시행규칙 공동훈령 제 03/2001/TTLT-NHNN-BTP-BCA-BTC-TCĐC 금융채무 보증물 처리에 관한 지침은 금융기관의 채권회수를 위한 보증물 처리 방법을 규정함

시행규칙 연합 고시

대출 담보 재산의 처리에 관한 지침을 통해 채권을 회수함

금융기관을 위한

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정부가 1999년 12월 29일 제178/1999/NĐ-CP 호에 의거한 금융기관의 대출 보증에 관한 시행령 제39조 제2항 및 관련 법률 규정에 근거하여;

금융기관의 채권 회수를 위해 대출 보증 재산을 처리하기 위해, 국무총리 소속 베트남 중앙은행, 법무부, 경찰부, 재무부 및 토지관리총국은 금융기관의 채권 회수를 위해 대출 보증 재산을 처리하는 방법에 대해 다음과 같이 지침을 통합한다:

A. 일반적인 규정

I. 금융기관에서 자금을 빌린 모든 고객은 법률 규정에 따라 만기 또는 조기에 원금을 상환할 의무가 있다. 금융기관에서 자금을 빌린 고객을 보증하는 당사자는 고객이 원금 상환 의무를 이행하지 않거나 잘못 이행할 경우 그 대신 원금을 상환할 의무가 있다.

고객이 빌린 자금을 상환하거나 보증인이 이를 상환하지 않거나 잘못 상환할 경우, 금융기관에서 보증된 원금 상환 의무를 담보로 사용한 재산(이하 "담보 재산"이라 함)은 채권 회수를 위해 처리된다.

II. 담보 재산은 금융기관과 빌린 자금 고객 또는 보증인 사이의 신용 계약 또는 담보 계약, 저당 계약, 보증 계약(이하 "담보 계약"이라 함)에서 합의된 방식으로 처리된다. 합의된 방식으로 담보 재산을 처리할 수 없는 경우에는 금융기관은 담보 재산을 처리하는 다른 방식을 적극적으로 적용할 수 있는 권리를 갖는다. 담보 재산은 다음의 방식으로 처리된다:

1. 담보 재산 매각: 담보 재산 매각은 금융기관이나 보증인 또는 양자가 공동으로 직접 매각하거나 제3자에게 매각을 위임하는 것을 의미한다.

위임받은 제3자는 재산 경매 센터나 경매 기업 또는 재산을 구입하여 판매할 수 있는 기관일 수 있다.

2. 담보 재산을 직접 받음으로써 보증된 의무를 대체함: 담보 재산을 직접 받음으로써 보증된 의무를 대체하는 것은 금융기관이 직접 담보 재산을 받고, 처리 시 평가된 재산 가치를 기반으로 원금, 대출 이자, 연체 이자를 상환하고, 기타 비용(있을 경우)을 제외한 나머지를 받으며, 이는 본 통지와 다른 법률 규정에 따라 처리되는 것이다.

3. 제3자가 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 받음: 제3자가 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 받는 것은 금융기관이 제3자가 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 직접 받는 것을 의미하며, 이는 본 통지와 다른 법률 규정에 따른 절차에 따라 이루어진다.

III. 금융기관은 채권 회수 권리를 이전하거나 제3자에게 담보 재산 처리를 위임할 수 있는 권리를 가진다. 제3자는 법적 인격을 가지며, 법률 규정에 따라 채권 회수 권리를 행사하거나 담보 재산을 처리할 수 있는 기관이어야 한다.

금융기관으로부터 채권 회수 권리를 이전받은 제3자는 금융기관이 할 수 있는 것처럼 채권 회수를 위한 조치를 취하거나 담보 재산을 처리할 수 있는 권리를 가진다. 금융기관으로부터 담보 재산 처리를 위임받은 제3자는 위임받은 범위 내에서 담보 재산을 처리할 수 있다.

담보 재산의 처리는 공개 원칙을 준수하고 절차가 간단하고 편리하며 빠르게 이루어져야 하며, 모든 당사자의 권리와 이익을 보장하고 비용을 절감해야 한다.

VI. 담보 재산 소유자가 금융기관의 대출과 무관하거나 담보 재산의 출처와 무관한 범죄 혐의로 기소된 경우, 해당 담보 재산은 압류되지 않고 본 통지와 다른 법률 규정에 따라 처리되지만, 법률이 다르게 규정하는 경우를 제외한다.

VII. 정부 기관은 금융기관이 본 통지와 다른 법률 규정에 따라 담보 재산을 처리할 수 있도록 지원하기 위해 필요한 조치를 취하고 조건을 마련해야 한다.

B. 담보 재산 처리 절차에 대한 몇 가지 구체적인 규정

담보 재산 처리

I. 합의에 따른 담보 재산 처리

1. 담보 재산은 금융기관과 보증인 사이의 신용 계약 또는 보증 계약에서 합의된 방식으로 처리된다. 당사자들은 담보 재산 처리에 대한 합의를 수정하거나 보완하거나 새로운 합의를 할 수 있다. 이러한 합의는 문서화되어야 한다.

2. 담보 재산을 처리하기 전에 금융기관은 다음 절차를 수행해야 한다:

2.1. 금융기관은 담보 재산 처리에 대한 보증인에게 서면 통지를 보내고, 보증 처리 요구를 등록하는 절차를 법률이 정한 보증 거래 등록 규정에 따라 등록해야 한다(만약 해당 보증 거래가 등록되었다면).

a. 담보 재산 처리 통지는 주요 내용을 포함해야 한다:

- 담보 재산 처리의 이유;

- 보증된 의무의 가치;

- 처리되는 재산 유형: 특징, 품질, 수량;

- 담보 재산 처리 방식;

- 담보 재산 처리 시점;

- 재산 이전 시점 및 장소(있다면);

b. 금융기관은 담보 재산 처리 통지에서 담보 재산 처리 시점을 지정해야 하지만, 등록된 보증 처리 요구를 등록한 기관에서 등록된 날로부터 담보 재산을 담보로 제공한 날로부터 7일 이내(담보 재산의 경우), 15일 이내(저당 재산의 경우)가 되어야 한다. 등록되지 않은 보증 거래 또는 국가 등록 기관이 아직 운영되지 않은 경우, 위 기간은 금융기관이 보증인에게 담보 재산 처리 통지를 보낸 날로부터 7일, 15일로 계산된다. 담보 재산이 손상될 위험이 있는 경우, 금융기관은 담보 재산 처리 통지를 보낸 후 즉시 담보 재산을 처리할 수 있다.

2.2. 보증인은 금융기관과 협력하여 담보물 처리를 위한 준비 조치를 취해야 하며, 이는 담보물을 금융기관에 이양하고, 담보물과 관련된 서류를 금융기관이 요청한 경우 담보물 보유자 또는 제3자가 보유하는 서류와 담보물을 금융기관에 이양하며, 구매자에게 담보물을 확인할 기회를 제공하고 기타 담보물 처리를 위한 필요한 조치를 취하는 것을 포함한다.

담보물 보유자 또는 제3자가 담보물 또는 담보물 관련 서류(이하 "담보물 보유자"라 한다)를 보유하는 경우, 금융기관은 담보물 처리를 위한 담보물 및 관련 서류 이양일을 통지서에서 지정하며, 담보물 보유자가 이를 이행하지 않을 경우 금융기관은 법 제XI장 B부분 제2항 제XI목에 따라 담보물 보유자를 강제 이행하도록 행정당국에 요구할 수 있다.

금융기관은 담보물 처리에 대한 기록을 작성해야 한다. 이 기록에는 담보물의 이양 및 수령, 담보물 처리 방법, 각 당사자의 권리와 의무, 기타 합의 사항(있을 경우) 등이 명시되어야 한다.

금융기관이 담보물 보유자를 강제 이행하여 담보물을 금융기관으로 이양하도록 하는 경우, 금융기관은 법 제XI장 B부분 제2항 제XI목 제3호에 따라 담보물 수령 기록을 작성해야 한다.

담보물 처리 통지를 완료한 후, 금융기관의 권리, 보증인 및 제3의 담보물 보유자의 의무는 다음과 같이 정해진다.

4.1. 금융기관의 권리

a. 보증인에게 금융기관과 협력하여 담보물 처리를 위한 필요한 준비 조치를 취하도록 요구하는 것(법 제I장 B부분 제1목 제II항 제2호 참조);

b. 담보물을 이용하거나 사용하거나, 또는 보증인 또는 제3자에게 이용 또는 사용을 위임하는 것(법 제B장 제VI목 참조);

c. 담보물의 가치를 손상시키거나 가치를 감소시키는 위험이 있는 경우 담보물을 이용 또는 사용하지 못하도록 요구하는 것;

d. 담보물의 이용 또는 사용으로부터 얻은 수익금 또는 이익금에서 필요한 이용 또는 사용 비용을 제외한 나머지 금액으로 채무를 상환하는 것;

d. 다음 중 하나라도 해당하는 경우 담보물 보유자에게 담보물을 이양하도록 요구하는 것:

- 금융기관의 요청에 따라 담보물을 이양하지 않음;

- 담보물 보관을 위한 조치를 수행하지 않거나 부적절하게 수행함;

- 담보물을 판매, 교환, 증여, 대여, 출자, 훼손, 분실시키는 등의 행동을 자의적으로 실행함;

- 담보물의 훼손 또는 분실 위험을 초래하는 다른 행동을 함.

담보물 보유자가 금융기관의 요청에 따라 담보물을 이양하지 않는 경우, 금융기관은 법 제B장 제XI목 제XI장 B부분에 따라 담보물 보유자를 강제 이행하도록 행정당국에 요구할 수 있다.

e. 법률에 따른 기타 권리를 행사하는 것.

4.2. 보증인의 의무:

a. 금융기관의 요청에 따라 담보물 처리를 위한 필요한 준비 조치를 취하는 것(법 제I장 B부분 제1목 제II항 제2호 참조);

b. 금융기관의 승인이 없으면 담보물을 판매, 이용, 사용, 대여, 출자하지 못하는 것;

c. 담보물을 파괴, 분실시키거나 교환, 증여하거나, 연합출자에 사용하거나, 훼손하거나 분실시키거나 담보물에 손상을 입히는 행동을 하지 못하는 것;

d. 담보물을 관리하고 보호하며, 금융기관의 요청에 따라 담보물과 관련 서류를 이양하는 것;

e. 법률에 따른 기타 의무를 준수하는 것.

4.3. 제3의 담보물 보유자의 의무:

제3의 담보물 보유자는 담보물을 보호하고 금융기관에 이양하는 의무가 있으며, 이는 보증인에 대한 법 제I장 B부분 제4항 제IV목 제b, c, d, đ항에 규정된 의무와 동일하다.

5. 담보물 처리 방식에 대한 합의.

5.1. 담보물 매각.

a. 담보물 매각은 정부가 1999년 12월 29일에 제정한 제178/1999/NĐ-CP 호 정부에 관한 보증금 보장에 관한 시행령 제34조 제1항에 따라 이루어진다. 각 당사자는 법 제B장 제VII목에 따라 담보물 매각을 위한 평가를 합의한다.

b. 담보물 매각 계약은 매도인과 매수인 사이에 문서로 작성된다. 보증인과 금융기관이 매도인을 결정하지 않거나 합의하지 못하는 경우, 금융기관은 제178호 시행령 제34조 제1항에 따라 매도인을 결정한다.

5.2. 금융기관은 담보물을 받음으로써 채무 이행을 대체한다.

a. 금융기관과 보증인은 담보물을 받음으로써 채무 이행을 대체하는 기록을 작성한다. 이 기록에는 담보물의 이양 및 수령, 처리 평가, 처리로부터 발생한 채무 상환 등이 법에 따라 명시되어야 한다.

b. 담보물을 받음으로써 채무 이행을 대체한 후, 금융기관은 법에 따라 담보물의 소유권 또는 사용권을 이전하거나, 또는 담보물을 매각하거나 양도할 수 있다.

5.3. 금융기관은 제3자가 보증인에게 지급하거나 이양해야 하는 금전이나 재산을 받는다.

a. 금융기관 또는 보증인은 제3자에게 금융기관이 이러한 금전이나 재산을 받을 수 있음을 알리고, 제3자가 금융기관에 이러한 금전이나 재산을 이양하도록 요구한다. 제3자가 금융기관에 금전이나 재산을 이양하는 것은 처리 통지서에서 지정된 기간과 장소에 따라 이루어져야 하며, 민법 제320조에 규정된 경우를 제외한다.

제1항 제b, c, d, đ, e호에 따른 담보물에 대해서.1 절 II 장 II 시행규칙 제06/2000/TT-NHNN1 2000년 4월 4일 은행감독원장이 금융기관에 대한 지침을 발령함으로써 대통령령 제178호를 이행하도록 하였으며, 금융기관은 보증물 및 그로부터 발생하는 권리들을 수용할 수 있다. 제3자는 금융기관에게 보증물과 그로부터 발생하는 권리를 이전해야 한다.

벤. 금융기관은 금융기관, 보증인 및 제3자 사이에서 금액과 재산을 수령한 기록을 작성해야 한다. 금액과 재산을 수령한 기록에는 금융기관, 보증인 및 제3자 간의 금액과 재산의 이전, 재산의 평가 및 재산 처리를 통한 채무 상환에 관한 사항이 명확히 기재되어야 한다.

6. 보증물을 처리하여 채무를 회수한 후, 금융기관 또는 보증인은 등기법에 따라 보증물 처리 등기를 철회하고 보증거래 등기를 철회한다.

II. 보증물 처리에 관한 규정

에  항 2 조 34 대통령령 제178호

1. 대통령령 제178호 제34조 제2항에서 정한 각 경우에 보증물을 처리할 때 금융기관과 보증인은 부분 B 목 I 제2항, 제3항에서 정한 절차를 준수해야 하며, 각 당사자의 권리와 의무는 부분 B 목 I 제4항에서 정한 바에 따른다.

2. 금융기관은 다음의 방법 중 하나를 선택하여 보증물을 처리할 수 있는 권리를 가진다:

2.1. 금융기관은 직접 보증물을 판매할 수 있다(토지 사용권이나 법률이 전문 경매 기관에서 판매해야 하는 다른 재산을 제외하고).

벤. 금융기관은 보증물 판매에 대한 공개 통지를 해야 하며, 부분 B 목 I 제2.1항 제2목에서 정한 기간 이후에 보증물을 판매할 수 있다.

벤. 금융기관과 구매자가 체결하는 보증물 판매 계약은 문서로 작성되며, 금융기관은 부분 B 목 VII에서 정한 바에 따라 보증물 판매 가격을 결정한다.

2.2. 금융기관은 재산 경매 전문 기관 또는 재산 경매 기업(이하 "재산 경매 기관"이라 함)에 보증물 판매를 위임할 수 있다.

벤. 경매 위임의 경우:

- 금융기관은 재산 경매 기관에 보증물 판매를 위임하는 방식을 선택할 수 있다;

- 토지 사용권 보증물은 부분 B 목 III에서 정한 바와 같이 법률이 전문 경매 기관에서 판매해야 하는 재산이다.

벤. 금융기관과 재산 경매 기관 사이에 경매 위임 계약이 체결되며, 금융기관과 보증인은 보증인 스스로 경매를 요청할 수 있도록 합의할 수 있다.

츄. 재산 경매 절차는 재산 경매 법률에서 정한 바에 따라 적용된다.

2.3. 금융기관은 재산 처리를 담당하는 기능을 가진 기관에 보증물 처리를 위임하거나 이관할 수 있다.

벤. 재산 처리를 담당하는 기관은 다음과 같다:

- 은행감독원장이 2000년 9월 15일 대통령령 제305/2000/QĐ-NHNN5로 설립한 상업은행 관리 부채 및 담보 재산 관리 회사;

- 금융기관의 부실 채권을 관리하고 해결하기 위해 법률에 따라 설립된 회사들.

벤. 금융기관이 위임하거나 이관한 기관은 부분 A 목 III와 관련 법률에서 정한 바에 따라 보증물 처리를 할 수 있는 권리를 가진다.

토지 사용권 및 그에 연계된 재산에 대해, 금융기관이 위임하거나 이관한 기관이 재산을 판매하는 방식으로 보증물 처리를 수행하면, 경매를 통해 판매해야 한다. 경매 절차는 부분 B 목 III에서 정한 바에 따라 진행된다.

2.4. 금융기관은 보증물 자체를 받음으로써 보증된 의무를 이행하는 대신 이를 수령할 수 있다(토지 사용권, 토지에 연계된 재산을 제외하고):

이 경우, 금융기관은 보증인과 다시 합의할 필요가 없다. 보증된 의무를 이행하는 대신 보증물 자체를 수령하는 절차는 부분 B 목 I 제5항 제5호 제2점에서 정한 바에 따른다.

2.5. 금융기관은 제3자가 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 수령할 수 있다.

벤. 제3자가 법령 또는 보증 계약에서 정한 바에 따라 보증인에게 지급하거나 제공해야 하는 금액이나 재산을 수령하는 절차는 부분 B 목 I 제5항 제5호 제3점에서 정한 바에 따른다.

벤. 제3자가 금융기관의 요구에 따라 금액이나 재산을 제공하지 않을 경우, 금융기관은 해당 제3자를 강제로 재산을 이전하도록 하는 절차를 행정기관에 요청하거나 법원에 소송을 제기할 수 있다.

3. 보증물을 처리한 후, 금융기관 또는 보증인은 등기법에 따라 보증물 처리 등기를 철회하고 보증거래 등기를 철회한다.

4. 대통령령 제178호 제34조 제2항에서 정한 보증물 처리 방식을 적용하면서 금융기관과 보증인은 본 지침과 다른 법률에서 정한 바에 따라 보증물 처리 방식, 각 당사자의 권리와 의무, 기타 합의사항에 대해 합의하거나 재합의할 수 있다.

III. 토지 사용권 및 그에 연계된 재산 보증물 처리

1. 토지 사용권 및 그에 연계된 재산 보증물 처리는 금융계약 및 보증계약에서 당사자들이 합의한 내용에 따라 이루어져야 하며, 본 지침 부분 B 목 I와 토지법률에서 정한 바에 부합해야 한다.

2. 토지 사용권 및 그에 연계된 재산 보증물이 당사자들이 합의한 내용에 따라 처리되지 않을 경우, 금융기관은 경매를 통해 채무를 회수하거나 법원에 소송을 제기할 수 있다.

3. 토지 사용권 경매는 다음과 같은 절차로 이루어진다:

3.1. 금융기관은 다음 행정기관에 토지 사용권 경매 허가를 신청해야 한다:

a. 지방인민위원회(현county level)는 가구 또는 개인이 담보로 제공한 토지사용권을 경매할 수 있도록 허가한다.

b. 성인민위원회(현province level)는 조직이 담보로 제공한 토지사용권을 경매할 수 있도록 허가한다.

3.2. 토지사용권 경매 허가를 요청하기 위한 서류는 다음과 같다.

a. 토지사용권 경매 허가를 요청하는 신청서

b. 신용협동조합이 인증한 대출계약 및 보증계약 사본

c. 토지사용권 증명서 또는 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 사본 또는 이 장의 절 7항 제7호에 규정된 다른 문서 사본(신용협동조합이 인증함)

3.3. 위 서류를 접수한 날로부터 15일 이내에 권한 있는 지방인민위원회는 다음 책임을 진다.

a. 토지사용권 경매 허가를 발급하는 공문서를 발행한다(토지 사용권 양도가 가능한 경우)

b. 서류가 미비된 경우 신용협동조합에게 필요한 절차를 안내하고, 그 후 토지사용권 경매 허가를 발급하는 공문서를 발행한다.

c. 법 제30조에 따라 양도가 불가능한 토지의 경우 신용협동조합에게 토지사용권 경매 허가를 받지 못한다는 공문으로 답변한다.

3.4. 국가가 가구 또는 개인에게 배정한 연작 농지의 경우, 토지사용권 경매 참가자는 정부가 제정한 시행령 제17호(1999년 3월 27일 제정) 제9조에 따른 조건을 충족해야 한다.

3.5. 권한 있는 지방인민위원회로부터 토지사용권 경매 허가를 받은 후, 신용협동조합은 제B부분 목I항2항과 항3항에서 정한 절차를 진행하고, 재산 경매센터에 토지사용권 경매를 위임한다.

4. 토지사용권 및 부착재산을 담보로 처리한 후, 신용협동조합은 등록된 담보 처리 통보를 삭제하고 담보 등록을 해제하며, 토지사용권 및 재산 소유권을 양수인 또는 구매자에게 이전하는 절차를 진행한다. 다만, 재산 경매센터가 법에 따라 처리하는 경우는 제외된다.

5. 토지사용권 증명서 및 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 발급 절차는 다음과 같다.

5.1. 제4항에서 정한 바와 같이 양도인 또는 재산 구매자가 양수인 또는 재산 구매자에게 토지사용권 및 재산 소유권을 이전하는 절차를 진행하여 권한 있는 국가기관에 토지사용권 증명서 및 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 발급을 신청한다.

토지사용권 증명서 및 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 발급을 위한 서류는 제B부분 목X항2항에 따라 제출한다.

5.2. 완전한 서류를 접수한 날로부터 15일 이내(토지사용권 증명서의 경우) 또는 60일 이내(주택 소유권 및 토지 사용권 증명서의 경우), 권한 있는 국가기관은 양수인 또는 재산 구매자에게 해당 증명서를 발급한다.

6. 토지사용권 및 부착재산 양도세 납부 의무는 제B부분 목IX에 따라 규정된다.

7. 이 통칙은 다음 각 호의 경우에 담보로 제공된 토지사용권 및 부착재산을 처리하기 위해 적용된다.

7.1. 담보 설정 시점에 법령에 따라 적절한 서류 및 서면을 갖춘 토지사용권 및 부착재산 또는 담보 설정 시점에 법령에 따라 적절한 서류 및 서면을 갖추고 담보 설정 시점에 법령에 따라 적절한 서류 및 서면을 갖춘 토지사용권 및 부착재산

7.2. 제7.1항에서 정한 조건을 충족하였으나, 공증기관의 공증 또는 권한 있는 지방인민위원회의 인증이 부족하여 처리되지 않은 토지사용권 및 부착재산

7.3. 담보 설정 시점에 토지사용권 증명서 또는 주택 소유권 및 토지 사용권 증명서 또는 제17호 시행령 제3조 제2항에 규정된 다른 서류를 소유하고 토지사용권 담보 설정 권한이 있는 토지사용권 및 부착재산

7.4. 담보 설정 시점에 재산에 대한 합법적인 소유권을 가지고 있으며, 토지사용권에 대한 제7.3항에서 정한 서류를 소유하고 있으나, 토지법령에 따라 토지사용권 담보 설정 권한이 없는 부착재산

이 경우, 신용협동조합은 재산 경매센터를 통해 부착재산을 경매한다. 경매가 완료되면, 재산 경매센터는 국가기관에 경매에 참여한 자에게 국유지 양도, 임대 또는 법령에 따라 토지사용권 양도를 받기 위한 토지사용권 증명서 발급을 요청하는 서류를 제출한다.

7.5. 제7.1항, 제7.2항, 제7.3항에서 정한 바에 따라 토지사용권 및 부착재산을 처리할 때, 신용협동조합은 제B부분 제III목 제3항에 따라 토지사용권 경매 허가를 신청하기 위해 현재 보유한 서류를 국가기관에 제출한다. 허가를 받은 후, 신용협동조합은 통칙에 따라 담보 재산 처리 절차를 진행한다.

IV. 기업이 분할, 합병, 합치, 분리, 민영화될 때의 재산 처리

1. 신용협동조합은 기업이 분할, 합병, 합치, 분리, 민영화될 때 제178호 시행령 제13조 제3항에 따라 재산을 처분하여 채무를 회수할 수 있다.

채권보증물이 대출상환을 위해 처리되지 않고 기업이 분할, 합병, 인수, 전환, 상장화 등의 절차를 거쳤을 경우, 그 후 형성된 기업은 채권금융기관에 채무를 인정하고 상환 의무를 이행해야 한다. 만약 후에 형성된 기업이 상환 의무를 이행하지 않을 경우, 채권금융기관은 목 II 편 B에서 정한 바에 따라 보증물 재산을 처리할 수 있다.

2. 채권금융기관이 대출보증물 재산을 제178호 명령 제13조 제4항에 따라 처리하는 경우에는 기업이 분할, 합병, 인수, 전환, 상장화 등의 절차를 거친 후 재계약된 보증 계약에 따라 재산 처리와 대출 상환 의무를 이행한다. 채권금융기관은 본 통칙에서 정한 바에 따라 재산을 처리한다.

V. 보증인의 사망 또는 거주지에서 행방불명 시 보증재산의 처리

채무상환기한 도래 또는 미리 상환해야 하는 경우 보증인이 사망하거나 보증재산 처리를 위한 채권금융기관의 사전 통보 시점에서 거주지에서 행방불명한 경우, 채권금융기관은 보증재산을 처리할 수 있다. 보증재산을 관리하는 자(있을 경우) 또는 보증인의 사후재산을 상속받은 자(보증인이 사망한 경우)는 채권금융기관의 통보에 따라 재산을 채권금융기관에 이관해야 한다. 보증재산을 관리하는 자 또는 보증인의 사후재산을 상속받은 자가 채권금융기관에 재산을 이관하지 않는 경우, 채권금융기관은 목 XI 편 B에서 정한 바에 따라 국가기관에 재산관리자에게 재산을 이관하도록 강제 조치를 요청할 수 있다.

VI. 보증재산의 처리 전 사용 및 개발

1. 보증재산이 상환을 위해 처리되기 전에는 채권금융기관은 보증재산을 개발 및 사용하거나 보증인 또는 제3자에게 개발 및 사용을 허용하거나 위임할 수 있다. 개발 및 사용 허용, 개발 방식 및 개발, 사용으로부터 발생한 수익의 처리는 문서로 작성되어야 한다.

2. 개발 및 사용으로부터 얻은 수익은 별도로 회계처리되며(당사자 간에 다른 합의가 있는 경우를 제외하고), 개발 및 사용에 필요한 비용(재산 관리, 보수, 수리 비용, 재산 개발 관련 세금 및 기타 합리적이고 필요한 비용 포함)을 제외한 잔액은 목 VIII 편 B에서 정한 바에 따라 채권금융기관에 상환된다.

VII. 보증재산 처리 시 가격 평가

1. 채권금융기관과 보증인은 보증재산 처리 시 가격에 대해 합의하고 이를 문서화한다.

2. 당사자가 처리 가격에 대한 합의를 이루지 못한 경우, 가격 평가는 다음과 같이 진행된다:

2.1. 채권금융기관이 보증재산 처리 가격을 결정하기 전에, 채권금융기관은 컨설팅 기관이나 전문 기관에 재산 가격을 평가하거나 이미 컨설팅 기관이나 전문 기관에 의해 평가된 가격, 처리 시점의 지역 실거래 가격, 정부 규정 가격(있다면) 및 기타 가격 요소를 참고하여 평가한다.

2.2. 보증재산 매각 시 등록 구매자들 사이에 가격 차이가 크게 나는 경우 또는 여러 구매자가 등록한 경우, 채권금융기관은 최고 입찰가를 기준으로 처리 가격을 결정하거나 경매를 통해 상환을 받도록 할 수 있다.

3. 제3자에게 재산 경매를 위임하는 경우, 보증재산 처리 가격 평가는 재산 경매에 관한 법률에 따라 이루어진다.

4. 제3자에게 재산 처리를 위임하거나 이관하는 경우, 채권금융기관은 보증재산 처리 가격을 결정하거나 제3자가 처리 가격을 결정하도록 합의할 수 있으며, 이는 제2항 2.1호에서 정한 원칙에 따른다.

VIII. 보증재산 처리로부터의 상환 및 상환금 지급

1. 상환 및 상환금 지급은 다음 순서로 이루어진다:

1.1. 보증재산 처리를 위한 필요 비용: 재산 보관, 평가 관리, 재산 판매 광고, 판매 비용, 중개 수수료, 경매 비용 및 보증재산 처리와 관련된 기타 합리적이고 필요한 비용.

1.2. 세금 및 국가 예산 납부 세금, 수수료(있다면).

1.3. 대출 원금, 대출 이자, 연체 이자(보증인 또는 보증재산 관리자가 채권금융기관에 재산을 이관한 날까지).

2. 채권금융기관이 보증재산 처리 비용 또는 국가 예산 납부 세금, 수수료를 먼저 지불한 경우, 채권금융기관은 원금, 대출 이자, 연체 이자를 상환하기 전에 해당 금액을 회수할 수 있다. 다만, 보증인이 채권금융기관에 해당 금액을 이미 상환했다면 예외로 한다.

3. 보증재산 판매로 얻은 금액과 보증재산 처리 전 개발 및 사용으로 얻은 수익(개발 및 사용 비용을 제외한 금액)이 채무보다 많을 경우, 차액은 보증인에게 반환된다. 보증재산 판매로 얻은 금액과 보증재산 처리 전 개발 및 사용으로 얻은 수익이 채무와 관련 비용을 모두 상환하지 못할 경우, 보증인은 추가로 채무를 상환해야 한다.

채권금융기관이 보증인에게 보증재산을 직접 제공하여 채무를 이행하거나 제3자가 보증인에게 제공해야 하는 금액과 재산을 받는 경우, 보증재산 처리 가격과 보증재산 처리 전 개발 및 사용으로 얻은 수익(개발 및 사용 비용을 제외한 금액)과 채무의 차액은 보증인에게 반환된다. 보증재산 처리 가격과 보증재산 처리 전 개발 및 사용으로 얻은 수익이 채무와 관련 비용을 모두 상환하지 못할 경우, 보증인은 추가로 채무를 상환해야 한다.

4. 매입자가 즉시 상환할 수 없는 담보물에 대한 채무를 상환하기 위해서 금융기관은 매입자의 상환능력에 따라 부분적으로 상환할 수 있다. 금융기관은 담보물을 수령한 날까지 원금, 이자, 연체이자 및 회수해야 할 비용을 산출한다.

5. 하나의 담보물이 금융기관에서 여러 의무를 담보하는 경우, 만기된 의무를 처리하기 위해 해당 담보물을 처분할 때, 만기가 도래하지 않은 다른 의무들도 만기로 간주되며, 금융기관은 담보물을 처분하여 채무를 상환할 수 있다. 동일한 담보물로 보증된 여러 채무 간의 상환 순서는 담보거래 등록기관에 등록된 순서에 따라 결정된다.

6. 공동대출의 경우 여러 의무를 담보하는 하나의 담보물이 만기된 의무를 처리하기 위해 처분될 때, 대출 참여기관들은 출자비율에 따라 상환받을 수 있다.

7. 담보 제공자가 직접 담보물을 관리하고 사용하면서 그 가치를 증가시키는 경우(수리 또는 개선 등), 증가된 가치는 원래의 담보 가치에 포함되어 원래의 의무를 담보하게 된다. 담보물을 처분할 때, 금융기관은 증가된 가치로부터도 채무를 상환받을 수 있다.

8. 담보물에 보험을 가입한 경우, 보험회사가 지급한 보험금은 금융기관에게 직접 지급되어 채무를 상환하는데 사용된다. 이 금액은 담보 제공자의 채무를 상환하는데 사용된다.

9. 담보물의 소유권 또는 사용권 이전에 대한 세금 부과

1. 담보물의 소유권 또는 사용권 이전 세금은 소유권 또는 사용권 이전 절차를 진행하거나 금융기관이 담보물을 수령하여 채무 상환을 대체하고 이를 금융기관에게 이전할 때 부과된다.

2. 토지 사용권 이전세는 정부가 2000년 6월 8일에 제정한 19/2000/NĐ-CP 시행령에 따라 부과된다.

3. 금융기관이 담보물을 수령하여 채무 상환을 대체하려고 하는데, 해당 담보물의 소유권 또는 사용권 이전 절차가 아직 이루어지지 않았다면, 이전세를 납부할 필요가 없다.

10. 관련 기관들의 협력 책임

1. 금융기관이 본 통지에서 규정된 방법으로 담보물을 처리할 때, 국가공증기관, 해당 권한을 가진 지방인민위원회는 자신의 임무와 권한 범위 내에서 매매계약, 양도계약, 재산 수령증명서 및 소유권 또는 사용권 이전과 관련된 기타 서류를 인증하는 책임이 있다.

2. 관련 정부기관(지방인민위원회, 지방토지청 또는 지방토지청-부동산청, 지방경찰교통국, 수송운송기관 검사기관, 선박등록기관 및 선원구역청, 민간항공청 등)은 금융기관(또는 경매기관)의 요청과 관련 서류를 받은 후, 매수자 또는 양수자에게 소유권 또는 사용권 이전 절차를 진행하는 책임이 있다.

2.1. 신용계약의 사본; 보증계약(금융기관이 사본을 작성함);

2.2. 재산 소유권 증명서 또는 사용권 증명서 또는 주체의 재산 등록증 또는 법률에서 정한 절차에 따른 다른 증명서(각각의 구체적인 경우에 따라);

2.3. 재산 처리 기록 또는 재산 압류 기록;

2.4. 매매계약 또는 양도계약 또는 재산 수령 기록 또는 경매 판매 문서(각각의 구체적인 처리 상황에 따라);

2.5. 재산 양도세 납부 확인서(법률에 따른);

3. 담보물이 집행재산인 경우 담보물의 소유권 또는 사용권 이전 절차

관련 정부기관은 다음 서류를 포함하는 서류를 근거로 매수자 또는 양수자에게 소유권 또는 사용권 이전 절차를 진행한다.

3.1. 판결 기록 또는 판결 사본 또는 법원의 결정 사본;

3.2. 집행기관의 집행 명령;

3.3. 신용계약, 보증계약(금융기관이 사본을 작성함);

3.4. 매매계약 또는 양도계약 또는 수령계약 또는 경매 판매 문서(각각의 구체적인 처리 상황에 따라);

4. 담보물의 소유권 또는 사용권 이전 절차를 위한 서류에는 담보물 제공자의 동의서가 필요하지 않다(신용계약 및 보증계약에 이미 담보물 처리에 대한 동의가 포함되어 있기 때문). 또한, 담보물 소유자 또는 집행 당사자와 매수자 사이의 매매계약도 요구되지 않으며, 단, 담보물 처리자가 담보물 소유자 또는 집행 당사자인 경우를 제외한다.

매수자 또는 양수자에게 소유권 또는 사용권 이전 절차를 완료하는 기간은 금융기관(또는 경매기관)의 요청과 관련 서류를 받은 날로부터 15일 이내(주택 소유권 및 주택 사용권 이전의 경우 60일)이며, 법률에 다른 규정이 있는 경우를 제외한다.

11. 금융기관에 담보물을 반환하도록 강제하는 절차

담보물을 금융기관에 반환하도록 강제하는 절차

178번 시행령 제35조에 따라 담보물을 보유하고 있는 자에게 금융기관에 담보물을 반환하도록 강제하는 절차는 다음과 같다:

1. 재산담보를 보관하는 채권자는 금융기관의 통보에 따라 금융기관에 재산담보를 이관해야 한다. 통보된 기간 내에 재산담보를 보관하는 채권자가 재산담보를 이관하지 않을 경우, 금융기관은 강제적으로 재산담보를 이관하도록 하는 조치를 취해야 하는 내용을 포함한 공문을 작성한다.. 공문에는 적용 사유, 재산담보의 이관 기한, 조치 방법, 당사자의 권리와 의무가 명확히 기재되어야 한다.

2. 금융기관은 다음의 조치를 취할 수 있다.

2.1. 금융기관은 재산담보를 보관하고 있는 채권자에게 금융기관에 재산담보를 이관하도록 요구한다.

2.2. 위의 조치를 취한 후에도 재산담보를 보관하고 있는 채권자가 재산담보를 이관하지 않을 경우, 금융기관은 보증인의 거주지 또는 재산담보가 위치한 지방 인민위원회 및 경찰청에 협력과 지원을 요청하는 공문을 발송한다.

제3자가 재산담보를 보관하고 있을 경우, 금융기관은 보증인에게 금융기관과 협력하여 재산담보를 보관하고 있는 채권자에게 재산담보를 금융기관에 이관하도록 강제하는 방안을 통보한다.

2.3. 통보된 기간이 만료되고도 재산담보를 보관하고 있는 채권자가 금융기관에 재산담보를 이관하지 않을 경우, 금융기관은 인민위원회와 경찰청의 지원을 받아 재산담보를 수거한다.

3. 인민위원회와 경찰청은 금융기관이 재산담보를 회수하는 데 필요한 협력을 제공해야 한다.

3.1. 금융기관이 위에서 정한 2.2항에 따라 요청한 경우, 인민위원회는 교육 및 설득을 통해 재산담보를 보관하고 있는 채권자가 금융기관에 재산담보를 이관하도록 하며, 이 기한은 인민위원회가 교육 조치를 취한 날로부터 10일 이내로 한다.

3.2. 위 기한이 만료되고도 재산담보를 보관하고 있는 채권자가 금융기관의 요청에 따라 재산담보를 이관하지 않을 경우, 인민위원회는 관련 부서와 금융기관과 협력하여 재산담보를 보관하고 있는 채권자가 재산담보를 금융기관에 이관하도록 강제하는 절차를 진행하도록 지시한다.

a. 재산담보가 교통수단인 경우, 금융기관이 제출한 문서(연락처, 팩스번호, 전화번호가 명시된 문서)를 근거로:

- 교통경찰은 등록 작업을 통해 금융기관이 제출한 사례를 발견하면, 소유권 이전 및 이전을 허용하지 않으며, 차량 소유자 또는 그 대리인이 소유권 이전 및 이전 절차를 진행하기 전에 금융기관의 동의를 얻도록 요구한다.

- 교통경찰이 순찰 및 감시 과정에서 차량 운전자에게 사용되는 등록증 사본이 178/2025/NĐ-CP 호 출시된 규정에 따라 유효기간이 만료된 것을 발견한 경우, 교통경찰은 차량을 임시로 압류하고 금융기관에게 이를 알리는 공문을 작성하여 직접 전달하거나 팩스 또는 다른 통신 수단을 통해 전달한다. 금융기관은 공문을 받은 날로부터 15일 이내에 차량을 수령하도록 사람을 파견해야 하며, 차량의 수령 및 반환은 수령 및 반환 확인서를 작성해야 한다. 금융기관은 차량의 수령 및 반환 사실을 차량 소유자 또는 운전자에게 알려야 한다. 만약 금융기관이 해당 기간 내에 차량을 수령하지 않을 경우, 교통경찰은 차량을 임시로 압류되었던 운전자에게 반환한다.

금융기관은 차량의 압류 통지, 임시 압류 및 기타 합리적인 비용을 지불해야 한다. 이러한 비용은 B부 VIII목에서 정한 재산 처리 비용으로 계상된다. 만약 금융기관이 교통경찰의 통지를 받고도 차량을 수령하지 않을 경우, 금융기관은 자신의 자금으로 이러한 비용을 부담해야 한다.

b. 재산담보가 창고, 주택 및 기타 건설물인 경우, 금융기관은 재산담보가 아닌 물건들을 재산 보관기관으로 이동시키고 재산담보를 수령하여 처리한다. 재산 보관 비용은 재산을 보유하고 있는 측이 부담한다.

c. 재산담보가 기계, 장비, 원자재, 연료, 소비재, 귀금속, 보석 및 기타 재산담보인 경우, 금융기관은 이를 수거한다.

3.3. 재산담보의 수거는 지방 인민위원회의 대표와 관련 기관의 관계자가 참관하는 가운데 수거 확인서를 작성해야 한다.

3.4. 금융기관이 재산담보를 수거하여 처리하는 과정에서, 재산담보를 보관하고 있는 채권자가 직원들의 업무 수행을 방해하거나 재산을 되돌려받으려는 행위를 하거나 직원들의 생명과 건강을 해치거나 질서와 안전을 해치는 행위를 할 경우, 경찰은 법에 따른 조치를 취하여 즉시 방지하고 처벌해야 한다. 인민위원회는 금융기관이 재산담보를 수거하여 처리하는 과정에서 발생하는 문제를 해결하는 데 필요한 조건을 제공하고, 권한 내에서 문제를 해결하도록 사람을 파견해야 한다.

C. 집행 및 효력

I. 본 고시는 금융기관의 채권회수 및 재산담보 처리를 위한 것으로, 금융기관법 제12조에서 정의된 금융기관에 적용된다. 국내 개인 및 법인, 외국 개인 및 법인(금융기관이 아닌 경우)의 채권회수 및 재산담보 처리는 1999년 11월 19일 정부가 발표한 165/1999/NĐ-CP 호 보증거래에 관한 시행령에 따라 처리된다.

II. 이 통지가 효력 발생 전에 만기일을 넘긴 채무를 가지고 있는 신용 계약이지만 담보물이 처분되지 않은 경우에는 본 통지의 규정을 적용한다.

III. 금융기관이 다른 형태로 대출을 제공하는 경우 당사자들이 보증 방법에 대해 합의한 경우 본 통지의 규정을 적용할 수 있다.

IV. 범죄 증거물로서의 담보물은 최고 법원, 검찰총장, 경찰청, 재무부, 법무부가 1998년 10월 4일에 발행한 제06/1998/TTLT-TANDTC-VKSNDTC-BCA-BTC-BTP 연합 통지에서 정한 범죄 증거물 및 수사, 기소, 재판 과정 중 압류된 재산의 보관과 처리에 관한 몇 가지 문제에 대한 지침을 적용한다.

V. 본 통지는 서명 후 15일 후에 효력을 발생한다. 시행 중에 문제가 발생하면 관련 부서는 이를 보고하여 연합 부서가 즉시 해석, 보완, 수정하도록 한다. 본 통지의 모든 수정 및 보완은 중앙은행 총재, 법무부 장관, 경찰청 장관, 재무부 장관 및 지리청 총장이 결정한다.