시행규칙 제 12/2024/TT-NHNN 은 2016년 12월 30일 은행공사 총재가 발표한 은행공사 시행규칙 제 39/2016/TT-NHNN 에 대한 수정 및 보충을 통해 금융기관과 외국은행 지점의 대출 활동에 관한 규정을 수정하고 보완한다. 이는 소액 대출의 범위를 정의하고, 자금 사용 계획의 타당성과 고객의 재무 능력을 입증하기 위한 정보 제공을 요구하며, 대출 자금의 목적에 맞는 사용과 상환을 감독하기 위한 조치를 포함한다.

시행규칙

개정 및 보충 일부 조항들 의 교통부령 제 39/2016/TT-NHNN2016년 12월 30일 국가은행 총재가 발부한 금융기관 및 외국 은행 지점의 대출업무에 관한 고객에 대한 규정

2010년 6월 16일 제정된 금융기관법과 2017년 11월 20일 제정된 금융기관법 일부 개정법을 근거로 함;

금융기관법(2024.1.18)

정부는 2022년 12월 12일 발행된 102/2022/NĐ-CP 시행령에 따라 은행중앙은행의 기능, 임무, 권한 및 조직 구조를 규정함

금융정책국 국장의 제안에 따라;

중앙은행 총재는 통지를 발행함 일부 조항을 개정하고 보완한 일부 임무 2016년 12월 30일 국가은행 총재가 발부한 제39/2016/TT-NHNN 호 통지에 따른 금융기관 및 외국 은행 지점의 대출업무에 관한 고객에 대한 규정

조 1. 제39/2016/TT-NHNN 호 통지 일부 조항을 수정 및 보완한다.

1. 조 2 조항 1을 수정하고 조항 13, 14를 추가한다.

가) 제1항을 다음과 같이 개정 보충한다.

"1. 대출은 금융기관이 고객에게 특정 목적을 위해 일정 기간 동안 사용하도록 일정 금액을 제공하거나 제공할 것을 약속하는 신용 서비스 형태로서 원금과 이자를 약정된 조건으로 완전히 반환하는 원칙에 따라 이루어진다."

b) 조항 13을 다음과 같이 추가한다.

"13. 소액 대출은 금융기관법 제102조 제2항에 따른 대출 규정을 준수하며, 1억 (백만) 동 베트남 돈을 초과하지 않는 대출이다."

c) 조항 14을 다음과 같이 추가한다.

"14. 고객 관련자는 금융기관법 제4조 제24항에 따른 고객과 관계를 맺고 있는 개인 또는 단체이다."

2. 조 4의 항 2를 다음과 같이 개정 보충한다.

"2. 금융기관에서 차입하는 고객은 차입금을 약정된 목적에 맞게 사용하고, 원금과 이자를 약정된 조건으로 완전히 반환해야 한다."

3. 조 7 조항 3을 다음과 같이 수정 및 보완한다.

"3. 차입금 사용 계획이 실현 가능해야 한다. 다만, 소액 대출의 경우 이 조건은 필수적이지 않다."

4. 제9조를 다음과 같이 개정 및 보충한다:

"조 9. 차입 신청 서류
1. 차입을 원할 때 고객은 금융기관에 다음 사항을 제공해야 한다.
a) 차입 자격을 증명하는 정보, 문서, 데이터 (본 통지 조 7 조항 1에 따른 규정 및 금융기관이 지시한 다른 정보, 문서, 데이터 포함)
b) 본 조항 2에 따른 경우 고객 관련자의 정보

고객 관련자가 개인인 경우: 성명, 개인 식별번호, 국적, 여권번호, 발급일, 발급처 (외국인에 한함), 고객과의 관계

고객 관련자가 단체인 경우: 이름, 사업자등록번호, 주소, 사업자등록증 또는 유사한 법적 문서 번호, 법정대표자, 고객과의 관계

2. 본 조항 1 점 b는 다음 경우에 적용된다.
a) 상업은행, 농협은행, 외국 은행 지점에서 차입을 요청할 때, 고객의 총 신용 부채 금액 (차입 요청 금액 포함)이 해당 은행의 직전 영업일 말에 대한 자기자본의 0.1% 이상인 경우
b) 비은행 금융기관, 마이크로금융 기관에서 차입을 요청할 때, 고객의 총 신용 부채 금액 (차입 요청 금액 포함)이 해당 기관의 직전 영업일 말에 대한 자기자본의 0.5% 이상인 경우
c) 인민신용협동조합에서 차입을 요청할 때, 고객의 총 신용 부채 금액 (차입 요청 금액 포함)이 해당 협동조합의 직전 영업일 말에 대한 자기자본의 1% 이상인 경우
d) 금융기관의 자기자본이 마이너스인 경우, 위 비율은 해당 지점의 출자금 또는 출자된 자본에 적용된다."

5. 조 16 조항 2를 다음과 같이 수정 및 보완한다.

"2. 고객은 금융기관에 제공하는 정보, 문서, 데이터를 사실대로, 정확하게, 완전히, 적시에 제공해야 하며, 이를 제공한 책임을 진다.
a) 본 통지 조 9 조항 1에 따른 정보, 문서, 데이터
b) 차입금 사용 보고서와 차입금이 약정된 목적에 맞게 사용되었음을 증명하는 정보, 문서, 데이터
c) 차입 보증 방법에 대한 정보, 문서, 데이터 (금융기관과 고객이 차입 보증 방법을 합의한 경우)"

6. 제39/2016/TT-NHNN 호 통지 조 22 조항 2 점 b(iii), 점 c(iii)를 수정하고 점 c(iv)를 추가한다. (2023년 6월 28일 국가은행 총재가 발부한 제06/2023/TT-NHNN 호 통지 조 1 점 c, d에 의해 수정 및 보완됨)

a) 점 b(iii)를 다음과 같이 수정한다.

"(iii) 고객이 제3자에게 부담하는 의무를 보증하기 위한 차입의 경우, 금융기관은 고객과 합의하여 차입금을 차입 금융기관에서 차입금 반환까지 보관하도록 하는 조치를 취해야 한다."

b) 점 c(iii)를 다음과 같이 수정한다.

"(iii) 고객이 제3자에게 부담하는 의무를 보증하기 위한 차입의 경우, 제3자가 약정된 의무를 이행하지 않을 경우 차입금을 회수할 수 있도록 보장해야 한다."

c) 점 c(iv)를 다음과 같이 추가한다.

"(iv) 소액 차입의 경우, 차입금이 약정된 목적에 맞게 사용되고 차입자가 약정된 조건으로 원금과 이자를 완전히 반환하는 것을 확인하고 감독하며, 차입금 원금과 이자를 약정된 조건으로 완전히 회수할 수 있도록 보장해야 한다."

7. 제39/2016/TT-NHNN 호 통지 조 24를 다음과 같이 수정 및 보완한다. (2023년 6월 28일 국가은행 총재가 발부한 제06/2023/TT-NHNN 호 통지 조 1 점 8에 의해 수정 및 보완됨)

"조 24. 대출금 사용 검사
1. 고객은 약정된 목적에 따라 대출 자금을 정확히 사용하고 원금과 이자, 수수료를 약정된 기간 내에 완전히 상환할 의무가 있으며, 대출 자금 사용 상황을 보고하고 이를 증명하는 정보와 자료, 데이터를 제공해야 한다.
2. 금융기관은 제102조 제1항에 따른 고객의 대출금 사용 및 채무 상환 사항을 감독하고, 고객에게 대출금 사용 상황을 보고하도록 요구할 권리가 있다.
3. 소액 대출의 경우, 금융기관은 고객이 약정된 목적에 따라 대출금을 사용하고 원금과 이자를 약정된 기간 내에 완전히 상환하도록 감독하며, 원금과 이자의 회수 가능성을 보장해야 한다.

8. 제1항, 제3항을 수정하고, 제5항, 제6항, 제7항을 추가한다.

가) 제1항을 다음과 같이 개정 보충한다.

"1. 금융기관 법과 국가은행의 금융기관 활동 안전성 보장 한도 및 비율에 관한 규정에 따라 대출이 금지되거나 제한되는 경우와 한도를 준수해야 하는 경우를 준수해야 한다."

b) 제3항을 다음과 같이 개정한다:

"3. 대출 활동에 대한 위험 관리를 위해 법률이 정하는 바에 따라 분류, 예상 손실 준비금 설정 및 사용을 수행해야 한다."

c) 제5항을 다음과 같이 추가한다.

"5. 고객이 제3자에 대한 의무를 이행하기 위해 대출을 받는 경우, 금융기관은 고객과 협의하여 대출금을 차단하고, 법률 규정에 따라 제3자 의무가 종료될 때까지 유지해야 한다."

다) 제6항을 다음과 같이 추가한다.

"6. 금융기관은 금융기관 법에서 정한 바에 따라 대출 관련 서류를 보관해야 하며, 대출 관련 서류 보관 기간은 법률이 정하는 바에 따라 이루어져야 한다."

라) 제7항을 다음과 같이 추가한다.

"7. 금융기관은 대출 결정 전에 고객이 합법적인 목적으로 자금을 사용할 수 있는 계획과 고객의 재무 능력을 증명하는 자료, 데이터를 제공하도록 요구해야 한다. 소액 대출의 경우, 금융기관은 대출 결정 전에 고객의 합법적인 자금 사용 목적과 재무 능력에 대한 최소한의 정보를 가져야 한다."

가치가 낮은 금액의 대출에 대해서는 금융기관은 대출 결정 전에 고객의 자금 사용 목적의 적법성 및 고객의 재무 능력에 대한 최소한의 정보를 보유해야 한다.".

조 2. 통지 제39/2016/TT-NHNN의 조 29, 조 32 및 조 32g(통지 제39/2016/TT-NHNN이 조 1 통지 제06/2023/TT-NHNN으로 수정, 보완됨)를 폐지한다.

조 3. 시행 책임

중앙은행 사무실장, 통화정책국 국장, 중앙은행 소속 단위 책임자, 중앙은행 지방 지점장, 금융기관, 외국 은행 지점을 포함한 모든 주체는 본 통지를 조직적으로 시행해야 한다.

조 4. 시행규칙

1. 본 통지는 2024년 7월 1일부터 효력을 발생한다.

2. 통지 제06/2023/TT-NHNN의 조 1 제8항, 제9항 제2호를 폐지한다.

3. 본 통지 효력 발생 전에 체결된 대출 약정, 신용 계약은 그 체결 시점에서 유효한 법률 규정에 따라 계속 이행되어야 한다. 대출 약정, 신용 계약을 수정하거나 보완하는 경우, 본 통지의 규정에 부합해야 한다.