할 수 없는 경우.

2.2. 고객에게 위험에 노출된 채무 처리는 원인, 위험 정도, 고객의 상환 능력, 그리고 법적 서류의 완성도, 절차, 공정성 등을 고려하여 개별적으로 검토되며, 정당하고 공평하게 이루어진다.

3. 정책 사회 은행의 2005년 제69호 국무총리 결정 제6조에 명시된 고객의 자금과 재산에 직접적인 손해를 입힌 원인 외부 요인은 다음과 같이 구체화된다.

3.1. 고객의 자금과 재산에 직접적인 손해를 입힌 원인 외부 요인으로 인해 대출 이자의 면제나 감면을 검토하는 것은 다음과 같다.

a) 자연 재해에는 태풍, 홍수, 산사태, 가뭄, 작황 불량, 지진, 번개, 빗물 얼음, 산사태, 폭풍, 해일이 포함된다.

b) 적이나 전쟁.

c) 화재, 산불.

d) 사람, 가축, 가금류, 수산물, 기타 동물, 식물에 영향을 미치는 질병.

đ) 정부 정책 변경으로 인해 고객의 생산 활동이나 사업 운영에 직접적인 영향을 미치는 경우, 원자재 공급원이 없어짐, 법률 규정에 따라 생산 제품이 금지되거나 제한됨, 정부 기관의 권한에 따라 생산 또는 사업 운영을 변경해야 하는 경우.

e) 지역, 국제, 그리고 베트남의 해외 근로자 수용국가에서 정치, 경제-사회적 변동으로 인해 해외 근로자가 직업상의 사고로 인해 업무를 중단하거나 해고되어 일자리를 잃게 되는 경우.

3.2. 고객의 자금과 재산에 직접적인 손해를 입힌 원인 외부 요인으로 인해 채무를 면제하는 것은 다음과 같다.

a) 개인 고객이 민사 행위 능력이 없거나, 장기 치료를 받아야 하는 만성 질병, 정신 질환, 특별히 어려운 상황에 처해 있고, 지원받을 곳이 없거나, 사망, 실종, 사망 선고, 실종 선고를 받았으며, 재산이 없거나 상속인이 없거나 상속인이 고객의 채무를 상환할 능력이 없는 경우.

b) 법인 또는 경제 조직이 법률 규정에 따라 해체되거나 파산되었으며, 은행에 상환할 자금이나 재산이 없는 경우.

4. 넓은 범위의 위험과 개별적, 집중적인 위험에 대한 규정.

4.1. 객관적인 원인에 의한 위험(제 II 목 제3.1호에서 규정된 것)이 5개 이상의 읍면동에서 대출을 받은 다수의 고객에게 발생하는 경우 넓은 범위에서 위험이 발생한 것으로 간주된다.

4.2. 제 II 목 제3.1호에서 규정된 객관적인 원인에 의한 위험이 넓은 범위(제4.1호에서 규정된 것)를 초과하지 않는 고객에게 발생하는 경우 개별적이고 국한된 범위에서 위험이 발생한 것으로 간주된다.

5. 위험으로 인한 채무 처리의 시기와 권한.

5.1. 국무총리는 제 II 목 제3.1호에서 규정된 객관적인 원인에 의한 넓은 범위에서 발생한 위험 및 제 II 목 제3.2호 제3항에서 규정된 객관적인 원인에 의한 위험으로 인한 채무 처리에 대해 검토하고 결정한다. 객관적인 원인에 의한 위험으로 인한 채무 처리는 중앙부처의 심사 결과를 기초로 지방자치단체의 요청에 따라 단계적으로 이루어진다.

5.2. 정책금융기관 이사회 회장은 개별적이고 국한된 범위에서 발생한 객관적인 원인에 의한 위험으로 인한 채무 처리에 대해 실제 위험이 발생한 시점이나 단계별로 검토하고 결정한다.

6. 위험으로 인한 채무 처리 방법.

6.1. 대출 이자의 면제:

a) 대출 이자의 면제 조건:

- 객관적인 원인에 의한 위험으로 인해 재정적 어려움을 겪고 정책금융기관에 대출금을 상환하지 못했지만 여전히 상환능력을 가지고 있는 고객.

- 고객의 자본과 재산 손실 정도는 다음과 같이 구체적으로 규정된다:

+ 저소득 가구, 일자리 창출을 위한 대출 대상자, 천차분납 주택 구입 대출 대상자, 깨끗한 물과 환경위생 프로그램 대출 대상자: 제 II 목 제3.1호 a부터 d까지에서 규정된 원인에 의한 손실이 고객의 사업 또는 생산 활동의 총 대출 금액 대비 80% 이상일 경우

+ 학생 및 대학생 대출 대상자: 제 II 목 제3.1호 a부터 d까지에서 규정된 원인에 의한 학생 및 대학생의 가족 재산 손실이 학생 및 대학생의 총 대출 금액 대비 80% 이상일 경우

+ 해외 근로 이주 정책 대상자: 제 II 목 제3.1호 e에서 규정된 원인에 의한 근로자 수입 손실이 근로자의 계약에 따른 예상 수입 대비 80% 이상일 경우

b) 각 고객에게 적용되는 이자 면제 금액은 다음과 같이 이루어진다:

- 고객의 정책금융기관 이자 부채가 대출 기간 내 이자 부채(연장 기간 제외)와 동일하거나 적을 경우 정책금융기관에 대한 모든 이자 부채를 면제받을 수 있다.

- 고객의 정책금융기관 이자 부채가 대출 기간 내 이자 부채(연장 기간 제외)보다 클 경우 대출 기간 내 이자 부채와 동일한 금액만 이자 면제를 받을 수 있다.

6.2. 대출 이자의 감면:

a) 대출 이자의 감면 조건:

- 객관적인 원인에 의한 위험으로 인해 재정적 어려움을 겪고 정책금융기관에 대출금을 상환하지 못했지만 여전히 상환능력을 가지고 있는 고객.

- 고객의 자본과 재산 손실 정도는 다음과 같이 구체적으로 규정된다:

+ 저소득 가구, 일자리 창출을 위한 대출 대상자, 천차분납 주택 구입 대출 대상자, 깨끗한 물과 환경위생 프로그램 대출 대상자: 제 II 목 제3.1호 a부터 d까지에서 규정된 원인에 의한 손실이 고객의 사업 또는 생산 활동의 총 대출 금액 대비 40%에서 80% 미만일 경우

+ 학생 및 대학생 대출 대상자: 제 II 목 제3.1호 a부터 d까지에서 규정된 원인에 의한 학생 및 대학생의 가족 재산 손실이 학생 및 대학생의 총 대출 금액 대비 40%에서 80% 미만일 경우

+ 해외 근로 이주 정책 대상자: 제 II 목 제3.1호 e에서 규정된 원인에 의한 근로자 수입 손실이 근로자의 계약에 따른 예상 수입 대비 40%에서 80% 미만일 경우

b) 각 고객에게 적용되는 이자 감면 금액은 다음과 같이 이루어진다:

- 고객의 정책금융기관 이자 부채가 대출 기간 내 이자 부채의 50%(연장 기간 제외)와 동일하거나 적을 경우 정책금융기관에 대한 모든 이자 부채를 감면받을 수 있다.

- 고객의 정책금융기관 이자 부채가 대출 기간 내 이자 부채의 50%(연장 기간 제외)보다 클 경우 대출 기간 내 이자 부채의 50%와 동일한 금액만 이자 감면을 받을 수 있다.

6.3. 채무(원금, 이자)의 면제:

- 고객에게 채무 면제가 적용되는 경우는 제 II 목 제3.2호에서 규정된 원인에 의한 위험으로 인해 대출을 받은 경우에 한한다.

- 정책금융기관은 고객에게 채무 면제를 신청하기 전에 모든 수단을 동원하여 채무를 회수해야 한다.

- 고객에게 면제되는 채무 금액은 정책금융기관이 모든 수단을 동원하여 회수한 후 남은 금액이다.

7. 위험으로 인한 채무 처리를 위한 법적 서류.

7.1. 이자 면제 및 감면에 관한 사항

a) 고객이 제출하는 채무 처리 신청서(본 통지규칙에 첨부된 양식 01을 참조)(신청서에는 원인, 손실 정도, 상환 능력, 정책금융기관에 남아있는 이자 부채, 면제 또는 감면을 요청하는 이자 금액을 명시해야 함).

b) 정책금융기관과 고객이 공동으로 작성하고 관련 기관의 확인을 받아 손실 정도를 확인하는 보고서는 다음과 같이 작성된다:

- 저소득 가구 대출에 대해서는 이 통고 부록의 양식 02를 사용하여 작성된 자본 및 재산 손해 정도 확인서가 조직장의 확인을 받았으며, 저소득 가구 대출을 위탁받은 지방 정치사회 조직의 지도자가, 고객이 거주하는 읍면동의 주민위원회의 지도자의 확인을 받았다. 읍면동의 전문 기관(예: 홍수방지 기관, 소방기관, 동물위생 기관 등)의 확인서가 있는 경우 해당 기관의 확인서가 첨부되어야 하며, 전문 기관이 없는 경우에는 읍면동 주민위원회가 확인서를 작성하고 이를 명시해야 한다.

- 고용 창출 대출에 대해서는 이 통고 부록의 양식 03를 사용하여 작성된 자본 및 재산 손해 정도 확인서가 고객이 거주하거나 사업을 수행하는 읍면동 또는 시장의 주민위원회 지도자의 확인을 받았으며, 고객이 거주하거나 사업을 수행하는 지역의 노동청 또는 사회단체의 지도자의 확인을 받았다.

- 어려운 상황에 처한 학생 및 대학생 대출에 대해서는 이 통고 부록의 양식 04를 사용하여 작성된 자본 및 재산 손해 정도 확인서가 고객이 거주하는 읍면동의 주민위원회 지도자의 확인을 받았으며, 학생 및 대학생의 가족이 학업 중 일자리를 구하지 못한 동안 위험을 겪게 된 사유에 대한 확인을 받았다.

- 정책 대상자 해외 근로 단기 출국 대출에 대해서는 이 통고 부록의 양식 05를 사용하여 작성된 수입 손해 정도 확인서가 고객이 거주하는 읍면동의 주민위원회 지도자의 확인을 받았으며, 해외 근로 출국 절차를 처리하는 기관(활동 중인 경우)의 확인을 받았으며, 정책 대상자 해외 근로 단기 출국을 확인할 수 있는 권한을 가진 기관의 확인을 받았으며, 고객이 해외 근로 중 객관적인 원인으로 위험을 겪게 된 관련 서류가 첨부되어야 한다.

- 분기 납부 주택 구매 대출 및 농촌 식수 위생 환경 개선 대출과 다른 정부 결정에 따른 대출에 대해서는 이 통고 부록의 양식 06를 사용하여 작성된 자본 및 재산 손해 정도 확인서가 조직장의 확인을 받았으며, 고객이 거주하는 읍면동의 주민위원회 지도자의 확인을 받았다.

c) 신용 대출 계약 사본, 차용증 또는 저축 차용 증서 사본(대출 은행이 사본 확인을 한 경우)

d) 경제 조직 고객의 경우, 위와 같은 문서 외에도 손실 및 손해 정도 확인서(법률 규정에 따라 작성됨), 최근 2년간의 경제 조직 재무 보고서, 경제 조직 생산 활동 복원 계획이 포함된 서류가 필요하다.

7.2. 채무 면제에 관한 사항.

a) 고객이 제출하는 채무 처리 요청서(이 통고 부록의 양식 01을 참조)(법률 규정에 따라 고객 또는 위임된 대리인이 작성하며, 자본 및 재산 손해 원인, 손해 정도, 채무 상환 능력, 은행에 남아있는 대출 금액, 면제를 요청하는 원금 및 이자를 명시해야 함).

b) 은행이 고객 또는 법률 규정에 따라 위임된 대리인과 함께 작성하고 고객이 거주하는 읍면동의 주민위원회 지도자의 확인을 받은 자본 및 재산 손해 정도 확인서(이 통고 부록의 양식 02부터 06을 참조).

- 개인 고객이 민사 행위 능력을 상실하거나 만성 질병, 정신질환으로 인해 확인서를 받은 경우, 지방 의료 기관의 확인서가 필요하다.

- 개인 고객이 사망, 실종되거나 실종으로 간주되는 경우, 법적 권한을 가진 기관에서 발급한 사망 증명서 또는 실종 확인서가 필요하다.

- 법인 또는 경제 조직이 파산하거나 해체된 경우, 정부 기관에서 발급한 파산 또는 해체 결정서 또는 법원의 선고와 관련된 파산 또는 해체된 조직의 재산 청산에 관한 법률 규정에 따른 문서가 필요하다.

c) 신용 대출 계약 사본, 차용증 또는 저축 차용 증서 사본(대출 은행이 사본 확인을 한 경우)

d) 기타 관련 서류(있을 경우).

8. 위험 채무 처리 절차:

8.1. 채무 처리를 요청하는 고객 또는 위임된 대리인은 채무 처리를 위한 서류를 제출하기 위해 대출 은행 지점을 방문해야 한다. 대출 은행은 제출된 서류의 적법성을 검토하고, 고객과 함께 채무 처리를 위한 자본 및 재산 손해 정도 확인서를 작성하며, 이 통고에 따라 권한을 가진 기관의 확인을 받아야 한다. 그리고 채무 처리 요청서를 총괄하여 지방 정책 은행에 제출한다.

8.2. 지방 정책 은행은 고객의 위험 정도를 확인하고, 채무 처리 요청서의 정확성과 적법성을 확인하며, 고객의 채무 처리 요청서를 종합하고, 정책 은행에 채무 처리 요청서를 제출한다. 객관적인 원인으로 인해 광범위하게 발생한 위험 채무의 경우, 정책 은행에 보고하는 것 외에 지방 정책 은행은 지방 주민위원회 의장에게 보고하여 중앙 정부 총리에게 보고하도록 권고한다.

8.3. 정책 은행은 고객과 지방 정책 은행의 요청을 검토하고, 단일 지역 내에서 발생한 위험 채무를 처리하거나 광범위하게 발생한 위험 채무를 다중 부처에 보고하여 중앙 정부 총리에게 보고하도록 권고한다.

광범위하게 발생한 객관적인 원인으로 인한 위험 채무 처리를 위한 다중 부처 보고 및 검토 절차는 다음과 같이 이루어진다:

- 위험 요소가 빈곤 가구 대출; 어려운 환경을 가진 학생 대출; 일정 기간 외국에서 근로하는 정책 대상자 대출; 깨끗한 물과 환경위생 대출; 천천히 집을 구입하는 대출 및 다른 정책 대상자 대출에 속하는 경우, 사회정책은행은 재무부-계획투자부-중앙은행 베트남에 보고서를 작성한다.

- 위험 요소가 국가 고용촉진기금 대출에 속하는 경우, 사회정책은행은 재무부-계획투자부-노동사회부에 보고서를 작성한다.

8.4. 정부 기관이 결정한 위험 채무 처리 결정에 따라 사회정책은행은 지침에 따라 지시하고 실행한다.

9. 위험 채무 처리를 위한 자금원.

- 객관적인 원인으로 인해 넓은 범위에서 발생한 사회정책은행 고객의 위험 채무 처리를 위한 자금은 총리가 결정한다.

- 사회정책은행 고객의 단일 또는 국지적 범위에서 발생한 객관적인 원인으로 인한 위험 채무 처리를 위한 자금은 사회정책은행의 신용위험 예방기금에서 출연된다. 예방기금이 충분하지 않은 경우, 사회정책은행 이사회 의장은 재무부-계획투자부를 통해 총리에게 보고서를 제출하여 검토 및 결정을 요청한다.

III. 실행

1. 사회정책은행 이사장 및 총감독관은 이 시행규칙의 지시와 실행을 위한 지침을 제공하고 조직한다.

2. 이 시행규칙 효력 발생 전에 객관적인 원인으로 위험이 발생한 고객의 경우, 고객과 사회정책은행은 과거 지침에 따라 채무 처리를 위한 문서를 작성하고 채무 처리를 수행해야 한다.

3. 본 시행규칙은 공보에 게재된 날로부터 15일 후에 효력을 발생한다.

4. 실행 중 발생한 문제는 재무부에 보고하여 검토 및 해결을 요청한다./.