通知第39/2016/TT-NHNN号关于组织信贷机构和外国银行分行对客户的贷款业务的规定

通知

关于信贷组织向客户提供贷款业务的规定

外国银行分行向客户提供的贷款业务规定

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根据2010年6月16日《越南国家银行法》；

根据2010年6月16日《信贷组织法》

根据2013年11月11日第156/2013/NĐ-CP号政府法令关于国家银行职能、任务、权限和组织结构的规定；

根据货币政策司司长的建议；

||| 中国人民银行行长发布关于信贷组织向客户提供贷款业务的规定的通知。

第一章
总则

第一条 调整范围和适用对象

1.本通知规定了信贷组织向客户提供贷款业务的行为。

2.本通知不适用于信贷组织之间的贷款活动。

贷款金额

在本通知中，下列术语定义如下：

2.提供贷款的信贷组织是指按照《信贷组织法》成立并运营的组织，包括：

a) 商业银行；

b)农村合作银行；

c)非银行信贷机构；

d)微型金融机构；

đ)农村信用社；

e)外国银行分行。

3.在信贷组织处借款的客户（以下简称客户）是法人或自然人，包括：

a)在越南成立并在越南运营的法人，在国外成立并在越南合法运营的法人；

b)具有越南国籍的自然人，具有外国国籍的自然人。

4.为生活需求提供的贷款是指信贷组织向个人客户提供资金以支付个人及其家庭的生活消费费用。

5.为经营活动提供的贷款（以下简称经营活动）是指信贷组织向法人或个人客户提供资金，以满足除第四条所述之外的需求，包括法人或个人的需求以及他们作为个体工商户或私营企业主的家庭经营需求。

6.资金使用计划是指客户资金使用的相关信息集合，其中必须包含以下信息：

a)所需总资金量，详细列出总资金中的各种资金类型（包括需从信贷组织借入的资金）；资金用途；资金使用期限；

b)客户的还款来源；

7.财务能力是指客户拥有的资金、资产及其他合法资金来源的能力。

8.贷款期限是从信贷组织发放贷款给客户之日起到客户根据与信贷组织的协议偿还所有本金和利息之日止的时间段。如果贷款期限的最后一天是法定假日或周末，则顺延至下一个工作日。对于不足一天的贷款期限，按照民法关于期限开始时间的规定执行。

9.还款期是指在贷款期限内约定的各个时间段，在每个时间段结束时，客户需要偿还部分或全部本金和/或利息。

10.重新安排还款期限是指信贷组织同意调整还款期限或延长债务如下：

a)调整还款期限是指信贷组织同意延长已约定的还款期限的一部分或全部本金和/或利息的偿还时间（包括不改变已约定的还款期数的情况），贷款期限不变；

b)延长债务是指信贷组织同意延长超过已约定的贷款期限的本金和/或利息的偿还时间。

a)根据本通知第二十条规定被转移为逾期本金的余额；

b)根据本通知第二十一条第一款规定，当信贷组织终止贷款、提前收回贷款时，客户无法提前偿还的本金余额。

条 3. 组织信贷自主权

1. 组织信贷在贷款活动中有自主权，并对其贷款决定负责。任何组织和个人不得非法干预组织信贷的贷款活动。

2. 组织信贷有权拒绝不符合本通知规定和贷款协议要求的客户请求。

条 4. 贷款原则

1. 组织信贷对客户的贷款活动应根据组织信贷与客户之间的协议进行，符合本通知的规定及相关法律规定，包括环境保护法律。

条 5. 相关法律法规的适用

1. 组织信贷的贷款活动应按照《组织信贷法》、本通知和其他相关法律规定执行。

2. 具体贷款活动由政府、总理或国家银行制定的具体文件规定的，则应按照该具体文件的规定执行；如果政府、总理或国家银行制定的具体文件规定了本通知或与贷款活动相关的未在具体文件中规定的内容，则应按照本通知的相关规定执行。具体贷款活动包括：

a) 合并贷款活动；

b) 对客户用于对外投资的贷款活动；

c) 对客户从事政府或总理经济和社会政策所涵盖业务的贷款活动；

d) 对居住客户以外币贷款的活动；

đ) 对非居住客户外债贷款和回收的活动；

e) 农村信用社和微型金融机构的贷款活动；

g) 消费金融公司的消费贷款活动；

h) 政府、总理或国家银行制定的具体文件规定的其他具体贷款活动。

条 6. 使用语言

1. 贷款协议可以用越南语或同时用越南语和外语书写。

2. 在贷款活动中使用外语的其他文件，在主管机关要求翻译成越南语时，翻译件须经组织信贷有权限的人确认，或者经过公证或认证。

条 7. 借款条件

组织信贷在客户满足以下条件时考虑并决定贷款：

1. 客户是具有民事行为能力的法人，根据法律规定，个人客户年满18岁且具有完全民事行为能力，或年满15岁但未满18岁且未被限制或丧失民事行为能力。

2. 借款需求用于合法目的。

4. 有足够的财务能力偿还债务。

金融机构不得对以下资金需求提供贷款：

一、用于从事被法律规定禁止的行业或业务的投资经营活动。

二、用于支付费用，满足被法律规定禁止的交易或行为的财务需求。

三、用于购买、使用被法律规定禁止的行业或业务的商品或服务。

四、用于购买金条。

五、用于偿还同一金融机构提供的信贷额度，但为偿还建设施工期间产生的借款利息（该利息已纳入经有权机关批准的建设项目总投资额内）的情况除外。

六、用于偿还其他金融机构提供的信贷额度和外债，但为提前偿还符合下列条件的贷款而进行的贷款除外：

（一）该贷款用于经营活动；

（二）贷款期限不超过原贷款剩余期限；

（三）该贷款未进行过还款期限重组。

当客户有贷款需求时，必须向金融机构提交证明其符合贷款条件的文件，以及金融机构要求的其他文件。

第十条 贷款类型

金融机构根据以下贷款类型考虑并决定是否向客户提供贷款：

一、短期贷款是指贷款期限最长为一年的贷款。

二、中期贷款是指贷款期限超过一年且最长为五年的贷款。

三、长期贷款是指贷款期限超过五年的贷款。

第十一条 贷款及还款货币

一、金融机构与客户就以越南盾或符合本通知及相关法律规定外币进行贷款达成一致。

条 12. 贷款额度

金融机构根据客户的资金使用计划、财务能力、对客户的信贷限额以及自身的资金来源情况，与客户协商贷款金额。

第十三条 贷款利率

一、金融机构与客户就贷款利率达成一致，依据市场资金供需状况、贷款需求和客户的信用等级，除非国家银行另有规定。

（一）支持农业和农村发展，按照政府关于农业和农村信贷政策的规定；

（二）执行出口商品经营方案，依照《贸易法》及其相关指引；

（三）支持中小型企业经营，依照政府关于扶持中小型企业发展的规定；

（四）促进配套工业发展，依照政府关于配套工业发展的规定；

（五）支持高新技术企业经营，依照《高科技法》及其相关指引。

三、贷款利率协议内容包括贷款利率水平和计算方法。如果贷款利率不是按年百分比计算或不采用实际贷款余额计算方法，则贷款协议中应包含将贷款利率转换为年百分比计算的实际贷款余额和保持该余额的时间的内容。

四、当到期日到来时，如果客户未能全额偿还本金和/或利息，则客户应支付如下利息：

（一）按约定贷款利率计算的逾期本金利息；

（二）如果客户未能按时支付上述逾期利息，则需支付逾期利息，利率由双方商定，但不得超过年利率百分之十，按逾期利息余额和逾期时间计算；

（三）如果贷款逾期，则客户需支付逾期本金余额的利息，利率不得超过逾期时有效期内贷款利率的百分之一百五十，按逾期时间计算。

五、如适用调整后的贷款利率，金融机构和客户须就确定调整后利率的原则和因素，以及调整贷款利率的时间达成一致。若根据确定调整后利率的因素得出多个贷款利率，则金融机构应采用最低的贷款利率。

第十四条 关于贷款活动的费用

银行和客户就与贷款活动相关的各项费用收取事宜达成协议，包括：

一、提前还款费，在客户提前还款的情况下。

二、备用信用额度费。

三、联合贷款安排费。

四、从贷款协议生效日至首次放款日之间的承诺提款费。

五、其他与贷款活动相关的费用，具体规定见相关法规。

第十五条 贷款担保

一、是否采用贷款担保措施由银行和客户协商确定。银行与客户的贷款担保措施协议应符合担保措施法规及相关法律规定。

二、银行决定并对其不采用贷款担保措施负责。

三、借款人和担保人应配合银行处理贷款担保资产，依据贷款协议、担保合同及法律规定进行处理。

第十六条 提供信息

一、银行有责任在建立贷款协议前向客户提供完整的信息：贷款利率；调整利率的原则和因素以及确定时间；逾期本金的利率；未按时支付利息的利率；计算贷款利息的方法；适用的费用类型及其费率；根据本通知第十三条第二款规定的借款利率确定借款人的标准。

（一）本通知第九条规定的所有文件；

（二）贷款使用情况报告及证明贷款用途符合贷款协议的证据；

（三）证明采取贷款担保措施的文件。

第十七条 审查和批准贷款

一、银行根据本通知第七条的规定审查客户满足贷款条件的能力，以决定是否批准贷款。在审查过程中，银行可以使用内部信用评级系统，并结合国家信贷信息中心和其他渠道的信息。

二、银行必须按照审贷分离的原则组织贷款审批。

三、如果决定不批准贷款，当客户要求时，银行应告知拒绝的原因。

第十八条 还本付息

一、银行和客户就还本付息期限达成如下协议：

（一）按各自期限还本付息；

（二）在同一期限内还本付息。

二、银行和客户就提前还本付息达成协议。

三、如果客户无法按时偿还部分或全部本金和/或利息，银行将根据本通知第十九条的规定考虑重新安排还款期限，或者根据本通知第二十条的规定处理逾期债务。银行和客户应就应付利息的计算达成符合本通知第十三条第四款规定的协议。

条 19. 重组还款期限

银行机构根据客户的请求、银行机构的财务状况以及对客户偿还能力的评估结果，决定是否重组还款期限，如下：

1. 客户无法按期偿还本金和/或贷款利息，并且银行机构评估认为客户有能力在调整后的还款期限内全额偿还本金和/或贷款利息，则银行机构可以考虑调整本金和/或贷款利息的还款期限，以符合客户的还款来源；贷款期限不变。

2. 客户无法在约定的贷款期限内全额偿还本金和/或贷款利息，但银行机构评估认为客户能够在贷款期限之后的一段特定时间内全额偿还本金和/或贷款利息，则银行机构可以考虑延长贷款期限，以符合客户的还款来源。

3. 重组还款期限可以在到期日前或在到期日后10（十）天内完成。

条 20. 过期债务

银行机构将客户未能按照约定按时偿还的本金余额转为过期债务，除非银行机构同意重新安排还款期限。银行机构应通知客户关于过期债务的信息，至少包括过期本金余额、过期时间点及适用的过期本金利率。

条 21. 终止贷款、处理债务、减免贷款利息和费用

1. 当发现客户提供虚假信息、违反贷款协议和/或贷款担保合同的规定时，银行机构有权提前终止贷款并收回贷款。在执行贷款协议中规定的提前终止和收回贷款时，银行机构必须通知客户有关提前终止和收回贷款的信息，至少包括终止贷款的时间点、提前收回的本金余额、提前收回本金余额的归还期限、过期时间点及适用的提前收回本金余额的利率。

2. 如果客户无法偿还到期债务，银行机构有权根据贷款协议、贷款担保合同及相关法律规定采取措施收回债务。如果在采取了收回债务的措施后仍不足以履行对银行机构的还款义务，客户有责任继续全额偿还本金和贷款利息给银行机构。

3. 如果客户或担保人被法院裁定进入破产程序或宣布破产，银行机构对客户或担保人的债务回收应遵循破产相关法律规定。

4. 银行机构可以根据内部规定决定是否减免贷款利息和费用。

第22条 内部规定

2. 商业银行的贷款内部规定应在全系统范围内实施，并至少包括以下具体事项：

d) 应用贷款担保措施，评估担保资产，管理、监督和跟踪与担保措施、担保资产特征和借款人相关的担保资产；

e) 终止贷款，处理不良贷款；减免贷款利息和费用；

3. 自发布或修改贷款内部规定之日起10个工作日内，微型金融机构和农村信用社应将该内部规定报送至省或市中国人民银行分支机构；其他商业银行应报送至中国人民银行（银监局）。

第23条 贷款协议

1. 贷款协议必须以书面形式订立，至少应包括以下内容：

a) 商业银行名称、地址、企业代码；借款人姓名、地址、身份证号或护照号或企业代码；

b) 贷款金额；对于额度贷款的情况下的贷款限额；对于备用贷款额度情况下的备用贷款限额；对于透支额度账户上的贷款情况下的透支限额；

c) 借款资金用途；

d) 贷款货币和还款货币；

e) 贷款方式；

f) 贷款期限；对于额度贷款情况下的维持期限；对于备用贷款额度情况下的备用贷款额度有效期；对于透支额度账户上贷款情况下的维持透支额度期限；

g) 按协议确定的贷款利率及根据本通知第13条第3款规定的实际贷款余额和维持该余额的时间计算的年利率百分比；确定利率的原则和因素；适用调整利率时的贷款利率确定时间点；逾期本金的贷款利率；未按时支付利息的贷款利率；与贷款相关的费用种类及其费率；

h) 放贷和使用支付工具放贷；

i) 还本付息顺序；提前还贷；

j) 重新安排还款期限；对于未能按照协议按时还款且未经商业银行同意重新安排还款期限的本金余额，将其转为逾期贷款；根据本通知第20条规定的逾期贷款转移的形式和内容；

k) 借款人配合商业银行进行贷款审批、决定贷款、监督贷款使用和还款的责任；提供与贷款相关的文件；

l) 终止贷款、提前收贷、将未能在商业银行终止贷款或提前收贷时偿还的本金余额转为逾期贷款；根据本通知第21条第1款规定的终止贷款、提前收贷的形式和内容；

m) 处理贷款债务；违约罚款和赔偿；各方的权利和义务；

n) 贷款协议的有效性。

b) 在签署消费贷款合同之前向客户提供有关标准合同和通用交易条款的完整信息，并由客户确认已收到财务公司提供的完整信息。

3. 本条第1款和第2款规定的贷款协议可以是具体的贷款协议或框架协议和具体的贷款协议。

4. 在签订贷款协议时使用格式合同或通用交易条款的情况下，商业银行应当：

a) 在其营业场所公开张贴格式合同和通用交易条款，并在其官方网站上发布；

1. 客户有责任按照约定内容使用贷款资金并偿还债务；根据信贷组织的要求报告和提供证明贷款使用情况的材料。

条 25. 违约处罚与损害赔偿

1. 信贷组织和客户可以就违约处罚、损害赔偿事宜达成协议，依据法律规定处理信贷组织或客户未按借款协议内容履行义务的情形，但不包括本通知第十四条第四款规定的情形。

2. 信贷组织和客户可以就违约方仅需承担违约处罚而不必承担损害赔偿责任或者同时承担违约处罚和损害赔偿责任达成协议。如果信贷组织和客户就违约处罚达成协议但未就同时承担违约处罚和损害赔偿责任达成协议，则违约方只需承担违约处罚责任。

条 26. 其他规定

在发放贷款时，信贷组织有责任：

第二章
具体规定

节 1
贷款活动

服务经营活动

条 27. 贷款方式

信贷组织与客户就采用以下贷款方式进行协商：

2. 联合贷款：由两家或两家以上信贷组织共同向客户提供贷款以执行一个方案或项目。

3. 季节性贷款：信贷组织向客户提供贷款用于种植、饲养具有季节性的作物和家畜，这些作物和家畜在生产周期内连续一年内收获。因此，信贷组织和客户同意前一周期的本金余额可继续用于下一生产周期，但不超过两个连续生产周期的时间。

6. 支票账户透支限额贷款：信贷组织同意客户在其支票账户上超出现有金额的最大透支额度，以便在支票账户上进行支付服务。该最大透支额度在最长一年内保持不变。

7. 循环贷款：信贷组织和客户同意对具有不超过一个月经营周期的资金需求的客户提供贷款，客户可以将前一个经营周期的本金余额用于下一个经营周期，但贷款期限不得超过三个月。

8. 滚动贷款（续贷）：信贷组织和客户同意对客户提供短期贷款，条件是：

a) 到还款期限时，客户有权选择偿还债务或将部分或全部贷款本金余额的还款期限延长一定时间；

b) 总贷款期限自首次放款之日起不超过十二个月，并且不超过一个经营周期；

c) 在考虑贷款时，客户在其他信贷组织没有不良贷款；

d) 在滚动贷款期间，如果客户在其他信贷组织有不良贷款，则不得根据协议延长还款期限。

9. 其他贷款方式可以结合本条第一款、第二款、第三款、第四款、第五款、第六款、第七款和第八款规定的贷款方式，符合信贷组织的经营条件和贷款特点。

第二十八条 贷款期限

一、金融机构和客户根据业务周期、资金回收期、客户的偿债能力、贷款资金来源以及金融机构剩余经营期限协商确定贷款期限。

二、对于在越南成立并合法运营的法人实体，以及在国外成立并在越南合法运营的法人实体，贷款期限不得超过其合法运营剩余期限；对于拥有外国国籍且居住在越南的个人，贷款期限不得超过其在越南的允许居住剩余期限。

一、金融机构应建立贷款档案，包括：

（一）贷款申请文件；

（二）贷款协议；

（三）客户在贷款期间向金融机构提交的财务状况报告：包括提交给有权国家机关的财务报表及/或经审计的财务报表（如客户需按照法律规定编制财务报表的情况）；以及金融机构指导下的客户财务状况报告。

（四）与贷款担保相关的文件；

（五）有授权人签字的贷款决定书；如果是集体决定，则必须有记录通过该决定的会议纪要；

（六）在使用贷款过程中产生的与贷款协议相关的文件，由金融机构指导提供。

二、金融机构必须保留贷款档案；贷款档案的保存期限应遵守法律规定。

满足生活需求

第三十条 贷款方式

信贷组织与客户就采用以下贷款方式进行协商：

一、贷款方式按照本通知第二十七条第一款、第四款和第六款的规定执行。

二、其他贷款方式可以结合本条第一款规定的贷款方式，符合金融机构的业务活动条件和贷款特点。

第三十一条 贷款期限

一、金融机构和客户基于客户的偿债能力、贷款资金来源以及金融机构剩余经营期限协商确定贷款期限。

二、对于拥有外国国籍且居住在越南的个人，贷款期限不得超过其在越南的允许居住剩余期限。

一、金融机构应建立贷款档案，包括：

（一）贷款申请文件；

（二）贷款协议；

（三）客户在贷款期间按金融机构指导提交的收入情况报告；

（四）与贷款担保相关的文件；

（五）有授权人签字的贷款决定书；如果是集体决定，则必须有记录通过该决定的会议纪要；

（六）在使用贷款过程中产生的与贷款协议相关的文件，由金融机构指导提供。

二、金融机构必须保留贷款档案；贷款档案的保存期限应遵守法律规定。

第三章
组织实施

条 33. 生效

本通知自2017年3月15日起生效。

2. 自本通知生效之日起，下列文件失效：

一、2001年12月31日第1627/2001/QĐ-NHNN号决定《关于发布金融机构对客户贷款制度》（国家银行行长发布）；

二、2002年1月11日第28/2002/QĐ-NHNN号决定《修改2001年12月31日第1627/2001/QĐ-NHNN号决定〈关于发布金融机构对客户贷款制度〉》（国家银行行长发布）；

三、2005年2月3日第127/2005/QĐ-NHNN号决定《关于修改补充〈金融机构对客户贷款制度〉若干条款》（国家银行行长发布），该制度是根据2001年12月31日第1627/2001/QĐ-NHNN号决定发布的；

四、2005年5月31日第783/2005/QĐ-NHNN号决定《关于修改补充2005年2月3日第127/2005/QĐ-NHNN号决定〈关于修改补充〈金融机构对客户贷款制度〉若干条款〉》中的第六条第一款内容（国家银行行长发布），该决定是根据2001年12月31日第1627/2001/QĐ-NHNN号决定发布的；

五、2010年4月14日第12/2010/TT-NHNN号通知《关于金融机构以越南盾利率与客户协商贷款的通知》（国家银行行长发布）；

六、2011年3月10日第05/2011/TT-NHNN号通知《关于金融机构对外商投资银行向客户提供贷款收费的规定》（国家银行行长发布）；

七、2011年10月8日第33/2011/TT-NHNN号通知《关于修改补充2010年5月20日第13/2010/TT-NHNN号通知〈关于金融机构活动的安全比率规定〉和〈金融机构对客户贷款制度〉若干条款》（国家银行行长发布），该制度是根据2001年12月31日第1627/2001/QĐ-NHNN号决定发布的；

八、2014年3月17日第08/2014/TT-NHNN号通知《关于金融机构向客户提供用于满足某些领域行业资金需求的短期越南盾贷款利率的规定》（国家银行发布）；

条 34. 过渡规定

对于在本通知生效前签订的信贷合同：

一、金融机构和客户继续履行已签订的信贷合同中符合当时有效法律规定的内容，或者根据本通知的规定修改补充信贷合同。

二、如果采用信用额度、备用信用额度、账户透支额度的方式，在合同内容中未约定维持信用额度、账户透支额度的有效期的情况下，金融机构和客户可继续履行已签订的信贷合同中符合当时有效法律规定的内容，但维持信用额度、账户透支额度的有效期最长不超过自本通知生效之日起一年。

条 35. 组织实施

一、金融机构依据本通知制定内部规定，规范对客户的贷款活动。

2. 办公厅主任、货币政策司司长、国家银行各单位负责人；各省、直辖市国家银行分行行长；各信贷组织理事会主席、成员理事会主席和总经理（主任）负责组织实施本通知。/。